¿Tener coche, casa y ahorros se considera clase media? Tal vez sea solo una capa de azúcar.

Veamos primero los datos endulzados. Recientemente se publicó el "Informe de la encuesta sobre la riqueza de los hogares chinos" compilado por el Instituto de Investigación de Tendencias Económicas de China del Economic Daily. El informe muestra que en 2015, la riqueza per cápita de las familias chinas fue de 144.197 yuanes, y la riqueza per cápita de las familias urbanas y rurales fue de 208.317 yuanes y 64.780 yuanes, respectivamente.

Vale la pena señalar que el valor líquido de la vivienda es la parte más importante de la riqueza de los hogares. Entre la riqueza per cápita de los hogares chinos, la proporción del valor inmobiliario neto es 65,61. En la riqueza per cápita de los hogares urbanos y rurales, la proporción del valor neto de la propiedad es 67,62 y 57,60 respectivamente. Además, la tasa media de propiedad de vehículos domésticos es del 31,8, lo que significa que tres de cada diez hogares poseen un coche.

¿Es un hermoso conjunto de datos?

Sin embargo, fangdai123 descubrió que si se revela esta maravillosa capa de azúcar, inmediatamente aparecerán grandes riesgos.

Tomemos como ejemplo una familia de tres personas. Según los datos, la riqueza per cápita de la familia es de 420.000 yuanes y los bienes raíces representan 270.000 yuanes. Si hay un automóvil que vale 6,543,8 millones de yuanes, es decir, la riqueza restante de la familia en otras áreas, como ahorros y acciones, es de solo 50.000 yuanes. Esto no solo reducirá en gran medida la liquidez de efectivo de la familia, sino que también provocará riesgos económicos para la familia. levantarse de repente.

En primer lugar, si los precios de la vivienda caen, la riqueza de un gran número de familias chinas, especialmente las de ciudades de primer nivel, se verá gravemente reducida.

Por ejemplo, de 2007 a 2010, bajo el impacto de la crisis financiera, la situación financiera de las familias estadounidenses ha sufrido grandes cambios. La riqueza promedio de las familias de ingresos medios se redujo en casi un 40%, mientras que la riqueza promedio de las familias de ingresos medios se redujo en casi un 40%. La riqueza de las familias estadounidenses adineradas se redujo en casi un 40% durante el mismo período. La riqueza aumentó en un promedio de 2.

La razón es que la estructura de inversión es diferente. Antes de la crisis financiera, la mayoría de las familias de ingresos medios en Estados Unidos tenían su patrimonio e inversiones en bienes raíces, lo cual es muy similar a la situación actual en nuestro país. Cuando se produjo la crisis financiera, los precios inmobiliarios en Estados Unidos cayeron drásticamente, lo que provocó que su riqueza se redujera significativamente. En cambio, la inversión financiera representa una gran proporción de la estructura de inversión de los hogares ricos de Estados Unidos, incluidas inversiones en acciones, bonos, fondos de cobertura, metales preciosos y otros campos. Después de la crisis financiera, los precios de los activos financieros aumentaron, lo que provocó una grave diferenciación de la riqueza.

En segundo lugar, dados los altos precios actuales de la vivienda, la mayoría de las familias que quieran comprar una casa o que ya la hayan comprado querrán un préstamo bancario, lo que sin duda aumentará el ratio de endeudamiento de la familia.

Por ejemplo, el último precio de la vivienda en 100 ciudades en julio fue de 12.009 yuanes/metro cuadrado, lo que significa que actualmente cuesta 12.000 yuanes comprar una casa de 100 metros cuadrados. Según el pago inicial mínimo actual de 20 RMB, se requiere un préstamo de 10.000 RMB. Si se trata de la tasa de interés base, el capital y los intereses son iguales durante 30 años y el pago mensual es de 5201 yuanes. En la actualidad, el ingreso disponible per cápita en la primera mitad del año es de sólo 11.886 yuanes y sólo 1.981 yuanes por mes, menos del 40% del pago mensual de la hipoteca.

En términos generales, un ratio de endeudamiento de los hogares no superior a 50 se considera un rango razonable. Un índice de endeudamiento de 50 significa que si su hipoteca o préstamo para automóvil es de 500.000 yuanes y los activos totales de su hogar, como bienes raíces, automóviles, depósitos, acciones, fondos, etc., son de 10.000 yuanes, este es un pasivo de 50.

Entonces, el análisis de 360 ​​Mortgage (fangdai123) muestra que si el pago mensual de la hipoteca representa más del 50% de los ingresos, la presión financiera de dicha familia será muy grande y el elevado precio de la vivienda actual. Es probable que los precios pongan a muchas familias frente al dilema de la insolvencia, e incluso toda la vida se verá arrastrada por el préstamo hipotecario.

Y a largo plazo, aunque el ratio de endeudamiento de los hogares irá disminuyendo paulatinamente con la revalorización del sector inmobiliario y la paulatina reducción de las amortizaciones totales en el futuro, en un corto periodo de tiempo la presión financiera de muchos las familias aumentarán. Es más, para muchas familias, la deuda adecuada se basa en que los miembros de la familia tengan trabajos estables y buena salud. Sólo cuando se cumplan estas condiciones la familia podrá pagar. Si un miembro de la familia se enfrenta a riesgos como accidentes o enfermedades graves, que provoquen una discapacidad e incapacidad para trabajar o incluso la muerte de un cuidador familiar, las consecuencias serán desastrosas.