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Existen dos tipos de préstamos de póliza, uno es un préstamo de crédito de póliza de crédito, siempre que la póliza sea válida, y el otro es un préstamo de valor en efectivo. Mientras no se rescate la póliza, recibir dividendos no afectará el valor en efectivo.
Utilizando el método de dividendo en efectivo, después del final de cada año fiscal, la compañía de seguros de vida primero determina el superávit distribuible del año en función del superávit comercial del año, y la junta directiva de la empresa determina el dividendo de política basado en su contribución al superávit total. Las asignaciones de dividendos entre pólizas varían según el producto, la edad de entrada, el género y la vida de la póliza, lo que refleja la tasa de contribución del asegurado a la cuenta de dividendos. En circunstancias normales, las compañías de seguros de vida no considerarán todos los ingresos generados por las cuentas de dividendos cada año como ingresos distribuibles, sino que los distribuirán de acuerdo con sus condiciones operativas, garantizando al mismo tiempo que los dividendos futuros sean básicamente estables. La empresa retiene las ganancias no distribuidas para suavizar dividendos futuros, pagar dividendos finales o como capital contable. El principio de contribución de la distribución del ingreso según el método de dividendo en efectivo refleja el principio de equidad de la distribución de dividendos entre diferentes asegurados.
Bajo el método de dividendo en efectivo, los asegurados generalmente pueden optar por controlar los dividendos en efectivo dejando que los dividendos en la empresa acumulen intereses, retirando dividendos en efectivo o deduciendo las primas del siguiente período. Para los asegurados, la elección de dividendos en efectivo es más flexible y satisface las diversas necesidades de dividendos de los clientes. Para las compañías de seguros, los dividendos en efectivo no sólo aumentan los gastos de flujo de caja de la empresa, sino que también reducen los pasivos y alivian la presión sobre la solvencia de las compañías de seguros de vida. Sin embargo, la política de distribución del método de dividendos en efectivo es relativamente transparente. Bajo la presión del mercado, las empresas han tenido que distribuir gran parte de su superávit manteniendo altas tasas de dividendos para atraer a los asegurados. Estos activos no pueden utilizarse eficazmente, lo que reduce los activos invertibles de las compañías de seguros de vida. Además, los pagos de dividendos anuales pueden ejercer mucha presión sobre el flujo de caja de una compañía de seguros de vida. Para garantizar la liquidez de los activos, las compañías de seguros de vida reducirán en consecuencia el índice de inversión de los activos a largo plazo, lo que afectará en cierta medida los ingresos totales de las inversiones, y los dividendos finales recibidos por los asegurados también serán menores. El método de dividendo en efectivo es un método de dividendo comúnmente utilizado por las compañías de seguros de vida norteamericanas. 2. Método de bonificación incremental
El método de bonificación incremental distribuye dividendos en forma de aumento del importe asegurado existente de la póliza. Sólo en caso de accidente, vencimiento o rescate del seguro, el asegurado puede recibir realmente el beneficio. dividendos distribuidos. Los dividendos incrementales constan de tres partes: dividendos incrementales regulares, dividendos incrementales especiales y dividendos de fin de período. Aumente los dividendos con regularidad. Se utilizará el método de interés simple, método de interés compuesto o método de interés doble, y la suma asegurada se incrementará en una determinada proporción cada año. Las bonificaciones especiales solo aumentarán el monto asegurado de una sola vez en algunas circunstancias especiales, como cambios en las políticas fiscales gubernamentales, el dividendo final generalmente es una cierta proporción de los dividendos distribuidos o el monto total asegurado y el excedente generado durante parte del período; El período de política se difiere hasta el final del período de política para su distribución, lo que reduce la incertidumbre sobre la fuente de los dividendos durante el período de política y estabiliza el nivel de dividendo anual.
El método de dividendo incremental brinda a las compañías de seguros de vida suficiente flexibilidad para suavizar los dividendos, mantener estable el nivel de dividendo anual y, finalmente, utilizar el dividendo final para realizar ajustes. Dado que no hay salida de dividendos en efectivo y la demora en los dividendos aumenta los activos invertibles de las compañías de seguros de vida, y sin la presión de la salida de efectivo por dividendos, las compañías de seguros de vida pueden aumentar la proporción de inversión de los activos a largo plazo, aumentando considerablemente los ingresos por inversiones de los fondos de dividendos. y mejorar los ingresos por dividendos de los asegurados. Sin embargo, según el método de dividendo incremental, la única opción para que los asegurados manejen los dividendos es aumentar el saldo de seguro de la póliza. Los ingresos por dividendos solo se pueden obtener cuando la póliza expira o se rescinde. Por lo tanto, el asegurado tiene menos flexibilidad para elegir. dividendos y pierde el control sobre los dividendos de control. Además, bajo la política de mayor distribución de dividendos, la distribución de dividendos la determina básicamente la compañía de seguros de vida, por lo que es difícil explicar a los asegurados la racionalidad de la política de distribución actual y su impacto en los intereses de los asegurados, especialmente después de que la compañía de seguros de vida utiliza el dividendo final para suavizar el dividendo, carece de transparencia básica. El método de dividendo incremental es un método de dividendo adoptado por las compañías de seguros de vida británicas. Este método de dividendo debe funcionar en un entorno maduro del mercado de seguros.