¿Cuáles son los problemas y soluciones del crédito al consumo de vivienda en mi país?

La construcción residencial es un nuevo punto de crecimiento de la economía nacional. Desarrollar la vivienda

La industria de la construcción juega un papel importante en el ajuste de la estructura económica, el aumento de la demanda social efectiva y la solución de los problemas de vivienda.

La gente tiene dificultades de vivienda, por lo que es importante garantizar la realización de los objetivos de crecimiento económico.

Significado. Sin embargo, el Estado aplica el mismo principio al crédito de consumo para vivienda personal.

En ese momento, el consumo personal de vivienda no estaba "caliente" por la única razón de

Debido a políticas nacionales poco claras, riesgos de préstamos de los bancos comerciales

Consumo personal concepto El deterioro y la tradicionalización son los tres factores principales.

Como organismo principal del mercado de crédito al consumo de vivienda personal: los bancos comerciales

¿Cómo combinar eficazmente las políticas nacionales con los beneficios bancarios para cambiar a las personas?

El concepto de consumo no sólo puede mejorar el nivel de vida de las personas, sino también beneficiarlas a ellas mismas.

Corre el mayor, el menor riesgo, y potencia el "calor" del consumo de vivienda. Supongo que aprenderá del desarrollo del mercado de valores respaldados por hipotecas de Estados Unidos para promover el crédito al consumo de vivienda individual en China.

En primer lugar, los servicios de crédito al consumo de vivienda son imperfectos.

Realizar la política de monetizar la distribución de viviendas y cultivar la construcción de viviendas

El nuevo punto de crecimiento de la economía nacional es la política del gobierno central para desarrollar la economía

Es también una de las estrategias de las necesidades objetivas del pueblo chino de desarrollo económico. Golden

La función de las instituciones financieras de regular y servir a la economía hace que los préstamos de fideicomisos inmobiliarios

jueguen un papel importante en las actividades de consumo de vivienda. Aunque los bancos comerciales han prestado más atención e invertido en el crédito al consumo,

estos problemas emergentes han restringido el desarrollo del crédito al consumo. En resumen,

los siguientes son:

Los procedimientos son engorrosos e ineficientes. En el círculo de crédito social existente

y en los bancos que carecen de sistemas de archivos de consulta de crédito personal

para evitar riesgos, los prestamistas deben realizar verificaciones de crédito originales.

Métodos de investigación: Verificación in situ de certificados de identidad, certificados de recibo, etc. Implicación

Las autoridades registrales de bienes raíces y las agencias de seguros hacen que el proceso de revisión de los préstamos bancarios

es largo, ineficiente y genera insatisfacción con los clientes.

2. El monto del préstamo es bajo, el plazo es corto, la tasa de interés es alta y la cantidad de efectivo es grande.

De acuerdo con el "Reglamento de Gestión de Préstamos para Vivienda Personal" promulgado por el Banco Popular de China

Se decide que tanto los bancos como las empresas inmobiliarias deben participar en el proceso de gestión de préstamos personales. préstamos para vivienda.

Fabricantes, compañías de seguros, bolsas de bienes raíces, bufetes de abogados, reseñas de bienes inmuebles

Muchos departamentos intermediarios, como los laboratorios de tasación, también deben pagar ciertas tarifas de procesamiento.

Costos como tasación de garantía, seguro, registro, capital del contrato, etc. se suman al préstamo.

Carga financiera para el pagador. Los bancos comerciales conceden préstamos hipotecarios para viviendas personales.

El monto de los préstamos al consumo representa el 6% de los préstamos del departamento de crédito inmobiliario del banco y alrededor del 1% del total de préstamos, lo que es muy inferior a los niveles internacionales.

Actualmente, el plazo de los préstamos hipotecarios para vivienda en China oscila entre los 315 años y el más largo.

En 2015, la proporción en efectivo de los pagos de vivienda fue generalmente el monto total de la vivienda.

Alrededor de 30 o incluso más.

3. El modelo de gestión de pasivos de los préstamos de los bancos comerciales es demasiado amplio.

Todas las unidades bancarias enfatizan la gestión de créditos responsables para préstamos personales.

