Los préstamos hipotecarios sobre derechos forestales son difíciles
(1) Los derechos forestales utilizados como garantía son defectuosos
Los elementos más importantes de la garantía calificada para las instituciones financieras bancarias son derechos de propiedad claros, activos estables valor y facilidad de uso. Desde el punto de vista anterior, los derechos forestales no son hipotecas calificadas en el sentido tradicional. En primer lugar, en términos de derechos de propiedad, debido a cuestiones históricas, la propiedad de los certificados de derechos forestales emitidos anteriormente no está clara, y la propiedad de algunos derechos de uso de tierras forestales y los árboles en las tierras forestales son asimétricas, lo que resulta en derechos de propiedad. de que el objeto de la hipoteca no quede del todo claro. Una vez que el acreedor necesita disponer de la garantía correspondiente, las partes interesadas obstruirán la realización de los derechos y la garantía del acreedor. En segundo lugar, en términos de valor, el valor de los préstamos hipotecarios sobre derechos forestales es bajo, siendo el monto promedio del préstamo por mu; 1.329,46 yuanes. Los agricultores comunes pueden Los fondos del préstamo son limitados. Al mismo tiempo, el valor de los activos forestales se ve fácilmente afectado por desastres naturales, enfermedades y plagas de insectos, y es susceptible a incertidumbres durante el período de la hipoteca. Finalmente, en términos de realización, los derechos forestales son difíciles de realizar debido a la falta de una plataforma comercial justa y fluida. Si se quiere realizar la explotación forestal, el mecanismo de gestión de la misma que respalda los préstamos hipotecarios sobre derechos forestales no es lo suficientemente perfecto y se ve fácilmente afectado por riesgos políticos y no puede eliminarse libremente. En la práctica, la proporción de tierras forestales utilizadas para préstamos hipotecarios sobre derechos forestales sigue siendo baja, y la tasa de morosidad de los préstamos hipotecarios sobre derechos forestales también se encuentra en un nivel alto. La segunda función de pago del préstamo hipotecario sobre derechos forestales no cumplió su debido valor, y el préstamo hipotecario sobre derechos forestales estuvo lejos de ser real.
(2) Motivación endógena insuficiente para los préstamos hipotecarios sobre derechos forestales
Como modelo de crédito político, los préstamos hipotecarios sobre derechos forestales son un negocio dirigido y promovido por departamentos gubernamentales. La falta de una fuerza impulsora endógena para formar un mercado dificulta que todas las instituciones financieras participen en la competencia. Todavía queda un largo camino por recorrer hasta alcanzar el objetivo de un desarrollo completamente endógeno del mercado. Que las instituciones financieras estén dispuestas a otorgar préstamos depende principalmente del nivel de riesgo de los préstamos, que está estrechamente relacionado con la capacidad de pago de los agricultores. En la mayoría de las zonas, el hecho de que los agricultores forestales u otras entidades de gestión forestal puedan obtener préstamos no puede determinarse en función de si poseen derechos forestales. Las instituciones financieras están dispuestas a otorgar préstamos sólo si tienen la capacidad de pagarlos.
En otras palabras, las entidades comerciales forestales que pueden obtener fondos de crédito aún pueden obtener préstamos a través de otros canales, mientras que las entidades comerciales forestales que no pueden obtener préstamos a través de otros canales a menudo tienen dificultades para obtener préstamos a través de hipotecas sobre derechos forestales. En la actualidad, las hipotecas sobre derechos forestales a menudo enfrentan el incómodo dilema de "hipoteca por hipoteca" y son más bien una garantía auxiliar. Los tres problemas espinosos que enfrentan las instituciones financieras: "dificultad de evaluación, dificultad de gestión y dificultad de disposición" limitan aún más el entusiasmo de las instituciones financieras por otorgar préstamos.
En los últimos años, con el aumento del índice de deuda morosa de los bancos y la dificultad para disponer de garantías y otros problemas de asimetría de información, las instituciones financieras han tenido miedo de prestar contra hipotecas sobre derechos forestales. Estas instituciones a menudo realizan negocios de conformidad con las políticas pertinentes y carecen del entusiasmo para prestar activamente. A menudo, diversas instituciones financieras sólo ofrecen productos y servicios financieros básicos y homogéneos, y hay escasez de personal financiero con experiencia forestal y conocimientos bancarios y financieros. Además, debido a los complicados procedimientos para los préstamos hipotecarios sobre derechos forestales, el personal de crédito relevante tiende a dedicarse a negocios con una alta relación insumo-producto y carece de la motivación para realizar un seguimiento dinámico de la gestión forestal profesional y realizar préstamos hipotecarios sobre derechos forestales, lo que restringe seriamente la desarrollo de préstamos hipotecarios sobre derechos forestales por parte de instituciones financieras.
