¿Cuáles son los ámbitos comerciales de los bancos comerciales chinos?

Los bancos comerciales son empresas especiales que se diferencian de las empresas industriales y comerciales en general. Su particularidad se refleja en los diferentes objetos de negocio. Las empresas industriales y comerciales se dedican a la producción y circulación de mercancías con cierto valor de uso; los bancos comerciales, por otra parte, se centran en activos y pasivos financieros, negociando con mercancías especiales... moneda y capital monetario. El contenido comercial incluye recepción y pago de divisas, préstamos y diversos servicios financieros relacionados o asociados con el movimiento de divisas. Desde la perspectiva del proceso de reproducción social, el funcionamiento de los bancos comerciales es una condición para el funcionamiento de las empresas industriales y comerciales. A diferencia de las empresas industriales y comerciales ordinarias, los bancos comerciales se han convertido en un tipo especial de empresas: las empresas financieras.

(3) Los bancos comerciales son diferentes de los bancos profesionales. Los negocios y funciones de los bancos comerciales son más completos. Operan todos los negocios financieros "minoristas" (servicios de tiendas) y "negocios mayoristas" (grandes negocios de crédito) y brindan todos los servicios financieros a los clientes. Los bancos especializados sólo se centran en negocios dentro de un rango designado y brindan servicios profesionales. Con la relajación de los controles financieros en los países occidentales, el alcance comercial de los bancos profesionales también se está expandiendo, pero en comparación con los bancos comerciales, todavía existe una gran brecha entre los bancos comerciales y sus ventajas operativas;

Alcance del negocio

De acuerdo con la "Ley Comercial de la República Popular China", los bancos comerciales financiados por China pueden participar en los siguientes negocios: absorber depósitos públicos, emitir préstamos; liquidaciones nacionales y extranjeras, descuentos de letras y financiación de emisiones Bonos que actúan como agente para la emisión, reembolso, suscripción y compra y venta de bonos gubernamentales; participación en préstamos interbancarios, actuación como agente para la compra y venta; cambio de divisas; servicios de cartas de crédito y garantías; agencia para negocios de agencia de pagos y seguros, etc. Según la normativa, los bancos comerciales no pueden realizar negocios de valores ni negocios financieros no bancarios distintos de los bonos gubernamentales. Aunque las formas organizativas, los nombres, el contenido comercial y el enfoque de los bancos comerciales en distintos países son diferentes, sus negocios principales generalmente se dividen en negocios de pasivos, negocios de activos y negocios fuera de balance. A medida que se desarrolla la internacionalización de los bancos, estos negocios nacionales también pueden ampliarse a negocios internacionales. 1. Negocio de pasivo de los bancos comerciales El negocio de pasivo es la fuente de fondos de los bancos comerciales y el requisito previo y la condición para el negocio de activos de los bancos comerciales. En resumen, el amplio negocio de pasivos de los bancos comerciales incluye principalmente capital propio y absorción de capital extranjero. 1. El capital propio de los bancos comerciales es el capital inicial para realizar diversas actividades operativas. En pocas palabras, son los fondos para sus actividades operativas. La parte principal es el capital social, el fondo de previsión y las ganancias no distribuidas obtenidas mediante la emisión inmediata de acciones. El capital propio generalmente representa sólo una pequeña porción de sus pasivos totales. El tamaño del capital propio de un banco refleja su fortaleza y credibilidad y también es la base para que el banco absorba capital extranjero. Por lo tanto, la cantidad de capital propio también refleja el grado de protección de los acreedores que brinda la solidez del capital del banco. En concreto, el capital bancario incluye principalmente capital social, capital excedente, capital de deuda y otras fuentes de fondos. 2. Según el método tradicional de clasificación de depósitos, existen tres tipos principales de depósitos, a saber, depósitos a la vista, depósitos a plazo y depósitos de ahorro. (1) Depósitos a la vista. Se refiere principalmente a depósitos que los depositantes pueden depositar, retirar y transferir en cualquier momento. No tiene un límite de tiempo exacto y los bancos no tienen derecho a exigir a los clientes que notifiquen por escrito con anticipación al retirar dinero. Los depositantes con una cuenta corriente pueden retirar sus depósitos de diversas formas, como emitiendo un cheque, cheque de caja, giro postal, transfiriendo fondos por teléfono, utilizando un cajero automático u otros métodos. Debido a que diversas transacciones económicas, incluida la venta minorista de tarjetas de crédito, se realizan a través de cuentas de depósito corrientes, los depósitos corrientes se denominan cuentas de transacciones en el extranjero. Como principal fuente de fondos de los bancos comerciales, los depósitos a la vista tienen las siguientes características: En primer lugar, tienen una fuerte capacidad de derivación. Debido a los frecuentes depósitos y retiros de depósitos a la vista, los bancos utilizarán el exceso de fondos en los depósitos originales que absorben para emitir préstamos sin liquidación en efectivo. Después de que un cliente obtiene un préstamo, lo transfiere a una cuenta de depósito corriente en lugar de retirarlo inmediatamente. Esto aumenta el préstamo por un lado y los depósitos corrientes por otro, generando depósitos derivados. En segundo lugar, existe una alta liquidez, depósitos y retiros frecuentes, procedimientos complicados y altos riesgos. Dado que los depósitos a la vista se depositan y retiran con frecuencia, brindan diversos servicios y tienen depósitos a la vista altos, pagan menos o ningún interés. En tercer lugar, la parte relativamente estable de los depósitos a la vista puede utilizarse para conceder préstamos. Aunque los depósitos a la vista son líquidos, entre los muchos depositantes del banco siempre hay algún saldo que puede utilizarse para préstamos extranjeros. Cuarto, los depósitos a la vista sirven como puente entre los bancos y los clientes. Los bancos comerciales establecen estrechos vínculos comerciales con los frecuentes depósitos y retiros de los clientes para ganar más clientes y ampliar la escala comercial. (2) Depósito a plazo. Se refiere al depósito con un plazo de depósito previamente acordado entre el cliente y el banco. Los plazos de depósito son generalmente de 3 meses, 6 meses, 1 año y pueden ser de hasta 5 o 10 años. Las tasas de interés varían según la duración del plazo, pero son más altas que las de los depósitos a la vista.

