Un familiar de un amigo quiere solicitar un préstamo. Le pregunté a CCB qué industrias prohíben los préstamos corporativos.
Las normas específicas son las siguientes:
Normas de clasificación para préstamos a empresas e instituciones y otros préstamos a personas físicas
Las instituciones financieras cooperativas rurales deberán analizar completamente la reembolso total y puntual del principal y los intereses del préstamo por parte del prestatario. Sobre la base de las posibilidades, haremos una clasificación preliminar de los préstamos a empresas e instituciones y otros préstamos a personas físicas con referencia a las siguientes normas básicas, y luego determinaremos la clasificación. resultados estrictamente de acuerdo con las definiciones básicas.
1. Las siguientes situaciones son normales:
(1) El prestatario tiene la capacidad de cumplir con sus compromisos, tiene buena voluntad de pagar, tiene operaciones y finanzas normales y puede. pagar el préstamo normalmente. Las instituciones financieras cooperativas rurales tienen plena confianza en que los prestatarios eventualmente pagarán sus préstamos.
(2) El prestatario puede tener algunos factores negativos, pero el flujo de caja es suficiente y no tendrá un impacto sustancial en el reembolso total del principal y los intereses del préstamo.
Características de referencia de la categoría normal:
A. El prestatario tiene una producción y operación normales, indicadores operativos principales razonables, flujo de caja suficiente y siempre puede pagar el principal y los intereses del préstamo en su totalidad. .
B. El préstamo aún no ha vencido.
C. Este préstamo puede pagar intereses en el plazo previsto.
2. Si ocurre una de las siguientes circunstancias, generalmente se clasifica como una categoría de preocupación:
(1) Los ingresos por ventas y las ganancias operativas del prestatario disminuyen o hay signos de insuficiencia. liquidez y algunos indicadores financieros clave muestran cambios adversos anormales o son más bajos que el promedio de la industria;
(2) Los pasivos contingentes del prestatario (como garantías externas, emisión de letras comerciales, etc.) son demasiado grandes o han aumentado significativamente en comparación con el período anterior;
(3) El proyecto de préstamo de activos fijos del prestatario tiene factores importantes que no favorecen el reembolso del préstamo (como un período prolongado de construcción de proyectos de infraestructura, un aumento excesivo del presupuesto). , etc.);
(4) Endeudamiento Hay problemas importantes en la operación y gestión del prestatario o el préstamo no se utiliza para el fin acordado;
(5) Reestructuración del prestatario o garante (como división, fusión, arrendamiento, contratación, empresa conjunta, reforma de acciones conjuntas, etc.) puede tener efectos adversos para el prestatario o el garante El préstamo tendrá un impacto adverso;
(6) Los principales accionistas del prestatario, las empresas afiliadas o las empresas matrices y subsidiarias han experimentado cambios significativos, lo que no favorece el reembolso del préstamo;
(7) La administración del prestatario ha aparecido importantes diferencias de opinión o los cambios en el comportamiento del representante legal y los operadores principales no conducen al reembolso del préstamo;
(8) Préstamos otorgados en violación de las regulaciones de gestión de crédito de la industria o las normas regulatorias de las agencias reguladoras;
(9) Los préstamos del prestatario de otras instituciones financieras se dividen en subcategorías;
(10) Los cambios en factores externos como la macroeconomía, los mercados, las industrias y las políticas de gestión tienen efectos adversos en los préstamos del prestatario operaciones, Y puede afectar la solvencia del prestatario;
(11) El prestatario se encuentra en estado de suspensión o semisuspensión, pero la tasa de la hipoteca (prenda) es suficiente y la garantía es mucho mayor que la valor del principal y de los intereses del préstamo y el costo de realización de los derechos del acreedor, con total confianza de que el préstamo eventualmente será recuperado.
(12) Pide prestado nuevos préstamos para pagar los anteriores, el negocio funciona normalmente y el principal y los intereses se pueden pagar según lo acordado.
(13) El prestatario tiene poca capacidad de pago, pero el garante David tiene una gran capacidad de pago.
(14) El valor de la garantía del préstamo (promesa) ha disminuido, o la institución financiera cooperativa rural ha perdido el control de la garantía (promesa) y hay un problema con la validez de la garantía, lo que puede ocurrir; afectan el pago del préstamo;
(15) Préstamos cuyo principal o intereses están vencidos (incluida la extensión, lo mismo a continuación) dentro de los 90 días (inclusive) o anticipos comerciales fuera de balance dentro de los 30 días (inclusive).
