Cómo reducir el riesgo crediticio

La gestión del riesgo crediticio es el contenido principal de la operación y gestión de los bancos comerciales. Actualmente, la economía de China se encuentra en un período de transición de una economía planificada a una economía de mercado. La baja calidad de los activos crediticios y los crecientes riesgos financieros son problemas urgentes que enfrentan los bancos comerciales estatales. Estos son los pasos que comparto sobre cómo reducir su riesgo crediticio. Espero que te sea útil.

Cómo reducir el riesgo de crédito (1) Riesgo interno

1. Se refiere al riesgo crediticio causado por la calidad personal del personal de crédito, incluyendo la calidad profesional y la calidad moral. Los agentes de crédito con baja calidad profesional generalmente tienen dificultades para emitir un juicio correcto sobre un préstamo, lo que aumenta el riesgo de que los oficiales de crédito con mala calidad moral puedan conducir fácilmente a un riesgo moral;

2.Riesgos procesales. Los complejos procedimientos de aprobación de créditos a menudo dificultan el control de los riesgos crediticios y, en ocasiones, incluso los aumentan.

3. Gestionar los riesgos. La gestión posterior al préstamo es una parte importante de la gestión del crédito. La existencia de una gestión posterior al préstamo es la clave para que el préstamo se pueda recuperar con normalidad. A juzgar por el mecanismo de gestión actual, la gestión posterior a los préstamos sigue siendo una mera formalidad, formalidad o incompleta en diversos grados, lo que conlleva ciertos peligros ocultos para la recuperación segura de los préstamos.

4. Riesgos políticos. El establecimiento y desarrollo de cada negocio de crédito se basa en las políticas crediticias correspondientes, pero en realidad, a veces es difícil para los negocios de crédito adaptarse a los cambios en las políticas crediticias.

Riesgos externos

1. Para el prestatario, una vez obtenido el préstamo, la iniciativa se transfiere al prestatario y el uso y rendimiento del préstamo están controlados principalmente por el prestatario. Los prestamistas no pueden participar en la gestión del prestatario ni interferir en sus decisiones comerciales. El riesgo de la operación del prestatario afectará directamente la seguridad de los préstamos de las cooperativas de crédito rural, lo que generará el riesgo de los préstamos de las cooperativas de crédito rural.

2. Riesgo intermediario. Algunas empresas de contabilidad, empresas de tasación y otras agencias intermediarias emitirán informes falsos para los prestatarios y ocultarán su situación financiera en aras de intereses inmediatos o de algunas ganancias indebidas. Esta práctica permite a las cooperativas de crédito rural otorgar préstamos incorrectamente basándose en información engañosa, lo que genera mayores riesgos potenciales.

3. Riesgos administrativos. Como institución financiera no bancaria, las cooperativas de crédito rural no están sujetas a la gestión del gobierno local en términos de personal, administración y negocios, pero esto no significa que no se vean afectadas por los gobiernos locales y, en ocasiones, el grado de influencia es relativamente grande.

4. Riesgo de crédito. La disposición del prestatario a pagar está relacionada con el carácter personal de su representante legal. Un prestatario con una fuerte capacidad de pago no necesariamente puede ser fuerte; un prestatario con una débil capacidad de pago no necesariamente tiene una mala voluntad de pagar.

Las principales razones de la formación del riesgo crediticio (1) Razones históricas. Por razones históricas e institucionales, los préstamos morosos formados por las cooperativas de crédito rural en la operación a largo plazo se han convertido en una carga histórica de difícil solución. Cuando es administrada por el Banco Agrícola de China, la cooperativa de crédito rural se convierte en la "pequeña tesorería" del Banco Agrícola de China. Cuando es administrada por el Banco Popular de China, se convierte en la "tierra privada" del Banco Popular. de China. Estos préstamos morosos, causados ​​por acciones gubernamentales pasadas, representan casi un tercio del total de préstamos morosos. Hasta ahora ha sido difícil ejecutar la deuda y aún más difícil cobrarla, lo que básicamente ha resultado en pérdidas.

(2) Razones del sistema de gestión. Aunque las cooperativas de crédito rural han sido reformadas continuamente desde que se desvincularon del Banco Agrícola de China en 1994, nunca han formado un sistema de gestión eficaz. La estructura de gobierno corporativo es imperfecta, el sistema de derechos de propiedad no es claro, el sistema de gestión está relativamente atrasado y faltan los mecanismos adecuados de autodisciplina y prevención de riesgos, lo que hace que la gestión de activos crediticios se convierta en una "cuenta de conciencia" y se cometan repetidas violaciones. que no pueden satisfacer las necesidades de las empresas financieras modernas. Especialmente en los últimos años, las autoridades reguladoras bancarias han evaluado los niveles de riesgo de las cooperativas de crédito, y muchas cooperativas de crédito se han vuelto de alto riesgo o insolventes. Para aumentar las ganancias, muchas cooperativas de crédito se han quitado el sombrero y han encubierto los riesgos de las cooperativas de crédito ampliando la escala de depósitos y préstamos, diluyendo los activos morosos ampliando la escala de préstamos, enfatizando la gestión, enfatizando la escala, ignorando calidad, enfatizando los incrementos, ignorando las existencias existentes y pidiendo prestado nuevo. Pagar deudas antiguas e incluso cobrar intereses sobre los préstamos. A primera vista, la proporción de préstamos morosos se ha reducido, pero en realidad el número total de préstamos morosos no se ha reducido y ha tenido un impacto negativo muy negativo en la sociedad, lo que ha provocado que algunos prestatarios desarrollen un sentido de En comparación, no tienen conciencia de pagar e incluso no están dispuestos a pagar.

(3) Riesgo moral grave. El primero es el riesgo moral causado por la baja calidad del personal. Debido a que la mayoría de los empleados de las cooperativas de crédito son endogámicos, su calidad es relativamente baja, carecen de buenas cualidades profesionales y no existe un mecanismo correspondiente de supervisión y restricción.

Los riesgos crediticios causados ​​por la ética profesional de los empleados se han vuelto cada vez más graves y se han convertido en uno de los mayores riesgos para los fondos de crédito en las cooperativas de crédito rurales. El segundo es el riesgo moral causado por las operaciones entre bastidores del personal de crédito. En las operaciones comerciales, los oficiales de crédito no actúan de acuerdo con las reglas y regulaciones y prestan dinero a voluntad, lo cual es un problema grave para los préstamos relacionales y los préstamos de favor. Algunos oficiales de crédito no hacen cosas sin dar beneficios, hacen cosas al azar y tienen; problemas graves, que resultan en el fenómeno de "las personas honestas no pueden obtener crédito". "Los que obtienen préstamos no son buenas personas", y un gran número de personas con mal crédito y mal carácter se convierten en los "clientes de oro" de las cooperativas de crédito; También hay connivencia entre los agentes de crédito y los prestamistas, que se confabulan entre sí, filtran información a los prestamistas y provocan pérdidas en los préstamos. El tercero es el riesgo moral causado por el mal empleo. Las cooperativas de crédito carecen de un mecanismo de evaluación científica para seleccionar y emplear personas, y todavía existen fenómenos de nepotismo y transacciones de poder por dinero. Algunas de las llamadas "personas capaces" que son buenas para encontrar empleo han asumido puestos de liderazgo en las cooperativas de crédito. Estas personas consideran los fondos de las cooperativas de crédito como su propia "tierra privada", prestan dinero sin sentido y están interesadas en emitir préstamos personales, préstamos relacionales y grandes préstamos. Para evadir la supervisión de departamentos de nivel superior, las operaciones ilegales incluyen principalmente desembolsos de préstamos y préstamos falsos. Es más, los préstamos se otorgaron con nombres e identificaciones falsos, y el verdadero prestatario no firmó ni una sola palabra. Una vez que el préstamo se vuelve riesgoso, no pueden hacerlo.

(4) El mecanismo de prevención del riesgo de crédito es imperfecto. En primer lugar, los "tres controles" para los préstamos son sólo una formalidad, y la investigación previa al préstamo carece de investigación y demostración científicas y exhaustivas. Los agentes de crédito a veces toman decisiones precipitadas basándose en las representaciones verbales de los prestamistas. En algunos casos, el equipo de revisión de préstamos tiene la última palabra y es inútil. La inspección posterior al préstamo es aún más una formalidad. Es solo que al completar los documentos, firmaron el formulario de seguimiento posterior al préstamo y, una vez liberado el préstamo, nadie preguntó. En segundo lugar, la hipoteca con garantía de préstamo existe sólo de nombre. A menudo se producen hipotecas no válidas y un valor hipotecario insuficiente. Algunos préstamos garantizados son garantías mutuas entre marido y mujer, padre e hijo, y los préstamos garantizados conjuntamente tienen la forma de préstamo del padre, garantía de la esposa del hijo o garantía mutua del prestamista. Simplemente evaden la inspección de los departamentos de nivel superior y no tienen efecto de garantía. . Algunas hipotecas no se registraron, lo que dio lugar a repetidas hipotecas por parte de múltiples partes y a riesgos crediticios excesivos. Cuarto, no existe rendición de cuentas. Las cooperativas de crédito no tienen un sistema de investigación de responsabilidad estricta ni un sistema de penalización de compensación de pérdidas para los responsables de causar pérdidas en los fondos de crédito. Para los responsables de causar enormes pérdidas a las cooperativas de crédito, los departamentos de gestión de nivel superior no están dispuestos o temen entregarlos al departamento de investigación económica o al departamento judicial. La mayoría de las sanciones internas incluyen el despido, el cobro de préstamos o el despido. . Algunos líderes instruyen u ordenan a sus subordinados que concedan préstamos en grave violación de las regulaciones, lo que resulta en grandes pérdidas crediticias. Si se van, no se les responsabilizará de sus responsabilidades, lo que creará un círculo vicioso. El costo de violar la ley es demasiado bajo para formar un mecanismo eficaz de autodisciplina y otras disciplinas en la industria, lo que lleva a una mentalidad de casualidad y comparación entre los oficiales de crédito, sin formar un mecanismo disuasorio.

(5) Conceptos jurídicos indiferentes. Algunos agentes de crédito son de baja calidad y no conocen, conocen ni comprenden la ley. Algunos oficiales de crédito no saben cómo prevenir riesgos al otorgar préstamos y no evalúan ni registran la garantía, o la garantía no califica como hipoteca, lo que resulta en que la hipoteca no sea válida y no pueda recibir pago prioritario cuando se presentan riesgos; no confiscar la prenda, no seguir los procedimientos de registro y transferencia de la prenda, o devolverse la propiedad pignorada sin autorización, lo que resulta en una prenda inválida. Algunas personas piensan que no es ilegal emitir préstamos falsos, pero creen que sí; ¿Solo una violación del préstamo? Durante el proceso de cobro, no saben cómo proteger los reclamos de la cooperativa de crédito y, a menudo, no pueden protegerlos porque el préstamo ha perdido el plazo de prescripción, etc. Esto refleja la esencia del concepto legal indiferente de los oficiales de crédito;

Las principales características del riesgo crediticio (1) Objetividad

Mientras existan actividades crediticias, el riesgo crediticio existe objetivamente y no depende de la voluntad humana. Para ser precisos, en la banca real no existen actividades crediticias libres de riesgo.

Ocultación

Es probable que la pérdida de crédito por incertidumbre en sí misma quede oculta por su apariencia debido a sus características crediticias.

(3) Difusión.

Las pérdidas de capital de los bancos causadas por el riesgo crediticio no solo afectan la propia supervivencia y desarrollo del banco, sino que también provocan reacciones en cadena.

(4) Controlabilidad

Significa que los bancos pueden identificar y predecir riesgos de antemano de acuerdo con ciertos métodos y sistemas, prevenirlos en el proceso y resolverlos posteriormente.

En segundo lugar, ¿cómo reducen los bancos comerciales los riesgos crediticios?

Esta pregunta es tan amplia que se necesita al menos un libro para responderla. Hablemos brevemente sobre el análisis y la prevención de riesgos de los siguientes aspectos (sin ningún orden en particular): 1. Riesgo de mercado 2. Riesgo de política; 3. Riesgo del prestatario; 5. Riesgo de pago;

Comprenda la encuesta de riesgos anterior y luego diseñe cómo evitarlos para reducir eficazmente los riesgos crediticios.

En tercer lugar, ¿piensa cómo prevenir y resolver eficazmente los riesgos crediticios? ¿Lograr una mejora sustancial en la eficiencia operativa de nuestra asociación distrital lo antes posible?