Los certificados de depósito de depósitos a plazo pueden utilizarse como garantía para obtener préstamos bancarios. Los depósitos a plazo tienen las siguientes características: Primero, los depósitos a plazo son inversiones. Debido a las altas tasas de interés y el bajo riesgo, los depósitos a plazo son el método de inversión menos riesgoso. Para los bancos, debido al largo plazo, un envío no se puede retirar por adelantado según las regulaciones, por lo que es una fuente estable de fondos para el banco. En segundo lugar, el coeficiente de reservas legales para los depósitos a plazo es inferior al de los depósitos a la vista. Debido a que los depósitos a plazo tienen restricciones de vencimiento y son muy estables, es posible que se requieran índices de reserva más bajos para los depósitos a plazo. En tercer lugar, el procedimiento es sencillo, el coste es bajo y el riesgo es pequeño. Debido a que los depósitos y retiros de depósitos a plazo se manejan una vez y no se requieren otros servicios durante el período de depósito, no hay otras tarifas excepto los intereses, por lo que el costo es bajo. Al mismo tiempo, la alta estabilidad de los depósitos a plazo los hace menos riesgosos. (3) Depósitos de ahorro. Se refiere principalmente a depósitos abiertos por particulares con el fin de ahorrar dinero y obtener ciertos ingresos por intereses. Los depósitos de ahorro también se pueden dividir en depósitos a la vista y depósitos a plazo. Los depósitos de ahorro tienen dos características: primero, la mayoría de los depósitos de ahorro son realizados por individuos para acumular poder adquisitivo. En segundo lugar, las autoridades reguladoras financieras tienen regulaciones estrictas sobre los bancos comerciales que participan en negocios de ahorro. Dado que la mayoría de los depósitos de ahorro pertenecen a individuos y están dispersos entre varios hogares de la sociedad, para proteger los intereses de los depositantes, varios países tienen regulaciones de gestión estrictas sobre los bancos comerciales que operan depósitos de ahorro, exigiendo que los bancos tengan responsabilidades ilimitadas de pago de los depósitos de ahorro. Además de los negocios de depósito tradicionales mencionados anteriormente, los bancos comerciales de los países occidentales han realizado muchas innovaciones en las herramientas de depósito para absorber más depósitos y romper las restricciones de las leyes y regulaciones pertinentes. Tales como cuentas de instrucciones de pago transferibles, cuentas de transferencia automática, cuentas de depósito del mercado monetario, certificados de depósito, etc. 3. Préstamos a largo plazo y préstamos a corto plazo de bancos comerciales Los préstamos externos de bancos comerciales se pueden dividir en préstamos a corto plazo y préstamos a largo plazo según los diferentes momentos. (1) Préstamos a corto plazo. Se refiere a la deuda con un vencimiento inferior a un año, incluidos los préstamos interbancarios, los préstamos del banco central y los préstamos a corto plazo de otras fuentes. Los préstamos interbancarios se refieren a la financiación a corto plazo entre instituciones financieras y se utilizan principalmente para respaldar la rotación diaria de capital. Es un canal importante para que los bancos comerciales financien superávits a corto plazo y ajusten las posiciones de reservas legales. Debido a que los préstamos interbancarios generalmente se realizan a través de la cuenta de depósito del banco central, en realidad son un ajuste del exceso de reservas, por lo que también se les llama fondos del banco central y, en los Estados Unidos, fondos federales. Los préstamos del banco central son créditos otorgados por el banco central a los bancos comerciales. Existen dos formas principales: una es el redescuento y la