El camino del desarrollo de las finanzas cooperativas rurales de China

[Palabras clave] Las finanzas rurales necesitan financiación cooperativa

1. Introducción

En la actualidad, la reforma del sistema financiero de China está dominada por la comercialización y la mercantilización. En el mercado financiero rural, la comercialización de los bancos estatales ha llevado a su retirada en gran escala de las zonas rurales. Los ahorros postales rurales sólo depositan pero no prestan (la función de la caja de ahorros postal rural que se establecerá en 2007 aún está por determinar). visto), y las cooperativas de crédito rural se han convertido en el principal organismo de los sistemas financieros rurales.

Al comienzo de la fundación de la Nueva China, para promover el desarrollo estable de la economía rural, el gobierno central decidió desarrollar vigorosamente las cooperativas de crédito rural. Sin embargo, por razones históricas, las cooperativas de crédito se vieron obligadas a incorporarse al sistema financiero estatal en la década de 1960 y se embarcaron en el camino de la "gestión gubernamental". Desde la reforma y apertura, el Estado ha reformado repetidamente las cooperativas de crédito rural con la esperanza de restaurar sus principios cooperativos. Sin embargo, la práctica ha demostrado que los cambios institucionales obligatorios del gobierno no han logrado los resultados esperados. La descentralización de los derechos de gestión de las cooperativas de crédito rural ha fortalecido en última instancia el control del gobierno local sobre las cooperativas de crédito rural y no ha restaurado la verdadera naturaleza de las finanzas cooperativas. Establecer una financiación cooperativa rural que satisfaga las necesidades financieras rurales de mi país debería ser la dirección básica de la reforma del sistema financiero rural de mi país.

2. Análisis de la demanda de financiación cooperativa rural

1. Desde la perspectiva de los acuerdos institucionales rurales, la China rural necesita financiación cooperativa.

En la historia de nuestro país la propiedad de la tierra no ha mostrado una tendencia a la concentración. Durante la reforma del sistema económico rural a finales de la década de 1970, aunque se mantuvo la propiedad colectiva nominal de la tierra, los derechos de uso de la tierra y de ingresos se distribuyeron entre los agricultores, y los agricultores se convirtieron en el pilar de la economía rural de China. El mayor beneficio institucional de este acuerdo institucional es la estabilidad social. Aunque la brecha entre las zonas urbanas y rurales de nuestro país se amplía día a día, los agricultores, que representan la gran mayoría de la población, están apegados a la tierra. No son absolutamente proletarios. Incluso si durante la urbanización aparece un gran número de trabajadores migrantes, no son colonos urbanos. La mayor parte de la tierra todavía está reservada en zonas rurales y la tierra es la garantía de supervivencia de los agricultores. En el proceso de urbanización e industrialización, China no ha experimentado un gran número de pobres urbanos ni malestar social, lo que debería atribuirse a este acuerdo institucional.

Sin embargo, este acuerdo institucional también tiene un costo, es decir, la agricultura no puede tener rendimientos de escala y la industrialización de la agricultura también se ha visto obstaculizada. La gran fuerza laboral rural de mi país está limitada por recursos de tierra limitados, por lo que la productividad del trabajo agrícola debe ser menor que el promedio social, la tasa de ganancia del capital invertido en agricultura también será menor que el promedio social y los ingresos de los trabajadores agrícolas también serán menores. ser inferior al nivel social medio. Las zonas rurales y urbanas forman una estructura dual. Bajo las limitaciones de la población y los recursos territoriales de mi país, la estructura dual urbano-rural existirá durante mucho tiempo. Dado que la contradicción institucional básica de China es la estructura dual urbano-rural y ha existido durante mucho tiempo, el sistema financiero de China debe organizarse de acuerdo con la estructura dual. Es imposible satisfacer las necesidades financieras de las áreas urbanas y rurales a través de la comercialización.

La naturaleza de búsqueda de ganancias del capital financiero comercial determina que debe perseguir el "efecto de escala". La acumulación de capital reducirá los costos de financiamiento unitario. En la actualidad, el acuerdo institucional en las zonas rurales de mi país gira principalmente en torno a la gestión descentralizada de la tierra y no existe una economía de escala. El rendimiento del capital en la agricultura seguramente será menor que en otras industrias. Según este sistema, los agricultores dispersos constituyen el núcleo principal de la economía rural de mi país. Los montos de sus préstamos son pequeños y los costos unitarios de financiamiento son altos. Los acuerdos institucionales en la China rural determinan que las finanzas formales comercializadas inevitablemente se retirarán de las zonas rurales. Mientras las finanzas formales se retiran del mercado financiero rural, es necesario establecer un sistema financiero cooperativo rural para evitar la explotación de los agricultores por parte de usureros privados.

