¿Por qué ICBC solo deduce los intereses pero no el principal en el primer mes del préstamo hipotecario?

El método de pago igual de capital e intereses significa que el prestatario paga el capital del préstamo y los intereses en cuotas iguales cada mes. El interés mensual del préstamo se calcula en función del capital restante del préstamo al comienzo del mes y se calcula. liquidados cada mes.

Debido a que los pagos mensuales son iguales, en los pagos mensuales anticipados del préstamo, después de excluir el interés mensual, el principal del préstamo es menor en la etapa posterior del préstamo, debido a la reducción continua del interés; Principal del préstamo: El interés del préstamo se reduce continuamente en el pago mensual y el principal del préstamo se reembolsa más cada mes.

Fórmula de cálculo del método de pago igual de principal e intereses: El monto de reembolso de cada cuota del método de pago igual de principal e intereses = principal del préstamo × tasa de interés × (1 + tasa de interés) × plazo del préstamo/[ (1 + tasa de interés) × plazo del préstamo ]

¿Según el artículo 37 de la "Ley de Bancos Comerciales de la República Popular China"? Los bancos comerciales deben firmar un contrato de préstamo por escrito con el prestatario. El contrato debe estipular el tipo de préstamo, el propósito del préstamo, el monto, la tasa de interés, el período de pago, el método de pago, la responsabilidad por incumplimiento del contrato y otros asuntos que ambas partes consideren necesario acordar.

¿Artículo 38? Los bancos comerciales determinarán las tasas de interés de los préstamos basándose en los límites superior e inferior de las tasas de interés de los préstamos estipulados por el Banco Popular de China.

¿Artículo 39? Los bancos comerciales respetarán las siguientes normas de gestión del ratio activo-pasivo: el ratio de adecuación de capital no será inferior al 8%. La relación entre el saldo del activo corriente y el saldo del pasivo corriente no será inferior al 25%.

La relación entre el saldo del préstamo y el saldo de capital de un banco comercial para el mismo prestatario no deberá exceder el 10%. Otras disposiciones de la autoridad reguladora bancaria del Consejo de Estado sobre la gestión de los ratios activo-pasivo.

Para un banco comercial establecido antes de la implementación de esta ley, si su relación activo-pasivo no cumple con las disposiciones del párrafo anterior después de la implementación de esta ley, deberá cumplir con las disposiciones de la párrafo anterior dentro de un plazo determinado. Las medidas específicas serán formuladas por el Consejo de Estado.

Datos ampliados:

Comparación con otros métodos de pago.

1. Los métodos de cálculo son diferentes.

Igual forma de amortización de principal e intereses. Es decir, el prestatario paga el capital del préstamo y los intereses en cuotas iguales cada mes.

Método de amortización del capital medio. Es decir, el prestatario paga el principal en cuotas iguales todos los meses y el interés del préstamo disminuye mensualmente con el principal.

2. El monto total de intereses pagados en los dos métodos es diferente.

Cuando el monto del préstamo, la tasa de interés y el período del préstamo son los mismos, el interés total del "método de pago del principal" es menor que el del "método de pago del principal y los intereses"; >3. Antes del reembolso La relación entre intereses y capital varía de un año a otro.

Los intereses representan una gran proporción del pago total en años anteriores (a veces hasta alrededor del 90%), mientras que el principal del método de pago del principal se amortiza igualmente cada vez y el interés se calcula sobre la base de los intereses. por lo tanto, la proporción más alta entre los dos es de alrededor del 50%.

4. La presión antes y después del reembolso es diferente.

Debido a que el monto de pago mensual del método de pago de capital e intereses es el mismo, cuando los ingresos, gastos y precios permanecen básicamente sin cambios, la presión de pago es la misma cada vez "método de pago de principal"; Se paga el mismo capital cada vez, pero el interés disminuye de más a menos. En las mismas circunstancias, la presión en la etapa posterior es mucho menor que en la etapa inicial.

Método de pago de capital e intereses igual: el capital aumenta mes a mes, el interés disminuye mes a mes y el monto de pago mensual permanece sin cambios.

Es decir, el prestatario paga el capital del préstamo y los intereses en cuotas iguales cada mes. El interés mensual del préstamo se calcula en función del capital restante del préstamo al comienzo del mes y se liquida cada mes.

El método de pago de capital promedio: el principal permanece sin cambios, el interés disminuye mes a mes y el monto de pago mensual disminuye. Adecuado para amortización anticipada planificada.

Es decir, el prestatario paga el capital del préstamo con la misma cantidad (monto del préstamo/número de meses del préstamo) cada mes. El interés mensual del préstamo se calcula en función del capital restante del préstamo al comienzo del mes. y se liquida mensualmente. Los dos se suman para obtener el pago mensual.

Desde la perspectiva de todo el período de pago, el interés pagado con el método de pago de capital e intereses iguales es mayor que el interés pagado con el método de pago de capital promedio.

El método de pago del capital promedio (el método de pagar el principal con intereses) es pagar el principal del préstamo en cuotas iguales cada mes, y el interés del préstamo disminuye mensualmente con el principal. La fórmula de cálculo del pago mensual es la siguiente:

Pago mensual = principal del préstamo/número de meses del plazo del préstamo + (principal - monto acumulado del principal reembolsado) × tasa de interés mensual.

El método de pago igual de capital e intereses significa que el capital y los intereses del préstamo se reembolsan en cuotas iguales todos los meses durante el período del préstamo. La fórmula de cálculo del pago mensual es:

Mensual. reembolso = capital del préstamo × tasa de interés mensual Los montos de capital son iguales, y el método de pago de capital e intereses iguales significa que la suma del capital y los intereses pagados en cada período es igual, pero el banco calcula el interés que se debe cobrar en función del monto real monto del préstamo bancario ocupado ese año y la tasa de interés prescrita.

Sitio web del gobierno chino: Ley de Banca Comercial de la República Popular China