No tengo mucho efectivo disponible, sólo lo suficiente para el pago inicial. ¿Debo elegir capital e intereses iguales o capital igual al comprar una casa?

¿Cuál debo elegir entre capital promedio y capital e intereses iguales? Imprima el artículo y envíelo a sus amigos Botón Compartir 0 [Resumen] Muchos amigos descubren que existen dos métodos de pago cuando solicitan préstamos de fondos de previsión: capital promedio y capital e intereses iguales. ¿Cuál debería elegir? ¿Cuál es la diferencia entre capital promedio e igual capital e intereses? El método de pago de capital promedio divide el monto total del préstamo en partes iguales durante el período de pago, y se paga el mismo monto de capital y el préstamo restante cada mes. Muchos amigos han descubierto que existen dos métodos de pago: capital promedio y capital e intereses iguales. ¿Cuál debería elegir? ¿Cuál es la diferencia entre capital promedio e igual capital e intereses? El método de pago de capital promedio consiste en dividir el monto total del préstamo en partes iguales durante el período de pago y reembolsar la misma cantidad de capital e intereses acumulados sobre el préstamo restante durante el mes. Debido a que el pago mensual del principal es fijo, el interés es cada vez menor y el pago mensual también disminuye. Por lo tanto, el prestatario está bajo una gran presión para pagar al principio, pero a medida que pasa el tiempo, el pago mensual se vuelve cada vez más pequeño. más pequeño. Ven cada vez menos. Método de pago de capital e intereses igual: el capital aumenta mes a mes, el interés disminuye mes a mes y el monto de pago mensual permanece sin cambios. En comparación con el método de pago de capital promedio, la desventaja es que paga más intereses y los intereses en la etapa inicial de pago representan la mayor parte del pago mensual. Sin embargo, el monto de pago mensual de este método es fijo, lo que no sólo permite al prestatario controlar los ingresos y gastos familiares de manera planificada, sino que también facilita que cada familia determine la capacidad de pago en función de sus propios ingresos. Si considera el pago anticipado después de unos años, es más apropiado elegir el método de pago con capital e intereses iguales, porque es un poco desventajoso elegir el pago de capital e intereses iguales por adelantado. Dado que el capital de cada cuota del método de pago de igual capital e intereses es diferente, en el pago mensual inicial del préstamo, los intereses representan una gran proporción y el principal representa una pequeña proporción. En cuanto al método de pago en capital promedio, el principal permanece sin cambios durante cada período de pago y el interés de pago disminuye mes a mes. Para el mismo plazo del préstamo, el interés pagado con el método de pago de capital e intereses iguales es mayor que el interés pagado con el método de pago de capital promedio. En la situación actual del mercado, en la que las expectativas de aumento de las tasas de interés siguen siendo relativamente fuertes, debido a que los intereses pagados al banco en años anteriores fueron mucho mayores que el principal, no es rentable reembolsar el préstamo anticipadamente. Por lo tanto, la elección debe basarse en su propia solidez financiera.

Ya sea para elegir "principal e intereses iguales" o "método de capital e intereses iguales a capital promedio" al comprar una hipoteca, se refiere al método de pago de pagar el principal y los intereses del préstamo en cuotas iguales cada mes. durante el plazo del préstamo. El monto del pago mensual permanece sin cambios, lo que hace que sea conveniente para los clientes organizar razonablemente su vida mensual y su gestión financiera, lo cual es conveniente y sin preocupaciones. Este método es actualmente el más utilizado.

El capital promedio se refiere a un método de pago de un préstamo en el que el monto total del préstamo se divide en partes iguales durante el período de pago, y cada mes se paga la misma cantidad de capital e intereses acumulados sobre el préstamo restante. . De esta manera, dado que el pago mensual del principal es fijo y el interés es cada vez menor, el prestatario tiene una mayor presión de pago al principio, pero a medida que pasa el tiempo, el pago mensual se vuelve cada vez menor.

