La póliza de seguro de responsabilidad profesional para abogados extiende el período de descubrimiento de cobertura

La inflación, como fenómeno económico monetario, tendrá un impacto directo en cualquier industria que opere en forma de moneda y luego afectará a todos aspectos de la vida social y económica, incluidos los seguros, especialmente los seguros de vida. Dado que las compañías de seguros no producen productos materiales, su proceso comercial es esencialmente el proceso de recaudación de fondos, uso y asignación de fondos de seguros. Por lo tanto, la industria de seguros se ve inevitablemente afectada por la inflación, ya sea por parte del asegurador, del asegurado o de aspectos como primas, compensaciones, reservas, utilización de fondos y gastos de gestión.

Aunque nuestro país no se encuentra actualmente en un período de inflación, profundas lecciones históricas nos han hecho darnos cuenta de que no importa en qué período de desarrollo se encuentre la economía actual, es importante estudiar el entorno económico general, especialmente el El impacto de la inflación en el sector asegurador es bastante importante y necesario. Tanto la inflación como la deflación tendrán un profundo impacto en el desarrollo de la industria de seguros. La inflación y la deflación son dos fenómenos económicos opuestos. Al estudiar y discutir el impacto de la inflación en la industria de seguros, no sólo podemos resolver los problemas que enfrentan los seguros durante la inflación, sino también servir como una buena referencia para la elección de pólizas de seguro durante la deflación. Por lo tanto, para adaptarse a los cambios en las tasas de interés bancarias en los últimos años, este artículo hace algunos resúmenes preliminares e introducciones a varias contramedidas y métodos que se han probado o se adoptarán.

Desarrollar productos de seguros de vida a tasa flotante para compensar los efectos de la inflación.

El valor en efectivo de los seguros tradicionales se determina aplicando el principio de equilibrio basado en estimaciones a largo plazo de mortalidad, retorno de la inversión y gastos operativos al comprar un seguro. El seguro de tasa flotante significa que el valor en efectivo o el monto asegurado del seguro cambia con los cambios en los ingresos por inversiones o las tasas de interés del mercado, y los ingresos por inversiones se utilizan para compensar el impacto de la inflación. La compañía de seguros puede ofrecer una tasa de interés garantizada más baja o puede no prometer una tasa de interés garantizada. En concreto, se pueden diseñar los siguientes productos:

(1) Seguros participativos. El seguro participante se refiere a una compañía de seguros que, sobre la base de prometer una tasa de interés mínima garantizada a los clientes, devolverá al cliente los ingresos de la inversión que excedan la tasa de interés garantizada en una determinada proporción. Su mayor característica es que los asegurados no solo pueden obtener la protección de seguro estipulada en el negocio de seguros tradicional, sino también disfrutar de los resultados operativos de la compañía de seguros, es decir, pueden participar en la inversión y dividendos de los resultados operativos de la compañía de seguros. cada año de póliza.

Los seguros participativos no sólo pueden reducir el riesgo de inflación que enfrenta el asegurado, sino también garantizar plenamente la estabilidad de la operación financiera de la compañía de seguros de vida. Dado que el seguro participante tiene flexibilidad en el cálculo de las primas, no se requiere la precisión de la tarifa básica al calcular la tarifa. Su pronóstico contiene un factor de seguridad bastante suficiente, por lo que la tarifa del seguro participante se puede ajustar de manera flexible para cambios inesperados en el futuro. un determinado espacio de enlace. Por lo tanto, los seguros participantes pueden satisfacer las necesidades de los fondos de seguros de vida para participar en la circulación del mercado de capitales y también pueden adaptarse a los cambios en los rendimientos dentro del rango permitido. Esto también ayudará a las compañías de seguros de vida a resolver el problema del capital de trabajo insuficiente y desempeñar un papel en la financiación. garantizar la estabilidad financiera de las compañías de seguros de vida.

(2) Seguro de vida variable. El seguro de vida variable es un tipo de seguro de vida total cuya cobertura cambia con las ganancias de la inversión en su cuenta de prima separada. Apareció por primera vez en el mercado de seguros de vida de Estados Unidos en 1976. Se considera que el seguro de vida variable es eficaz para compensar los efectos adversos de la inflación en los seguros de vida. Debido a que las inversiones a largo plazo en el mercado de valores generalmente aumentan con la inflación, se puede esperar que la cobertura del seguro de vida variable aumente con la inflación. Por tanto, invertir en bolsa se ha convertido en el principal medio de cobertura en cuentas separadas.

