¿El contrato de hipoteca tiene una tasa de interés flotante y es necesario cambiarlo? Introducción

Las tasas de interés hipotecarias están obligadas a fluctuar.

Cambiará en función de los cambios en la tasa de interés de referencia emitida por el banco central y los cambios en las condiciones del mercado local.

Sin embargo, el cambio del tipo de interés hipotecario de un prestatario que ha firmado un contrato hipotecario depende principalmente de si el prestatario elige un tipo de interés fijo o un tipo de interés flotante en el contrato de préstamo firmado con el banco.

Si se adopta una tasa de interés fija, el prestatario debe pagar intereses de acuerdo con la tasa de interés especificada en el contrato, independientemente de cómo cambie la tasa de interés del mercado durante el período del préstamo.

Si se adopta una tasa de interés flotante, la tasa de interés hipotecaria del prestatario se ajustará a tiempo durante el período del préstamo en función de los cambios en la tasa de interés de referencia del banco central y las tasas de interés del mercado. En este caso, si se reduce la tasa de interés, será beneficioso para el prestatario.

Por supuesto, la mayoría de los contratos de préstamo firmados entre prestatarios y bancos adoptan tipos de interés flotantes. Por lo tanto, la tasa de interés hipotecaria del prestatario se ajustará con frecuencia. Una vez ajustada la tasa de interés, el prestatario debe reembolsar el préstamo de acuerdo con la nueva tasa de interés del préstamo.

Si un cliente solicita un préstamo del fondo de previsión para vivienda personal, se aplicará la tasa de interés de préstamo de referencia del banco central. Mientras el banco central no ajuste la tasa de interés de referencia del préstamo durante el período de préstamo posterior, la tasa de interés hipotecaria del cliente básicamente permanecerá sin cambios, por supuesto, si el banco central la ajusta, el préstamo hipotecario del cliente naturalmente implementará la nueva tasa ajustada; tasa de interés a partir del 1 de octubre del año siguiente.

Si un cliente solicita un préstamo personal para vivienda comercial, la elección de la tasa de interés fija o la tasa de interés flotante depende principalmente de las necesidades del cliente, y el cliente puede elegir por sí mismo.

Los préstamos comerciales se forman sumando puntos sobre la base de la LPR del período correspondiente (los puntos básicos se mantienen sin cambios una vez determinados). Si elige una tasa de interés fija, la tasa de interés hipotecaria del cliente no cambiará sin importar cómo cambie el precio de la LPR. Si elige una tasa flotante, su hipoteca tendrá un ciclo de revalorización. En cada día de revisión de precios, el punto básico especificado se calcula en función de la última cotización LPR, se obtiene la nueva tasa de interés y se ejecuta en el siguiente ciclo.

Los clientes pueden elegir tasas de interés fijas o tasas de interés flotantes según su propio juicio sobre la tendencia futura de LPR. Si creen que la LPR puede disminuir en el futuro, pueden elegir tasas de interés flotantes. Después de que la LPR realmente caiga, la tasa de interés hipotecaria del cliente también bajará.

Hola, el tipo de interés de mi hipoteca es de 6,37 a 20 años. ¿Necesito cambiar el tipo de cambio flotante de LPR ahora?

Cambiar.

Según el anuncio del banco central, los clientes hipotecarios existentes pueden convertir a tasa de interés flotante LPR o tasa de interés fija, pero solo una vez. Si elige tasa de interés flotante LPR, la tasa de interés pactada en el contrato hipotecario original se convertirá en LPR más puntos de 2065438 65438 de febrero de 2009. El valor del bono (que puede ser negativo) permanece sin cambios durante el período de pago, y la tasa de interés de pago real se ajustará según la última cotización LPR en la fecha de revisión anual.

El Sr. Li compró una casa en Wuhan en 2017 y obtuvo un préstamo de 10.000 yuanes del banco con un plazo de préstamo de 30 años. La tasa de interés es 5,39 después de una fecha de revisión de precios de 10 meses en septiembre de cada año. El pago mensual actual de capital e intereses iguales es de 5.609,07 yuanes.

No hace mucho, el Sr. Li utilizó la banca móvil para convertir la tasa de interés fija a LPR, y la fecha de revisión de la tasa de interés se mantuvo sin cambios. Según la normativa, su valor agregado es 5,39 menos 4,8 (LPR 2019 12), lo que equivale a 59 puntos básicos (0,59 puntos porcentuales). En el futuro período de pago, su tasa de interés de pago es LPR 0,59.

¿Se puede ajustar el tipo de interés hipotecario cuando cambian los tipos de interés bancarios?

Algunas tasas de interés bancarias se han ajustado recientemente. Muchos compradores de viviendas que están pagando sus hipotecas se preguntarán si los tipos de interés de sus hipotecas pueden ajustarse de acuerdo con la política de reducción de tipos de interés. Esto todavía depende de la situación. A continuación se muestra una breve introducción a las circunstancias bajo las cuales se pueden cambiar las tasas de interés hipotecarias.