El préstamo recomendado para comprar una casa con fondos generales o préstamo de vivienda es de 200.000, que requiere igual capital e intereses.

Si amortizas el préstamo anticipadamente, puedes optar por pagar la misma cantidad de principal y pagar menos intereses.

En primer lugar, elige el método de pago que más te convenga.

En la actualidad, existen básicamente dos métodos de pago para los préstamos personales para vivienda: pago igual de capital e intereses y pago igual de principal.

1. El reembolso del capital y los intereses en cantidades iguales se mantiene sin cambios (excepto los ajustes de la tasa de interés), y el reembolso es conveniente, pero el interés se pagará en exceso.

2. Principal en cantidades iguales, con pagos mensuales. El monto disminuye gradualmente.

Cuando un prestatario firma un contrato de préstamo con un banco, primero debe comprender los dos métodos de pago y determinar el método de pago más apropiado. El método de pago igual de capital e intereses paga el capital y los intereses del préstamo en cuotas iguales todos los meses. El interés disminuye mes a mes y el capital aumenta mes a mes. En el capital promedio, el monto de pago disminuye. el pago mensual y el interés disminuye mes a mes.

La principal diferencia entre los dos es que el primero tiene el mismo monto de pago en cada período, es decir, el capital mensual total más los intereses es el mismo y la presión de pago del cliente está equilibrada, pero la carga de intereses es relativamente grande; este último también se denomina "método de pago decreciente". El capital mensual es el mismo, pero el interés es diferente. La presión del reembolso anticipado es alta, pero el monto del reembolso disminuirá gradualmente en el futuro y la carga total de intereses será menor.

Solicita un monto de préstamo según tu capacidad.

Al solicitar un préstamo personal para vivienda, los prestatarios deben hacer un juicio correcto sobre su solidez financiera actual y su capacidad de pago y, al mismo tiempo, hacer una predicción correcta y objetiva de sus ingresos y gastos futuros. De esta manera, puede determinar cuidadosamente el monto del préstamo, el plazo del préstamo y el método de pago, y diseñar un plan de pago basado en su nivel de ingresos, dejando el espacio adecuado para ello.

Pague a tiempo todos los meses para evitar intereses de penalización.

Cada mes, el banco de préstamos confiado debe deducir automáticamente dinero de su cuenta de depósito o cuenta de tarjeta de crédito de acuerdo con la fecha de pago acordada, y usted debe prestar atención a su pago antes de la fecha de pago acordada cada mes. hay fondos suficientes en la cuenta para evitar el incumplimiento debido a su propia negligencia.

Ya sea que elija capital e intereses iguales o un capital promedio alto para préstamos comerciales, la elección del método de pago en realidad depende de su situación real. Según la situación real de los diferentes clientes, el método de pago adecuado es diferente. Al comparar el monto de pago mensual y el interés de pago final de los dos métodos de pago, es decir, el método de pago igual fija el monto de pago mensual por adelantado mientras la tasa de interés permanece sin cambios, lo que le facilita recordarlo. El método de pago en capital promedio es dividir el capital del préstamo en partes iguales durante el plazo del préstamo, y el capital del préstamo que se paga todos los meses es el mismo. Debido a que el interés de pago mensual se calcula en función del capital del préstamo, el método de pago en el capital promedio requiere que la capacidad de pago del cliente sea relativamente alta al principio. La presión de pago inicial será mayor, pero el pago mensual se reducirá mes a mes. mes, en términos relativos, la presión de pago será cada vez menor. Al mismo tiempo, cuando las tasas de interés y otras condiciones permanecen sin cambios, el interés pagado por el método de pago igual será mayor que el interés pagado por el método de pago de capital promedio.

Si es rentable comprar una casa con capital e intereses iguales o con capital promedio, definitivamente es rentable con capital promedio. El interés sobre el pago igual del principal es bajo, pero el pago actual es extremadamente alto, lo que está más allá de la capacidad de la gente común. Las personas que básicamente pueden pagar la misma cantidad de capital no necesitan préstamos a largo plazo. Por lo tanto, la gente común y corriente no necesita considerar el capital promedio al solicitar un préstamo para comprar una casa.

