Un amigo quiere ayudarme a administrar mi dinero, pero no sé qué hacer.

El significado de gestión financiera

1. La palabra "gestión financiera" apareció por primera vez en los periódicos a principios de los años noventa. Con la expansión de los mercados de acciones y bonos de China, el enriquecimiento de los bancos comerciales y las empresas minoristas, y el aumento general de los ingresos de los ciudadanos año tras año, el concepto de "gestión financiera" se ha ido popularizando gradualmente. Las finanzas personales se pueden dividir a grandes rasgos en activos personales y pasivos personales. Los fondos, acciones, bonos, depósitos y seguros de vida son activos personales, los préstamos hipotecarios para vivienda personal y el crédito al consumo personal son pasivos personales.

2. ¿Qué es la gestión financiera? Cuando la gente habla de gestión del dinero, piensa en invertir o en ganar dinero. De hecho, el alcance de la gestión financiera es muy amplio. La gestión financiera consiste en gestionar el patrimonio de toda la vida, es decir, el flujo de caja y la gestión de riesgos de toda la vida de una persona. Contiene los siguientes significados:

La gestión financiera es gestionar el patrimonio de toda una vida, no resolver el problema del dinero urgente.

2 La gestión financiera es la gestión del flujo de caja. Todo el mundo necesita dinero (salida de efectivo) tan pronto como nace, y ganar dinero genera una entrada de efectivo. Entonces, no importa si tienes dinero ahora o no, todos necesitan administrar el dinero.

③La gestión financiera también incluye la gestión de riesgos. Porque son inciertos más flujos en el futuro, incluidos riesgos personales, riesgos inmobiliarios y riesgos de mercado, que afectarán la entrada de efectivo (riesgo de interrupción de ingresos) o la salida de efectivo (riesgo de aumento de costos).

Alcance de las finanzas personales

■ (1) Ganar dinero - ingresos

Los ingresos dignos incluyen los ingresos laborales generados mediante el uso de recursos personales y los ingresos financieros generados mediante el uso de dinero. recursos; Los ingresos del trabajo son para ganar dinero con las personas, y los ingresos de la gestión financiera son para ganar dinero con el dinero. Por tanto, el alcance de la gestión financiera es más amplio que ganar dinero e invertir. Incluyendo:

①Ingresos laborales: incluidos salarios, comisiones, bonos laborales, ingresos por trabajo por cuenta propia, etc.

②Ingresos de gestión financiera: incluidos ingresos por intereses, ingresos por alquileres, dividendos, plusvalías, etc.

■ (2) Gastos monetarios

Los gastos de vida incluyen los gastos de subsistencia de las personas y familias desde el nacimiento hasta la muerte, así como los gastos financieros incurridos por inversiones y solicitudes de crédito. Algunas personas tienen gastos y cargas familiares. El objetivo principal de ganar dinero es cubrir los gastos personales y familiares. Incluye: Gastos de manutención: incluye comida, ropa, vivienda, transporte, entretenimiento, atención médica y otros gastos del hogar. Gastos financieros: incluidos los gastos por intereses de préstamos, gastos de primas de seguros de garantía, gastos de procedimientos de inversión, etc.

■ (3) Ahorros-Activos

Cuando los ingresos del período actual exceden los gastos, habrá ahorros. Los ahorros acumulados en cada período son activos, que pueden ayudarlo. generar dinero El monto principal de los ingresos por inversiones. En la vejez, cuando los recursos de las personas no pueden seguir trabajando para generar ingresos, deben depender de recursos monetarios para generar ingresos financieros o liquidar activos para satisfacer las necesidades de la vejez. Incluyendo:

(1) Reserva de emergencia: Mantener una suma de efectivo en caso de desempleo o emergencia.

②Inversión: una combinación de herramientas de inversión que se pueden utilizar para generar rendimientos financieros.