2. Desde la perspectiva de los agricultores, la China rural necesita financiación cooperativa.

El economista estadounidense Schultz dijo una vez que los agricultores son equivalentes a unidades corporativas en una economía de mercado capitalista y actúan de acuerdo con los principios del "hombre económico racional". Scott cree que la economía de los pequeños agricultores se centra en la supervivencia más que en la maximización de los ingresos, y el comportamiento de los agricultores no puede analizarse bajo la premisa de la existencia del mercado.

A diferencia de Occidente, la sociedad china, especialmente las zonas rurales, se caracteriza por estar centrada en la familia, extenderse a familias basadas en lazos de sangre y luego continuar extendiéndose hacia afuera en función de la distancia de las interacciones interpersonales, formando una "estructura social circular".

En esta "estructura social circular" con las redes sociales como núcleo, las necesidades financieras para la producción agrícola y los gastos de subsistencia generalmente se obtienen a través de "préstamos de favor". Este tipo de préstamo se realiza básicamente en forma de ayuda mutua sin intereses, que es adecuada para la economía de los pequeños agricultores.

Con el desarrollo de la economía social, los "préstamos populares" ya no son suficientes para satisfacer las necesidades de los préstamos financieros comerciales, y los agricultores también buscarán apoyo crediticio de las instituciones financieras. Sin embargo, los agricultores individuales enfrentarán las siguientes limitaciones al enfrentarse a las instituciones financieras:

En primer lugar, las necesidades no productivas a menudo representan una gran proporción de las necesidades crediticias de los agricultores en nuestro país, y una parte considerable de los fondos son utilizado además del mantenimiento diario Además de parte del gasto de consumo de la vida, se utiliza para comprar y reparar bienes inmuebles, construir salones ancestrales o asistir a funerales y bodas, etc. El préstamo carece de ingresos futuros como garantía de reembolso. .

En segundo lugar, existe asimetría de información entre los agricultores y las instituciones financieras. En los "préstamos a favor", el prestamista y el prestatario tienen amplias conexiones y, por lo tanto, tienen ciertas ventajas en materia de información. Pero las instituciones financieras formales se enfrentan a agricultores dispersos. Al tomar decisiones crediticias, carecen de información privada sobre las características y actividades de los agricultores, lo que genera una "asimetría de información ex ante". Con la condición de que la tasa de interés esté limitada por la política, sólo se implementa el racionamiento del crédito. Las instituciones financieras formales también carecen de medios eficaces para supervisar el uso de los préstamos por parte de los agricultores, lo que da lugar a una "asimetría de información ex post" y a un aumento de los riesgos crediticios.

En tercer lugar, hay una falta de garantías efectivas. En términos generales, una garantía de cierto valor aumentará el monto del préstamo. Para las instituciones financieras formales, la eficacia de la garantía depende de la facilidad con la que pueda liquidarse. Los préstamos a los agricultores generalmente carecen de garantías. Incluso si se pueden proporcionar garantías, se trata principalmente de casas, herramientas agrícolas o productos agrícolas. Debido a su distancia física de las vidas de los agricultores, las instituciones financieras formales presentan desventajas significativas a la hora de aceptar garantías.

En cuarto lugar, la forma de ejecución del contrato de préstamo es única. La producción de los agricultores es en especie y las instituciones financieras formales no aceptan pagos en especie para pagar los préstamos. Cuando los agricultores reembolsan los préstamos, necesitan experimentar riesgos de mercado antes de convertirlos en efectivo, y los agricultores diversificados están más dispuestos a conservarlos para evitar riesgos de mercado.

En comparación con las organizaciones financieras formales, las finanzas privadas tienen amplias conexiones entre prestatarios y prestamistas. Los proveedores de fondos conocen muy bien la información privada de los agricultores. Las condiciones de producción y operación y los entornos de vida de prestatarios y prestamistas son similares. La propiedad tiene un alto grado de reconocimiento y el método de ejecución del contrato es flexible. Por lo tanto, la financiación privada es más adecuada para las necesidades crediticias de los agricultores. Es una opción eficaz desarrollar las finanzas privadas y regular las actividades financieras privadas al mismo tiempo.

