¿Cómo elegir el método de ajuste del tipo de interés hipotecario?

Al solicitar un préstamo hipotecario para comprar una casa, se dice que la tasa de interés es la tasa de interés del mercado más 40 pb. Consulte la tasa de interés flotante y la tasa de interés base. más 40 pb.

Tipo de interés flotante, tipo de interés fijo.

Según anuncios anteriores, la base de fijación de precios para los préstamos a tipo flotante se convertirá al precio de mercado del préstamo (LPR). Del 1 de marzo al 31 de agosto de 2020, los prestatarios pueden negociar con el banco en igualdad de condiciones para decidir si cambian la tasa de interés del préstamo a LPR (tasa de interés flotante) o tasa de interés fija.

En términos generales, los prestatarios hipotecarios se verán afectados por este cambio, pero hay varias excepciones: en primer lugar, la parte del fondo de previsión de los préstamos para vivienda individuales y los préstamos de cartera, en segundo lugar, los préstamos a tasa fija, y en tercer lugar, los préstamos personales; Préstamos para vivienda con vencimiento antes de fin de año. Si se cumple una de estas tres condiciones, esta conversión no le afectará.

En cuanto al nivel de la tasa de interés hipotecaria durante el período de conversión, el nivel de la tasa de interés en el momento de la conversión permanece sin cambios. En otras palabras, el tipo de interés de las hipotecas personales en 2020 seguirá siendo el mismo que antes. A partir de enero de 2021, si elige una tasa de interés fija, la tasa de interés hipotecaria será la misma que la tasa de interés actual durante el período restante, independientemente de los cambios en la tasa de interés LPR, si elige una tasa de interés flotante, el futuro; La tasa de interés hipotecaria cambiará con el cambio de la LPR a 5 años. Se anuncia una vez al mes y puede subir, bajar o permanecer sin cambios.

¿Qué camino es mejor?

Los expertos de la industria dijeron que ambos métodos de conversión tienen sus propias ventajas, y la elección específica depende principalmente del juicio del prestatario hipotecario sobre la tendencia futura de las tasas de interés del mercado:

Si creemos que LPR disminuirá en el futuro, entonces sería mejor referirse al precio de LPR;

Si cree que el LPR puede aumentar en el futuro, entonces será beneficioso cambiar a una tasa de interés fija.

Los prestatarios de hipotecas sobre acciones deben elegir de manera integral un método de conversión de tasa de interés que se adapte a sus propias circunstancias, así como al precio del préstamo, el plazo del préstamo, el saldo del préstamo, etc. Si la tasa de interés de la hipoteca anterior tiene un gran descuento y el tiempo restante para el pago mensual es largo, puede elegir una tasa de interés fija, que no solo ayudará a fijar el costo del pago mensual, sino que también facilitará los arreglos de ingresos y gastos de la familia. Si el tiempo restante para el pago mensual es corto y el saldo del préstamo no es grande, puede ser más apropiado elegir una tasa de interés flotante.

A corto y mediano plazo, las tasas de interés de mi país están en una tendencia a la baja. Ayudará a los prestatarios a cambiar sus hipotecas de tasa flotante existentes para utilizar LPR como referencia de precios, lo que ayudará a reducir los gastos hipotecarios de los prestatarios. Aunque es difícil juzgar la tendencia de los tipos de interés a largo plazo, la tendencia a la baja de los tipos de interés a corto plazo es básicamente conocida. Además, incluso si las tasas de interés aumentan abruptamente e inesperadamente, los compradores de viviendas pueden evitar riesgos de tasas de interés pagando anticipadamente.

Aunque muchos bancos han anunciado previamente que a partir del 25 de agosto, todos los préstamos personales para vivienda elegibles que aún no se hayan convertido a precios de referencia se ajustarán uniformemente al precio LPR. Muchos bancos afirmaron en el anuncio que esta medida se llevó a cabo en referencia a las prácticas bancarias habituales y tenía como objetivo simplificar las operaciones de los clientes.

Sin embargo, esto no significa que los consumidores no tengan opciones. Todos los bancos han dejado en claro que una vez completada la conversión por lotes, si tiene alguna objeción con el resultado de la conversión, puede transferirlo nuevamente a través de la banca en línea, la banca móvil o negociar con el banco encargado del préstamo antes del 31 de febrero de 2020. Cabe señalar que los bancos existentes han dejado claro que la operación de cancelación sólo se puede procesar una vez.

La razón por la que los bancos adoptan la conversión por lotes es principalmente porque la mayoría de los prestatarios hipotecarios son individuos, numerosos y dispersos. La conversión por lotes puede ahorrar recursos y mejorar la eficiencia del procesamiento.

La conversión del índice de referencia de fijación de precios de préstamos a tipo flotante favorece la liberalización de los tipos de interés y guía los tipos de interés a la baja. El "Informe de implementación de la política monetaria para el segundo trimestre de 2020" publicado recientemente por el banco central señaló que, a finales de junio, el progreso de la conversión de los puntos de referencia de precios de préstamos existentes había alcanzado el 55%. Entre ellos, el avance de la conversión de préstamos corporativos existentes es del 76%.