(3) Compra de inmuebles: Compra de casas de uso propio, automóviles de uso propio y otros bienes que aporten valor de uso.

■ (4) Endeudamiento-Pasivo

Pedir dinero prestado cuando los ingresos en efectivo no pueden cubrir los gastos en efectivo. El motivo para pedir dinero prestado puede ser llegar a fin de mes temporalmente, comprar bienes inmuebles o electrodomésticos que puedan utilizarse durante mucho tiempo, o invertir en ampliar el crédito. Si el préstamo no se reembolsa inmediatamente, se acumula en un pasivo y se pagan intereses sobre el saldo del pasivo. Por lo tanto, antes de liquidar el préstamo, además de los gastos de manutención, también habrá gastos financieros de amortización del principal y de los intereses. Incluyendo:

①Pasivos de consumo: como crédito rotativo de tarjeta de crédito, saldo de tarjeta de efectivo, pago a plazos, etc.

(2) Pasivos de inversión: como financiación de margen y préstamo de valores, utilizando apalancamiento financiero para pedir prestado dinero para inversiones.

③Activos y pasivos de uso propio: como préstamos para vivienda, préstamos para automóviles, etc., necesarios para comprar activos de uso propio.

■ (5) Ahorrar dinero en impuestos

En la sociedad moderna, no todos los ingresos se pueden utilizar para pagar gastos, pero si hay ingresos, impuesto sobre la renta, impuesto a la propiedad y las donaciones deben pagarse Por lo tanto, cómo ahorrar legalmente el impuesto sobre la renta en la planificación del flujo de efectivo y cómo ahorrar legalmente el impuesto sobre donaciones o sucesiones en la planificación de transferencias de propiedad se ha convertido en una parte importante de la gestión financiera y una consideración principal para las personas de altos ingresos. Incluyendo:

(1) Planificación del impuesto sobre la renta

②Planificación del ahorro del impuesto sobre la propiedad

(3) Planificación del impuesto sobre la transferencia de propiedad (actualmente ampliamente utilizado en el extranjero)

■ (6) Proteger el dinero: seguros y fideicomisos

El enfoque de la preservación del capital es la gestión de riesgos, es decir, hacer acuerdos de seguro o fideicomiso por adelantado para proteger los recursos humanos o la propiedad existente, o en en caso de accidente Obtenga una gestión financiera para cubrir sus pérdidas cuando pierda. La función del seguro es que cuando un accidente impide que los ingresos en efectivo de la familia puedan cubrir los gastos actuales o futuros, todavía queda una suma de dinero o ingresos para compensar la brecha y reducir el impacto de los desequilibrios inesperados en los ingresos y gastos durante el viaje. de la vida. Para obtener la protección de los seguros personales y de propiedad y compensar la pérdida de personas o cosas, se debe pagar una determinada proporción de las primas. Una vez que ocurre un accidente de seguro, los ingresos financieros generados por la liquidación del reclamo pueden reemplazar los ingresos del trabajo interrumpido y cubrir los gastos de manutención de la familia o los sobrevivientes. También se pueden utilizar para pagar deudas y reducir los gastos por intereses de la gestión financiera. Además, el acuerdo de fideicomiso puede hacer que la propiedad fiduciaria sea independiente de otra propiedad privada y no esté sujeta a recurso por parte de los acreedores, y tiene la función de proteger la propiedad existente contra pérdidas. Incluyendo:

①Seguro de vida: seguro de vida, seguro médico, seguro de accidentes y seguro de invalidez.

② Seguro de producto: seguro contra incendios y seguro de responsabilidad civil.

3 Confianza.

Pasos y Núcleos de la Planificación Financiera

El primer paso es revisar tu patrimonio. Incluyendo los activos bursátiles y las expectativas de ganancias futuras, saber cuánto dinero se puede administrar es el requisito previo más básico.

