De acuerdo a lo establecido en la Ley de Banca Comercial, ¿qué tipos de préstamos se pueden clasificar según diferentes entidades?
1) Préstamos encomendados
Los préstamos encomendados se refieren a préstamos otorgados por encomendadores, como departamentos gubernamentales, empresas, instituciones e individuos, y determinados por el prestamista (es decir, el fiduciario) en de conformidad con la encomienda Objeto, finalidad, monto, plazo y tipo de interés de los préstamos emitidos, supervisados y recuperados. El prestamista (fiduciario) sólo cobra una tarifa de gestión y no asume el riesgo del préstamo.
El procedimiento básico para gestionar préstamos personales confiados es:
Primero, el cliente solicita un préstamo al banco.
La segunda es que el banco selecciona e iguala el préstamo en función de las condiciones y requisitos de ambas partes y lo recomienda al cliente y al prestatario respectivamente.
La tercera es que el cliente se reúne directamente con el prestatario para negociar y tomar decisiones sobre asuntos y detalles específicos como monto del préstamo, tasa de interés, plazo del préstamo, método de pago, etc.
En cuarto lugar, después de que el prestatario y el prestamista han negociado sus requisitos, van juntos al banco y firman acuerdos de encomienda con el banco, respectivamente.
En quinto lugar, el banco investiga el estado crediticio y la capacidad de pago del prestatario y emite un informe de investigación. Luego, el prestatario firma un contrato de préstamo con el prestatario y lo emite después de la aprobación del banco.
2) Préstamo de crédito
Préstamo de crédito se refiere a un préstamo emitido en base al crédito del prestatario. Su característica es que el deudor no necesita aportar garantías ni garantías de terceros, y puede obtener un préstamo basándose únicamente en su propia solvencia, y la solvencia del prestatario se utiliza como garantía de reembolso. Este tipo de préstamo ha sido durante mucho tiempo el principal método de préstamo de los bancos chinos. Dado que este método de préstamo es riesgoso, generalmente es necesario realizar una investigación detallada sobre los beneficios económicos, el nivel de gestión, las perspectivas de desarrollo, etc. del prestatario para reducir los riesgos.
A juzgar por la realidad actual, las condiciones básicas para que los bancos emitan préstamos de crédito son:
Primero, los clientes corporativos con una calificación crediticia de AA- (inclusive) o superior deben ser aprobados. por un banco comercial de propiedad estatal los préstamos de crédito se pueden emitir después de la aprobación de la sucursal;
En segundo lugar, el beneficio contable de los ingresos operativos totales ha seguido creciendo en los últimos tres años, la relación activo-pasivo es controlado dentro de un buen rango del 60%, y el flujo de caja es suficiente y estable;
En tercer lugar, la empresa se compromete a no establecer una hipoteca (prenda) o proporcionar garantía externa con sus activos operativos efectivos, o obtener el consentimiento del banco prestamista antes de tramitar la hipoteca (prenda) y proporcionar garantía externa;
Cuatro La gestión empresarial está estandarizada y no hay malos antecedentes crediticios, como evasión de deudas o impago de intereses.
3) Préstamos garantizados
Préstamos garantizados se refieren a préstamos garantizados, préstamos hipotecarios y préstamos pignorados.
1. Los préstamos garantizados se refieren a la "Ley de Garantías de la República Popular China".
El método de garantía es un préstamo emitido por un tercero que se compromete a asumir la responsabilidad de garantía general o la responsabilidad solidaria acordada cuando el prestatario no pueda pagar el préstamo.
Podrán actuar como garantes las personas jurídicas, otras organizaciones o ciudadanos con capacidad de pagar deudas por cuenta ajena según lo estipulado en la “Ley de Garantías de la República Popular China”. El garante y el acreedor acuerdan que si el deudor no cumple con la deuda, el garante deberá cumplir o asumir la deuda de conformidad con el acuerdo. Si la misma deuda está garantizada por dos o más fiadores, el fiador asumirá la responsabilidad de la garantía según la parte de garantía pactada en el contrato de garantía.