Tres. Arreglos institucionales para la financiación de cooperativas rurales

Según la definición de la Organización Internacional del Trabajo (1994), las cooperativas son formas organizativas democráticas organizadas voluntariamente y son asociaciones con los mismos objetivos. Las finanzas cooperativas son una forma especial de economía cooperativa que utiliza los principios cooperativos como estándar, participa en forma de activos financieros y se especializa en actividades financieras dentro de un rango específico. Las finanzas cooperativas tienen una historia de más de 140 años en los países occidentales. Al mismo tiempo, la financiación de las cooperativas rurales también es una parte importante de las finanzas de un país. Después de más de 50 años de desarrollo, las Cooperativas de Crédito Rural de China se han convertido en la principal fuerza del mercado financiero rural de China.

1. Dificultades que enfrentan las cooperativas de crédito rural existentes

En mi país, las cooperativas de crédito rural son la forma principal, o incluso la única, de financiación cooperativa rural. Después de más de 50 años de desarrollo, las cooperativas de crédito rural de China se han distanciado y desviado del principio de cooperación. La experiencia de reformas anteriores muestra que devolver las cooperativas de crédito rural existentes al "principio cooperativo" encontrará el obstáculo de la "dependencia del camino".

En primer lugar, después de reformas anteriores, las cooperativas de crédito rural de mi país han pasado a estar bajo la gestión de los gobiernos locales, lo que ha fortalecido el control de los gobiernos locales sobre los recursos financieros. Las cooperativas de crédito rural se han convertido en una herramienta para que los gobiernos locales desarrollen economías locales y asignen recursos financieros, desviándose del principio de cooperación. Para que las cooperativas de crédito rural vuelvan al principio de cooperación, deben ser propiedad de sus miembros, quienes tienen derecho a usar, transferir, disponer y beneficiarse de la cooperativa de crédito rural. Como resultado, la capacidad de los gobiernos locales para asignar recursos financieros inevitablemente se verá debilitada y los gobiernos locales ciertamente no renunciarán a los derechos e intereses que han obtenido.

En segundo lugar, las cooperativas de crédito rural de mi país han estado vinculadas durante mucho tiempo a bancos estatales y tienen una fuerte afinidad con las instituciones financieras estatales y su entorno social. Una vez que quieran regresar al sistema original de cooperativas de crédito, todavía necesitarán un proceso de "aprendizaje" largo y difícil.

Finalmente, en el verdadero sentido, los empleados de las cooperativas de crédito y los agricultores ya no pertenecen al mismo grupo de interés, y el estatus económico de los primeros es significativamente más alto que el de los segundos.

Restaurar el sistema cooperativo de cooperativas de crédito significa que las cooperativas de crédito pasan del estatus de instituciones afiliadas al banco nacional a instituciones financieras propias de los agricultores, lo que naturalmente encontrará resistencia por la estructura de intereses económicos existente.

El "retorno" de las cooperativas de crédito rural está sujeto a las restricciones anteriores, por lo que es necesario reconstruir las finanzas cooperativas rurales de mi país.

2. Reconstruir las finanzas cooperativas rurales de China. El verdadero sistema de cooperación crediticia crece dentro del sistema económico agrícola y es una unión espontánea de agricultores, en lugar de un acuerdo exógeno del sistema financiero. La financiación cooperativa rural endógena debe cumplir con los principios de voluntariedad, asistencia mutua, gestión democrática y sin fines de lucro.

La reconstrucción de las finanzas cooperativas rurales de China debe basarse en la realidad de las zonas rurales de China y combinarse con la reforma de las cooperativas de crédito rurales existentes en China para establecer cooperativas de crédito reales.

En primer lugar, el modelo financiero cooperativo rural de mi país debería adoptar formas diversificadas. Existe una gran brecha en el desarrollo económico regional de mi país y es imposible implementar un modelo nacional unificado de cooperación financiera rural. Se debe defender un modelo regional diversificado. En las zonas económicamente desarrolladas, la economía rural ha estado orientada al mercado, y se debe promover la reforma orientada al mercado de las cooperativas de crédito rurales y se debe establecer un modelo de banco comercial de acuerdo con el principio del sistema de acciones conjuntas. Para algunas áreas rurales que están avanzando gradualmente hacia la comercialización, las cooperativas de crédito rural también deben someterse a una reforma por acciones, pero se debe establecer la financiación cooperativa rural como un complemento necesario. En las zonas subdesarrolladas, principalmente agricultores de bajos ingresos, se deberían restablecer las cooperativas de crédito para satisfacer las necesidades financieras de la vida y la producción de los agricultores.