Fortalecer la comercialización de créditos y mejorar integralmente la eficiencia operativa. Debido a las malas decisiones de gestión tomadas en los últimos años, la cooperativa de crédito tiene una pesada carga histórica y está luchando por operar. En los últimos años, bajo la toma de decisiones científica y el liderazgo correcto del Comité del Partido Alianza, las cooperativas de crédito han creado conciencia, cambiado conceptos, mejorado estilos, tomado la iniciativa y respondido activamente al llamado del Comité del Partido Alianza de "centrarse en la eficiencia y concentrarse en ganar más dinero”, con el objetivo de mejorar integralmente la eficiencia operativa. Centrarse en aumentar de manera efectiva los esfuerzos de comercialización de préstamos. A finales de mayo de 2007, el saldo de diversos préstamos había alcanzado los 10.000 yuanes, un aumento interanual de 6,8 millones de yuanes. El importe absoluto de los préstamos morosos disminuyó en 330.000 yuanes en comparación con el comienzo del año; los ingresos por intereses fueron de 6.543.800 yuanes + 2.300 yuanes, un aumento de 600.000 yuanes año tras año. 550.000 yuanes interanual, que fue el mejor resultado de la historia. 1. Comprensión clara: adherirse al principio de eficiencia como centro y mejorar efectivamente la conciencia de que "el desarrollo es la última palabra" en el desarrollo. Todos los empleados de la cooperativa creen que sólo mejorando eficazmente la conciencia sobre el desarrollo y mejorando integralmente la eficiencia de las operaciones comerciales es la clave para resolver todos los problemas que quedaron de la historia de la empresa. También es la medida más poderosa para salir de la situación y atreverse a hacerlo. superar a las cooperativas de crédito de los hermanos. Al mismo tiempo, "aumentan los beneficios colectivos y aumentan los ingresos personales". Sólo cuando las cooperativas de crédito se desarrollen, mejoren la eficiencia operativa y aumenten el tamaño del pastel, podrán aumentar en consecuencia los ingresos de los empleados de las cooperativas de crédito. 2. Fuerte capacidad de ejecución: responder e implementar activamente el llamado del comité del partido de la asociación. A principios de este año, el Comité del Partido de Associated Press propuso los "tres objetivos principales", encabezados por "duplicar los beneficios operativos", haciendo sonar el llamado de atención para que las cooperativas de crédito del condado aumenten la comercialización de préstamos y mejoren los beneficios operativos. La cooperativa de crédito respondió activamente al llamado del comité del partido de la cooperativa de crédito y estableció firmemente el concepto de "sin beneficio, sin supervivencia, sin beneficio, sin desarrollo". Todos los empleados de la cooperativa de crédito trabajaron valientemente para ser los primeros en innovar en métodos de marketing. , compitió por clientes de alta calidad y ocupó por completo el mercado de Pennan Rural Finance. 3. Estilo de trabajo profundo: fortalecer activamente el contacto con el cliente. La agencia exige que todos los empleados cambien por completo su estilo de "negocios oficiales", se deshagan del hábito "tipo yamen", establezcan firmemente el estilo de trabajo de "salir, invitar a entrar", fortalecer proactivamente el contacto con los clientes y establecer verdaderamente una relación mutua. relación beneficiosa y beneficiosa para todos con los clientes. "Globalizarse" significa comprender y captar en profundidad las necesidades de los clientes, ampliar activamente nuestros horizontes y esforzarnos por encontrar, cultivar y seleccionar proyectos de préstamos de alta calidad y clientes de oro. "Invitar" se refiere a invitar frecuentemente a los clientes a proporcionar información diversa sobre financiamiento de proyectos, información crediticia del cliente y sugerencias para mejorar los métodos y la calidad del servicio. Esto cultiva un grupo de clientes habituales de alta calidad. Por ejemplo, después de que una cooperativa se concentra en cultivar relaciones cooperativas con las cooperativas de crédito, informa de manera proactiva el estado de producción y operación a la cooperativa cada mes y remite los intereses del préstamo a la cooperativa cada trimestre. Cuatro. Medidas viables: encontrar el punto de entrada y los objetivos de marketing (1) Actualizar el concepto de marketing y encontrar el punto de entrada. En vista del hecho de que las cooperativas de crédito tienen pesadas cargas históricas, baja calidad de activos y eficiencia operativa estancada, después de un análisis exhaustivo de las razones, la cooperativa de crédito tomó como punto de partida "fortalecer la comercialización de préstamos y esforzarse por revitalizar los préstamos morosos". para cambiar las condiciones operativas de Pengnan Credit Union. Adherirse al principio de "basarse en las zonas rurales y apoyar la agricultura, las zonas rurales y los agricultores" basándose en el posicionamiento en el mercado de "basarse en las comunidades y servir a las pequeñas y medianas empresas" y los requisitos para implementar el "salto adelante" y Estrategias de desarrollo "escalonadas", hemos establecido una estrategia "orientada al mercado, orientada al cliente". Con el concepto de marketing "centrado", llevamos a cabo activamente marketing de préstamos, nos acercamos a los clientes, los comprendemos y nos esforzamos por desarrollar productos de alta calidad. grupos de clientes. (2) Desarrollar mercados rurales de acuerdo con las condiciones locales y formar gradualmente un nuevo patrón de comercialización. El primero es identificar puntos clave, aumentar los esfuerzos para apoyar la agricultura y apoyar la producción de agricultura especializada y productos agrícolas verdes. Por ejemplo, en el pueblo se cultivan flores y hortalizas en invernaderos. Después de una exhaustiva investigación de mercado, la agencia considera que su potencial de desarrollo es enorme. En agosto del año pasado, invertimos activamente 6,543,8 millones de yuanes en préstamos para plantaciones a los agricultores de esta aldea, y este año comenzamos a ver los resultados iniciales. El segundo es identificar puntos de apoyo, aumentar la inversión crediticia para hogares industriales y comerciales individuales y empresas relacionadas con la agricultura, y promover la mejora de la estructura de la industria agrícola. Por ejemplo, Yulong Starch Factory, respaldada por un préstamo de 330.000 yuanes de la cooperativa, ha comenzado a tomar forma y crece año tras año. El tercero es cultivar nuevos puntos de crecimiento de beneficios. Las cooperativas aprovechan al máximo las ventajas comparativas de los agricultores y emiten activamente negocios de crédito al consumo de bajo riesgo, como préstamos hipotecarios para bienes raíces, préstamos para consumo personal y préstamos para estudiantes, lo que los convierte en un nuevo punto de crecimiento de ganancias para el desarrollo de las cooperativas. 5. Excelente servicio: gane el favor de los clientes. La institución siempre ha insistido en ganar clientes con servicios financieros eficientes y de alta calidad, expandir el mercado y trabajar duro en la eficiencia y el nivel del servicio.