La ley estipula que el garante y el banco prestamista celebrarán un contrato de garantía por escrito. El garante y el banco prestamista pueden celebrar un contrato de garantía separado para un solo contrato principal, o pueden acordar celebrar un contrato de garantía para contratos de préstamo consecutivos o contratos de transacciones de productos básicos dentro de un período determinado dentro del límite máximo de crédito. El contrato de garantía incluye los siguientes contenidos:
El tipo y monto del reclamo principal garantizado; el plazo para que el deudor cumpla con el método de garantía; y demás asuntos que ambas partes consideren necesario acordar. En la implementación real, si se descubre que el contrato de garantía no cumple plenamente con el contenido estipulado, se podrá corregir.
En segundo lugar, los préstamos hipotecarios se refieren a préstamos emitidos con la propiedad del prestatario o de un tercero como garantía de acuerdo con el método hipotecario estipulado en la "Ley de Garantías de la República Popular China".
La "Ley de Garantías de la República Popular China" estipula que pueden hipotecarse las siguientes propiedades: casas y otros objetos fijos en el terreno de propiedad del deudor hipotecario; máquinas, medios de transporte y otras propiedades de propiedad del deudor hipotecario; derechos de uso y viviendas de los que el deudor hipotecario tiene derecho a disponer conforme a la ley y otros objetos fijos sobre el terreno, maquinarias, vehículos y demás bienes de propiedad del Estado de los que el deudor hipotecario tiene derecho a disponer de conformidad con la ley; derechos de uso de cerros, acequias, cerros y playas contratados por el deudor hipotecario conforme a la ley e hipotecados con el consentimiento del contratante; los demás bienes hipotecados; En circunstancias normales, el ratio máximo de préstamo que un banco puede conceder no supera el 60% o el 70% de la garantía. La ley exige que el deudor hipotecario y el banco prestamista celebren un contrato de hipoteca por escrito.
El contrato de hipoteca debe contener el siguiente contenido:
El tipo y monto del crédito principal garantizado; el plazo para que el deudor cumpla su deuda; el nombre, cantidad, calidad; , condición, ubicación, propiedad o derecho de uso; alcance de la garantía hipotecaria; otros asuntos que las partes consideren necesarios;
Si el contrato de hipoteca se encuentra incompleto durante la ejecución real, puede corregirse.
3. Los préstamos prendarios se refieren a préstamos otorgados con bienes muebles o derechos del prestatario o de un tercero en concepto de prenda de conformidad con lo dispuesto en la "Ley de Garantías de la República Popular China". Prenda mobiliaria significa que el deudor o un tercero transfiere sus bienes muebles al acreedor para su posesión y los utiliza como garantía de los derechos del acreedor. Cuando el deudor incumpla sus deudas, el acreedor tendrá derecho a recibir prioridad en el pago con descuento o con el producto del remate o venta de los bienes muebles de conformidad con las disposiciones de esta Ley.
Los derechos de prenda se refieren a letras de cambio, cheques, pagarés, bonos, certificados de depósito, recibos de almacén, conocimientos de embarque; acciones y valores que pueden transferirse de conformidad con la ley; derechos de propiedad sobre marcas; derechos exclusivos, derechos de patente y derechos de autor que pueden transferirse de acuerdo con la ley; otros derechos que pueden pignorarse de acuerdo con la ley.
En comparación con la hipoteca, la característica más importante de la prenda es que la prenda debe entregarse al banco para su posesión.
La “Ley de Garantías de la República Popular China” estipula que se pueden pignorar los siguientes derechos: letras de cambio, cheques, pagarés, bonos, certificados de depósito, recibos de almacén, conocimientos de embarque y acciones; acciones que pueden transferirse de acuerdo con la ley; marcas comerciales que pueden transferirse de acuerdo con la ley Derechos de propiedad en derechos exclusivos, derechos de patente y derechos de autor otros derechos que pueden pignorarse de acuerdo con la ley; Si se pignora letra de cambio, cheque, pagaré, fianza, recibo de depósito, recibo de almacén o conocimiento de embarque, el certificado de título deberá entregarse al acreedor prendario dentro del plazo estipulado en el contrato. El contrato de prenda surtirá efectos a partir de la fecha de entrega del certificado de derechos.
La ley estipula que el pignorante y el banco prestamista celebrarán un contrato de prenda por escrito. El contrato de prenda surte efectos cuando el bien pignorado se entrega al acreedor prendario. El contrato de prenda deberá contener el siguiente contenido:
La clase y monto del crédito principal garantizado; el plazo para que el deudor cumpla la deuda; el nombre, cantidad, calidad y condición de las cosas pignoradas; el alcance de la garantía prendaria; la fecha de entrega de los objetos pignorados; las demás cuestiones que las partes consideren necesarias; Si durante la ejecución real se descubre que el contrato de prenda está incompleto, se puede corregir.
