¿Cuáles son los factores adversos causados por la crisis de las hipotecas de alto riesgo en la industria bancaria de mi país? ¿Cómo debería responder el sector bancario de mi país a esta repentina crisis financiera?
(1) El impacto directo es relativamente limitado. En cuanto a la crisis financiera en Estados Unidos, los riesgos directos que enfrenta la industria bancaria de China incluyen la tenencia de bonos relacionados y préstamos a empresas orientadas a la exportación. Al mismo tiempo, debido a la falta de confianza del mercado, no se pueden ignorar los riesgos del sector bancario en los préstamos para el desarrollo inmobiliario, y el negocio de la banca minorista también se verá afectado.
1. El sistema financiero de China es relativamente cerrado y los riesgos están dentro de límites controlables. Debido al desarrollo relativamente lento del sistema financiero de China, las inversiones en el extranjero de la industria bancaria de China están sujetas a controles de divisas y aprobaciones regulatorias. y la exposición general al riesgo cambiario es relativamente pequeña. 2. El riesgo crediticio de las empresas orientadas a la exportación es relativamente limitado. Bajo la sombra de la desaceleración económica mundial, las empresas orientadas a la exportación se han visto gravemente afectadas. Por un lado, los costos de las materias primas y la mano de obra aumentaron considerablemente en la primera mitad del año y se mantienen en un nivel alto. Por otro lado, la economía global está débil, junto con la apreciación del RMB y la implementación del Trabajo; La Ley de Contratos y la reducción de las tasas de devolución de impuestos a las exportaciones, las pequeñas y medianas empresas que se centran en el comercio de exportación se han visto profundamente afectadas por ella. De vez en cuando se produce la quiebra de algunas pequeñas y medianas empresas con una producción extensiva, industrias con uso intensivo de mano de obra y baja tecnología. Según estadísticas preliminares del Departamento de Pequeñas y Medianas Empresas de la Comisión Nacional de Desarrollo y Reforma, en el primer semestre de 2008, quebraron 67.000 pequeñas y medianas empresas en todo el país. Sin embargo, debido a sus propios riesgos, las pequeñas y medianas empresas nunca han sido el foco de los préstamos del sector bancario, especialmente los grandes bancos, que generan casi el 60% del PIB de China, sólo representan menos. más del 20% de los préstamos de las principales instituciones financieras Por lo tanto, las pequeñas y medianas empresas dan a los bancos Los riesgos que plantean son relativamente limitados. 3. La confianza es baja y no se pueden ignorar los riesgos de los préstamos para el desarrollo inmobiliario. La crisis de las hipotecas de alto riesgo comenzó con la caída de los precios inmobiliarios en los Estados Unidos, y la exposición al riesgo de la industria bancaria china a los préstamos inmobiliarios no se puede ignorar. ignorado. Durante el auge inmobiliario, los bancos aumentaron significativamente los préstamos para el desarrollo inmobiliario, especialmente algunos bancos comerciales por acciones pequeños y medianos. Entre los 14 bancos que cotizan en bolsa, los préstamos para el desarrollo inmobiliario (incluidos los préstamos para la industria de la construcción) representaron el 12,53 por ciento del total de préstamos a finales de junio de 2008, y las hipotecas personales sobre viviendas representaron el 15,54 por ciento del total de préstamos. A medida que el estado regula las políticas de financiación y compra de viviendas en la industria inmobiliaria, el mercado inmobiliario ha entrado en un ajuste gradual.
