Después de que el préstamo de vivienda "cambie": ¿Se verá afectado el préstamo? ¿Se incurrirá en daños y perjuicios?
Las nuevas regulaciones sobre préstamos hipotecarios del banco central han entrado en vigor y las tasas de interés del mercado en general han aumentado.
Recientemente, el mercado hipotecario nacional ha experimentado una ola de tasas de interés crecientes, y la mayoría de los bancos "no tienen cuotas (hipotecas)".
El último día de 2020, el Banco Central y la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China emitieron conjuntamente el "Aviso sobre el establecimiento de un sistema de gestión de concentración de préstamos inmobiliarios para instituciones financieras bancarias", dividiendo a los bancos comerciales en cinco Hay dos límites superiores a la proporción de préstamos para vivienda, y se establece un período de transición de ajuste de dos o cuatro años para los bancos que superen el límite superior. Este es el trasfondo de esta ronda de aumento de las tasas de interés hipotecarias.
Algunos veteranos de la industria dijeron a los periodistas que la mayoría de los bancos, especialmente los pequeños y medianos, han superado la línea roja regulatoria. No es difícil entender por qué la mayoría de los bancos no tienen cuotas.
Pero la falta de cuota no significa que el negocio hipotecario esté parado. "La aprobación de préstamos personales para la compra de viviendas aún puede realizarse con normalidad, pero los requisitos de calificación para los clientes son definitivamente más altos que antes y aún no está seguro de cuándo se desembolsará el préstamo, por lo que la gente tiene que hacer cola". El gerente de crédito de un importante banco estatal dijo a los periodistas que la tasa de interés hipotecaria aumentará en respuesta a los requisitos regulatorios de rectificación.
Sin embargo, el aumento actual de los tipos de interés del mercado hipotecario es como una tormenta repentina, que ha hecho que muchos compradores de viviendas individuales no puedan resistirla. En particular, algunas personas que tienen necesidades urgentes se sienten "heridas".
En este sentido, muchos empresarios inmobiliarios creen que a corto plazo tendrá cierto impacto en las personas que lo necesitan con urgencia, pero a largo plazo impulsará el mercado inmobiliario. volver a la racionalidad e incluso conducir a una reducción de los precios de la vivienda.
El economista jefe de IPG China, Bai Wenxi Bank Mortgage, dijo que después de la introducción de medidas de gestión jerárquica para la concentración de préstamos para vivienda, tendrá un impacto a largo plazo en el mercado inmobiliario tanto desde el punto de vista de la oferta como de la demanda, y Incluso provocar cambios en la estructura de la industria. "Sin embargo, no debería tener mucho impacto en aquellos que lo necesitan con urgencia, porque son un grupo de compradores de viviendas que cuentan con el apoyo activo de políticas regulatorias e industriales y, naturalmente, se convertirán en el foco y el apoyo de los bancos".
"Cualquiera habrá un proceso y procedimiento para la introducción de políticas. La mayoría de ellos primero introducirá la política general y luego hará ajustes. Depende principalmente de la ventana de tiempo. "Li Naichao, presidente del Real Beijing La Cámara de Comercio de Bienes Raíces dijo a los periodistas que a medida que los detalles de la política se interpreten y ajusten gradualmente, definitivamente habrá cambios.
Cree que esta política es "la más estricta de la historia y provocará una reducción a gran escala de los precios de la vivienda y un enfriamiento del mercado inmobiliario".
El mercado inmobiliario se enfriará y los precios de la vivienda bajarán, lo que naturalmente beneficiará a quienes lo necesitan con urgencia. Pero por ahora, esta ronda de volatilidad en el mercado de préstamos hipotecarios ha dejado confundidos a muchos compradores de viviendas.
Por ejemplo, un comprador de vivienda preguntó: si ha presentado los materiales de solicitud de préstamo al banco, ¿se verá afectado por la póliza y suspenderá el préstamo? La respuesta es obviamente no. En la actualidad, todos los bancos todavía aceptan negocios de préstamos hipotecarios personales. Siempre que las calificaciones del comprador de la vivienda cumplan con los requisitos del banco, pueden pasar por el proceso de aprobación del banco normalmente y esperar a que el banco preste. Pero el problema es que la mayoría de los bancos actualmente no tienen cuotas. Incluso si los compradores de viviendas pasan por el proceso de aprobación, los bancos no pueden garantizar el plazo del préstamo.
También hay preguntas de los compradores de viviendas. Se desconoce el plazo del préstamo del banco. Si el precio de compra no se paga al promotor a tiempo, ¿será el promotor responsable del incumplimiento del contrato? En este sentido, el abogado Chen Tingting, socio de la oficina de Jincheng Tongda en Shanghai, dijo a los periodistas que depende de cómo esté redactado el contrato de compra de la vivienda. Generalmente, el comprador de la vivienda deberá compensar el monto en efectivo si el préstamo. no está aprobado. "En última instancia, puede que sea un problema del banco, pero los promotores aislarán los riesgos y esta incertidumbre suele recaer en los compradores de viviendas".
Además, también hay preguntas de los compradores de viviendas que eligieron LPR antes. ¿Se verán afectadas las tasas de interés flotantes (tasas de interés cotizadas en el mercado de préstamos)? La respuesta es que este aumento de los tipos de interés hipotecarios no afectará a las hipotecas existentes. Después de que un comprador de vivienda elige la tasa de interés flotante LPR, la tasa de interés hipotecaria durante el período de pago es siempre la LPR del período actual en el que se firma el contrato de préstamo + el punto base flotante en ese momento. Esto significa que su tasa de interés hipotecaria sólo está relacionada con la fluctuación de la LPR. Cabe mencionar que desde mayo del año pasado, la LPR se mantiene sin cambios durante nueve meses consecutivos.
Como se mencionó anteriormente, esta ronda de aumento de las tasas de interés hipotecarias es una respuesta directa a los ajustes y rectificaciones de los negocios de préstamos relacionados con la vivienda de varios bancos de acuerdo con los requisitos regulatorios. Bai Wenxi cree que después de cumplir los requisitos de los indicadores correspondientes, varios bancos formarán un nuevo estado de equilibrio en los préstamos relacionados con la vivienda, es decir, la nueva normalidad de los préstamos relacionados con la vivienda, "lo que debería tener un efecto significativo en el enfriamiento del mercado inmobiliario".
”
¿Cómo proteger las necesidades crediticias de los residentes, especialmente de los compradores de vivienda por primera vez, en un mercado diferenciado? Chen Tao, un experto financiero y observador económico, cree que las autoridades reguladoras deben tomar precauciones. esa política debe continuar enfatizando políticas específicas de la ciudad para satisfacer las necesidades crediticias de los compradores de vivienda por primera vez. “Cuando sea necesario, podemos mejorar la satisfacción crediticia de los compradores de vivienda por primera vez aclarando la proporción de préstamos para compra de vivienda por primera vez y. Préstamos para compra de vivienda que no es por primera vez, y ampliar adecuadamente los préstamos para compra de vivienda por primera vez y los préstamos para compra de vivienda que no son por primera vez La diferencia en las tasas de interés para los préstamos para vivienda (actualmente, los préstamos para segundas viviendas son generalmente 1,1 veces mayores que los de las primeras). viviendas) suprimirá la demanda de viviendas que no sean primeras y se centrará en satisfacer y proteger las necesidades crediticias de los compradores por primera vez. ”