4) Descuento de letras
El descuento de letras significa que el prestatario transfiere la letra comercial vigente (billete de aceptación bancaria o letra de aceptación comercial) al banco y la obtiene después de deducir el interés de descuento. fondos. Como dice el refrán, algunas personas están en el negocio de perder la cabeza, pero nadie está en el negocio de perder dinero. Por supuesto, el descuento de letras debería ser rentable. Cuando un banco acepta una letra de una empresa, ofrece un descuento sobre el precio original. Esto se denomina descuento. Los bancos comerciales transfieren letras a sus pares, lo que se denomina redescuento. Si el banco beneficiario tiene demasiadas letras, lo que afecta el beneficio del préstamo, se denomina redescuento y las letras se transfieren al banco central. Este tipo de préstamo significa que el prestatario tiene escasez de dinero y necesita fondos con urgencia. Utiliza letras vigentes obtenidas de transacciones de productos básicos para solicitar un préstamo al banco y obtener los fondos de producción y operación que necesita con urgencia. De esta forma, el banco descontará los intereses al descontar el préstamo, en lugar de descontar el valor nominal total. Es precisamente debido a las diferencias en las tasas de interés de los descuentos, redescuentos y redescuentos que el mercado de letras está lleno de comerciantes, y las empresas grandes y pequeñas van y vienen, lo que lo hace muy animado. Una ventaja de este método de financiación es que los bancos no conceden préstamos en función del tamaño de los activos de la empresa, sino de las condiciones del mercado (contratos de venta). Por lo general, una empresa tarda entre decenas de días y medio año en recibir una factura, tiempo durante el cual los fondos están inactivos. Si una empresa puede aprovechar al máximo la financiación con descuento en facturas, es mucho más sencillo que solicitar un préstamo y el coste de financiación es muy bajo.
5) Crédito integral
Es decir, el banco otorga una cierta cantidad de crédito a algunas empresas con buenas condiciones operativas y crédito confiable, y la empresa puede realizar un ciclo dentro de la validez. período y límite de crédito. El límite de crédito integral será declarado por la empresa de una vez y aprobado por el banco de una vez.
Los bancos otorgan préstamos de esta manera, generalmente dirigidos a empresas que están registradas en la industria y el comercio, han pasado la inspección anual, están bien operadas, tienen una reputación confiable y tienen una relación de cooperación a largo plazo con el banco.
6) Préstamos de garantía de crédito
Actualmente, más de 65.438+000 ciudades en 31 provincias y ciudades han establecido instituciones de garantía de crédito para pequeñas y medianas empresas. La mayoría de estas instituciones adoptan la forma de gestión de membresía y son servicios de bienestar público, autodisciplina industrial y organizaciones con fines de lucro. La fuente del fondo de garantía generalmente consiste en asignaciones financieras del gobierno local, fondos de los miembros pagados voluntariamente por los miembros, fondos recaudados de la comunidad y fondos de bancos comerciales. Cuando las empresas miembro toman préstamos de los bancos, pueden ser garantizados por agencias de garantía de pequeñas y medianas empresas. Además, las pequeñas y medianas empresas también pueden solicitar servicios de garantía a empresas de garantía especializadas en servicios intermediarios. Actualmente, existen 955 empresas de garantía en China. Cuando las empresas no pueden ofrecer garantías aceptables para los bancos, como hipotecas, prendas o avalistas de crédito de terceros, las empresas de garantía pueden resolver estos problemas.
7) Préstamo del comprador
Si los productos de la empresa tienen un mercado confiable, pero su propio capital es insuficiente y su base de gestión financiera es deficiente, es difícil proporcionar garantías o buscar terceros. Garantías de partes. Los bancos pueden proporcionar apoyo crediticio a los compradores de sus productos basándose en contratos de venta. El vendedor puede cobrar un cierto porcentaje de anticipo al comprador para solucionar dificultades financieras durante el proceso de producción. O el comprador emite un giro de aceptación bancaria y el vendedor lleva el giro al banco para descontarlo.