otra es la refinanciación. Redescuento significa que un banco comercial dedicado al negocio de descuento de letras solicita al banco central un redescuento de letras indebidas de su comprador, lo que también se denomina endeudamiento indirecto. La refinanciación es un préstamo de crédito otorgado por el banco central a los bancos comerciales, también llamado endeudamiento directo. La refinanciación y el redescuento no sólo son canales importantes para que los bancos comerciales obtengan fondos a corto plazo, sino también importantes herramientas de política monetaria para el banco central. Otras fuentes de préstamos a corto plazo incluyen descuentos por pronto pago, acuerdos de recompra, certificados de depósito y préstamos del mercado monetario europeo. Los préstamos a corto plazo de los bancos comerciales tienen principalmente las siguientes características: Primero, las necesidades de liquidez en tiempo y monto son muy claras. Para los préstamos a corto plazo, el tiempo y el monto están claramente estipulados en el contrato, y el período de amortización del préstamo está claramente estipulado. Los bancos comerciales deben conocer con precisión y por adelantado la liquidez de los préstamos a corto plazo y controlarlos de forma planificada, lo que facilita la gestión de la deuda. En segundo lugar, la demanda de liquidez está relativamente concentrada. Los préstamos a corto plazo no están tan dispersos como los depósitos y están relativamente concentrados en tiempo y monto en comparación con los depósitos. En tercer lugar, el riesgo de tipos de interés es alto. En circunstancias normales, las tasas de interés de los préstamos a corto plazo son generalmente más altas que las tasas de los depósitos durante el mismo período. En particular, las tasas de interés de los préstamos a corto plazo están estrechamente relacionadas con la oferta y la demanda de capital de mercado. Hay muchos factores que conducen a cambios en el corto plazo. -Tipos de interés de préstamos a plazo, por lo que los riesgos son mayores. Cuarto, las aduanas a corto plazo se utilizan principalmente para satisfacer las necesidades de posiciones a corto plazo. (2) Endeudamiento a largo plazo. Se refiere al período de amortización superior a un año. Los préstamos a largo plazo de los bancos comerciales adoptan principalmente la forma de emisión de bonos financieros. Los bonos financieros se pueden dividir en bonos de capital, bonos financieros generales y bonos financieros internacionales. En comparación con los depósitos, la emisión de bonos financieros tiene las siguientes características: En primer lugar, el propósito de recaudar fondos es diferente. El propósito de absorber depósitos es ampliar la fuente total de fondos bancarios, mientras que el propósito de emitir bonos financieros es aumentar las fuentes de financiamiento a largo plazo para satisfacer necesidades de financiamiento específicas. En segundo lugar, los mecanismos de financiación son diferentes. La captación de depósitos es a plazo fijo e ilimitada, mientras que la emisión de bonos financieros es concentrada y limitada. Recibir depósitos es un pasivo pasivo, mientras que emitir bonos financieros es un pasivo activo de un banco. En tercer lugar, la eficiencia financiera es diferente. Dado que la tasa de interés de los bonos financieros es generalmente más alta que la de los depósitos del mismo período, lo que resulta atractivo para los clientes, su eficiencia financiera es mayor que la de los depósitos. Cuarto, la estabilidad de los fondos absorbidos es diferente. Los bonos financieros tienen condiciones de pago claras y generalmente no requieren el pago anticipado del principal y los intereses, por lo que son muy estables, mientras que los depósitos tienen condiciones flexibles y poca estabilidad.

