¿Cómo cubren los préstamos universitarios a los estudiantes universitarios?
En primer lugar, la mayoría de los estudiantes universitarios tienen poca experiencia social, fuentes limitadas de ingresos, poca tolerancia al riesgo, falta subjetiva de conocimientos sobre gestión financiera y sistema crediticio, incapaces de calcular las tasas de interés reales e incapaces de juzgar la calidad de sus Préstamos universitarios como "tiras desnudas" La esencia es en realidad la usura. En 2015, el "Informe de la encuesta nacional sobre cognición crediticia de estudiantes universitarios" publicado por el Centro de investigación de gestión crediticia de la Universidad Renmin de China mostró que el 8,77% de los estudiantes universitarios utilizarían préstamos para obtener fondos para compensar sus déficits, de los cuales los préstamos en línea representaban casi la mitad, lo que hace que el número de estudiantes universitarios destinatarios de servicios financieros P2P esté creciendo rápidamente. Otra encuesta por cuestionario mostró que casi el 50% de los estudiantes universitarios encuestados creían que el impacto del pago tardío de las tasas en su trabajo y vida futuros no sería grave ni desconocido.
En segundo lugar, los estudiantes universitarios tienen conceptos de consumo inmaduros, poca resistencia a las tentaciones materiales, una gran vanidad y son propensos al consumo impulsivo. También sienten que sus gastos de subsistencia o sus trabajos les permiten pagar los préstamos, por lo que, ante diversas tentaciones, los préstamos se convierten en el canal más directo para satisfacer estas tentaciones. Como todo el mundo sabe, es como comprar una falda que requiere perder peso antes de poder usarla. Básicamente, no hay un final a la vista.
En tercer lugar, en comparación con la gente de la sociedad, los estudiantes universitarios tienen identidades fijas y relaciones sociales relativamente simples, lo que hace que sea fácil lidiar con el incumplimiento de contrato.
En cuarto lugar, los propios estudiantes universitarios tienen un fuerte poder de comunicación y un entorno de comunicación, y el costo de promocionar a los clientes es extremadamente bajo.
Otra cuestión muy importante es que los bancos han "detenido repentinamente" el negocio de tarjetas de crédito de los estudiantes universitarios antes de tiempo, y el negocio existente no es tan rápido como los "préstamos universitarios".
Como dicen los expertos, el modelo de préstamos estudiantiles en sí mismo tiene un pecado original. Los estudiantes no tienen ninguna capacidad de pago estable, por lo que otorgar préstamos a estudiantes en sí es riesgoso.
Desde una perspectiva de mercado, una verificación efectiva debe ser realizada por un tercero independiente sin conflicto de intereses, que debe incluir seguimiento de la propiedad del préstamo, seguimiento del compromiso del préstamo hipotecario, fuentes de datos confiables de terceros, monitoreo de cumplimiento y más. , pero esto actualmente es imposible con los préstamos para campus. El proceso de revisión de préstamos para campus es básicamente informal. La plataforma no sólo actúa como intermediario para rastrear de forma independiente el nivel de endeudamiento del prestatario y verificar el pago real de los fondos, sino que también carece de verificación y evaluación de fuentes de datos de terceros, monitoreo de riesgos y otra información. Además, no verifica la información verdadera de ambas partes, e incluso les da a ambas partes la oportunidad de comunicarse en privado, y luego realiza los trámites a través de la plataforma, convirtiendo a la plataforma en una fachada. Esto ha llevado a que los estudiantes obtengan múltiples préstamos a su propio nombre o a nombre de sus compañeros de clase, y el interés ha aumentado del 24% original al 30%-40%.
Veamos cómo los expertos desmienten sus trucos.
