El último momento para que los tipos de interés hipotecarios “cambien de ancla”
Esta conversión la realiza automáticamente el sistema. Si el cliente no opera, la conversión será automática por defecto. ", dijo un miembro del personal de ICBC a los periodistas.
Pero esto no significa que los consumidores no tengan otra opción. Todos los bancos han dejado claro que una vez completada la conversión por lotes, si hay alguna objeción al resultado de la conversión , podrán hacerlo en febrero de 2020. Transferirlo nuevamente a través de banca en línea, banca móvil o negociar con el banco manejador de préstamos antes del 31 de marzo. Cabe señalar que los bancos existentes han dejado en claro que la operación de cancelación solo se puede realizar una vez.
"Considerando que la economía de China ha pasado. Después de entrar en un período de crecimiento de alta velocidad, la tasa de crecimiento económico potencial ha disminuido significativamente. En el futuro, el crecimiento económico entrará en una velocidad media o incluso media. -baja velocidad y es poco probable que aumente las tasas de interés. Se espera que las tasas oficiales y la LPR caigan principalmente. A largo plazo, elegir LPR debería ser más rentable que un tipo de interés fijo. Wang Jingwen, investigador principal de Pangu Think Tank, dijo a un periodista de China Real Estate News.
Un experto de la industria bancaria cree que, aunque es imposible predecir la tendencia futura específica de la LPR, la liberalización de las tasas de interés es estrechamente relacionado con el entorno económico general. En un buen entorno económico, la LPR puede aumentar, pero al mismo tiempo, la capacidad de pago de todos también aumentará, y viceversa, desde la perspectiva de la lucha contra el riesgo. para elegir la tasa de interés LPR.
La conversión por lotes está en su momento final.
El 31 de agosto es la fecha límite para la conversión LPR establecida por el banco central. la conversión de la tasa de interés para todos los negocios de préstamos existentes.
El 12 de agosto, los cinco principales bancos estatales, el Banco Industrial y Comercial de China, el Banco Agrícola de China, el Banco de China, el Banco de Construcción de China y el Banco de China. Postal Savings Bank, anunció que a partir del 25 de agosto, los préstamos personales para vivienda con tasas de interés flotantes se convertirán en lotes a precios de mercado de préstamos (LPR). anunció una conversión por lotes de los puntos de referencia de precios hipotecarios el 20 de julio, y el 21 de agosto, aquellos que aún no se hayan convertido se ajustarán al método de suma y resta de tasas de interés flotantes LPR
El método de cálculo de la tasa de interés después. la conversión de la hipoteca es "LPR + el punto fijo del último período de más de 5 años en la fecha de revisión"
Por ejemplo, la tasa de interés hipotecaria de un cliente es un 10% más alta que la tasa de interés de referencia. Con el nivel actual de tasa de interés del 4,9%, la tasa de interés hipotecaria antes de la conversión es del 5,39%. Según las regulaciones del banco central, la LPR de 2065438+65438+ en febrero de 2009 está anclada cuando el préstamo hipotecario personal se convierte en acciones. el valor agregado =. 5,39%-4,8%=0,59% o 59 puntos básicos El valor agregado se fija durante el plazo restante del contrato
Si el cliente compró una casa con un préstamo cuando las tasas de interés. eran bajos en años anteriores, se firmó con el banco en ese momento El contrato es un descuento del 20% sobre la tasa de interés base, es decir, 4,9% × 0,8 = 3,92%, por lo que el valor del bono es 3,92% - 4,8%. (2065 438 + LPR de 5 años publicado en 2065 09 y 12) = -0,88%, que es negativo 88.
Wang Jingwen dijo que bajo el mecanismo LPR, la tasa de interés hipotecaria está determinada por el LPR método de punto plus, y la LPR flotará con la tasa de interés MLF. Por lo tanto, la tasa de interés hipotecaria bajo el mecanismo LPR ha cambiado del sistema de tasa de interés fija original a una tasa de interés flotante. Si desea disfrutar de los ahorros en los costos hipotecarios provocados por la caída de las tasas de interés lo antes posible, puede optar por ajustar la fecha del préstamo correspondiente ese día
El banco central publicó recientemente el "China". Moneda para el segundo trimestre de 2020". El "Informe de implementación de políticas" muestra que, a finales de junio, el progreso de conversión de los puntos de referencia de precios de préstamos existentes alcanzó el 55%. Entre ellos, el progreso de conversión de los préstamos corporativos existentes es del 76%.
Según los banqueros, el método de pago de LPR a medida que fluctúa el entorno económico externo, los clientes que eligen una tasa de interés fija, incluido el monto de pago total y el monto de pago mensual, se pueden dividir aproximadamente en las siguientes categorías: En primer lugar, el período del préstamo era anterior y la tasa de interés era más baja en ese momento. Los clientes disfrutan de descuentos del 20% y del 10%; en segundo lugar, algunos clientes no tienen límites de préstamo altos o requieren un saldo de pago pequeño; Esperan que las tasas de interés también aumenten después de que la economía se recupere en el futuro, y les preocupa no poder aumentar su punto de partida si eligen el precio LPR. Los clientes que optan por convertirse a LPR generalmente son clientes con tasas de interés más altas cuando solicitan préstamos y que esperan que las tasas de interés bajen más adelante.