El segundo paso es establecer objetivos financieros. Los objetivos financieros deben aclararse cualitativa y cuantitativamente a partir del tiempo, el monto y la descripción específicos de los objetivos.

El tercer paso es averiguar qué tipo de apetito por el riesgo tienes. No haga suposiciones sobre el apetito por el riesgo sin considerar circunstancias objetivas. Por ejemplo, muchos clientes invierten todo su dinero en la bolsa de valores sin tener en cuenta a sus padres, hijos y responsabilidades familiares. En ese momento, su apetito por el riesgo se desvió de lo que podía soportar.

El cuarto paso es asignar estratégicamente los activos. Realice una asignación de activos entre todos los activos y luego elija variedades de inversión y oportunidades de inversión.

El núcleo de la planificación financiera es el proceso de equiparar activos y pasivos. Los activos son activos de existencias anteriores y capacidades de ingresos, que son activos futuros. La deuda es una responsabilidad familiar: mantener a los padres, criar a los hijos y enviarlos a la escuela. El segundo son los objetivos, los objetivos se convierten en nuestra deuda. Tener una vida de alta calidad y hacer coincidir dinámicamente sus activos y pasivos es el concepto central de la gestión financiera personal.

Puntos críticos de inversión financiera

Hay muchos puntos críticos de inversión financiera, que se pueden resumir en nueve aspectos:

■Oro:

Desde China Desde que el banco lanzó el negocio "Huanghuangbao" para inversores individuales en Shanghai, la especulación con el oro ha sido un punto candente en el mercado financiero personal y ha atraído la atención y el favor de los inversores. Especialmente en los últimos dos años, los precios internacionales del oro han seguido aumentando. Es previsible que con la apertura gradual del campo interno de inversión en oro, exista un enorme potencial para el crecimiento de la demanda de oro en el futuro. Especialmente después de 2004, el método de fijación de precios de las joyas de oro nacionales cambiará gradualmente de la integración de precios y tarifas a la separación de precios y tarifas. Se espera que se cancele el impuesto al consumo sobre las joyas de oro5. Esto promoverá en gran medida el aumento de la inversión en oro. Y el negocio de la especulación con el oro seguramente se convertirá en un punto brillante personal en el campo de la gestión financiera, entrando verdaderamente en la era dorada de la inversión y la gestión financiera.

■Fondo:

Desde que se emitió con éxito el primer lote de fondos de tipo cerrado en 1997, el fondo ha sido muy elogiado por los inversores individuales nacionales. El año pasado, los fondos superaron significativamente a los depósitos y se convirtieron en la máxima prioridad en muchos aspectos de la gestión financiera y de inversiones. Según información relevante, el valor neto de los fondos nacionales desde principios de este año ha alcanzado casi 200 mil millones de yuanes, lo que representa más del 10% del nivel circulante de acciones A. Muchos inversores siguen siendo muy optimistas acerca de las ventajas y características de los fondos, como rendimientos estables y bajos riesgos, y esperan obtener rendimientos ideales a través de la inversión en fondos.

■Acciones:

Comprar acciones significa comprar empresas que cotizan en bolsa y el crecimiento económico de China. La situación actual de la oferta y la demanda de capital en el mercado de valores nacional es relativamente optimista, lo que sin duda es un estímulo para el mercado de valores chino impulsado por el capital. Además, la Comisión Reguladora de Valores de China ha presentado requisitos más estrictos sobre el cálculo del rendimiento y el monto de financiación de las empresas que cotizan en bolsa y ha reforzado la supervisión del mercado de valores, lo que brindará oportunidades de ganancias a los inversores. Pero en cualquier caso, la característica más importante del mercado de valores es la incertidumbre, la coexistencia de oportunidades y riesgos. Por tanto, los inversores deberían seguir siendo cautelosos y aprovechar las oportunidades antes de invertir.