Quinto, la liquidez de los fondos es diferente. En circunstancias normales, la relación de depósito entre bancos y depositantes es básicamente fija y no se puede transferir. Los bonos financieros son generalmente anónimos, tienen un buen mercado de circulación y son más transferibles que los depósitos. 2. Negocio de activos de los bancos comerciales El negocio de activos de los bancos comerciales es su negocio de utilización de capital, que se divide principalmente en dos categorías: negocios de préstamos y negocios de inversiones. El negocio de activos es también la principal fuente de ingresos de los bancos comerciales. Excepto algunas reservas, todos los depósitos recibidos por los bancos comerciales pueden utilizarse para préstamos e inversiones. 1. Negocio de préstamos de bancos comerciales El préstamo es un comportamiento crediticio en el que un banco comercial, como prestamista, proporciona una cierta cantidad de fondos monetarios al prestatario de acuerdo con ciertos principios y políticas crediticias y con la condición de reembolsar el principal y los intereses. Los préstamos son el mayor negocio de activos de los bancos comerciales y representan aproximadamente el 60% de su negocio de activos total. Según diferentes estándares de clasificación, el negocio de préstamos se puede dividir en: primero, según el período del préstamo, se divide en tres categorías: préstamos corrientes, préstamos a plazo y préstamos sobregirados, en segundo lugar, según las condiciones de garantía del préstamo; se puede dividir en préstamos de crédito, préstamos garantizados y descuento de letras. En tercer lugar, la clasificación por finalidad del préstamo es muy complicada; Por ejemplo, según industria, existen préstamos industriales, préstamos comerciales, préstamos agrícolas, préstamos para tecnología y préstamos para consumo, según fines específicos, existen préstamos para capital de trabajo y préstamos para capital fijo; En cuarto lugar, según el método de pago del préstamo, se puede dividir en pago único y pago a plazos. En quinto lugar, según la calidad de los préstamos, se distinguen los préstamos normales, los préstamos con mención especial, los préstamos deficientes, los préstamos dudosos y los préstamos para pérdidas. Para cualquier préstamo, se deben seguir los siguientes procedimientos básicos: solicitud de préstamo, investigación de préstamo, evaluación crediticia del prestatario, aprobación del préstamo, firma y garantía del contrato de préstamo, desembolso del préstamo, inspección del préstamo y recuperación del préstamo. 2. Negocio de inversión en valores de los bancos comerciales El negocio de inversión en valores de los bancos comerciales es la actividad de los bancos comerciales que utilizan fondos para comprar valores. Es principalmente una forma de invertir comprando y vendiendo acciones y bonos en el mercado de valores. El negocio de inversión en valores de los bancos comerciales tiene la importancia de diversificar los riesgos, mantener la liquidez, evitar razonablemente impuestos y aumentar los rendimientos. Los principales objetos del negocio de inversión de los bancos comerciales son diversos tipos de valores, incluidos bonos del tesoro, bonos del tesoro a mediano y largo plazo, bonos de agencias gubernamentales, bonos municipales o bonos de gobiernos locales, bonos corporativos, etc. Entre estos valores, los bonos gubernamentales se han convertido en una importante herramienta de inversión para los bancos comerciales debido a su bajo riesgo y alta liquidez. Debido a las enormes diferencias en los bonos corporativos, la proporción de bancos comerciales que invierten en bonos corporativos se ha vuelto cada vez menor desde los años 1980. Otros negocios de activos de los bancos comerciales también incluyen el negocio de leasing. En tercer lugar, el negocio de intermediación de los bancos comerciales se refiere a las actividades comerciales de los bancos comerciales que no están incluidas en el balance de acuerdo con las normas contables y no afectan sus activos y pasivos totales, pero pueden afectar las ganancias y pérdidas actuales del banco y cambiar el rendimiento de los activos del banco. 