Una vez que existe un riesgo, el pequeño préstamo, independientemente del motivo, será

El procesador asumirá toda la responsabilidad hasta la recuperación. Un modelo de gestión tan amplio no favorece la expansión del negocio crediticio de los bancos comerciales.

La evolución no favorece la mejora de la calidad de los activos crediticios. Por lo tanto, los miembros del crédito de base preferirían pagar después de la aprobación del banco superior y asumir el riesgo colectivamente.

La gente no está dispuesta a conceder préstamos de consumo para vivienda y no está dispuesta a correr riesgos por sí misma.

Préstamo de consumo para vivienda personal.

4. La transformación del mecanismo operativo del banco no está en marcha y los ingresos operativos son exitosos.

El gasto no merece la pena. Dado que el procedimiento para emitir préstamos corporativos es relativamente sencillo,

Convenientemente, los costes de funcionamiento son bajos. Los préstamos de consumo para vivienda tienen una amplia gama de clientes y una gran cantidad de clientes.

Es grande, lo que resulta en un aumento en la carga de trabajo crediticio de los bancos comerciales y un aumento en los costos de gestión.

Además, la actual normativa de tipos de interés hace que cuanto más largo sea el plazo del préstamo bancario, peores serán las rentabilidades.

Y la pequeña escala, junto con la falta de medios de alerta temprana sobre tales riesgos crediticios, hace que los bancos

no estén entusiasmados con el espíritu empresarial. Por lo tanto, los bancos comerciales están interesados ​​en los "préstamos mayoristas" corporativos para afectar la profundidad de los préstamos al consumo para vivienda.

El ser humano se desarrolla.

2. Contramedidas de los bancos comerciales

Ante la situación de escasez de préstamos de consumo para vivienda, los bancos comerciales

Los bancos deberían ajustar activamente las políticas crediticias y monetizar. Las políticas de reforma de la vivienda en el país se están implementando para mejorar los estándares de vivienda de las personas y al mismo tiempo liberar los conceptos comerciales.

Leer y mejorar la rentabilidad.

1. Emancipar la mente y mejorar la calidad del servicio. El concepto tradicional de China de eliminar el consumo sin cargo ha restringido en cierta medida el desarrollo del crédito al consumo inmobiliario. Por lo tanto, los bancos comerciales no sólo deben promover vigorosamente la transferencia de crédito al consumo inmobiliario, sino también transferir el apoyo a la política de demanda al gobierno.

Mantenerlo, difundirlo a la sociedad de manera adecuada para aumentar los clientes y liberar los conceptos de consumo de los residentes.

Leer y cambiar el dicho pasado de "asignación de vivienda, consumo sin deuda".

Concepto de posconsumo. Además, también deberían liberar sus propias ideas de negocio y mejorar un alto nivel de gestión crediticia. Los bancos comerciales deberían fortalecer los préstamos para vivienda.

Intensificar las operaciones y establecer una industria con préstamos personales para vivienda como cuerpo principal.

Centro de negocios, elija algunos lugares con mejor ambiente de negocios y mayor nivel de gestión.

Qin Gao, una organización operativa de base con clientes relativamente concentrados, está bajo una gestión centralizada.

Renren Loan Camp, consulta, aceptación de solicitudes, etc. , para controlar eficazmente

controlar los riesgos comerciales, reducir los costos comerciales y mejorar aún más la configuración comercial.

Reducir el nivel de gestión.

2. Calcular con precisión los riesgos crediticios y mejorar los servicios financieros de vivienda.

Sistema de servicio. Los bancos comerciales deberían crear departamentos actuariales para calcular los préstamos.

Coeficiente de riesgo. Especialmente el crédito al consumo de vivienda, porque tiene un largo plazo

y un alto coeficiente de riesgo, que se ve afectado por el riesgo de mercado, el riesgo de política y la tasa de interés

.36

Riesgos y una serie de otros impactos, la posibilidad de incumplimiento es mayor. Por lo tanto, el Banco Comercial

El Banco Industrial debe establecer un método de cálculo científico para reducir los riesgos tanto como sea posible.

Reducir al mínimo. Al mismo tiempo, los bancos comerciales mejoran las instalaciones financieras de vivienda.

