Discute las implicaciones para China basadas en el sistema crediticio de EE. UU.

El sistema de crédito personal en Estados Unidos y su inspiración

Publicado el: 2006-9-5 15:02:17

1. sistema de crédito personal

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Estados Unidos es uno de los países más maduros en crédito al consumo del mundo y cuenta con un conjunto completo de sistemas de crédito personal. La oficina de crédito es responsable de recopilar y organizar datos crediticios del consumidor, proporcionar informes crediticios personales, aplicar modelos de puntaje crediticio para calcular puntajes crediticios personales y regular la operación y el uso de datos crediticios personales de acuerdo con las leyes pertinentes.

1. Dos factores clave que afectan el sistema de crédito personal estadounidense: las tradiciones culturales y el entorno legal. El público estadounidense se adhiere al concepto de que el acceso al crédito al consumo es un derecho igual para todos los ciudadanos, más que un privilegio privado. por unos cuantos. Los estadounidenses generalmente aceptan el concepto de "compre ahora y pague después". Sin embargo, este reconocimiento cultural también debe pagar un cierto precio, es decir, los ciudadanos estadounidenses están de acuerdo y dispuestos a, para obtener crédito al consumo sin garantía de las instituciones financieras, el otorgante de crédito tiene derecho a obtener la capacidad del consumidor para pagar al consumidor. crédito y la capacidad de pagar deudas pasadas. Se trata de un intercambio, es decir, renunciar a la privacidad de los datos de consumo personal a cambio de la oportunidad de utilizar el crédito al consumo para comprar bienes y disfrutar de servicios.

La ley estadounidense siempre ha fomentado el libre flujo de información del consumidor. Las empresas pueden recopilar y organizar información de los consumidores para proporcionar los productos y servicios necesarios a diferentes grupos de consumidores en el mercado. Ésta es la base para el desarrollo de una economía impulsada por el mercado. Las leyes estadounidenses generalmente no obstaculizan el intercambio de información de los consumidores entre diversos grupos de interés. Los originadores de crédito pueden compartir esta información y tomar decisiones rápidas y correctas sobre si otorgar tarjetas de crédito o préstamos a los consumidores para obtener una ventaja competitiva en un mercado feroz.

2. Oficinas de crédito y sistemas de informes crediticios en los Estados Unidos

Hace unos 100 años, cuando el minorista Sears de Chicago fue pionero en el crédito al consumo, los minoristas solo utilizaban clientes con los que estaban familiarizados. realizar ventas a crédito en el grupo. Cuando se desarrolló la economía de los productos básicos, rápidamente se dieron cuenta de que para expandir su negocio a grupos de clientes desconocidos, debían compartir la información de los consumidores entre sí, mantener la precisión del juicio y protegerse contra posibles riesgos, ampliando así el número de buenos grupos de clientes. . Al principio, los comerciantes de algunos lugares intercambiaban entre sí información local sobre créditos al consumo. Más tarde, esta reunión temporal evolucionó gradualmente hasta convertirse en una institución fija. Como resultado, surgió un tercero independiente, imparcial e igualitario: la agencia de informes crediticios o la oficina de crédito. En sus inicios, las agencias de informes crediticios eran cooperativas propiedad de comerciantes, a menudo organizaciones sin fines de lucro, que utilizaban un enfoque en gran medida manual para clasificar las tarjetas de datos.

En la década de 1970, la tecnología de la información comenzó a utilizarse para recopilar y organizar datos crediticios personales y preparar informes crediticios. Con la expansión del mercado estadounidense y el fortalecimiento de la movilidad de los consumidores, el negocio de crédito al consumo se ha expandido a todo Estados Unidos. Las pequeñas empresas regionales ya no pueden recopilar y organizar los datos crediticios de los consumidores de todo el país y proporcionarlos a las instituciones financieras. en todo el país de manera rápida y oportuna. A través de la cooperación, fusiones y adquisiciones, más de 2250 agencias de informes crediticios en los Estados Unidos han formado gradualmente varias grandes empresas nacionales y más de 1000 pequeñas empresas que cooperan con ellas. Al mismo tiempo, la naturaleza de la empresa también evolucionó de una cooperativa privada sin fines de lucro a una sociedad anónima rentable. Desde mediados de la década de 1990, el auge de Internet ha proporcionado a las agencias de crédito tecnologías más avanzadas, lo que les ha permitido recopilar y organizar más datos sobre créditos de consumo a un costo menor y proporcionarlos a la sociedad a mayor velocidad.