Características de referencia de la categoría de atención:
A. Los cambios en la macroeconomía, la industria, el mercado, la tecnología, los productos, la gestión interna o las condiciones financieras corporativas tienen un impacto adverso en las operaciones normales de el prestatario, pero no hay ningún problema obvio con su capacidad para pagar el préstamo.
B. Posibles efectos adversos de la reestructuración del prestatario (como fusión, escisión, contratación, arrendamiento, etc.). ) a la deuda bancaria.
C. El prestatario tiene poca voluntad de pagar y no coopera activamente con el banco.
D. El prestatario no puede confiar plenamente en sus ingresos operativos normales para pagar el principal y los intereses del préstamo en su totalidad, pero la garantía del préstamo es legal, efectiva y suficiente, y el banco es totalmente capaz de recuperar el dinero. principal e intereses del préstamo en su totalidad a través de la garantía de recuperación.
E. Hay un problema con la validez de la garantía, que puede afectar el reembolso del préstamo.
f. El préstamo está vencido (incluso después de la extensión) por no más de 90 días (inclusive).
G. Los intereses de demora de este préstamo no excederán los 90 días (inclusive).
Dato uno: preste atención a los préstamos. Otros bancos también han enumerado las siguientes características:
La voluntad de pagar el préstamo ha bajado, o el precio de la garantía del préstamo (promesa). el banco se ha comprometido (la garantía está fuera de control; el estado financiero del garante del préstamo es cuestionable; el banco no supervisa eficazmente el préstamo o se pierden los documentos).
3. Si ocurre una de las siguientes situaciones, generalmente se clasifica como una subcategoría:
(1) El prestatario opera con pérdidas, tiene dificultades para pagar y obtener fondos complementarios. y tiene un flujo de efectivo negativo proveniente de actividades operativas;
(2) El prestatario no puede pagar las deudas de otros acreedores;
(3) El prestatario tiene que mantener la producción y las operaciones vendiendo o liquidando los principales activos fijos de producción y operación, o mediante subastas Recaudar fondos de pago mediante garantías, cumplimiento de obligaciones de garantía, etc.;
(4) El prestatario obtiene el préstamo ocultando hechos y otros medios indebidos;
(5) La gestión interna del prestatario falla problemas, causando daños sustanciales a las operaciones normales y dificultando el pago oportuno y completo de las deudas;
(6) El prestatario se encuentra en una situación semi- estado suspendido y la garantía es regular o deficiente;
(7) "Pedir prestado nuevo y pagar préstamos antiguos" con el fin de limpiar el capital y los intereses del préstamo y preservar los activos;
(8) Préstamos reestructurados que pueden pagar el principal y los intereses;
(9) El expediente de crédito no está completo, se pierden documentos legales importantes, lo que tiene un impacto sustancial en el pago;
(10) Los préstamos del prestatario en otras instituciones financieras están catalogados como dudosos;
(11) Violaciones de los Préstamos nacionales emitidos por leyes y reglamentos administrativos;
(12 ) Los préstamos o anticipos a empresas fuera de balance cuyo principal o intereses estén vencidos de 91 días a 180 días (inclusive) son de 31 días a 90 días (inclusive).
Características de referencia de la subcategoría:
A. El prestatario tiene dificultades para pagar y obtener nuevos fondos.
b. Ni los ingresos operativos normales del prestatario ni la garantía proporcionada pueden garantizar que el banco recuperará el principal y los intereses del préstamo en su totalidad.
C. Debido al deterioro de la situación financiera del prestatario o a la incapacidad de pagar, los términos de pago del contrato de préstamo deben ajustarse significativamente.
d Préstamo vencido (incluso después de la extensión) tiene una duración de más de 90 días a 180 días (inclusive).
E. Los intereses de mora del préstamo superan los 90 días hasta los 180 días (inclusive).
Dato 2: Préstamos subprime. Otros bancos también citaron las siguientes características:
El prestatario tiene un flujo de caja neto negativo, tiene dificultades para pagar, no puede pagar las deudas de otras instituciones financieras y tiene problemas con la gestión interna del prestatario que dificultan el pago de la deuda. Se espera que las pérdidas crediticias sean inferiores al 30% y que el principal del préstamo esté vencido entre 91 y 180 días (inclusive).