Recientemente, las ventas de viviendas se han reducido en las principales ciudades y los precios en muchas ciudades también han caído en diversos grados. Los promotores inmobiliarios han comenzado a reducir los precios para estimular el consumo. Sin embargo, es posible que los recortes de precios no permitan a los promotores recuperar efectivo inmediatamente porque los consumidores se han vuelto más cautelosos durante el período de regulación y desaceleración económica, y la demanda de inversión también ha disminuido. Sumado a las dificultades que enfrentan los bancos para otorgar préstamos y conceder préstamos a los promotores inmobiliarios, sus cadenas de capital serán estrechas o incluso rotas, formando un círculo vicioso. Al mismo tiempo, la gestión del riesgo crediticio de los bancos para las empresas inmobiliarias se basa principalmente en hipotecas de activos, que no pueden restringir eficazmente la gestión financiera diaria de las empresas. Los promotores inmobiliarios suelen operar con un alto apalancamiento financiero y elevados índices de endeudamiento. Una vez que no puedan pagar los préstamos, transferirán enormes riesgos a los bancos. En cuanto a los préstamos hipotecarios para viviendas personales, dado que están destinados principalmente a propietarios-ocupantes, el problema general no es grande y no tendrá un gran impacto en la industria bancaria. 4. El negocio de la banca minorista se desacelerará. La crisis financiera global y la desaceleración económica global han causado que la gente se preocupe por las perspectivas económicas internas. En el contexto de una seguridad social interna todavía relativamente deficiente, la demanda de consumo y la disposición a invertir de los residentes serán grandes. reprimido. Además, sobre la base de consideraciones regulatorias prudenciales, se espera que la administración sea más estricta a la hora de aprobar productos de banca minorista e innovaciones comerciales, desacelerando así aún más el ritmo de desarrollo de la industria bancaria minorista nacional. (2) El impacto indirecto es significativo y de gran alcance. 1. La transformación económica requiere que los bancos encuentren nuevos puntos de crecimiento de las ganancias. Aunque el riesgo directo de mercado y el riesgo crediticio que esta crisis financiera trae al sector bancario de China son relativamente limitados, la reconstrucción del orden económico y financiero global será un proceso a largo plazo, que también tendrá un impacto significativo y a largo plazo en El desarrollo económico de China. En el corto plazo, los ajustes de política macroeconómica y monetaria adoptados por el gobierno para evitar la desaceleración económica de China tendrán un impacto a corto plazo en la rentabilidad de la industria bancaria. A largo plazo, para mantener el desarrollo económico a largo plazo, el gobierno inevitablemente acelerará la transformación y modernización económicas, lo que también obliga a los bancos a mejorar la calidad del desarrollo buscando nuevos puntos de crecimiento de las ganancias. 2. Los ajustes de política afectan las ganancias de los bancos. 3. Se cuestiona el funcionamiento integral de la industria bancaria. 4. Problemas existentes en el trabajo de monitoreo del riesgo crediticio de los bancos de mi país en el actual entorno macroeconómico.
La grave situación económica internacional y nacional actual ha aumentado aún más los riesgos crediticios y de mercado que enfrentan nuestros bancos. Para controlar eficazmente los riesgos, primero debemos reconocer los diversos problemas que tienen nuestros bancos en el proceso de monitoreo del riesgo crediticio: (1) La conciencia de La gestión de riesgos sigue siendo débil y el fenómeno de “énfasis en los préstamos y negligencia en la gestión” todavía existe. (2) No establecer un sistema de seguimiento del riesgo crediticio de proceso completo. (3) El nivel de gestión de riesgos no es alto y faltan condiciones y medios eficaces. (4) El sistema de análisis del riesgo crediticio y el sistema de evaluación de la calidad crediticia son imperfectos e inexactos. (5) Aún no se ha establecido un mecanismo de comunicación de información de riesgos para todo el proceso de gestión de crédito. (6) El sistema de evaluación de la gestión del riesgo crediticio es incompleto y la intensidad de la evaluación es débil. 5. Medidas para hacer frente a las fluctuaciones macroeconómicas actuales (1) Controlar estrictamente la dirección de la inversión crediticia y optimizar la estructura crediticia (2) Controlar estrictamente la segunda fuente de pago (3) Establecer un proceso de seguimiento del riesgo crediticio en entornos económicos extremos 1. Fortalecer la publicación de información de riesgo y alerta temprana 2. Seleccionar objetos clave de monitoreo 3. Desarrollar procedimientos de monitoreo de riesgo crediticio para empresas de alto riesgo y entornos económicos extremos (4) Establecer un sistema de gestión y monitoreo de riesgo crediticio de proceso completo. (5) Mejorar aún más los métodos de seguimiento del crédito 1. Seguimiento del acceso de los clientes al crédito. 2. Seguimiento cruzado de la gestión pospréstamo. 3. Distinguir objetos e implementar un seguimiento clasificado. 4. Establecer un mecanismo dinámico de seguimiento de riesgos. 5. Continuar mejorando el sistema de seguimiento post-evaluación. 6. Prevenir y resolver riesgos crediticios durante el seguimiento. . (6) Desarrollar planes de respuesta a emergencias en situaciones de riesgo extremo para prevenir problemas antes de que ocurran. (7) Establecer un mecanismo de procesamiento conjunto de los principales riesgos crediticios para mejorar la eficiencia y eficacia de la resolución de riesgos. (8) Refinar la clasificación de los activos crediticios y lograr una gestión cuantitativa de los riesgos crediticios. (9) Establecer un sistema de divulgación e intercambio de información sobre riesgo crediticio y estandarizar los comportamientos de comunicación de información. (10) Reforzar aún más la formación en materia de concienciación sobre riesgos para los empleados de todo el banco