Hoy en día, las agencias de crédito en los Estados Unidos han formado una enorme industria con sucursales que cubren el país y el extranjero. Las tres principales agencias de crédito, Equifax, Experian y Trans Union, han unido fuerzas con más de 1,000 agencias de crédito locales en todo Estados Unidos para recopilar información crediticia de 180 millones de adultos en los Estados Unidos y vender más de 600 millones de informes crediticios de consumidores cada año. Cada mes se procesan más de 2 mil millones de datos crediticios. Son las industrias que utilizan más datos en el sector privado estadounidense, con una facturación anual de más de 10 mil millones. Las agencias de crédito de los Estados Unidos no se conforman con operar únicamente dentro de los Estados Unidos. Ya han ocupado el mercado empresarial canadiense de informes crediticios y han ampliado sus negocios en los principales países de Europa y América del Sur. A medida que la economía de China se integra al mercado internacional, también se fortalece la cooperación entre las agencias de crédito de Estados Unidos y nuestro país.

The Associated Credit Bureau, fundada en 1912, es una organización industrial de informes crediticios en los Estados Unidos, con 591 miembros en el grupo. El Buró de Crédito Conjunto coordina el trabajo de los distintos burós de crédito y también brinda capacitación y otros servicios a los miembros de la organización. Los datos principales recopilados por las agencias de crédito son datos sobre los reembolsos de préstamos al consumo. Todos los datos sobre el préstamo de crédito de cada consumidor se transmiten mensualmente desde el originador del préstamo a la oficina de crédito local, que a su vez se agrega a las tres principales bases de datos de las agencias de crédito de todo el país. Esta transferencia es gratuita y voluntaria, no existiendo leyes en el país que exijan que estos datos sean transferidos a los burós de crédito. La única palanca impulsora es que las instituciones financieras que emiten créditos al consumo se den cuenta de que el intercambio completo de información del historial crediticio del consumo creará nuevos mercados, nuevos servicios y nuevas oportunidades de desarrollo. Si todos aportan datos conscientemente, cada miembro obtendrá mayores beneficios de todo el sistema, lo que supone un efecto multiplicador. Las agencias de crédito también obtienen datos sobre la situación laboral de los consumidores de los empleadores y obtienen información sobre quiebras y procedimientos judiciales a partir de anuncios judiciales.

Las agencias de crédito brindan informes crediticios a los propios consumidores o a instituciones legales y personas físicas especificadas por la ley. El informe de crédito incluye cuatro aspectos: 1. Información de identificación personal Además de la información personal habitual, también incluye el número de seguro social, el trabajo, el puesto y la información del empleador. 2. Información de registros públicos, incluidos registros de quiebras personales, registros de sentencias de litigios judiciales, registros de incautaciones de impuestos y registros de sentencias de propiedad. 3 información de crédito personal, incluida la fecha de inicio de cada cuenta de crédito, límite de crédito y número de préstamo, saldo, monto de pago mensual y estado de pago del préstamo en los últimos 7 años. 4. Registros de consulta, incluido el nombre del solicitante y el propósito de la consulta.

Las agencias de crédito brindan informes crediticios como un servicio pago. Un solo informe de crédito cuesta $8 y un informe de crédito combinado de las tres principales agencias de crédito cuesta $29,95. Si desea un informe trimestral sobre los cambios en su perfil crediticio, pagará $49,95.