4. Si se da alguna de las siguientes circunstancias, generalmente se clasifica como sospechosa:
(1) El prestatario se encuentra en estado suspendido o semisuspendido, y el activo fijo. el proyecto de préstamo se encuentra en estado suspendido o diferido;
(2) El prestatario es realmente insolvente
(3) El prestatario ingresa en procedimientos de liquidación; 4) El prestatario o su representante legal está involucrado en un caso importante que tiene un impacto significativo en las actividades comerciales normales del prestatario;
(5) Después de la reestructuración del prestatario, es difícil liquidar las deudas de la institución financiera cooperativa rural o, aunque se ha liquidado, no puede pagar el interés principal normalmente;
(6) Después de muchas negociaciones, el prestatario obviamente no tiene intención de pagar;
(7) Se han tomado acciones legales para obtener el préstamo;
(8) El principal y los intereses no pueden reembolsarse normalmente después de la reestructuración del préstamo;
(9) El prestatario los préstamos de otras instituciones financieras se enumeran como pérdidas;
(10) El principal o los intereses están vencidos por más de 181 Los préstamos o anticipos comerciales fuera de balance superan los 91 días.
Características de referencia de categorías sospechosas:
A. Debido al deterioro de la situación financiera del prestatario o la incapacidad de pagar, después de que el banco ajusta los términos de pago del contrato de préstamo, el préstamo. todavía está vencido o el prestatario aún no puede pagar el préstamo.
B. El prestatario ha estado fuera del negocio o semi-cerrado durante más de medio año y la fuente de ingresos es inestable. Incluso si se implementa la garantía, el préstamo definitivamente causará grandes pérdidas.
C. Préstamos para proyectos que se encuentran suspendidos o retrasados por falta de fondos, deterioro de operaciones, litigios, etc. d. El ratio activo-pasivo del prestatario supera el 100% y continúa sufriendo pérdidas durante el año.
E. El banco ha presentado una demanda, pero el procedimiento de ejecución aún no ha finalizado y el préstamo no se puede reembolsar en su totalidad, lo que genera mayores pérdidas.
f. El préstamo está vencido (incluso después de la extensión) por más de 180 días.
G. La mora de los intereses del préstamo supera los 180 días.
Dato 3: Préstamos dudosos, ejemplos de bancos profesionales incluyen:
La tasa de pérdida esperada de préstamos está entre 30% y 90% el principal de los préstamos vencidos (incluso después de la extensión); 180 arriba.
5. Un préstamo que no se puede recuperar después de que el prestatario sea disuelto, cerrado, cancelado o declarado en quiebra de acuerdo con la ley, crédito rural La empresa deberá recuperar al prestatario y su garante de acuerdo con la ley. ;
(2) El prestatario ha detenido por completo sus actividades operativas y no tiene esperanzas de reanudar el trabajo, o no hay mercado para el producto, está gravemente insolvente y está al borde de la quiebra. La cooperativa de crédito rural deberá liquidar su propiedad conforme a la ley y recuperar el préstamo que su garante no recuperó;
(3) El prestatario fallezca o sea declarado conforme a los "Principios Generales del Ley Civil de la República Popular China" y los "Principios Generales del Derecho Civil de la República Popular China" Si el prestatario desaparece, la cooperativa de crédito rural liquidará su propiedad o herencia de acuerdo con la ley y recuperará el préstamo. que no ha sido recuperado por el garante;
(4) El prestatario sufre un desastre natural o accidente importante, sufre enormes pérdidas y no puede obtener una compensación del seguro. Préstamos que realmente no pueden reembolsarse; o parte de los préstamos que realmente no pueden reembolsarse después de liquidar la compensación del seguro, y préstamos que no pueden recuperarse después de que la cooperativa de crédito rural haya pagado su propiedad o haya recuperado al garante de conformidad con la ley;
(5) El prestatario ha violado la ley Si una persona es condenada a una pena penal de conformidad con la ley, su propiedad es insuficiente para pagar la deuda que tomó prestada y no hay otros deudores, la cooperativa de crédito rural no puede recuperar el préstamo después de pagarlo de acuerdo con la ley;
(6) El prestatario y su garante no pueden pagar el préstamo debido a la deuda a largo plazo, las cooperativas de crédito rural recurrieron a la ley. Después de que el tribunal hace cumplir obligatoriamente la ejecución del prestatario y del garante, ni el prestatario ni el garante tienen bienes disponibles para la ejecución, y la cooperativa de crédito rural aún no puede recuperar el préstamo después de que la sentencia del tribunal ponga fin a la ejecución;
(7) Debido a las razones anteriores (1)) a (6), el prestatario no puede pagar la deuda vencida y la cooperativa de crédito rural no puede recuperar los activos embargados obtenidos de acuerdo con el valor justo de mercado confirmado. por tasación, que es menor que la diferencia entre el capital y los intereses del préstamo después de deducir la tarifa de recepción de bienes embargados;
(8) El pago anticipado ocurre al emitir una carta de crédito, manejar una factura de aceptación, emitir una carta de garantía, etc. , si el solicitante de la carta de crédito o el garante no puede reembolsar el anticipo por las razones anteriores (1) a (6), la cooperativa de crédito rural aún no podrá recuperar el anticipo después de solicitar una compensación;
(9) Debido a que la tarjeta bancaria es falsificada, la pérdida neta que debe soportar la cooperativa de crédito rural debido al uso fraudulento o fraude;
(10) La cooperativa de crédito rural deberá, dentro de el período de recurso efectivo determinado, proporcionar la hipoteca del préstamo estudiantil (prenda) al garante de conformidad con la ley. Préstamos que no pueden recuperarse después de que se persigue la responsabilidad solidaria;
(11) Además del principal del préstamo e intereses por cobrar, otras cuentas por cobrar de cooperativas de crédito rural que no se pueden recuperar después de 3 años.