Situación 1: ¿Se puede ajustar el tipo de interés del préstamo hipotecario que se ha prestado?

1. Tasa de interés flotante LPR

La tasa de interés hipotecaria del usuario implementa la tasa de interés flotante LPR y los compradores de viviendas no necesitan solicitar activamente un ajuste. En la fecha de revisión de precios, el banco volverá a calcular la tasa de interés hipotecaria del prestamista para el próximo ciclo de precios basándose en el LPR del mes pasado.

Siempre que el LPR del último mes de revisión de precios se reduzca en relación con el LPR de la tasa de interés hipotecaria, la tasa de interés hipotecaria del usuario se ajustará en consecuencia. Por lo tanto, la tasa de interés de los préstamos hipotecarios para compradores de vivienda está sujeta a la tasa de interés flotante LPR y existe la oportunidad de ajustar la tasa de interés de los préstamos hipotecarios en el futuro.

2. Tasa de interés fija LPR

La tasa de interés hipotecaria de los compradores de vivienda está sujeta a la tasa de interés fija LPR. No pueden aplicar activamente para ajustar la tasa de interés hipotecaria, y el banco. no ajustará automáticamente la tasa de interés hipotecaria del usuario. La tasa de interés fija de LPR significa que la tasa de interés hipotecaria no cambiará durante el período de la hipoteca. No importa cómo se ajuste la LPR, la tasa de interés hipotecaria del comprador de vivienda permanecerá sin cambios. Las tasas de interés hipotecarias las determina la LPR. La ventaja es que cuando aumenta la LPR, la tasa de interés del préstamo hipotecario para los compradores de vivienda no aumentará. Pero su deficiencia también es obvia, es decir, cuando se baja la LPR, no se puede bajar el tipo de interés hipotecario del usuario.

Situación 2: ¿Se puede ajustar el tipo de interés del préstamo hipotecario solicitado?

1. El contrato de hipoteca no fue firmado.

El comprador solicita una hipoteca. Mientras no se firme un contrato hipotecario, existe una alta probabilidad de que el banco fije directamente la tasa de interés hipotecaria del usuario de acuerdo con la nueva LPR, por lo que los compradores de viviendas no necesitan solicitar ajustes activamente. El banco no ha realizado ajustes y los usuarios también pueden solicitar ajustes. Después de solicitar activamente el ajuste, si el banco lo adoptará o no estará sujeto a la respuesta del banco. Después de todo, diferentes bancos tienen diferentes regulaciones específicas, por lo que ésta debería prevalecer.

2. Se ha firmado el contrato de hipoteca

El comprador ha firmado el contrato de hipoteca. Antes del préstamo, se reduce la LPR. La reducción de las tasas de interés hipotecarias de los usuarios depende de si los bancos permiten a los compradores de viviendas volver a firmar contratos hipotecarios basados ​​en la nueva LPR. Si el banco notifica al usuario que vuelva a firmar el contrato hipotecario, la tasa de interés hipotecaria del usuario se basará en la nueva LPR. Si no se notifica al usuario para que vuelva a firmar, no se ajustará el tipo de interés de la hipoteca y se seguirá aplicando el tipo de interés pactado en el contrato hipotecario anterior.

3. Los préstamos incluyen préstamos de fondos de previsión.

Los compradores de viviendas están solicitando préstamos del fondo de previsión, o los préstamos del fondo de previsión se han liberalizado y el LPR se reduce, pero la tasa de interés del préstamo del fondo de previsión del usuario no se ajustará. La tasa de interés del préstamo del fondo de previsión se ve afectada por la tasa de interés base del préstamo del fondo de previsión. Sólo si cambia la tasa de interés base, la tasa de interés del préstamo del fondo de previsión cambiará en consecuencia. Además, la LPR sólo afecta las tasas de interés de los préstamos comerciales y los préstamos de fondos de previsión no se ven afectados. Dado que la tasa de interés de los préstamos del fondo de previsión es más baja que la de los préstamos comerciales, se recomienda que los usuarios soliciten primero un préstamo del fondo de previsión si cumplen con las condiciones para los préstamos del fondo de previsión. Si el límite del préstamo del fondo de previsión es insuficiente, puede intentar solicitar un préstamo combinado. Siempre que el préstamo comercial en la cartera de préstamos implemente la tasa de interés flotante de LPR, la LPR se ajustará y la tasa de interés hipotecaria de los préstamos comerciales posteriores también se ajustará en consecuencia.

En resumen, el hecho de que la tasa de interés del préstamo de un comprador de vivienda pueda ajustarse después de que cambien las tasas de interés bancarias depende de la etapa en la que se encuentre. Me gustaría recordarles que si desean adaptarse a los cambios en la política de tasas de interés, deben elegir la tasa de interés flotante LPR, pero en este momento también deben asumir el riesgo de aumentos de las tasas de interés. También puede elegir una tasa de interés fija si la tasa de interés existente es aceptable. Incluso si hay una subida posterior, no hay riesgo de que se produzcan más subidas.