El objetivo del seguro de vida variable es mantener sin cambios el beneficio por fallecimiento real del asegurado. La base teórica es que el aumento a largo plazo de los ingresos procedentes de acciones y otras compras por parte de las compañías de seguros está sincronizado con el aumento de los precios al consumo, de modo que el aumento de los ingresos por fallecimiento de los asegurados cambia en sincronía con la tasa de inflación.

El seguro de vida variable tiene una o más cuentas de inversión separadas. Cada cuenta de inversión separada es esencialmente un fondo diferente y diferente de otros seguros. Esto permite a las compañías de seguros seleccionar mejor las estrategias de inversión.

El valor en efectivo de este seguro fluctúa con los cambios en el valor de mercado de una o más cuentas de inversión, y su beneficio por fallecimiento aumenta o disminuye con los cambios en el valor en efectivo. Este tipo de riesgo de inversión en seguros corre a cargo del tomador de la póliza y la compañía de seguros solo asume el riesgo operativo.

(3) Seguro de vida universal. El seguro de vida universal es un tipo de seguro con pago flexible y primas ajustables. Apareció por primera vez en el mercado de seguros de vida de Estados Unidos en 1979. El seguro de vida universal proporciona al asegurado métodos de pago flexibles y el monto del seguro se puede ajustar de acuerdo con las regulaciones. El tomador del seguro puede aumentar el monto del seguro si es asegurable, o reducir el monto del seguro en función de su situación real. La compañía de seguros establece una cuenta separada para cada asegurado, que incluye ingresos y gastos. Los elementos de ingresos incluyen nuevas primas, información de protección, retornos de inversión adicionales, etc. Los gastos incluyen beneficios por fallecimiento del beneficio por fallecimiento, honorarios de gestión, rescate a mitad de camino y préstamos de póliza, etc. La diferencia entre los dos se acredita a la cuenta de acumulación, y el crecimiento de la cuenta de acumulación refleja el retorno de la inversión de la compañía de seguros utilizando primas.

La característica clave de este producto de seguro es la flexibilidad, lo que significa principalmente que los asegurados tienen los siguientes derechos: (1) cambiar periódicamente el monto de la prima; suspender el pago de las primas del seguro por un período de tiempo y luego reanudar el pago. ; dentro de ciertos límites Cambie la cantidad de ingresos por fallecimiento a continuación.

(4) Estimación actual del seguro de vida total. Se estima que el seguro de vida total y el seguro de vida universal tienen muchas similitudes. La principal diferencia es que el tomador de este tipo de póliza debe pagar las primas periódicamente de acuerdo con los estándares estipulados por la compañía de seguros, mientras que el método de pago de las primas del seguro de vida universal es más flexible. Una vez firmado el contrato de seguro, la compañía de seguros debe predecir la mortalidad futura y los gastos diversos y aumentar o disminuir periódicamente las primas. Habitualmente la póliza de seguro estipula un monto mínimo de prima, que se ajusta periódicamente y el asegurado debe pagar de forma continua durante toda su vida. Como las primas son bajas, se pueden ajustar según la inflación, mitigando parcialmente el impacto del aumento de los precios. Este tipo de seguro es adecuado para personas con ingresos más bajos.

(5) Seguro universal variable. El seguro universal variable tiene la flexibilidad de primas e ingresos por fallecimiento del seguro de vida universal con la diversidad de opciones de inversión del seguro de vida variable, dándole mayor flexibilidad. Al igual que el seguro de vida universal, el titular de una póliza de seguro de vida universal variable puede decidir periódicamente reducir o aumentar el beneficio por fallecimiento. Al igual que los seguros de vida variables, las compañías de seguros pueden invertir en diferentes cuentas para obtener rendimientos. La inversión en seguros de vida universales variables es multicanal y los asegurados pueden transferir valor en efectivo de una cuenta a otra dentro de un cierto período de tiempo sin pagar tarifas. El seguro de vida universal variable es adecuado para quienes ven su póliza de seguro de vida como una inversión y no como un ahorro. Si la cuenta independiente se determina incorrectamente o los rendimientos de la inversión de cada cuenta son desfavorables, el tomador del seguro correrá con todos los riesgos.

En segundo lugar, utilizar métodos de indexación para reducir las pérdidas causadas por la inflación.