(12) Préstamos que han excedido el plazo de prescripción.
(13) Cumple con una de las condiciones para el reconocimiento de activos crediticios como insolvencias estipuladas en el "Aviso del Ministerio de Hacienda sobre la Emisión del Ministerio de Hacienda [2005] No. 50"; /p>
(14) Prestatario Si no puede reembolsar el préstamo, aunque enajene el bien hipotecado o reclame una indemnización al garante, sólo podrá recuperar una pequeña parte. Se espera que las tasas de pérdidas crediticias superen el 85%.
Características de referencia de los niveles de pérdida:
A. El prestatario y el garante se declaran en quiebra, cerrados o disueltos conforme a la ley, y se extingue su condición de persona jurídica. interponer recurso contra el prestatario y el garante. Posteriormente el préstamo no pudo recuperarse.
B. El prestatario sufre un desastre natural o un accidente importante, lo que le causa enormes pérdidas y no puede obtener una compensación del seguro, o de hecho no puede pagar parte o la totalidad del préstamo después de la compensación del seguro, y el banco no puede. liquidar su propiedad y recuperar al garante la recuperación del préstamo.
C. Aunque el prestatario no ha sido declarado en quiebra, cerrado o disuelto de conformidad con la ley, ha cesado por completo sus actividades comerciales y ha sido cancelado por el departamento de administración industrial y comercial en o superior. a nivel de condado, su licencia comercial ha sido revocada y su condición de persona jurídica ha sido cancelada. El banco deberá informar a A el préstamo que quede sin cobrar después de que el prestatario y el garante hayan pagado.
D. Si el prestatario ha violado las leyes penales y es sancionado de conformidad con la ley, y su propiedad es insuficiente para pagar el préstamo y no hay otros titulares del préstamo, el banco no podrá hacerlo. recuperar el préstamo una vez recuperado.
E. Debido a que el prestatario y el garante no pudieron pagar los préstamos vencidos, el tribunal hizo cumplir legalmente el recurso bancario contra el prestatario y el garante, y el prestatario y el garante no tenían propiedad para hacer cumplir. , y el tribunal dictaminó que el banco aún no puede recuperar el préstamo una vez finalizada la ejecución.
F. Si el prestatario no puede pagar el préstamo por las razones anteriores (A a E), el banco registrará los activos hipotecarios obtenidos legalmente al valor justo de mercado confirmado mediante tasación y deducirá la tarifa de inspección. para los activos hipotecarios, que es menor que El préstamo no se puede recuperar una vez recuperado el saldo del préstamo.
G. El pago por adelantado se produce al emitir una carta de crédito, procesar una factura de aceptación, emitir una carta de garantía, etc. , el solicitante y el garante conceden las razones anteriores de A a F, el pago por adelantado no se puede reembolsar y el pago por adelantado no se puede recuperar después de que el banco lo recupere.
H. Proyectos de préstamo aprobados para su cancelación por el Consejo de Estado.
Datos 4: Préstamos para pérdidas, ejemplos de bancos profesionales incluyen:
Los préstamos que no han sido cancelados por el departamento de impuestos nacional se estiman en más del 90%.
Descripción:
1. Los estándares básicos de clasificación de préstamos normales, de mención especial, deficientes y de dudoso cobro son las formas características básicas de varios tipos de desempeño del riesgo crediticio. Adoptan un método de enumeración. y son imposibles de agotar. Son sólo factores de referencia importantes para la clasificación de préstamos.
2. En la clasificación, la clave es comprender la capacidad de pago del prestatario y el grado de pérdidas crediticias, ajustar los resultados de la clasificación inicial según el análisis de garantía y determinar los resultados de la clasificación según las definiciones básicas.