■Bonos del Tesoro:

2005 fue un año de innovación en el mercado de bonos del tesoro, que no sólo aumentó la variedad de bonos del tesoro sino que también brindó a los inversores más opciones. También se han realizado nuevos intentos y reformas en la emisión de bonos gubernamentales, que mejoraron aún más el nivel de mercantilización de la emisión de bonos gubernamentales y minimizaron la interferencia de factores ajenos al mercado. Además, el mercado secundario de bonos gubernamentales también se convertirá en el foco de desarrollo el próximo año. Se puede observar que esta serie de acciones innovadoras en materia de deuda nacional definitivamente traerá más opciones de inversión y mayores márgenes de beneficio a los inversores.

■Ahorro:

A lo largo de los años, el ahorro, como método tradicional de gestión financiera, ha quedado profundamente arraigado en el corazón de las personas. La mayoría de los residentes todavía consideran los ahorros como su primera opción para la gestión financiera. Por un lado, como el impulso de las entradas de capital extranjero a China sigue siendo fuerte, la oferta monetaria básica de China ha aumentado; por otro lado, para controlar moderadamente el aumento del índice de precios y la tasa de inflación, el gobierno ha adoptado el método de; aumentando las tasas de interés, y el rango flotante de tasas de interés se expande aún más. Sin duda, el aumento de los tipos de interés estimulará un aumento del ahorro.

■Bonos:

En los últimos años, el mercado de bonos se ha vuelto inesperadamente popular. Diversos indicios indican que la emisión de bonos corporativos aún puede acelerarse en 2005, incluidos los bonos convertibles corporativos, los bonos de tipo flotante, los bonos subordinados bancarios, etc. Se convertirán en buenas inversiones. Además, la Comisión Reguladora Bancaria de China incorporará deuda a plazo subordinado al capital secundario para complementar la estructura de capital de los bancos comerciales, lo que preparará a los bancos para emitir bonos, lo que una vez más echará más leña al fuego en el mercado de bonos.

■Divisas:

En los últimos años, la continua caída del tipo de cambio del dólar estadounidense ha permitido que cada vez más personas obtengan ganancias considerables a través de transacciones personales de divisas, lo que también ha hizo que el mercado de divisas alguna vez estuviera extremadamente caliente. También se han lanzado uno tras otro varios productos financieros en divisas, como el Foreign Exchange Tong de los bancos comerciales, el Foreign Exchange Bao del Banco de China y el Banco Agrícola de China, y el Express Huitong del China Construction Bank, etc. . para que los inversores elijan. El año que viene, nuestro gobierno seguirá adhiriéndose al principio de estabilidad del RMB y adoptará medidas como vincular el RMB y las divisas y aumentar la autonomía corporativa en materia de divisas para promover el desarrollo saludable del mercado de divisas. Por lo tanto, según el análisis de expertos, el próximo año habrá mayores espacios y oportunidades para obtener ganancias invirtiendo en el mercado cambiario.

■Seguros:

En comparación con otros mercados de seguros tibios, los seguros basados ​​en los ingresos han sido muy buscados desde su lanzamiento. En general, existen muchos tipos de seguros de ingresos, que no sólo proporcionan la función de protección más básica del seguro, sino que también aportan beneficios considerables a los inversores. Se puede decir que es una situación beneficiosa para todos en términos de protección e inversión. Por lo tanto, se espera que la compra de seguros basados ​​en los ingresos se convierta en un nuevo foco de inversión y gestión financiera para las personas.

■Productos financieros bancarios

Los productos financieros bancarios también son un elemento importante, y los productos financieros bancarios también son una inversión importante para las personas en su vida diaria. En comparación con las acciones y los fondos, los productos financieros bancarios tienen las características de un umbral alto y una liquidez ligeramente menor. Al elegir productos financieros, no sólo debe considerar sus propias preferencias de inversión y necesidades financieras, sino también tener debidamente en cuenta el impacto de factores externos como el mercado en la "tendencia" de los productos financieros.