La información crediticia del consumo recopilada por las agencias de crédito es privacidad personal y la ley estadounidense estipula estrictamente el sistema de divulgación de la información crediticia. Sólo el propio consumidor o instituciones y personas físicas con personería jurídica según lo establece la ley pueden solicitar un informe crediticio a un buró de crédito con base en los fines permitidos por la ley y generalmente requieren el consentimiento por escrito del propio consumidor. Si se utiliza un informe crediticio como base para una decisión adversa contra una de las partes, quien toma la decisión debe informar a la parte el nombre y la dirección de la agencia de crédito que proporcionó el informe crediticio, y la parte tiene derecho a consultar sin costo alguno. cargo en el buró de crédito correspondiente. Luego de recibir la solicitud de la parte relevante, el buró de crédito debe revelar el contenido y la naturaleza del informe a la parte interesada. Por ejemplo, si consulta un informe crediticio para contratar empleados, el empleador debe notificar al solicitante con tres días de anticipación y obtener el consentimiento por escrito del solicitante antes de solicitar un informe crediticio a la agencia de crédito. Si la revisión resulta en una denegación, el empleador debe proporcionar al solicitante una copia del informe crediticio del solicitante y un Resumen de los derechos de las personas desempleadas según la Ley de Informes Crediticios Justos publicado por el Departamento de Comercio de EE. UU.

Si la parte tiene objeciones al contenido del informe crediticio, podrá apelar ante las autoridades pertinentes. Una vez que la agencia de crédito recibe la queja, debe volver a investigar el contenido en disputa. Si las partes no pueden probar el contenido de la disputa dentro de los 30 días, deberán realizar correcciones. Si la disputa no se resuelve mediante una nueva investigación, los materiales explicativos proporcionados por la parte deben almacenarse en el archivo de crédito de la parte y en futuros informes de crédito. El buró de crédito notificará a la persona que busca el informe crediticio más reciente, así como las posibles revisiones. Si algún material desfavorable contra una de las partes tiene más de 7 años, la agencia de crédito debe eliminarlo de inmediato y los registros de quiebra deben conservarse durante 10 años.

2. Evaluación de crédito personal

El Buró de Crédito es el archivo y cámara de compensación de información crediticia de adultos en los Estados Unidos. Simplemente brindan información de manera oportuna cuando las instituciones financieras revisan las solicitudes de crédito. Los propios burós de crédito no evalúan la información ni participan en las decisiones crediticias. Por tanto, las entidades financieras también deben contar con un conjunto completo de mecanismos de evaluación del crédito personal. Sobre la base del informe crediticio, se realiza una evaluación de riesgos sobre la voluntad de pago del prestatario (voluntad de pagar) y su capacidad de pago (capacidad de pago). En otras palabras, se evalúan las "tres C" del prestatario: carácter, carácter, Capacidad y Garantía. El núcleo de la evaluación del crédito personal en los Estados Unidos es la evaluación de las puntuaciones crediticias, es decir, las puntuaciones crediticias.

Los adultos estadounidenses de hoy van acompañados de un número de tres dígitos. Puede ser un halo dorado alrededor de la cabeza de un santo o una marca roja en la cara de un criminal cuando un estadounidense intenta abrir. una cuenta personal en un banco, instalar un teléfono, emitir un cheque personal, solicitar una tarjeta de crédito, comprar un automóvil o una propiedad inmobiliaria, encontrar un trabajo u obtener un ascenso, la computadora calculará la información que lo respalda y se opone en función de un modelo de crédito especial. Un número: una puntuación de crédito. La puntuación crediticia determina no sólo si obtiene lo que quiere, sino también el precio que paga. Cuanto mayor sea la puntuación crediticia, menor será el riesgo y más favorable será la tasa de interés. La puntuación crediticia es un número dinámico, que es esencialmente un reflejo del riesgo crediticio de un consumidor en un momento específico. Cuando el estatus económico, el estatus social y el crédito de un individuo cambian, los materiales correspondientes se almacenarán en la base de datos de la oficina de crédito y se reflejarán en el informe crediticio del individuo, y el puntaje crediticio del individuo también cambiará en consecuencia.