La indexación se refiere a vincular el monto del seguro al índice de precios y ajustarlo con los cambios en los precios para eliminar el impacto de la inflación. Con una inflación cero, el poder adquisitivo de mercado actual y futuro de un dólar debería ser el mismo. Cuando la tasa de inflación no es igual a cero, la forma fundamental de garantizar que la ley de los grandes números siga respaldando eficazmente el sistema de seguros es hacer flotar la prima del seguro, es decir, durante el período de validez del contrato de seguro, el valor futuro del importe del seguro se puede ajustar en cualquier momento según la situación real, de modo que el valor actual se descuenta de la tasa de inflación. El valor siempre es igual a la prima del contrato. El valor real de la tasa después de la indexación es igual al valor nominal antes de la indexación, restableciendo el principio de equivalencia en la determinación de las tasas, reduciendo así la pérdida de poder adquisitivo real causada por la inflación. En operaciones específicas, las primas de seguros pueden vincularse directamente al índice de precios y, mediante la flotación de las primas de seguros, se puede garantizar que el poder adquisitivo de las primas de seguros en cualquier período futuro sea igual al poder adquisitivo inicial. Esto no sólo garantiza la realización del propósito original del seguro, sino que también alivia la contradicción entre el numerador y el denominador en el cálculo de las reclamaciones de seguros de propiedad. Al implementar el plan de indexación de primas de seguros, éste debe vincularse al índice de precios correspondiente en función de la naturaleza del objeto del seguro. Desde la perspectiva de que el asegurado es un consumidor de diversos productos físicos, el índice de precios de la categoría de productos minoristas puede utilizarse como base para la vinculación. Por ejemplo, el seguro de pensiones está vinculado al índice general de precios al consumo, el seguro de artículos de primera necesidad está vinculado al correspondiente índice de precios de los cristales de consumo diario, el seguro inmobiliario está vinculado al índice de decoración y materiales de los edificios, el seguro de productos industriales agrícolas está vinculado al índice de precios de los materiales de producción agrícola, etc.

En principio, los diversos índices de precios utilizados para vincular deberían basarse en los indicadores estadísticos existentes de la Oficina Nacional de Estadísticas y ser convenientes, justos y autorizados. Además, debe haber un período mínimo para el ajuste de indexación de los beneficios del seguro. Por ejemplo, un año es generalmente el período de ajuste inicial para el seguro de propiedad y un año es el período de ajuste inicial para el seguro de vida. Para facilitar la contabilidad de los seguros, las reclamaciones inferiores al período inicial deberían estar exentas del ajuste. La prima indexada puede denominarse prima estándar y sustituye a la prima del contrato como base para calcular las reclamaciones de seguros. Prima de seguro estándar: contrato de seguro x índice de precio minorista de la categoría correspondiente.

3. Utilizar el método de anualidad variable para evitar la erosión de la inflación.

El recibo de anualidad variable cambia con los cambios en los ingresos por inversiones de los activos correspondientes. El principio básico es el mismo que el del seguro de vida variable, que consiste en establecer cuentas separadas. El monto de la anualidad refleja directamente los resultados de inversión de la cuenta. Las anualidades variables están diseñadas para proteger las anualidades fijas de la erosión a largo plazo de la inflación a través de acciones u otras inversiones a largo plazo.

Normalmente las anualidades fijas tienen la garantía de tasa de interés más baja, mientras que las anualidades variables no tienen esta garantía. El beneficiario de la anualidad asume todos los riesgos de la inversión y su rendimiento es el saldo de los ingresos de la inversión menos los honorarios de la compañía de seguros. Las ganancias y pérdidas de la cuenta independiente sólo afectan a la cuenta independiente en sí y son relativamente independientes de otros negocios de la compañía de seguros.

4. Ajustar la estructura temporal del seguro de vida

Para reducir el impacto de la inflación, la estructura temporal del seguro de vida se refiere a la proporción de seguros de vida con diferentes períodos de seguro en todos los tipos de seguros de la compañía de seguros. Debido a que el impacto de la inflación en los seguros de vida está estrechamente relacionado con la estructura de plazos del seguro, cuanto más largo sea el plazo del seguro, más grave será el impacto de la inflación. Por el contrario, cuanto más corto sea el período de seguro, menos afectado por la inflación. Por lo tanto, para las compañías de seguros, ajustar la estructura temporal de los productos de seguros de vida y desarrollar más productos de seguros a corto plazo puede aliviar el impacto de la inflación en toda la industria de seguros de vida y también puede evitar la pérdida de fondos en la industria de seguros de vida debido a empeoramiento de la inflación y aumento de los rescates pérdidas excesivas, reduciendo así efectivamente el impacto de la inflación.

