Los tipos de interés hipotecarios están bajados, ¿qué debo hacer si ya tengo un préstamo? Se dividen en tipos de interés fijos y tipos de interés flotantes.
Se baja el tipo de interés de la hipoteca, ¿qué debo hacer si ya tengo una hipoteca? Los tipos de interés hipotecarios se dividen en tipos de interés fijos y tipos de interés flotantes según el contrato de préstamo en ese momento. Tasa de interés fija significa que desde la firma del contrato hasta la terminación del contrato, la tasa de interés ejecutada durante el período del contrato es fija, es decir, la tasa de interés cuando se firmó el contrato, y no cambiará sin importar cómo se cambios en las tasas de interés en el futuro. Una tasa de interés flotante significa que la tasa de interés cambia de acuerdo con los cambios en la tasa de interés base durante el período del contrato. Generalmente, la nueva tasa de interés comienza un mes después de que cambia la tasa de interés base. Esto significa que si nuestro contrato hipotecario se firma con un tipo de interés variable, nuestro pago mensual también cambiará cuando cambie el tipo de interés base. Por supuesto, la dirección del cambio en la tasa de interés de referencia aquí no es única y puede subir o bajar.
Sin embargo, determinar el tipo de interés hipotecario basándose en el tipo de interés de referencia pronto será cosa del pasado. Debido a que el nuevo método de cálculo de la tasa de interés de los préstamos entrará en vigor el 8 de octubre, la tasa de interés de los préstamos hipotecarios se basará en la tasa de interés base del préstamo, que se anunciará el 1 de enero. Por lo tanto, la tasa de interés básica del préstamo cambiará con más frecuencia después de que se implemente el nuevo algoritmo. También hay disposiciones sobre tasas de interés flotantes bajo el nuevo algoritmo. El ciclo de revisión de las tasas de interés de los préstamos personales para vivienda puede ser negociado por ambas partes, siendo el mínimo de un año y el máximo el período del contrato. Es decir, la tasa de interés se puede restablecer cada año durante el período del contrato de préstamo, en función de la situación de las tasas de interés del último mes. Por supuesto, la tasa de interés básica cambia todos los meses y puede subir o bajar.
Aunque el tipo de interés de una hipoteca puede fluctuar, no podemos elegir artificialmente cambiar el tipo de interés del contrato de préstamo sólo cuando el tipo de interés disminuye. Por lo tanto, ya sea un tipo de interés flotante o un tipo de interés reiniciado, también existe el riesgo de un aumento de los tipos de interés y de mayores costes, pero los tipos de interés siempre han mantenido una tendencia a la baja en el largo plazo. Por lo tanto, en el caso de las tasas de interés hipotecarias, restablecer la tasa de interés en última instancia ahorrará costos de préstamo.
El propio tipo de interés hipotecario adopta un mecanismo de tipo de interés flotante (básicamente se eliminan los tipos de interés fijos), por lo que cambia con los cambios en el tipo de interés base.
¿Se puede cambiar la tasa de interés de un préstamo existente? Hay dos situaciones:
1. La tasa de interés base no ha cambiado, la tasa de interés del préstamo comercial ha bajado y la tasa de interés del préstamo no se puede cambiar.
La tasa de interés promedio nacional para préstamos para primera vivienda en julio fue de 5,44, aproximadamente un 11% más que la tasa base (5,44/4,9-1). Supongamos que la tasa de interés de su préstamo es 5,44, entonces incluso si la tasa de interés promedio de los préstamos para compradores de vivienda por primera vez en mi país cae a 4,9 en el futuro, aún tendrá que devolver la tasa de interés del préstamo de 5,44.
Es decir, los tipos de interés de las hipotecas personales no cambian con los cambios en los tipos de interés del mercado, y el tipo flotante siempre permanecerá sin cambios. Lo mismo ocurre con la adición de puntos básicos después del 8 de diciembre. Los puntos básicos agregados hacia arriba siempre serán los mismos. Por ejemplo, 5,44 se basa en el período de cinco años de la LPR de 4,85 más 59 puntos básicos.