Para evaluar la situación crediticia personal de los consumidores y estimar la posibilidad de que los consumidores paguen el crédito, el modelo de calificación crediticia se centra en el comportamiento de incumplimiento crediticio. Mide el impacto del comportamiento de incumplimiento crediticio en las calificaciones crediticias desde tres perspectivas. . (1) Hora: el momento en que ocurre el incumplimiento. Cuanto más cerca esté el evento de incumplimiento, mayor será el impacto en la calificación crediticia. (2) Grado: La gravedad del incumplimiento. Las consecuencias de incumplir el pago de la deuda durante 90 días son más graves que las de incumplir el pago de la deuda durante 60 días. (3) Frecuencia: el número de veces que se produce un incumplimiento de contrato. Cuantas más veces se descontarán más puntos.

Las puntuaciones de crédito se basan en el historial crediticio del prestatario a partir de informes y solicitudes de crédito, así como de materiales registrados por agencias sociales. Los cinco tipos de información crediticia utilizados en la calificación crediticia, en orden de importancia, son: a. Registros de quiebras personales, incautación de garantías, deudas en mora y pagos atrasados ​​de préstamos. b. Deudas impagas. c. Duración del historial crediticio. d. El número de consultas de nuevas solicitudes de préstamos en el último año. e. Tipo de crédito utilizado. El cálculo de la puntuación crediticia se basa en toda la situación crediticia del consumidor y no está determinado por uno o varios factores. Los puntajes de crédito están determinados tanto por materiales favorables como por registros desfavorables. Los puntajes crediticios asignan diferentes valores a varios indicadores, que se ponderan y totalizan. La ley estadounidense también estipula que la raza, la religión, el género, el matrimonio y el origen nacional no pueden utilizarse como base para calcular las calificaciones crediticias.

Actualmente, existen muchos métodos para calcular las puntuaciones crediticias en Estados Unidos. Los tipos de puntajes crediticios se pueden dividir desde diferentes perspectivas, ya sea según el uso o según fuentes de datos primarias. Generalmente, los puntajes crediticios se dividen en tres tipos: puntajes crediticios de las agencias de crédito, puntajes crediticios ordinarios y puntajes crediticios personalizados.

El puntaje de crédito FICO es el puntaje de crédito ordinario más utilizado. Dado que las tres principales agencias de crédito de los Estados Unidos utilizan puntajes de crédito FICO, cada informe de crédito se adjunta con puntajes de crédito FICO, por lo que los puntajes de crédito FICO se han convertido en sinónimo de puntajes de crédito. En la década de 1950, un ingeniero, Bill Fair, y un matemático, Earl Isaac, inventaron un modelo estadístico de puntajes crediticios, que se hizo popular en los Estados Unidos en la década de 1980. Hoy en día es un producto patentado de FairIsaac & Company en los Estados Unidos, de donde toma el nombre la puntuación de crédito FICO. El modelo de puntaje crediticio de FICO utiliza datos de una muestra grande de hasta 1 millón para determinar primero los indicadores que describen el crédito, el carácter moral y la capacidad de pago de los consumidores, luego divide cada indicador en varios grados y los puntajes de cada grado, y luego Calcular la puntuación de cada indicador. Ponderado, se obtiene la puntuación final del consumidor. El rango de puntuación de crédito FICO es de 325 a 900. Si bien cada institución financiera tiene sus propios métodos y líneas de puntuación al revisar varias solicitudes de préstamos, las puntuaciones de crédito FICO pueden ayudarlas a tomar decisiones. Sin embargo, aunque los puntajes crediticios pueden usarse como herramienta de toma de decisiones para otorgar préstamos, no deben ser la única base para la toma de decisiones ni pueden reemplazar la toma de decisiones humana. La ley estadounidense prohíbe el puntaje crediticio como único motivo para denegar un préstamo al consumo. En términos generales, si el puntaje crediticio del prestatario llega a 680 o más, la institución financiera puede considerar que el crédito del prestatario está pendiente y puede aceptar otorgar el préstamo sin dudarlo. Si el puntaje crediticio del prestatario es inferior a 620, las instituciones financieras exigirán que el prestatario aumente la seguridad o simplemente encontrarán varias razones para negar el préstamo. Si el puntaje crediticio del prestatario está entre 620 y 680, la institución financiera llevará a cabo una investigación y verificación adicionales, utilizará otras herramientas de análisis crediticio y manejará el caso caso por caso. El método de cálculo de los puntajes crediticios FICO aún no se ha revelado completamente al público. Para calmar las dudas de la gente al respecto, FairIsaac publicó una pequeña parte del método de calificación crediticia FICO, como se muestra en la Tabla 1.