5. Prestar más atención y aumentar los factores de protección de los seguros personales.

Los seguros de vida tienen la doble característica de ahorro y protección, lo que los hace más susceptibles a los efectos de la inflación. La inflación afecta las funciones de protección y financiación de los seguros. Debido a las estrategias de marketing de las compañías de seguros, las personas suelen centrarse más en las características de ahorro de sus pólizas de seguro de vida, lo que genera mayores rendimientos cuando llega la inflación. Por el contrario, reducir el componente de ahorro del seguro y aumentar su componente de protección puede naturalmente reducir el impacto de la inflación y cambiar las elecciones de las personas.

6. Eliminar el impacto de la inflación mediante el uso de inversiones en seguros.

El artículo 105 de la "Ley de Seguros" estipula que el uso de fondos por parte de las compañías de seguros se limita a depósitos bancarios, compra y venta de bonos gubernamentales, bonos financieros y otras formas de uso de fondos prescritas por el Consejo de Estado. . Entre ellas, otras formas de utilización de fondos especificadas por el Consejo de Estado dejan espacio para el desarrollo de canales de inversión propios de los seguros. Desde 2003, los canales de utilización de los fondos de seguros de mi país se han ampliado continuamente, especialmente desde el segundo semestre de 2004, se han abierto cinco áreas principales: permitir a las compañías de seguros invertir en bonos convertibles; permitir que los fondos de divisas de seguros inviertan en mercados de valores extranjeros; permitir a las compañías de seguros emitir bonos subordinados. Los fondos de seguros pueden invertirse directamente en el mercado de valores. Las compañías de seguros con financiación extranjera pueden realizar depósitos en bancos comerciales; La introducción de estas políticas ha promovido en gran medida los beneficios económicos de los seguros. Frente a la inflación, las compañías de seguros deben proteger a los asegurados a largo plazo de la pérdida por depreciación de los fondos de seguros. Sólo pagando el monto del seguro predeterminado, aumentando aún más el pago del vencimiento o pagando dividendos especiales se puede compensar la pérdida de depreciación de los fondos de seguros. se compense la inflación. Por otro lado, se deben tomar medidas apropiadas para eliminar el impacto financiero de la inflación en las compañías de seguros, reducir sus riesgos operativos y ampliar la reproducción. La fuente de fondos para este método sólo pueden ser los ingresos por inversiones de fondos de seguros. Por lo tanto, las aseguradoras deben elegir activamente canales adecuados para el desarrollo de la empresa entre los canales de inversión existentes estipulados por la ley, llevar a cabo eficazmente diversas actividades de inversión de acuerdo con las características de los fondos de seguros, ampliar las áreas de inversión existentes y mantener y aumentar el valor de los fondos de seguros. Los fondos se desarrollan de una financiación a otra, resistiendo o eliminando eficazmente el impacto de la inflación en los seguros.

7. Diseñar fondos de valor añadido y enriquecer las reservas de pasivo.

Cuando la compañía de seguros diseña la base para calcular las primas de seguros, acumula el excedente de seguro generado por el factor de seguridad (es decir, la fuente de fondos para los dividendos ordinarios) y las primas adicionales cobradas a los asegurados para hacer frente. con factores inesperados se utilizan como fondos de valor agregado. Cuando el total acumulado de fondos de valor agregado alcance una cierta proporción de la reserva de pasivo total, la empresa retirará fondos del fondo de acuerdo con esta proporción para reponer la reserva de pasivo. Al mismo tiempo, se estipula que con el consentimiento del asegurado, las primas de seguro futuras pagadas por el asegurado y el monto del seguro pagado por la compañía de seguros también se incrementarán automáticamente en esta proporción. El asegurador tiene derecho a no aceptar el acuerdo de apreciación del asegurador. En este caso, los dividendos que deba recibir el asegurado no se transferirán al fondo de valor agregado, sino que serán tratados como una prima única pagada por éste para participar en otro seguro adicional. El importe del seguro adicional se determina en función de la situación del asegurado y del período de validez restante del contrato original. Este método de establecer un fondo de valor agregado en realidad determina el índice de ajuste de primas en función del superávit de seguros de la compañía de seguros.

Esta es también la fuente de incertidumbre sobre los dividendos de las compañías de seguros. Debido a que la inflación social continúa fluctuando, comprar un seguro es protegerse durante la mayor parte de su vida o toda su vida. La incertidumbre de los dividendos de las compañías de seguros es precisamente resistir la depreciación de los fondos durante un período de tiempo tan largo y adoptar tasas de interés flotantes, lo que genera incertidumbre sobre los dividendos, por lo que la incertidumbre no significa que no haya dividendos. !

Lectura ampliada: Cómo contratar un seguro, cuál es mejor y enseñarte cómo evitar estos "escollos" de los seguros.