De hecho, ya el 30 de diciembre de 2019, el banco central emitió un aviso exigiendo que la base de precios de todos los préstamos a tasa flotante en todo el país se convirtiera a LPR del 1 de marzo al 30 de agosto de 2020. La principal descripción original de este trabajo de conversión es:
"A partir del 1 de marzo de 2020, las instituciones financieras negociarán con los clientes de préstamos de tasa flotante existentes los términos de conversión de la base de precios y convertirán los contratos originales en The el método de fijación de precios de la tasa de interés acordada se convierte a LPR como base de fijación de precios (el punto de aumento puede ser un número negativo) y el aumento de valor se fija durante el plazo restante del contrato. La base de precios solo se puede convertir una vez y no se puede volver a convertir después de la conversión. En principio, la conversión de los puntos de referencia de precios de préstamos a tasa flotante debe completarse antes del 31 de agosto de 2020. El espíritu de la política en ese momento era en realidad ". Instamos a los clientes a negociar." "Reemplazo completo del ancla" es ahora el ajuste predeterminado. Si tiene alguna objeción al resultado de la conversión, puede transferirlo nuevamente a través de los canales pertinentes o negociar con el banco encargado del préstamo antes del 31 de febrero de 2020.
Aún hay margen para que se reduzcan las tasas de interés de la LPR.
Desde la reforma del mecanismo de fijación de precios LPR en agosto de 2009, la tasa de interés LPR ha disminuido constantemente. El 3 de marzo, afectado por la epidemia, Estados Unidos tomó la iniciativa de recortar los tipos de interés. En el contexto de los recortes globales de las tasas de interés, las tasas de interés del mercado de mi país también están en una verdadera senda descendente.
Entre ellos, la tasa de interés LPR con un plazo de más de cinco años se ha reducido tres veces, con una reducción acumulada de 20 puntos básicos, y la tasa de interés hipotecaria bajo precio LPR también ha disminuido. Según los datos de seguimiento del Instituto de Investigación de Big Data Rong360, la tasa de interés promedio nacional para préstamos para primera vivienda en 2065438 + agosto de 2009 fue del 5,47% utilizando la tasa de interés LPR en 2020, la tasa de interés promedio nacional para préstamos para primera vivienda en julio fue del 5,47%; 5,26%.
La reunión ejecutiva del Consejo de Estado celebrada el 17 de junio señaló que orientará a la baja las tasas de interés de los préstamos y de los bonos, emitirá préstamos con tasas de interés preferenciales, retrasará el pago del principal y los intereses de los préstamos a pequeñas y medianas empresas. medianas empresas, apoyar la emisión de préstamos de crédito sin garantía a pequeñas y medianas empresas y reducir los cargos bancarios. Una serie de otras políticas promoverán aún más que el sistema financiero proporcione razonablemente 1,5 billones de yuanes en ganancias a diversas empresas durante todo el año. .
Pero desde entonces, los recortes de las tasas de interés del banco central aún no han despegado. La tasa de interés LPR anunciada el 20 de julio también ha durado cuatro meses, y la tasa de interés LPR a cinco años se mantiene en el 4,65%. Esto ha llevado a algunos participantes del mercado a poner en duda la tendencia a la baja de los tipos de interés.
En opinión de Ming Ming, analista jefe de renta fija de CITIC Securities, tanto los tipos de interés de depósitos como de préstamos han disminuido después de la reforma LPR, pero la tendencia a la baja de los tipos de interés de préstamos en el segundo trimestre es limitada. El tipo de interés medio ponderado de los préstamos en RMB de las instituciones financieras cayó sólo 2 puntos básicos en el segundo trimestre, cifra inferior a la caída del MLF y del LPR. Se espera que la tendencia a la baja de la LPR se vuelva más difícil, y la conversión de los puntos de referencia de precios de préstamos existentes seguirá siendo la principal fuente de reducción de costos.
Sin embargo, más expertos de la industria esperan que las tasas de interés LPR todavía tengan margen para bajar.
Wang Jingwen cree que la LPR se determina en función de la tasa de interés MLF, que es la tasa de interés de política del banco central y se ajusta principalmente de acuerdo con las condiciones frías y calientes de la economía. Por ejemplo, desde la segunda mitad del año pasado hasta este año, debido a la continua recesión económica y el impacto de la epidemia, el banco central ha reducido la tasa de interés del FML en 35 puntos básicos tres veces. En consecuencia, la LPR a un año se redujo en 46 puntos básicos y la LPR a cinco años se redujo en 20 puntos básicos. Teniendo en cuenta que la economía de China ha superado el período de rápido crecimiento y que la tasa de crecimiento económico potencial ha disminuido significativamente, el crecimiento económico futuro alcanzará una velocidad media o incluso una velocidad media-baja, y es poco probable que aumente las tasas de interés. Se espera que las tasas de interés oficiales y la LPR bajen principalmente.
Zhou, analista del China Everbright Bank, dijo que la tendencia a la baja del LPR promoverá que las instituciones financieras obtengan ganancias razonables en la economía real. Los principales factores determinantes son el recorte de los tipos de interés RRR del banco central, la reducción de los costes de la deuda de los bancos y la tendencia a la baja de los tipos de interés de la FML. Además, también es necesario considerar el impacto del rezago de los ratios de morosidad de los bancos. Teniendo en cuenta el desempeño macroeconómico interno y los factores anteriores, se espera que la LPR tenga entre 10 y 15 puntos básicos de caída en la segunda mitad del año.