Casa propia y alquilada Otros sin información 25 15 10 17 Dirección actual tiempo de residencia (años) <0,5 0,5-2,49 2,5-6,49 6,5-10,49 >10,49 Sin información 12 10 15 19 23 13 Puesto Profesionales Gerentes semiprofesionales Oficina Obrero Jubilado Otros Sin información 50 40 31 28 25 31 22 27 Antigüedad <0,5 0,5-1,49 1,5-2,49 2,5-5,49 5,5-12,49 >12,5 Jubilación Sin información 2 8 19 25 30 39 43 20 Tarjeta de crédito Sólo tarjeta de crédito bancaria Crédito mayor tarjeta Ambos Sin respuesta Sin información 0 11 16 27 10 12 Estado de apertura de cuenta bancaria Cuenta corriente personal de ahorro Ambos otros Sin información 5 10 20 11 9 Relación deuda-ingresos <15% 15%-20% 26%-35% 36% -49% >50% Sin información 22 15 12 5 0 13 Número de consultas en un año 0 1 2 3 4 5-9 Sin registro 3 11 3 -7 -7 -20 0 Antigüedad del expediente de crédito <0,5 1-2 3- 4 5-7 >70 5 15 30 40 Número de cuentas de sobregiro de crédito rotativo 0 1-2 3-5 >55 12 8 -4 Tasa de utilización del límite de crédito 0-15% 16%-30% 31%-40% 41%- 50% >50 %15 5 -3 -10 -18 Registro de descrédito Sin registro Sí registro Ligero descrédito Primera línea de satisfacción Segunda línea de satisfacción Tercera línea de satisfacción 0 -29 -14 17 24 29FairIsaac no ha anunciado el método de puntuación específico por edad. De hecho, la edad también es el principal indicador de los puntajes crediticios FICO, y los mayores de 50 años tienen los puntajes más altos. La idea básica del cálculo del puntaje crediticio FICO es comparar la información del historial crediticio anterior del prestatario con los hábitos crediticios de todos los prestatarios en la base de datos para verificar si la tendencia de desarrollo del prestatario está relacionada con incumplimientos frecuentes, sobregiros arbitrarios o incluso declararse en quiebra. ¿Son tendencias similares entre los prestatarios con dificultades financieras? Entre varios métodos de cálculo de puntaje crediticio en los Estados Unidos, el puntaje crediticio FICO es el más preciso. Según las estadísticas, si el puntaje crediticio es inferior a 600 puntos, la tasa de incumplimiento de los prestatarios es 1/8 si el puntaje crediticio está entre 700 y 800 puntos, la tasa de incumplimiento es 1/123; 800 puntos, la tasa predeterminada es 1/123/1292. Por lo tanto, el Departamento de Comercio de EE. UU. exige el uso de puntajes FICO en revisiones semioficiales de operaciones hipotecarias y de vivienda. Los puntajes crediticios predicen posibilidades de pago futuras en función del historial crediticio pasado del prestatario, lo que brinda a los prestamistas un método de evaluación objetivo y consistente. La calificación crediticia adopta un método de calificación objetivo y la computadora completa automáticamente el trabajo de evaluación, lo que ayuda a superar la interferencia de los factores humanos, evitar la unilateralidad y cumplir mejor con las leyes y regulaciones nacionales. Las calificaciones crediticias pueden estimar con precisión el riesgo del crédito al consumo, proporcionando a los prestamistas un medio técnico confiable para evitar préstamos incobrables y controlar los atrasos y los pagos de la deuda. Las calificaciones crediticias pueden permitir a los prestamistas definir con mayor precisión los riesgos de crédito al consumo aceptables y ampliar la emisión de crédito al consumo. Los puntajes de crédito y sus operaciones automatizadas aceleran todo el proceso de toma de decisiones crediticias. Los solicitantes pueden recibir respuestas más rápidamente, mejorando la eficiencia operativa. Se entiende que después de utilizar los puntajes de crédito, la aprobación de la tarjeta de crédito solo toma uno o dos minutos, o incluso unos segundos. Del 20% al 80% de los préstamos hipotecarios se pueden aprobar en dos días, y muchos de estos proyectos de préstamos se aprueban en 4. a 6 horas. Según los últimos datos de la Asociación de Banqueros de Consumidores de Estados Unidos, antes se tardaba una media de 12 horas en aprobar pequeños préstamos de consumo sin utilizar puntuaciones de crédito. Ahora, utilizando puntuaciones de crédito y procedimientos de procesamiento automatizados, la aprobación de dichos préstamos se ha acortado. a 15 minutos. Después de utilizar su puntaje crediticio, el 60% de las aprobaciones de préstamos para automóviles se pueden completar en 1 hora.

3. Diferentes opiniones públicas sobre el sistema de crédito personal

Aunque el sistema de crédito personal en los Estados Unidos tiene una historia de aproximadamente 100 años, se ha desarrollado hasta el nivel de popularidad que tiene. tiene hoy, casi dominando el mundo. La vida cotidiana de la mayoría de los estadounidenses sólo ha ocurrido en los últimos seis o siete años. No existe un bien perfecto en el mundo, "todo tiene un precio", y lo mismo ocurre con los sistemas de crédito personal. Cuanto más popular se vuelve el sistema de crédito personal, más se expone su lado oscuro. El resultado negativo más directo es que las deudas incobrables del crédito al consumo han aumentado considerablemente, mucho más que la tasa de morosidad de otros créditos.

Además, cada vez más estadounidenses se declaran en quiebra. Después de superar la marca del millón por primera vez en 1996, las solicitudes de quiebra alcanzaron 1.335.053 en 1997 y casi 1.500.000 en 1999. En promedio, uno de cada 100 hogares estadounidenses se declaró en quiebra y las empresas estadounidenses cancelaron 8.000 millones de dólares en deudas.

Según un informe de investigación del American Public Interest Research Group, “el 29% de los informes de crédito contienen errores graves, el 70% de los informes de crédito contienen errores generales y el 41% de la información de registro personal del hogar es incorrecta. " Por lo tanto, "muchos informes de crédito que contienen material incorrecto son como bombas de tiempo, dañando la salud financiera de los consumidores todo el tiempo". "Los comerciantes de datos están vendiendo informes de crédito llenos de falacias, mientras que los consumidores inocentes pagan el precio por ello". Algunos estadounidenses creen que "la industria crediticia es un mundo turbio que está casi más allá de la ley y ciertamente por encima de los consumidores" y que los consumidores "no son sus clientes, sólo sus productos".

El método de cálculo de las calificaciones crediticias no está reconocido por la ley estadounidense. Ante la oposición de varios grupos de interés, el Departamento de Comercio de EE. UU., que siempre ha apoyado las calificaciones crediticias, tuvo que celebrar una reunión sobre calificaciones crediticias. el 22 de julio de 1999. La reunión solicita abiertamente diferentes opiniones de todos los ámbitos de la vida. Los representantes de la Reserva Federal de Estados Unidos que asistieron a la reunión desempeñaron un papel destacado en la oposición. Creen que el método de cálculo de las puntuaciones de crédito FICO no se divulga al mundo exterior, por lo que su precisión, equidad y legalidad son completamente ininvestigables, no verificables e irregulares.