2. Si la tasa de interés base cambia, la tasa de interés del préstamo existente también cambiará.
Si el tipo de interés de referencia cambia, por ejemplo, el tipo de interés de referencia para préstamos con un plazo de más de 5 años baja de 4,9 a 4,8, entonces el tipo flotante normalmente permanece sin cambios. La tasa cambiará a 4,8*111= a partir del 1 de enero del año siguiente 5,325, un poco menos que 5,44.
Lo mismo ocurre con la LPR después del 8 de octubre, 5,44 es 59 puntos básicos sumado a 4,85. Cuando la LPR a cinco años cae de 4,85 a 4,75, la fecha del acuerdo del contrato específico cambia a 4,75 0,59 = 5,34, que es un poco menor que 5,44.
Después de adoptar el nuevo punto de referencia para préstamos personales, el banco central estipula que dentro del plazo del contrato de préstamo, la tasa de interés del préstamo puede modificarse al menos cada año (el período específico se acuerda con el banco), y el principio básico de fijación de precios se basa en que se ajusta el LPR del último mes y se fija la parte de puntos agregados.
En cuanto a los cambios en los tipos de interés hipotecarios, generalmente existen condiciones pactadas en el contrato.
La reducción de las tasas de interés hipotecarias depende del tipo de reducción que sea. El contrato antes de las nuevas regulaciones solo se ajustará a los cambios en la tasa de interés base, y el rango de fluctuación acordado cuando se firmó el contrato permanecerá sin cambios; nuevas regulaciones, solo se ajustará para LPR Una vez expirado el período de negociación, el nuevo LPR se utilizará para fijar el precio y los puntos agregados cuando se firmó el contrato no se ajustarán.
Los préstamos hipotecarios antes de la nueva normativa se ajustaban con cambios en los tipos de interés de referencia.
Antes de las nuevas regulaciones, el tipo de interés hipotecario estaba determinado por el tipo de interés de referencia, que fluctuaba en cierta medida según las condiciones del mercado. El tipo de interés de referencia era la base para calcular los tipos de interés. En términos generales, la tasa de interés base se ajustará bajo ciertas condiciones a medida que se desarrolle la economía. Los préstamos hipotecarios se pueden ajustar después de que cambie la tasa de interés base, pero el tiempo depende de las estipulaciones del contrato. ocurre cuando la tasa de interés base cambia. La tasa de interés del contrato se recalculará con base en la nueva tasa de interés base el 1 de enero del año siguiente al cambio. En cuanto a la reducción de tipos de interés provocada por cambios en el rango flotante, por ejemplo, cuando se firmó el contrato subió 20, pero ahora el banco estipula que solo sube 10, y el rango creciente se ha reducido, pero esto La reducción es solo para nuevos clientes y los nuevos contratos que se hayan firmado con los antiguos clientes del contrato aún se ejecutarán de acuerdo con el rango flotante original, es decir, aún se basará en los 20 originales y no se verá afectado.
El tipo de interés hipotecario tras la nueva normativa se ajustará con los cambios en la nueva LPR.
La tasa de interés hipotecaria después de las nuevas regulaciones se basa en LPR, y LPR se actualiza cada mes, por lo que LPR puede aumentar o disminuir. El cliente puede acordar con el banco el momento de actualización de la LPR al firmar el contrato, pero el plazo mínimo es de un año. Por lo tanto, aunque la LPR se actualiza una vez al mes, el contrato debe actualizarse al menos una vez cada un año. El intervalo de tiempo puede ser determinado por ambas partes. La negociación acordó que si la LPR baja cuando llegue el momento de la renovación del contrato, la tasa de interés hipotecaria también bajará. Sin embargo, por otro factor que afecta la tasa de interés hipotecaria, es decir, los puntos, fluctúa en el mismo rango que antes de la nueva normativa. No cambiará después de la firma del contrato, por lo que si se reducen los puntos del banco. solo será menor para los nuevos clientes. Sí, los clientes antiguos seguirán sujetos a la situación original.
En términos generales, cuando el tipo de interés hipotecario disminuye, depende del tipo de reducción. Si la base para calcular el tipo de interés baja, seguirá la bajada según lo estipulado en el contrato. los aumentos o caídas de tasas, o los cambios en la situación de los puntos agregados no afectarán las tasas de interés de los antiguos clientes.