La primera condición para el sistema de servicio es establecer un sistema de archivos de crédito personal.

Menos trámites burocráticos afectan a la eficiencia. En segundo lugar, los bancos comerciales deberían

aumentar el monto de los préstamos al consumo, extender el plazo de los préstamos y reducir la proporción de pagos en efectivo.

Reducir la participación de empresas inmobiliarias y compañías de seguros en el proceso de préstamo.

Departamentos intermediarios como empresas y bolsas de bienes raíces, reduciendo así los préstamos de los prestamistas.

Gasto y reducción de carga financiera. Luego, configure varios préstamos hipotecarios.

Forma, reduce restricciones. Finalmente, cambie las obligaciones crediticias extensas.

Cualquier modelo de gestión, aclarar responsabilidades, mejorar la eficiencia de los préstamos, llevar a cabo activamente

negocios de préstamos al consumo para vivienda y establecer un buen crédito para vivienda.

Buen sistema.

3. Establecer el mercado de valores respaldados por hipotecas inmobiliarias en China.

Los valores respaldados por hipotecas estadounidenses se crearon durante la Gran Depresión.

Es el resultado del creciente mercado hipotecario secundario. El llamado mercado hipotecario secundario de vivienda se refiere a la transferencia de hipotecas residenciales existentes.

Mercado de traspasos y ventas.

A mediados de la dinastía Qin, debido a la desregulación de la industria financiera, las instituciones financieras no bancarias han estado invadiendo a la gente.

En el campo de la banca comercial tradicional, la apertura de cuentas corrientes de depósito, la emisión de préstamos comerciales y préstamos al consumo están en plena competencia con los bancos comerciales.

Las instituciones financieras no bancarias no son tan estrictas como los bancos comerciales.

En términos relativos, los bancos comerciales pagan por los depósitos que absorben.

El pago de reservas de depósitos y primas de seguros eleva el costo de los fondos y los pone en competencia.

Estar en desventaja en una discusión. Las cajas de ahorro y los bancos comerciales se enfrentan

dificultades que los obligan a expandirse hacia nuevas áreas de negocio, por lo que la fecha límite será

para activos financieros como hipotecas residenciales homogéneas con aproximadamente el mismo interés. tarifas.

Reunidos en un fondo mancomunado y luego emitidos directamente al fondo mancomunado

Garantía de valores respaldados por hipotecas, titulización de fondos mariposa para vivienda, lo que permite a los bancos reducir los riesgos de préstamos

. Estados Unidos emitió su primer recibo en 1968.

Los valores se transfieren mediante hipoteca, porque este valor de transferencia de hipoteca no es solo una hipoteca separada.

Los contratos de prenda son más líquidos, por lo que las personas a las que no les gusta correr riesgos.

Algunos inversores prefieren invertir en este valor que en uno solo.

Un contrato de hipoteca independiente.

Para incrementar la oferta de fondos y mantener activo el mercado hipotecario de vivienda

El Congreso creó el Gobierno Hipotecario Nacional, apoyado en el mercado secundario.

Genee Mae, Corporación Hipotecaria Federal (Fred-

Die Mae) y Asociación Hipotecaria Nacional Federal (Fmnie Mae).

Tres instituciones. Se consideran máquinas los valores asociados a estas tres entidades.

Valores transferibles, transferencias hipotecarias emitidas por la Government National Mortgage Association

La entrega de valores del gobierno de EE. UU. para el pago oportuno de intereses y principal.

Garantía de crédito, cuya emisión es aprobada por Gitmie Mae.

Emisión de moneda, tales como: cajas de ahorro, bancos comerciales, bancos hipotecarios.

Espera. El contrato de hipoteca básico lo firmó Ginny May.

Estándares de seguro y está asegurado o garantizado por la Administración Federal de Bienes Raíces (FHA), la Administración de Veteranos (VA) o la Administración de Vivienda para Agricultores.

El contrato puede ingresar al fondo común hipotecario garantizado por Jinnimei.

Los valores garantizados por Ginnie Mae se denominan valores respaldados por hipotecas (14185).