De acuerdo con los requisitos de "tengo lo que otros no tienen, tengo cosas nuevas cuando nadie las tiene y tengo cosas nuevas cuando nadie las tiene", brindaremos servicios de primera clase y nos esforzaremos por lograr la primera calidad. velocidad de clase, crear un rendimiento de primera clase, cumplir compromisos de servicio, crear canales rápidos y acelerar la velocidad del servicio. También asumimos los siguientes compromisos de servicio con los clientes: 1. Rechazaremos los banquetes de los clientes 2. No importa el monto del préstamo, los trataremos por igual. 3. Los préstamos de menos de 80.000 yuanes se entregarán a los clientes en un plazo de 24 horas. Los préstamos de más de 80.000 yuanes se entregarán a los clientes en un plazo de 48 horas. 4. Para reducir el costo de capital del cliente, nos comprometemos a firmar el contrato de préstamo máximo para el cliente y reembolsar el préstamo en cualquier momento. Los verbos intransitivos hacen que la evaluación sea más difícil: movilizar completamente el entusiasmo de los empleados Para movilizar completamente el entusiasmo de los empleados para participar en el marketing crediticio, mejorar su sentido de responsabilidad y mejorar la eficiencia operativa de la cooperativa de crédito, la cooperativa de crédito ha establecido. un sistema con la eficiencia como centro y el mecanismo de incentivos como fuerza impulsora. Según el método de evaluación, se ha implementado el sistema de evaluación de objetivos de marketing de préstamos y se utiliza el 60% del salario objetivo del puesto como objetivo de evaluación. Se asignan mes a mes y las evaluaciones se realizan todos los meses y se cobran al mes siguiente. Se han logrado buenos resultados. Desde junio de 2009 hasta octubre de 2009, la cooperativa ha emitido un total de 55,9 millones de yuanes en préstamos y logró una inversión neta de 13,62 millones de yuanes. Siete. Fortalecer la gestión: prevenir eficazmente los riesgos operativos. En primer lugar, seguir estrictamente las disposiciones pertinentes de las "Medidas para la administración de pequeños préstamos para agricultores" y hacer un buen trabajo en la calificación, concesión de créditos, certificación, desembolso y gestión de pequeños préstamos agrícolas. . En segundo lugar, en la concesión de grandes préstamos se aplica estrictamente el sistema de "tres cheques" y se prohíben estrictamente los préstamos ilegales. El tercero es intensificar la recaudación y enajenación de préstamos morosos y beneficiarse del stock de préstamos.