IV. La Ilustración del Sistema de Crédito Personal Americano para mi país

1. Establecer un expediente de crédito personal preciso y justo

El primer y básico elemento de La información es exactitud de la información. La información crediticia personal se recopila en una amplia gama, con muchas fuentes y canales, que duran mucho tiempo y el contenido cambia rápidamente. Mantener y mantener la precisión de la información crediticia personal siempre ha sido un problema que afecta al sistema de crédito personal estadounidense. Por lo tanto, al intentar establecer un archivo de crédito personal en nuestro país, se debe dar máxima prioridad desde el principio a mantener y mantener la exactitud de la información de crédito personal. De lo contrario, entrará y saldrá basura y su expediente de crédito personal se convertirá en un montón de basura.

Otro tema controvertido en el sistema de crédito personal estadounidense es la imparcialidad de la información crediticia. En concreto, cuando los registros difamatorios se incorporan a los archivos, ¿tienen las partes interesadas derecho a saberlo? Algunos estadounidenses generalmente no prestan atención a sus registros crediticios guardados por las agencias de crédito. Cuando se sienten frustrados al solicitar un préstamo o buscar trabajo, descubren que se han recopilado algunos materiales crediticios desfavorables o incluso incorrectos en su crédito sin su conocimiento. . y en ese momento ya era demasiado tarde para corregirlo. Lógicamente hablando, los consumidores deberían tener derecho a saber. En la práctica, el derecho a la información es difícil de aplicar. Ya sabes, las agencias de crédito de Estados Unidos procesan más de 2 mil millones de datos crediticios cada mes. Si es necesario notificarme 1/10 de los datos crediticios, sería increíble completar una carga de trabajo tan grande en solo un mes. El Congreso de los Estados Unidos ha debatido repetidamente la cuestión del derecho a conocer los materiales crediticios, pero nunca ha podido encontrar una solución adecuada.

El mismo problema también se producirá en China. Si los consumidores no tienen derecho a saber, ¿se convertirán sus expedientes crediticios en otra pieza de “material negro” que pueda utilizarse para desestabilizar a la gente? El pueblo chino que ha experimentado los “Diez años de catástrofe” todavía recuerda el “material negro”. y no puedo evitar sentir miedos y escalofríos persistentes.

2. Diseñar un modelo de calificación crediticia científico y transparente

Diseñar un modelo de calificación crediticia científico y utilizar métodos de análisis cuantitativo para predecir la posibilidad de que los consumidores paguen los préstamos. tareas. Sin embargo, los modelos matemáticos no entran dentro del ámbito de protección de las patentes. El software informático tampoco está protegido por patentes; está protegido por la ley de derechos de autor. Para proteger sus derechos de propiedad intelectual, la empresa estadounidense FairIsaac adopta métodos de confidencialidad, lo que inevitablemente hace que la gente dude de la exactitud, equidad y legalidad de las puntuaciones de crédito FICO, lo que genera críticas generalizadas.

Para superar esta deficiencia en China, la mejor manera es que el Estado invite a licitar para desarrollar un modelo de calificación crediticia. Los derechos de propiedad son propiedad del Estado y se proporcionan al público de forma gratuita. La apertura y transparencia del modelo de calificación crediticia no solo facilita la investigación y verificación por parte del público de su exactitud y equidad, sino que también le permite regular su propio comportamiento con base en el modelo de calificación crediticia y desarrollar una atmósfera social de cumplimiento de las leyes y regulaciones. y respetar el crédito.