Si es más rentable elegir capital promedio o capital e intereses iguales para préstamos comerciales. Todo depende de la planificación financiera personal.

Capital promedio:

Interés: el monto de reembolso disminuye gradualmente y el interés total en el mismo período de reembolso es menor que el capital y los intereses. Desventajas: la presión de reembolso inicial es alta; .

Principal e intereses iguales:

Ventajas: los pagos mensuales son iguales y la presión de pago es relativamente pequeña. Desventajas: el interés total en el mismo período de pago es mayor que el método de pago; del mismo principal.

¿Es el capital promedio el mejor préstamo con igual capital e intereses? La definición de capital e interés iguales: el capital aumenta mes a mes, el interés disminuye mes a mes y el monto de pago mensual permanece sin cambios.

Los pagos iguales de capital e intereses también se denominan pagos de intereses regulares, es decir, el prestatario paga el capital del préstamo y los intereses en cuotas iguales cada mes. El interés mensual del préstamo se calcula en función del capital restante del préstamo al final. principios de mes y se liquida cada mes.

Debido a que los pagos mensuales son iguales, en el pago mensual inicial del préstamo, después de excluir el interés mensual, el capital del préstamo es menor en la etapa posterior del préstamo, debido a la diferencia entre los préstamos; Principal y pago mensual. El monto disminuye constantemente y el préstamo es mediano.

Los intereses de los préstamos también están disminuyendo y el principal del préstamo es mayor cada mes.

Este método de pago en realidad requiere más préstamos bancarios y lleva más tiempo. Al mismo tiempo, también es conveniente para los prestatarios organizar razonablemente su vida mensual y su gestión financiera (como alquilar una casa, etc. para aquellos que dominan y son buenos en inversiones,

“). ¡El dinero engendra dinero” es sin duda la mejor opción!

Fórmula de cálculo del método de amortización de igual capital e intereses

Generalmente, el plazo de los préstamos hipotecarios personales para compra de vivienda es superior a un año, por lo que uno de los métodos de amortización es el de igual capital y método de pago de intereses, es decir, a partir del segundo mes de uso del préstamo, el capital y los intereses del préstamo se reembolsarán en cuotas iguales todos los meses. La fórmula de cálculo es como se muestra en la figura:

p: capital del préstamo R: tasa de interés mensual N: número de períodos de pago, donde: número de períodos de pago = plazo del préstamo × 12.

2

La definición de capital promedio: el principal permanece sin cambios, el interés disminuye mes a mes y el número de pagos mensuales disminuye. Adecuado para amortización anticipada planificada.

El capital promedio también se denomina método de pago de intereses desigual. El prestamista distribuirá el capital cada mes y reembolsará los intereses desde el día de la transacción anterior hasta la fecha de pago. En comparación con cantidades iguales de capital e intereses, el gasto total en intereses de este método de pago es menor, pero se paga más capital e intereses en la etapa inicial y la carga de pago se reduce mes a mes.

Por ejemplo, si pides prestado 200.000 al banco, el plazo de devolución es de 15 años. Si elige el pago igual del principal, deberá reembolsar al banco el principal de 111 yuanes cada mes y el interés en el primer mes será de 918 yuanes, que es el reembolso total al banco en el primer mes.

2200 yuanes, el pago mensual del principal permanece sin cambios y el interés disminuye gradualmente a medida que se devuelve el principal.

El método de amortización del capital medio es un método de amortización muy sencillo y práctico. El principio del algoritmo básico es reembolsar el principal del préstamo en cuotas iguales dentro del período de amortización y, al mismo tiempo, pagar los intereses acumulados sobre el principal impago en el período actual.

Descansa. El método de pago puede ser pago mensual y pago trimestral. Debido a los requisitos de las prácticas de liquidación de intereses de los bancos, generalmente se adopta el pago trimestral, como el Banco de China.