Representa la mayor parte de los valores respaldados por hipotecas. Crédito federal para préstamos hipotecarios

Un certificado de participación (PC) de una compañía hipotecaria garantiza el pago oportuno del principal y los intereses.

Reembolso, pero la mayoría de los certificados de participación de Freddie Mac solo garantizan intereses.

Pague el préstamo a tiempo y el reembolso regular del principal se realizará tal como está en el momento del cobro.

La Asociación Hipotecaria Nacional Federal emitió la primera hipoteca en 1981.

Los valores administrados están garantizados en cuanto al pago oportuno de intereses y principal.

Certificado. Los valores respaldados por hipotecas estadounidenses se basan directamente en la base del activo hipotecario al proporcionar dos niveles de crédito, a saber, el crédito del activo en sí.

Y créditos derivados.

Con referencia a las condiciones básicas del mercado de valores respaldados por hipotecas de EE. UU.

y combinado con la situación real actual de China, debemos partir de los siguientes aspectos.

Mano de obra:

1. Profundizar la reforma financiera y establecer un mercado secundario para préstamos hipotecarios para vivienda.

Mientras se comercializan los bancos estatales, es necesario desarrollar vigorosamente las compañías de seguros.

El establecimiento de fondos de pensiones sociales, bancos hipotecarios y otras instituciones financieras no bancarias

Múltiples instituciones de inversión, seguros, pensiones, fondos de previsión de vivienda, etc.

Introducir el mercado de valores respaldados por hipotecas residenciales en las operaciones del mercado secundario

Desarrollar y proporcionar fuentes de financiación amplias y a largo plazo.

Para garantizar el desarrollo normal, legal y ordenado del mercado secundario, China

debería establecer algunas leyes y regulaciones protectoras, como la Ley de Financiamiento de Vivienda y la Ley de Hipotecas para Vivienda. .

Ley de Seguros Hipotecarios, etc.

2. Establecer agencias gubernamentales especializadas lo antes posible para dedicarlas al desarrollo.

Mercado secundario de préstamos hipotecarios residenciales. El establecimiento está dirigido directamente por el Consejo de Estado.

El Banco Popular de China y la Comisión Reguladora de Valores de China llevan a las agencias gubernamentales a asumir responsabilidades especiales.

Responsable de la garantía, seguro y normalización de los créditos hipotecarios residenciales y sus valores.

Estandarizar el desarrollo de la industria de evaluación de activos y de crédito de mi país, y cultivar una gran cantidad de

talentos profesionales en los campos de valores, evaluación de bienes raíces, finanzas y otros campos. .

3. Fortalecer el desarrollo de nuevas variedades de préstamos y mejorar los préstamos hipotecarios para vivienda.

El grado de titulización de los préstamos ha cambiado las condiciones de los préstamos únicos en el pasado.

Establecer diversos tipos de préstamos para proporcionar las condiciones para el establecimiento de un mercado secundario de préstamos.

Requisitos previos.

4. Después de que China establezca el mercado de titulización de préstamos hipotecarios para vivienda,

deberíamos acelerar el proceso de titulización de préstamos hipotecarios al consumo para promover

la entrada en el sector inmobiliario. consumo, activar la industria inmobiliaria, estimular la demanda interna, mejorar la estructura de activos y pasivos de los bancos, reducir los riesgos operativos y realizar automáticamente la ociosidad social.

El papel asignador de fondos en el crédito al consumo para vivienda.

Materiales de referencia:

[1l Wang Yudong y Zhou Xiangping. Alquimia residencial de riesgos cíclicos e intervención gubernamental

Determinación a través de la teoría y la práctica [JL, Plus, 1, 27-31.

[El mágico Liu Zin. Riesgos de crédito inmobiliario y medidas preventivas, alquimia china.

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[3] Zhou·. La tendencia de desarrollo futuro de los bienes raíces de China Jintou Jl, Jintou

Con seguro, 5 libras

[4l Gaobo. Desarrollo del mercado inmobiliario de China y sistema operativo estandarizado

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[5] Wang Jincai. El toque de Midas en el sector inmobiliario: luz rota en los mercados de capitales. Point, China

Corresponde a Zheng Economic Publishing House l}l, edición de 199

Lo escribí para usted.