3. Los ahorros no son un factor clave en el crédito personal

En abril de 2000, mi país implementó oficialmente el sistema de ahorro de nombre real y mucha gente lo considera una medida importante. establecer un sistema de crédito personal.

De hecho, en el sistema de crédito personal estadounidense, el ahorro es solo un indicador muy pequeño, representa solo 10 puntos y solo mira el número de cuenta independientemente del monto de los depósitos. En primer lugar, la evaluación de crédito personal analiza principalmente el carácter según el historial crediticio y, en segundo lugar, la capacidad. Los depósitos son la acumulación de activos pasados. Sin embargo, tener más ahorros no significa tener buen crédito. Hay que admitir que desde la reforma y la apertura, algunas personas han trabajado duro para enriquecerse. También hay que señalar que todavía hay algunas personas que acumulan riquezas ilegalmente y son crueles si se les concede la corona de "crédito pendiente". " debido a sus grandes depósitos, no sólo es una blasfemia contra la "credibilidad", sino que también se ponen nuevos disfraces para que continúen con su fraude. En segundo lugar, según información pertinente, la mayoría de los yacimientos de nuestro país están en manos de unas pocas personas. Si el monto de los depósitos se utiliza como principal indicador de la evaluación del crédito personal, excluirá a la mayoría de los residentes del crédito al consumo. Un pequeño número de residentes con grandes depósitos no dejarán sin utilizar los depósitos con tasas de interés bajas, sino que pedirán prestado los depósitos con tasas de interés altas. . préstamo. Cabe señalar que si el negocio de ahorro de los bancos nacionales se interconecta para establecer un sistema de crédito personal, equivale a poner los huevos en la misma canasta del país. Los departamentos pertinentes deben considerar cuidadosamente los enormes riesgos involucrados.

4. El establecimiento del sistema de crédito personal de mi país requiere organización y coordinación nacional. El establecimiento de un sistema de crédito personal es un proyecto sistemático muy grande que requiere departamentos gubernamentales pertinentes, el banco central, los bancos comerciales y el personal. empresas intermediarias de crédito, etc. Las instituciones trabajan estrechamente y se coordinan. Esto implica no sólo la privacidad y los derechos personales, sino también todos los aspectos de los intereses. Por lo tanto, el Estado debe promulgar políticas sobre el sistema de crédito personal, implementar medidas de apoyo pertinentes, aclarar las responsabilidades de cada departamento, dividir razonablemente el trabajo y trabajar juntos. En particular, debemos evitar que varios departamentos se influyan entre sí en favor de intereses locales, o incluso que se ataquen entre sí y compitan por el poder, como el Departamento de Comercio de Estados Unidos y la Junta de la Reserva Federal de Estados Unidos. El establecimiento y gestión de archivos de crédito personales debería contar con el apoyo del gobierno, la gestión del Banco Popular de China y la implementación de los principales bancos comerciales. La agencia gestora puede ser una asociación de la industria financiera dirigida por el Banco Popular de China o una empresa intermediaria privada. En las condiciones actuales, lo mejor es ser una asociación industrial sin fines de lucro. Cuando todas las condiciones estén maduras, se transformará gradualmente en una empresa intermediaria rentable.

5. El establecimiento del sistema de crédito personal de mi país requiere protección legal. La información de crédito personal recopilada en archivos de crédito personales pertenece a la privacidad personal. El estado debe regular la recopilación de datos de crédito personal y la evaluación del crédito personal. puntajes y el uso de datos crediticios personales Establecer disposiciones claras sobre divulgación y divulgación, y establecer sanciones para diversas violaciones y violaciones de la privacidad de los ciudadanos. Dado que la información de registro personal del hogar y la información fiscal recopilada en los archivos de crédito personales son secretos de estado, el estado también debe establecer regulaciones claras sobre la protección y el uso de estos secretos. En resumen, el establecimiento del sistema de crédito personal de mi país debe funcionar de manera razonable, estandarizarse y desarrollarse sanamente dentro del marco legal desde el principio.

Fuente: China Financial News