8) Préstamos de cooperación conjunta a larga distancia
Algunas pequeñas y medianas empresas venden sus productos ampliamente, proporcionan repuestos para algunas grandes empresas o son subsidiarias independientes de grupos empresariales. . En el proceso de producción de productos cooperativos es necesario complementar los fondos de producción. Puede encontrar un banco líder para otorgar préstamos de manera uniforme a la empresa del grupo, y luego la empresa del grupo proporcionará los fondos necesarios a la empresa cooperativa y el banco local cooperará con la supervisión del contrato. También es posible que el banco principal y el banco externo de la empresa cooperativa otorguen préstamos conjuntamente, respectivamente.
9) Préstamo para el desarrollo de proyectos
Si algunas pequeñas y medianas empresas de alta tecnología tienen proyectos de transformación de importantes logros científicos y tecnológicos, pueden solicitar préstamos para el desarrollo de proyectos a los bancos. El monto de la inversión inicial es relativamente grande y sus propios fondos son demasiado insoportables. Para las pequeñas y medianas empresas de alta tecnología que han establecido relaciones estables de desarrollo de proyectos con universidades e instituciones de investigación científica o que tienen sus propios departamentos de investigación, los bancos pueden ofrecer préstamos para el desarrollo de proyectos además de préstamos para capital de trabajo.
10) Préstamos en divisas para la exportación
Para las empresas que producen productos de exportación, los bancos pueden proporcionar préstamos en paquete basados en el contrato de exportación o la visa de crédito proporcionada por el importador. Las empresas con cuentas en efectivo pueden ofrecer hipotecas en moneda extranjera. Las empresas con fuentes de ingresos en divisas pueden obtener préstamos en RMB previa prueba de liquidación de divisas. Las empresas con buenas perspectivas de exportación también pueden solicitar una cierta cantidad de préstamos para transformación tecnológica.
11) Préstamos garantizados para personas físicas
En agosto de 2002, el Banco Industrial y Comercial de China tomó la iniciativa en el lanzamiento del negocio de préstamos garantizados para personas físicas. En el futuro, cuando las instituciones nacionales del Banco Industrial y Comercial de China manejen negocios de crédito para pequeñas y medianas empresas con un plazo inferior a tres años, las personas físicas podrán proporcionar garantías de propiedad y asumir la responsabilidad de compensación. Las garantías de personas físicas pueden revestir la forma de hipoteca, prenda de derechos e hipoteca más garantía. Las propiedades que pueden hipotecarse incluyen bienes muebles, derechos de uso de la tierra y vehículos. Los bienes personales que se pueden pignorar incluyen certificados de ahorro, bonos del tesoro certificados y bonos financieros registrados. Hipoteca más garantía se refiere a la garantía de responsabilidad solidaria del deudor hipotecario sobre la base de la hipoteca sobre la propiedad. Si el prestatario no paga la totalidad del capital y los intereses del préstamo a tiempo o incumple, el banco exigirá al garante que cumpla con sus obligaciones de garantía.
12) Préstamos personales encomendados
Bancos comerciales como China Construction Bank, Minsheng Bank y CITIC Industrial Bank han lanzado sucesivamente un nuevo tipo de financiación de préstamos encomendados a empresas y personas. Es decir, un préstamo es otorgado por una persona encomendada y es emitido, supervisado, utilizado y asistido por un banco comercial de acuerdo con el objeto, propósito, monto, plazo y tasa de interés del préstamo determinados por el otorgante.
13) Préstamos garantizados por activos intangibles
De acuerdo con las disposiciones pertinentes de la "Ley de Seguridad de la República Popular China", los activos intangibles como derechos exclusivos de marcas, derechos de patente, derechos de propiedad sobre derechos de autor que pueden transferirse de conformidad con la ley. Puede utilizarse como prenda de préstamo. Es decir, préstamos obtenidos con derechos de marca legalmente transferibles, derechos de patente, derechos de autor y otros activos intangibles como garantía.
14) Préstamo prendario de devolución de impuestos a la exportación
El préstamo prendario de devolución de impuestos a la exportación es un préstamo formado por la exportación normal de una empresa y se emite con la prenda del impuesto no reembolsado después de la aprobación del departamento nacional de impuestos.
