Métodos preventivos para el crédito de consumo personal
Crear gradualmente un entorno de crédito personal para toda la sociedad .
Establecer un sistema de consulta personal científico y eficaz es un requisito previo para que los bancos controlen los riesgos del crédito al consumo. Desde un punto de vista práctico, se puede hacer en dos pasos: primero, establecer una base de datos de crédito de clientes personales dentro del banco, de modo que cada cliente existente tenga un historial crediticio relativamente completo, y todas las transacciones entre el individuo y el banco Las transacciones de crédito se registran y registran. Al mismo tiempo, aceleraremos el establecimiento de un sistema de intercambio de información entre las instituciones financieras nacionales. El Banco Popular de China tomará la iniciativa en el establecimiento de una sociedad anónima de informes crediticios personales para ampliar las funciones y el alcance del sistema de informes crediticios existente del Banco Popular de China. Cooperará con instituciones financieras y departamentos políticos y legales. y los departamentos públicos de carga para recopilar y organizar registros de ingresos personales, crédito, delitos y otros registros, y evaluar las calificaciones crediticias de las personas, proporcionan información crediticia al consumo a las instituciones financieras que emiten créditos al consumo. Puede que al principio sea más fácil y luego más difícil establecer una empresa de informes crediticios. Al principio sólo cooperaba con instituciones financieras y luego se fue expandiendo gradualmente. Las compañías de informes crediticios deben seguir el principio de "los miembros brindan información de forma gratuita y brindan servicios de consulta pagando una tarifa" e incluir a todas las instituciones financieras como miembros. Las instituciones financieras proporcionan registros de crédito personales a las compañías de informes crediticios de forma gratuita, y otros departamentos involucrados en el establecimiento también deben proporcionar información crediticia personal relevante de forma gratuita. Las instituciones financieras y las consultas individuales deben pagar para garantizar el funcionamiento normal de la empresa de informes crediticios.
Explorar concienzudamente métodos de atención diferenciados para clientes individuales.
Ajustar la estructura de clientes y cultivar y ampliar un grupo de clientes individuales de alto nivel. Los llamados clientes individuales de alto nivel se refieren a clientes con bajo riesgo, alto potencial y buen crédito. En lo que respecta a los grupos de clientes actuales, se trata de personas con una alta calidad cultural que se dedican a industrias ventajosas o monopolísticas, como los empleados de las telecomunicaciones, la energía eléctrica, las finanzas y otras industrias. El segundo son los funcionarios estatales con empleos estables y altos ingresos y el personal de instituciones públicas remunerados por el departamento de finanzas. En tercer lugar, directivos y personal profesional y técnico de grandes empresas nacionales o regionales. Estos grupos no sólo tienen altos salarios y condiciones de bienestar, sino que también tienen en general buenas habilidades profesionales, altos ingresos esperados y bajo riesgo de desempleo. Y debido a que su calidad cultural es relativamente alta, prestan más atención a su reputación social y personal, y tienen una fuerte disposición a pagar. Los bancos deben fortalecer el marketing y la investigación sobre clientes clave para reducir efectivamente la tasa de pérdida esperada de los préstamos y al mismo tiempo promover el desarrollo empresarial.
Mejorar y perfeccionar el mecanismo interno de gestión del crédito del banco.
En primer lugar, controlar estrictamente el acceso al crédito. De acuerdo con la situación del desarrollo macroeconómico nacional, el negocio de crédito al consumo personal se desarrollará de manera planificada. Estandarizar estrictamente los procedimientos operativos de cada enlace para prevenir diversos riesgos operativos. El segundo es fortalecer la gestión post-préstamo. Con base en las características de los créditos de consumo personal, analizar los puntos de riesgo relevantes y formular medidas de gestión concisas y efectivas, las cuales deben ser operables. Asignar administradores de cuentas y administradores de riesgos correspondientes para realizar inspecciones posteriores al préstamo según sea necesario. En tercer lugar, debemos hacer cumplir estrictamente la disciplina crediticia, responsabilizar a las personas responsables de conformidad con las regulaciones y debe existir rendición de cuentas. Rectifique activamente los problemas existentes y tome las medidas necesarias para evitar que problemas similares vuelvan a ocurrir. El cuarto es implementar la gestión clasificada y la autorización clasificada. De acuerdo con el nivel de gestión y las capacidades de control de riesgos de cada sucursal, implementamos diferentes operaciones de gestión y procedimientos de autorización, implementamos una gestión refinada y seleccionamos lo mejor para el desarrollo. Quinto, se puede establecer un centro especial de aprobación de préstamos de consumo personal para rediseñar el proceso comercial de crédito personal, mejorar el nivel profesional de los profesionales e implementar una gestión intensiva.
Mejorar aún más el sistema de garantía de préstamos al consumo.
El sistema de garantía es una garantía necesaria cuando existe riesgo en la primera fuente de amortización del préstamo, y también es un arma poderosa para restringir la solvencia del prestatario. Antes de la promulgación de la Ley de Crédito al Consumo de mi país, por un lado, los bancos comerciales deben estudiar y analizar cuidadosamente las disposiciones pertinentes de las leyes y reglamentos existentes y delimitar los temas con menos disputas legales y de fácil ejecución como garantía. Generalmente no se aceptan hipotecas cuyos derechos de propiedad no estén claros, sean difíciles de realizar o cuyas leyes actuales sean controvertidas. La garantía seleccionada debe ser legal, suficiente y válida. Por otra parte, los bancos comerciales deberían definir razonablemente el alcance de los garantes. Para préstamos con buenas condiciones del prestatario e ingresos estables, el garante debe elegir clientes de alto nivel con alto crédito, al menos cuyas condiciones integrales no sean inferiores a las del prestatario.
Los préstamos de consumo personal se combinan con el negocio de agencia de seguros bancarios.
El negocio de las agencias de seguros es un negocio nuevo en el actual entorno empresarial de los bancos comerciales. El desarrollo de este negocio puede integrarse estrechamente con el negocio tradicional del banco.
En primer lugar, puede aumentar los ingresos y los bancos pueden obtener considerables ingresos por comisiones de agencia y fuentes de depósitos a través del negocio de agencias de seguros; en segundo lugar, puede reducir algunos riesgos impredecibles y asegurar el objeto (que puede ser la garantía o la seguridad personal del prestatario). El primer beneficiario es designado como el banco. Cuando el objeto se daña o se pierde, la compensación del seguro puede compensar rápidamente al banco por la totalidad o parte de sus pérdidas. Al mismo tiempo, las agencias bancarias de seguros cambiarán la asimetría de información entre los clientes y las compañías de seguros a través del papel intermediario de los bancos. Dado que las primas de seguro relacionadas con el negocio de las agencias bancarias son bajas, los clientes pueden obtener productos de seguro e información relacionada a un costo menor, lo que permite a los clientes de crédito obtener tanto préstamos bancarios como sus propios beneficios de seguro.