La fórmula de cálculo del método de reembolso del capital promedio es la siguiente:

Monto de reembolso trimestral = principal del préstamo ÷ número de trimestres del plazo del préstamo + (principal - número acumulado de principal reembolsado) × tasa de interés trimestral.

Por ejemplo, tomemos un préstamo de 200.000 yuanes con un plazo de 10 años:

Reembolso igual del principal cada trimestre: 200.000 ÷(10×4)=5.000 yuanes.

Intereses del primer trimestre: 200.000 × (5,58% ÷ 4) = 2.790 yuanes.

El importe del reembolso en el primer trimestre es 5.002.790=7.790 yuanes;

El interés en el segundo trimestre: (200.000-5.000×1)×(5,58%÷4) = 2.720 yuanes.

El monto de reembolso en el segundo trimestre es 5002720=7720 yuanes.

......

Intereses del cuadragésimo trimestre: (200.000-5.000×39)×(5,58%÷4)= 69,75 yuanes.

Entonces, el monto de reembolso en el cuadragésimo trimestre (el último período) es 50069,75=5069,75 yuanes.

Como se puede ver en el ejemplo anterior, a medida que se continúa pagando el principal, el interés sobre el principal impago en el período posterior será cada vez menor y el monto de reembolso cada trimestre disminuirá gradualmente. Este enfoque es más adecuado para productos existentes.

Los prestatarios que tienen ahorros pero esperan que sus ingresos disminuyan gradualmente, como las familias de trabajadores de mediana edad y ancianos, tienen ciertos ahorros, pero sus ingresos disminuirán con la jubilación en el futuro. Este método se introdujo en junio de 1999 1 y los bancos lo están adoptando gradualmente.

Uso.

Tres

Selección de métodos de pago con capital promedio

Aunque el método de pago con capital promedio es muy popular, muchos amigos todavía no están seguros de si son adecuados Qué método de pago. A juzgar por los resultados del cálculo, el método de pago de capital igual debe pagar menos intereses que el método de pago de capital igual y de intereses. Ambos métodos de pago calculan la proporción correspondiente de intereses para el retorno anticipado en función de la cantidad de capital que ocupan. dos métodos grandes.

Comparación de dos métodos de pago

En cierto sentido, el método de capital promedio (método decreciente) no es necesariamente mejor que el método de capital e intereses iguales (método de igualación). El método variará de persona a persona. El "método de pago de capital e intereses iguales" significa que cada prestatario paga el capital y los intereses del préstamo en cuotas iguales todos los meses. En la etapa inicial de pago, el gasto por intereses será mayor y el principal será menor. En el futuro, a medida que los pagos mensuales de intereses disminuyan gradualmente, el pago del principal aumentará gradualmente. El "método de pago de capital promedio"

(método decreciente) significa que el prestatario paga la misma cantidad de capital del préstamo todos los meses, el interés disminuye mensualmente con el capital y el monto de pago mensual también disminuye mes a mes. .

Ambos métodos de pago reducirán el capital restante mensualmente y el interés también disminuirá mensualmente. Ambos se calculan en función del valor temporal de los fondos ocupados por el cliente en el centro de gestión. Debido a que el "método de reembolso de capital promedio" es más avanzado que el "método de reembolso de capital e intereses iguales", el principal del préstamo se reembolsa más en el mismo período, por lo que la base para calcular los intereses cambia al determinar el interés del préstamo en períodos posteriores. Pequeño, el monto total de intereses devueltos es relativamente pequeño. Por ejemplo, A y B son ambos al mismo tiempo.

Solicite un préstamo del fondo de previsión de vivienda personal de 654,38 millones de yuanes, con un plazo de 10 años, y la fecha de entrada en vigor del contrato es el 20 de junio de 2005. a elige el método de pago igual de capital e intereses, y B elige el método de pago de capital promedio. Si no se tiene en cuenta el coeficiente de ajuste de la tasa de interés del país, el pago mensual de A es el mismo, que es de 1.032,05 yuanes. Después del vencimiento, * * * debe pagar capital e intereses por valor de 123.846 yuanes. bEl primer monto de pago mensual es de 1200,83 yuanes y luego aumenta el plazo del préstamo mensual.