En vista de la buena seguridad del reembolso de impuestos a las exportaciones, muchos bancos comerciales en el sur de Jiangsu y Zhejiang han lanzado negocios de préstamos prendarios de reembolso de impuestos a las exportaciones. El método principal es: antes de conceder un préstamo a la empresa, el banco firma un acuerdo con la empresa para controlar la única cuenta de reembolso de impuestos a la exportación de la empresa aprobada por el departamento de impuestos nacional. Después de revisar el comprobante de reembolso de impuestos, emitirá el préstamo. a la empresa una vez que expire el préstamo, se retirará directamente de la cuenta de devolución de impuestos. Esto no sólo garantiza que el préstamo será reembolsado con fondos estables de devolución de impuestos, sino que también resuelve eficazmente el problema de la insuficiencia de fondos para las empresas de comercio exterior y apoya el desarrollo de las pequeñas y medianas empresas orientadas a la exportación.
15) Negocio de almacén de seguridad
El negocio de almacén de seguridad es un préstamo emitido con activos circulantes ordinarios propiedad de la empresa como garantía. El método de operación específico es: cuando una empresa requiere un préstamo, el banco le exige que coloque los bienes en un almacén designado (firma un acuerdo con el banco) como garantía y luego determina la tasa de descuento para los préstamos en función de su valor de mercado. Cuando una empresa necesita recoger mercancías, debe tener mercancías nuevas para reponer o retirar el pago de las mercancías, y luego recoger las mercancías con un albarán de entrega sellado por el banco. Esto no sólo resuelve el problema de las garantías crediticias de las pequeñas y medianas empresas, sino que también promueve la circulación de bienes.
16) Cuentas por cobrar prenda o negocio de compra
La existencia de cuentas por cobrar afecta la rotación del capital y no es propicia para el desarrollo de las empresas, especialmente las pequeñas y medianas empresas. No es raro que las grandes empresas incumplan los pagos a las pequeñas y medianas empresas, y estas grandes empresas suelen ser sólidas y de buena reputación. Algunos bancos comerciales aprovecharon esta oportunidad de negocio y comenzaron a pignorar o comprar cuentas por cobrar. Los principales métodos son los préstamos pignorados o la compra de cuentas por cobrar de alta calidad a pequeñas y medianas empresas, o el descuento de letras de cambio comerciales emitidas por el comprador.
17) Negocio de agencia de pago garantizado
El negocio de agencia garantizado, conocido como factoring, se refiere a los reclamos de cuentas por cobrar a corto plazo generados por los bancos que compran el crédito de los proveedores. adelantado por el banco El pago se realiza a la empresa del vendedor; luego el banco actúa como agente del acreedor del vendedor y lo cobra a la empresa del comprador. Si bien los objetos de préstamo de este negocio son los mismos que los del negocio de prenda de cuentas por cobrar, existen diferencias en el tratamiento de reclamos y deudas. Los bancos que pignoran cuentas por cobrar no compran los derechos sobre las cuentas por cobrar. Los bancos de factoring compran derechos sobre cuentas por cobrar y también existe un dicho popular que dice que los bancos cobran las deudas de las empresas.
18) Préstamo de autoservicio
El préstamo de autoservicio simplifica los procedimientos del préstamo prendario o hipotecario tradicional. Las pequeñas y medianas empresas pueden pignorar (hipotecar) una vez y utilizarlo repetidamente. . Se puede dividir en dos formas: certificado de prenda de depósito e hipoteca inmobiliaria. Al evaluar la garantía de las pequeñas y medianas empresas en el banco y otorgarles una determinada línea de crédito, las pequeñas y medianas empresas pueden realizar repetidamente negocios de pago de préstamos de acuerdo con la línea de crédito dentro del período acordado. Siempre que el pago sea puntual y no haya malos antecedentes, el banco restablecerá automáticamente el límite de crédito original de la pequeña y mediana empresa después del pago, y no será necesario volver a solicitar el siguiente préstamo.
A excepción de los préstamos encomendados, todos los formularios de préstamo anteriores los proporcionan los bancos y el prestatario debe ofrecer garantías. Los bancos prestamistas deben examinar estrictamente la capacidad de pago del garante, la propiedad y el valor de la propiedad pignorada y la viabilidad de realizar la prenda.
Por supuesto, si después de la revisión y evaluación se confirma que la empresa o persona física prestataria tiene buen crédito y efectivamente puede pagar el préstamo, no es necesario garantizar el préstamo.