(3) Las políticas y medidas de apoyo a los préstamos hipotecarios sobre derechos forestales están rezagadas
El desarrollo sostenible de los préstamos hipotecarios sobre derechos forestales no puede separarse de la mejora continua de las políticas y medidas de apoyo pertinentes. . Sin embargo, actualmente existe una gran brecha en las políticas y medidas de apoyo relacionadas con los préstamos hipotecarios sobre derechos forestales. En primer lugar, el mercado de evaluación de derechos forestales está subdesarrollado. Actualmente, existen pocas instituciones de evaluación de activos y personal empresarial calificado reconocido por los departamentos forestal y financiero, y no existen estándares claros y unificados para la evaluación del valor de los derechos forestales, lo que aumenta el riesgo de los bancos. la realización de préstamos hipotecarios sobre derechos forestales; en segundo lugar, el desarrollo del negocio de servicios de derechos forestales no está en marcha. En la actualidad, una razón importante que afecta la realización del valor de los derechos forestales es la falta de un mecanismo de comercio de derechos forestales, la falta de una plataforma unificada de circulación de recursos forestales y una gestión unificada de la circulación de recursos forestales, lo que dificulta la realización de la disposición colectiva de los derechos forestales; en tercer lugar, la garantía; El mecanismo es imperfecto. Aunque los centros de garantía de compra y almacenamiento de derechos forestales establecidos por la mayoría de los gobiernos de ciudades y condados han resuelto en gran medida el problema de la garantía de financiación de las entidades comerciales forestales y han reducido los riesgos de los bancos en cierta medida, para las instituciones de garantía de compra y almacenamiento de derechos forestales ellos mismos, también existe el problema de la dificultad para disponer de las garantías. Cuando el préstamo está vencido, el centro de recolección y almacenamiento también enfrenta el problema práctico de ser difícil de administrar después de la compra y almacenamiento o de no poder vender y obtener dinero en efectivo. El papel de la agencia de garantía de compra y almacenamiento de derechos forestales también se ve muy restringido.
(4) Los préstamos hipotecarios sobre derechos forestales carecen de estándares de gestión unificados
Desde el lanzamiento de los préstamos hipotecarios sobre derechos forestales, varias regiones han llevado a cabo distintos grados de innovación en el negocio de préstamos hipotecarios sobre derechos forestales y acumuló mucha experiencia. Los documentos nacionales también han promovido modelos típicos muchas veces, pero estas experiencias de demostración no se han popularizado ni promovido por completo. A menudo sólo se ponen a prueba en áreas locales para recopilar experiencia avanzada, como procesos de evaluación típicos, modelos de garantía, canales de préstamo, etc. Aún no se han formado estándares unificados para su promoción e implementación a nivel nacional.
Muchas áreas tienen condiciones estrictas para los préstamos hipotecarios sobre derechos forestales, y los costos de transacción suelen ser altos desde la solicitud del préstamo hasta el desembolso. Desde una perspectiva nacional, debido a la falta de una promoción unificada, la publicidad de las políticas en muchas áreas es insuficiente. Algunos propietarios de derechos forestales ni siquiera saben que los derechos forestales pueden utilizarse para préstamos hipotecarios, los procedimientos de evaluación son complejos y el período de préstamo es corto; , y el monto del préstamo es bajo, lo que genera costos unitarios de transacción de préstamos. El aumento ha debilitado la demanda de préstamos de los agricultores y ha restringido en gran medida el desarrollo de préstamos hipotecarios sobre derechos forestales. Todavía resulta difícil satisfacer las necesidades de financiación de las entidades de gestión forestal mediante préstamos hipotecarios sobre derechos forestales.
Base legal
Aviso de la Comisión Reguladora Bancaria de China, la Administración Forestal Estatal y el Ministerio de Tierras y Recursos sobre la promoción del trabajo relacionado con préstamos hipotecarios sobre derechos forestales
( 4) Aclarar las responsabilidades de los departamentos pertinentes y hacer un buen trabajo en el registro de derechos forestales.
Las agencias locales de registro de bienes raíces son responsables del registro de derechos forestales y el registro de hipotecas, y las autoridades forestales son responsables de la gestión y los servicios de transferencia de derechos forestales. Las autoridades locales de tierras y recursos y las autoridades forestales deben * * * promover la interconexión entre la plataforma básica de gestión de información de registro de bienes raíces y la plataforma de información del servicio de gestión de derechos forestales para evitar la ocurrencia de ventas múltiples de un bosque, rehipotecas ilegales, transferencias de derechos forestales hipotecados y tala, etc. Garantizar la seguridad de las transacciones.
Cuando las instituciones financieras bancarias firman o modifican un contrato de préstamo hipotecario de derechos forestales con un prestamista, deben solicitar el registro de la hipoteca de derechos forestales a la agencia de registro de bienes raíces * * * donde se encuentra el terreno forestal. Si el cambio en el contrato de préstamo hipotecario sobre derechos forestales no implica cambios en materia de registro de hipoteca, no es necesario solicitar el registro de cambio.