A medida que el saldo final disminuye, el monto del reembolso disminuirá mes a mes. El monto de reembolso del último mes es de 836,40 yuanes. Después del vencimiento, ** debe pagar capital e intereses de 122.233,90 yuanes (Nota: al calcular el monto de reembolso de B, se supone que son 30 yuanes por mes.

Días, el reembolso real se basará en el número real de días por mes). Por lo tanto, cuando el monto del préstamo, la tasa de interés y el período del préstamo son los mismos, el interés total del "método de pago de capital promedio" es menor que el del "método de pago de capital e intereses iguales", y el préstamo es 10.

Tomemos 10 como ejemplo, B paga 1612,10 yuanes menos de interés que A.

Lo que más te conviene es lo mejor.

¿Qué método de pago se debe utilizar? Los expertos sugieren que las decisiones deben tomarse en función de circunstancias individuales. El monto de pago mensual del "método de pago de capital e intereses iguales" es el mismo. Para los jóvenes que tienen pocas horas de trabajo, es mejor elegir el método de pago de capital e intereses de "cantidad igual", que puede reducir la presión del pago anticipado. Para las personas de mediana edad que ya tienen solidez financiera, el "método de amortización del capital medio" tiene un efecto más ideal. Pagar más durante sus años de mayores ingresos puede ahorrarle dinero en el futuro.

Presión de pago y reducción de los gastos por intereses mediante el pago anticipado y otros métodos. Además, el método de pago igual de capital e intereses es relativamente sencillo de operar. El monto mensual es fijo y no requiere cálculo. En resumen, se aplica el método de pago igual de capital e intereses.

Los prestatarios que actualmente tienen menos ingresos y cargas más pequeñas, como algunos jóvenes, esperan que sus ingresos crezcan de manera constante. El principio de pago igual del principal es adecuado para prestatarios que tienen ciertos ahorros pero cuya carga familiar aumentará. día a día, como personas de mediana edad y mayores.

El anunciante puede hacer su propia elección.

Si elijo capital e intereses iguales, ¿puedo cambiar el préstamo a capital igual? No, porque una vez aprobado el préstamo, el sistema bancario ya ha generado una serie de contenidos de pago, incluidos intereses, período de pago, etc., por lo que el método de pago no se puede cambiar.

¿Qué es más rentable a la hora de pagar un préstamo bancario para comprar una casa: igual capital e intereses o capital medio? Los métodos de pago de los préstamos personales generalmente incluyen métodos de pago iguales, métodos de pago de capital promedio y métodos de pago de capital e intereses al vencimiento.

El pago igual del principal y los intereses del préstamo significa que el prestatario paga el principal y los intereses del préstamo en cuotas iguales todos los meses durante el período del préstamo (es decir, el pago mensual total permanece sin cambios y la parte del principal aumenta cada mes). mes a mes y la parte de intereses disminuye mes a mes).

El método de pago de capital promedio se refiere a pagar el capital en cuotas iguales cada mes durante el período del préstamo. El interés se calcula multiplicando el monto de capital restante cada mes por la tasa de interés mensual. (Es decir, el pago mensual del principal permanece sin cambios y el interés disminuye mes a mes, por lo que el pago total disminuye mes a mes).

La diferencia entre el método de pago en cuotas iguales (principal e intereses) y el método de pago del principal en cuotas iguales: cuando la tasa de interés de referencia nacional permanece sin cambios, el pago mensual total de cuotas iguales permanece sin cambios, lo cual es conveniente para que lo recuerde, la parte principal aumenta mes a mes, la parte de intereses disminuye mes a mes y la presión de pago es relativamente pequeña, el pago mensual total del capital promedio disminuye mes a mes. El pago del principal será mayor al principio y la presión de pago será mayor, pero el interés general será menor que el primero. Qué método de pago es mejor depende de su propia situación.