Rutina 1:
"Generalmente, el monto del préstamo no es alto, pero te hará pedir prestado cada vez más". Hablando de la rutina de usura entre los estudiantes, dijo Xu Bei. que para inducir a los estudiantes universitarios a pedir dinero prestado, los prestamistas generalmente solo proporcionan entre 3.000 y 5.000 yuanes al principio y el plazo es muy corto. "De esta manera, la tasa de interés básica anualizada es alta, pero el monto del interés no será alto en el corto plazo, y los estudiantes generalmente no son demasiado sensibles, pero con las tarifas de manejo y diversas tarifas, la tasa de interés real". es muy alto. Una vez que se exceda la capacidad de pago del estudiante, debemos continuar derribando el muro este para compensar el muro oeste.
Rutina 2:
El interés decapitante es una jerga en la industria financiera privada que se refiere al hecho de que los usureros o bancos clandestinos deducen una parte del dinero del principal al prestar. dinero a los prestatarios. Este dinero se llama interés de decapitación.
“Si el prestamista le presta al prestatario 654,38 millones de yuanes, pero deduce directamente el interés de 20.000 yuanes al pagar al prestatario y solo le da al prestatario 80.000 yuanes, el prestatario le dará un pagaré de 65.438+ millones de yuanes, es decir, la cantidad registrada en el pagaré es mayor que la cantidad real del préstamo". Luo Haojie dijo a los periodistas que Hou Yaozong fue decapitado. Debido a que los estudiantes a menudo carecen de conciencia de autoprotección, incluso si sienten que hay un problema en el proceso, a menudo no se atreven a hablar y dejan que otros los manipulen.
Rutina 3:
De hecho, Hou Yaozong no está solo. Una persona del círculo financiero privado de Guangzhou dijo a los periodistas que "liquidar la cuenta" significa que otra "pequeña empresa de préstamos" reembolsa el dinero de la primera empresa y el prestatario firma un contrato de deuda mayor. Xu Bei dijo que para "equilibrar las cuentas", las compañías crediticias incluso harán que los prestatarios incumplan deliberadamente. Por ejemplo, encontrarán excusas para ir a otros lugares durante el pago para que no se pueda contactar a los prestatarios o los términos predeterminados serán muy altos; duro. Por ejemplo, si el periodo de “pago vencido” se mide en horas o incluso minutos, la deuda se duplicará.
Rutina 4:
Según los informes, para evitar riesgos legales, estas instituciones de usura suelen tener habilidades especiales. Por ejemplo, en el proceso de pedir dinero prestado, dado que la ley no protege la usura, a menudo engañan al prestatario para que vaya al banco a transferir efectivo y deje extractos bancarios como prueba. Por ejemplo, cuando fueron al banco para transferir dinero al prestatario, primero pusieron los 200.000 yuanes prometidos en el pagaré en la tarjeta del prestatario, luego le pidieron que los retirara y luego le quitaron 6,5438 millones de yuanes, pero el prestatario No recibió el recibo de pago. Al final, el prestatario en realidad recibió sólo 654,38 millones de yuanes, pero el extracto bancario mostró que todavía quedaban 200.000 yuanes en la cuenta.
Volviendo a los préstamos universitarios en sí, restringir el consumo de los estudiantes universitarios y cancelar préstamos formales sólo por estos incidentes no es una buena manera de resolver el problema. Sólo estos riesgos potenciales pueden evitarse en la mayor medida posible. Esto incluye si se han verificado las calificaciones y el crédito de los prestatarios y prestamistas; si no existe un contrato O2O Yin y Yang; si los estudiantes universitarios pueden asumir la responsabilidad del incumplimiento de la deuda si las instituciones financieras asumen las pérdidas de los préstamos ilegales; hacerlo mejor en educación financiera. Las instituciones financieras serán castigadas por préstamos excesivos y cobros violentos si el país puede aclarar esta parte de la legislación y garantizar la implementación de la legislación, si la ecología financiera del campus es normal; ...
Por supuesto, si el banco central establece formalmente un mecanismo regulatorio y cuenta la "lista blanca" de plataformas de préstamos en línea, no sólo desaparecerán en el futuro incidentes sociales como los "bares desnudos", sino que las operaciones de las plataformas de préstamos también serán más eficientes y la sociedad será más saludable y estable.