En lo que respecta a la escala de las finanzas cooperativas rurales, no podemos perseguir ciegamente economías de escala. Las organizaciones financieras cooperativas rurales recientemente creadas atienden principalmente a miembros de bajos ingresos. Si la expansión del tamaño de la organización se debe al aumento en el número de activos financieros de los miembros, entonces el nivel de clientes de la organización ha cambiado, es decir, ya no es el grupo original de bajos ingresos, entonces la naturaleza de la organización cambiará. cambiar. Si aumenta el número de miembros de bajos ingresos, los costos de información y de gestión de la organización pueden aumentar, y las organizaciones financieras cooperativas no tienen economías de escala obvias.

En cuanto al sistema organizativo, teniendo en cuenta la realidad del medio rural de nuestro país, se puede establecer un sistema de organización financiera cooperativa rural con forma piramidal. Establecer organizaciones financieras cooperativas de base con estatus de persona jurídica en un área pequeña para satisfacer las pequeñas necesidades de capital de los agricultores. Las organizaciones financieras cooperativas de base forman conjuntamente organizaciones conjuntas de nivel superior de forma voluntaria para mejorar las capacidades de servicio, es decir, para formar cooperativas de crédito rurales, cooperativas de crédito del condado (ciudad), cooperativas de crédito provinciales, formando una persona jurídica por acciones multipolar. sistema desde abajo hacia arriba. Las cooperativas de crédito de todos los niveles son personas jurídicas independientes con capacidad de operación de capital y pueden conceder de forma independiente grandes préstamos a los agricultores. Además, también brindan transferencia de fondos, pagos externos y otros servicios a cooperativas de crédito de base, y también pueden supervisar los riesgos de las cooperativas de crédito de base.

En términos del mecanismo de gestión interna, el Congreso de Socios es la máxima autoridad de la cooperativa de crédito y debe representar verdaderamente los intereses de los socios. Las cooperativas de crédito de base siguen estrictamente el principio de "una persona, un voto" para decidir los tipos de negocios de la cooperativa de crédito, los nombramientos y destituciones de personal y las decisiones operativas importantes de la cooperativa de crédito. Los administradores y las instituciones permanentes de la cooperativa de crédito son elegidos entre los miembros por la asamblea general de socios. Se ocupan de los pequeños préstamos ordinarios para los socios. Los préstamos más grandes deben ser decididos colectivamente por la asamblea general de socios. Los miembros pueden supervisar las actividades diarias de la cooperativa de crédito, y la cooperativa de crédito publica periódicamente información para todos los miembros para garantizar su derecho a saber.

En términos de operaciones comerciales, las cooperativas de crédito de base atienden a miembros que participan en cooperativas de crédito, principalmente agricultores de bajos ingresos. Sus necesidades financieras son relativamente simples y, por lo general, solo realizan negocios de depósito y préstamo y acuerdos relacionados. . Según las circunstancias específicas de los diferentes agricultores, las cooperativas de crédito de base pueden ofrecer contratos de crédito flexibles. En las primeras etapas de la cooperación, las cooperativas de crédito primario se centraban principalmente en servir a sus miembros agricultores en lugar de obtener ganancias. Además de brindar servicios de depósito y préstamo a los agricultores, las organizaciones financieras cooperativas rurales también deben brindar educación y capacitación y otros productos y servicios de bienestar público. Esta es una orientación que no puede ignorarse en el desarrollo de las cooperativas de crédito.

El desarrollo de las finanzas cooperativas rurales no puede separarse del fuerte apoyo del gobierno. Las finanzas cooperativas rurales son una organización de ayuda mutua para agricultores desfavorecidos. El gobierno debería adoptar políticas preferenciales para apoyar su supervivencia y desarrollo, utilizar palancas económicas como el crédito y los impuestos, y brindar apoyo preferencial a las organizaciones financieras cooperativas rurales a través de impuestos bajos o exenciones fiscales, préstamos con intereses bajos o sin intereses, etc. para promover el desarrollo agrícola.

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