Las estadísticas muestran que desde la reforma de 2065438+agosto de 2009, el nivel de cotización de la LPR ha disminuido gradualmente. En agosto de este año, la LPR reportada a 1 año y a 5 años fue del 3,85% y 4,65% respectivamente, 0,4 y 0,2 puntos porcentuales menos, respectivamente, desde la reforma.

¿Cómo elegir un cambio de tipo de interés hipotecario más rentable? ¿Qué opinas?

A partir de marzo de 2020, las tasas de interés de las hipotecas personales se convertirán y los usuarios tendrán dos opciones: tasa de interés LPR o tasa de interés fija.

Entonces, ¿por qué el banco central pide a los consumidores que conviertan las tasas de interés de los préstamos? ¿Cómo elegir una opción más rentable a la hora de cambiar? ¿Te has dado cuenta?

De acuerdo con los requisitos del Banco Popular de China, a partir del 1 de marzo, las instituciones financieras negociarán los términos de conversión de la base de precios para los clientes de préstamos de tasa flotante existentes y cambiarán el método de tasa de interés del préstamo acordado en el contrato original. La razón principal de este cambio es que la tasa de interés base del préstamo permanece sin cambios y la LPR ha bajado varias veces para reflejar los cambios en las tasas de interés del mercado de manera oportuna.

Entonces, ¿cómo deben elegir los usuarios a la hora de realizar la conversión? ¿Cuál es más rentable? De hecho, el Banco Popular de China afirma que ambos métodos de conversión tienen ciertas ventajas y deben elegirse en función de la situación real de cada uno y, lo más importante, en función de las tendencias futuras de los tipos de interés.

En el futuro, si la tasa de interés del préstamo LPR baja, es mejor consultar el precio LPR al realizar la conversión. Si la tasa de interés LPR aumenta, es mejor convertirla a una tasa fija. Si los usuarios disfrutan de descuentos al solicitar préstamos, como un 20% de descuento o un 10% de descuento, mucha gente recomienda elegir un tipo de interés fijo.

Anteriormente, el tipo de interés base para los usuarios que solicitaban préstamos hipotecarios era del 4,9%. Si los usuarios disfrutan de un descuento del 10% al pedir prestado, la tasa de interés real del préstamo es del 4,41%. Si el usuario elige fijo, la tasa de interés del préstamo permanecerá sin cambios durante el período de pago restante y el monto de pago mensual del usuario permanecerá sin cambios.

Si el usuario cree que la tasa de interés LPR disminuirá en el futuro, la tasa de interés del préstamo del 4,41% se convertirá de acuerdo con la diferencia entre la tasa de interés de ejecución real actual (4,41%) y la de 2019. +02 LPR a cinco años (4,8%). El método de cálculo pasará a ser "LPR-"

¿Cómo ajustar el tipo de interés de las hipotecas bancarias?

Depende de la fecha de ajuste del tipo de interés en el contrato de préstamo. En términos generales, se acuerda que la tasa de interés se ajustará una vez al año, una vez al año el 65438 + 21 de octubre. Incluso si se recortan las tasas de interés ahora, habrá que esperar hasta el 21 de enero del próximo año. Ajusta el tipo de interés solicitándolo. Los métodos de ajuste para la aplicación de la tasa de interés hipotecaria son: 1. Es la tasa de interés de préstamo recién ajustada a principios del próximo año después del ajuste de la tasa de interés bancaria. 2. Ajuste anual, es decir, se ajustará un nuevo tipo de interés cada año de amortización. 3. Ambas partes acuerdan que el nuevo nivel de tipos de interés se aplicará generalmente en el mes siguiente al ajuste del tipo de interés bancario. Análisis legal: Esperar hasta la fecha de repreciación de la tasa de interés e implementar la nueva tasa de interés de acuerdo con la nueva LPR. Base jurídica: Diez disposiciones del Banco Popular de China sobre la prohibición de aumentos no autorizados o encubiertos de las tasas de interés de depósitos y préstamos Artículo 1 Las tasas de interés aprobadas y autorizadas por el Banco Popular de China en el Consejo de Estado son tasas de interés legales y tienen efecto legal. Ninguna otra unidad o individuo tiene derecho a establecer o cambiar. El anuncio y la ejecución de los tipos de interés legales son responsabilidad de la Oficina Central del Banco Popular de China. ¿Cómo ajustar los tipos de interés y revalorizar las hipotecas cada año?

Cuando la tasa de interés de su préstamo del Banco de China fluctúe, la tasa de interés del préstamo se ajustará de acuerdo con el contrato. La fecha de revisión es la fecha en que la tasa de interés se ajustará según lo acordado con el banco. El ciclo de revisión de precios se refiere a la frecuencia con la que las tasas de interés se ajustan a partir de la próxima fecha de revisión.

Por ejemplo, si su hipoteca se convierte a LPR, el ciclo de revisión de precios es de 12 meses y la próxima fecha de revisión de precios es 65438 + 1 de octubre, entonces su hipoteca se basará en el LPR del período correspondiente en Junio ​​de 2020. Se recalcula el valor. Hasta el 65438 de junio + 1 de octubre de 2022, la tasa de interés de tu hipoteca se recalculará en base al valor de LPR del período correspondiente del 1 de junio + febrero de 2026.

Si tiene alguna pregunta, consulte detalladamente con la sucursal de procesamiento de préstamos del Banco de China.

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