1. El significado de negocio de intermediación. El negocio de intermediación se puede dividir en sentido estricto y sentido amplio. En un sentido estricto, el negocio intermedio se refiere a aquellas actividades operativas que no están incluidas en el balance, pero que están estrechamente relacionadas con el negocio de activos y el negocio de pasivo, y se transformarán en negocios de activos y pasivos bajo ciertas condiciones. Además del sentido estricto de negocio de intermediación, el sentido amplio de negocio de intermediación también incluye actividades comerciales libres de riesgo, como liquidación, agencia y consultoría. Por lo tanto, el sentido amplio de negocio de intermediación se refiere a todos los negocios realizados por bancos comerciales que. no se reflejan en el balance. Según los requisitos del Acuerdo de Basilea, los negocios de intermediación en un sentido amplio se pueden dividir en dos categorías: en primer lugar, créditos contingentes, es decir, negocios de intermediación en un sentido estricto, que incluyen compromisos de préstamos, garantías, derivados financieros y negocios de banca de inversión. El segundo son los servicios financieros, incluidos los servicios de asesoramiento fiduciario, pagos y liquidaciones, servicios de agencia, servicios relacionados con préstamos y servicios de importación y exportación. Desde el siglo XX, impulsados por la liberalización financiera, los bancos comerciales internacionales, impulsados por la presión de supervivencia y las necesidades de desarrollo, han utilizado sus propias ventajas para operar un gran número de negocios intermediarios con el fin de obtener más ingresos distintos de intereses. Con el aumento sustancial del negocio de intermediación, los ingresos distintos de intereses de los bancos comerciales han crecido rápidamente. De 1984 a 1990, la tasa de crecimiento anual promedio de los ingresos distintos de intereses de todos los bancos comerciales de Estados Unidos fue del 12,97%. Entre ellos, la tasa de crecimiento anual promedio de los ingresos no financieros de los bancos con activos superiores a 5 mil millones de dólares alcanzó el 21,93%. El negocio de intermediación se ha convertido en la principal fuente de beneficios de los bancos comerciales occidentales. 2. Principales tipos de negocios de intermediación de los bancos comerciales: Según las disposiciones pertinentes del Acuerdo de Basilea, hay tres tipos principales de negocios de intermediación operados por los bancos comerciales, a saber, garantías y pasivos contingentes similares, compromisos y contingencias relacionadas con tasas de interés o tipos de cambio. Las garantías y pasivos contingentes similares incluyen cartas de garantía, cartas de crédito standby, cartas de crédito documentarias, letras de aceptación, etc. Este tipo de negocio fuera de balance tiene una característica similar, es decir, los bancos proporcionan garantías para las deudas actuales de terceros en las actividades comerciales y asumen los riesgos actuales.

Los compromisos se pueden dividir en dos categorías: en primer lugar, compromisos irrevocables, es decir, bajo cualquier circunstancia, incluso si la calidad crediticia del prestatario potencial disminuye o se deteriora por completo, el banco debe cumplir con su obligación de comprometerse por adelantado; en segundo lugar, compromisos revocables; , en circunstancias específicas En tales circunstancias, especialmente en el caso de una disminución o deterioro total de la calidad crediticia del prestatario, el banco puede retirar sus obligaciones originalmente asumidas sin estar sujeto a sanciones o multas financieras. Las partidas contingentes relacionadas con tasas de interés o tipos de cambio se refieren a instrumentos financieros innovadores relacionados con tasas de interés o tipos de cambio desde la década de 1980, que incluyen principalmente futuros financieros, opciones, swaps y acuerdos de tasas de interés a plazo.

Tómalo.

上篇: Si desea colocar anuncios en una plataforma de vídeo en línea, ¿sabe cuánto cuesta? 下篇: Me gustaría preguntar qué lugares de Shanghai son adecuados para la fotografía.