¿Es legal la vinculación obligatoria del seguro de garantía de crédito?
Productos de seguros de "airborne"
Li Wenyu (seudónimo), un empresario autónomo de Fujian, también se encontró con la misma situación. Debido a problemas de rotación de capital, utilizó su teléfono móvil para solicitar el negocio de fondos de reserva del Banco de Desarrollo de Shanghai Pudong en septiembre del año pasado. Después de deducir los costos de siete productos de seguros, Li Wenyu descubrió que cuando utilizaba el negocio de reserva, agrupaba productos de seguros.
Se puede ver en el "Contrato comercial a plazos del Fondo de reserva de consumo" emitido por el Banco de Desarrollo Pudong de Shanghai que el negocio de caja chica solo admite el pago a plazos y la tarifa de gestión también se cobra a plazos. La tarifa de manejo de cuotas para cada período se calcula en función de la tasa de manejo de cuotas correspondiente al número de períodos. Sin embargo, en el contrato, el Banco de Desarrollo de Shanghai Pudong no indicó expresamente a los clientes que "al utilizar este negocio, deben comprar productos de seguro al mismo tiempo".
Certificación de préstamo de crédito de "doble cara"
Desde la perspectiva de las reclamaciones, si el cliente no puede pagar durante el uso posterior y excede el período de espera de 70 días, entonces el banco Reclama se aplicará directamente a la compañía de seguros, principalmente para pagar los fondos pendientes restantes del cliente, intereses e intereses de penalización.
En este momento, el cliente se separará del banco y pasará a ser deudor de la compañía de seguros. Después de que la relación cambie, la compañía de seguros enviará personal especializado post-préstamo para contactar al cliente para negociar cómo pagar el préstamo más adelante sin intereses de penalización. Durante el período de uso, si el cliente desea rescindir la prima del seguro, solo se podrá liquidar un plan a la vez. Si no liquida el pago, se le cobrarán 12 primas de seguro de garantía en 12 cuotas. Por ejemplo, el límite del préstamo del fondo de previsión es de 30.000 yuanes, que pueden reembolsarse en 12 cuotas. Según la prima mensual de 0,45 a 0,87 yuanes, el titular de la tarjeta debe pagar una tarifa de seguro de garantía mensual de 112,5 a 217,5 yuanes, y la tarifa de seguro de garantía final es de entre 1350 y 2610 yuanes.
¿Son razonables las tarifas de este tipo de producto de seguro garantizado? El analista financiero senior Wang Pengbo señaló que definitivamente algo anda mal con este fenómeno. La razón es que la información no es transparente. Las compañías de seguros deben recordarles a los clientes, no sólo dejarles hacer clic, sino informarles como un asunto importante.
Explore los límites razonables del seguro garantizado.
Desde una perspectiva de propósito único, vincular el seguro de garantía en el negocio de las tarjetas de crédito es principalmente evitar los riesgos y las deudas incobrables de las tarjetas de crédito bancarias. Sin embargo, actualmente no existe una declaración unificada sobre cómo aumentar el negocio de tarjetas de crédito de los titulares de tarjetas de crédito a través del seguro de garantía, y los riesgos potenciales detrás de esto, como las ventas combinadas y los incentivos comerciales, son particularmente significativos. Wang Pengbo cree que no hay ningún problema con el negocio de mejora del crédito comercial en sí, pero primero la compañía de seguros debe dejarlo claro a los clientes y debe estar claramente informado. En segundo lugar está la cuestión de la transferencia de riesgos, que puede aumentar el apalancamiento. Vale la pena señalar que agrupar productos de seguros con productos de tarjetas de crédito también transferirá riesgos a la compañía de seguros.
En octubre de 2019, la Oficina General de la Comisión Reguladora Bancaria de China emitió el "Aviso sobre la realización de rectificación de infracciones de los derechos e intereses de los consumidores por parte de instituciones bancarias y de seguros" que definía claramente "obligar a los consumidores a contratar seguros". durante el proceso de préstamo" como una infracción de los derechos del consumidor. La manifestación del caos requiere que los bancos realicen estrictamente un autoexamen y una autocorrección, y garanticen la rendición de cuentas al mismo tiempo.
"Aunque las "Medidas Provisionales para la Administración de Préstamos por Internet de los Bancos Comerciales" incluyen comisiones cobradas por las compañías de garantía y las compañías de seguros, esto debería basarse en el respeto de los derechos de los consumidores a saber y elegir, y debería haber No se debe ocultar que es un "comportamiento engañoso e inducido intencionalmente". Su señaló además que en el contexto de la continua rectificación de la protección de los derechos del consumidor financiero y las violaciones del marketing financiero, se espera que el espacio de supervivencia de este tipo de negocios se reduzca. La ventaja es que puede ampliar la base de clientes y la escala del negocio crediticio, pero no favorece que las instituciones financieras mejoren sus propios sistemas de control de riesgos, y mucho menos simplemente impongan medidas de control de riesgos a terceros, como seguros y garantías. El trabajo de seguimiento debe comenzar desde el trabajo básico de proteger los derechos e intereses de los consumidores financieros, mejorar el nivel de cumplimiento de la publicidad de marketing y fortalecer la transparencia de la divulgación comercial.
"La intención original de la supervisión no es forzar la vinculación del seguro, pero para los 'titulares' de tarjetas de crédito, solo necesita permanecer sin cambios. Para resolver este problema
Hablando de tarjetas de crédito Para garantizar los límites razonables del negocio de seguros, Wang Pengbo analizó que lo primero es garantizar el derecho del usuario a saber, y lo segundo es proteger verdaderamente la privacidad del usuario. También es necesario definir la mejora del crédito.
Desde una perspectiva regulatoria, es necesario llevar a cabo una supervisión exhaustiva y tener un modelo de control de riesgos consistente, y no se puede incluir a las personas que no tienen capacidad de pago, lo que fácilmente puede generar riesgos en la cadena de capital. Preguntas y respuestas relacionadas: