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Las disputas relacionadas con los negocios de préstamos en línea P2P no han aparecido a gran escala en el campo de la práctica judicial. Cuando un deudor incumple, las plataformas y los acreedores generalmente realizan sus reclamaciones a través de otros recursos, y pocos recurren realmente a medios judiciales. Sin embargo, con el profundo desarrollo de los negocios, se ha vuelto inevitable resolver disputas a través de canales judiciales. En cuanto a las disputas sobre préstamos privados que involucran préstamos en línea P2P, las principales cuestiones incluyen las siguientes:

(1) Validez legal de los contratos de préstamos privados en préstamos en línea P2P

En el modelo de préstamos en línea P2P, el prestamista La mayoría de ellos son personas físicas y empresas sin calificaciones de licencia comercial financiera. La validez de un contrato de préstamo en el que una persona física actúa como prestamista está confirmada por la Ley de Contratos y Diversos Dictámenes. Sin embargo, la práctica judicial siempre ha considerado inválida la validez de los contratos de préstamo firmados entre empresas que no están calificadas para otorgar préstamos. Sus normas legales se basan en soluciones de empresas conjuntas.

La respuesta estipula: "Si se trata de una empresa conjunta, en realidad es un préstamo, lo que viola las normas financieras pertinentes, y se debe confirmar que el contrato no es válido. Sin embargo, este tema siempre ha sido controvertido". , y hay fuertes llamamientos a su revisión.

En los últimos años, ha habido una tendencia a una liberalización moderada entre las autoridades financieras y los departamentos judiciales. Recientemente, Xi Xiaoming, juez principal adjunto del Tribunal Comercial Nacional del Tribunal Supremo Popular, también señaló: "En los juicios comerciales, se debe distinguir la naturaleza y el efecto de los diferentes comportamientos crediticios. Para aquellos que no están calificados para participar en operaciones financieras negocio, pero en realidad se dedica a negocios de préstamos y utiliza los ingresos de los préstamos como Si la empresa es la principal fuente de ganancias, el contrato se considerará inválido cuando se trate de las consecuencias de la invalidez, ya que tanto el prestatario como el prestatario tienen la culpa. el prestatario no recibirá ingresos adicionales debido a las necesidades de producción y operación de empresas que no están calificadas para realizar negocios financieros para actividades de préstamo temporal de fondos, si la parte que proporciona los fondos no utiliza el financiamiento como su negocio habitual y no viola las obligaciones nacionales. supervisión financiera, el contrato no debe considerarse inválido ”

Por lo tanto, para aquellos que no tienen las calificaciones para ejercer tales actividades, para préstamos entre pequeñas y medianas empresas con calificaciones de negocios financieros, el. La plataforma P2P debe comprobar si el prestatario utiliza financiación de "fondos puente" para las necesidades de producción y operación. Los inversores que proporcionan fondos no utilizan la financiación como actividad diaria para evitar violar el control financiero nacional obligatorio y el riesgo de que el contrato de préstamo se considere inválido. a lo dispuesto en el contrato de préstamo.

(2) Cuestiones sobre la protección de los derechos e intereses de los préstamos privados bajo el modelo P2P

Al conocer disputas sobre préstamos privados, los tribunales populares deben proteger los intereses crediticios legítimos y frenar la tendencia de usura. Estas disposiciones legales también se aplican a la relación de préstamo formada por préstamos en línea P2P.

Los detalles son: (1) Si las partes tienen un acuerdo sobre intereses, el tribunal popular protegerá la parte que no exceda cuatro veces la tasa de interés de préstamo similar del banco (incluida la tasa de interés principal), y la parte que exceda no será protegida.

(2) Las partes solo acuerdan la tasa de interés durante el período del préstamo, pero no la tasa de interés vencida si el prestamista afirma que el interés de reembolso vencido se calculará en función de la tasa de interés durante el período del préstamo. , el tribunal popular lo apoyará de conformidad con la ley.

(3) Las partes no han acordado ni el tipo de interés durante el período del préstamo ni el tipo de interés vencido si el prestamista reclama pérdidas por intereses a partir de la fecha del pago vencido con referencia al índice de referencia del Banco Popular de China. tasa de interés para préstamos similares en el mismo período, el Tribunal Popular deberá, de conformidad con la ley, ser apoyado.

(4) Si el deudor solicita la devolución de la parte de los intereses que ha pagado en exceso de las disposiciones legales, generalmente no será admitida.

(5) Las tarifas cobradas por la plataforma P2P de forma encubierta en nombre de tarifas de servicio, recordatorios, etc. y la correspondiente indemnización por daños y perjuicios acordada se calcularán junto con los intereses y los intereses de demora, que se exceder la tasa de interés de préstamo similar del banco cuatro veces (inclusive) El Tribunal Popular no protegerá la tasa de interés principal).

En la práctica, para atraer clientes y grupos, algunas plataformas lanzarán objetivos de recompensa. Además del interés de inversión normal, los inversores también pueden recibir recompensas. Las recompensas incluyen recompensas materiales y recompensas monetarias, emitidas por el sitio web o el prestatario. Si bien los inversores disfrutan de intereses y rendimientos de las inversiones, el rendimiento real es muchas veces mayor que la tasa de interés del préstamo del banco durante el mismo período. Si la remuneración otorgada por el prestatario excede 4 veces el tipo de interés del préstamo del banco durante el mismo período, no está protegido por la ley. Sin embargo, dado que el prestatario la otorga voluntariamente, es una deuda natural y el prestatario no puede solicitar la devolución una vez completado el pago.

Si la recompensa la otorga el sitio web, se trata de un reembolso promocional pagado por el proveedor de servicios al cliente en el contrato de servicio, no de intereses de préstamo, y debe respaldarse.

(3) Objeto de litigio en disputas de contratos de préstamos privados.

Las disputas sobre contratos de préstamos privados son generalmente disputas en las que el prestamista exige al prestamista que devuelva el dinero. En los préstamos en línea P2P, en primer lugar, el prestamista y el prestamista nunca se han conocido, y el prestamista a menudo no conoce la identidad e información específicas del prestamista, lo que hace que sea inconveniente presentar una demanda, en segundo lugar, debido a la divisibilidad de los acreedores; derechos, múltiples reclamaciones se deben al préstamo. Si una persona incumple el contrato y no lo cumple, se puede desencadenar una demanda colectiva o demanda colectiva. En este caso, una cuestión importante es cómo desempeñar el papel de la plataforma P2P en el cobro de préstamos en los litigios.

En general, las plataformas P2P, como puros intermediarios de crédito, no tienen derecho a demandar a los prestatarios morosos. Sin embargo, puede representar a los inversores en litigios mediante una serie de métodos y obtener la autorización de los inversores.

Algunas plataformas han establecido cláusulas relevantes en el acuerdo de intermediario desde el principio, estipulando que el prestamista puede transferir los derechos del acreedor a la plataforma para un procesamiento centralizado cuando sea necesario. Este método de recompra de reclamaciones también favorece la protección de los inversores, y la plataforma tiene las ventajas de información y recursos para demandar a los inversores. Sin embargo, actualmente existen opiniones diferentes entre los reguladores sobre las recompras de deuda. Algunas personas creen que la transferencia secundaria de derechos permite a las instituciones P2P asumir el papel de plataformas comerciales. Si las instituciones P2P son solo intermediarios de información, deberían ser los intermediarios que igualen los reclamos por primera vez, es decir, solo pueden construir un mercado primario para los reclamos, y el mercado secundario está más allá de su alcance comercial. Por lo tanto, las autoridades reguladoras o la legislación pertinente deben aclarar la cuestión de la transferencia secundaria de reclamaciones. Los órganos judiciales no tomarán la iniciativa de intervenir a menos que esté expresamente prohibido por leyes y reglamentos.

Disputas sobre contratos de garantía

En el negocio de préstamos en línea P2P, una vez que el prestamista incumple, el prestamista depende de varias garantías para realizar sus reclamos, por lo que las disputas relacionadas con el contrato de garantía también serán un aspecto importante. Entre ellos, el tema más controvertido es la determinación de la validez jurídica del contrato de garantía de crédito.

2065438 En septiembre de 2004, Xiu Xiu, director del Departamento de Supervisión de Innovación de la Comisión Reguladora Bancaria de China, propuso los "Diez principios para la supervisión de la industria de préstamos en línea P2P de China", que decían claramente: "P2P Las instituciones no pueden ofrecer garantías a los inversores y no pueden ofrecer garantías para sí mismas, no contraerán compromisos de préstamo de capital o ingresos, no asumirán riesgos sistémicos ni de liquidez, sólo podrán proporcionar información, no realizarán préstamos ni se les confiará negocios de inversión y no participarán en autoseguros ni financiamiento.

Pero actualmente, no está permitido. No existen leyes ni regulaciones que prohíban explícitamente a las instituciones P2P proporcionar garantías por sí mismas. En la práctica judicial, si una institución P2P o una institución de terceros expresa su intención de brindar garantías, ¿es válido el contrato de garantía?

Los tribunales populares deben respetar plenamente la libertad de contratación de las partes al conocer casos civiles y comerciales. y ser más cauteloso al determinar la validez de un contrato Sólo cuando el contrato celebrado por las partes viole las disposiciones obligatorias y prohibitivas de las leyes y reglamentos administrativos podrá considerarse inválido.

En cuanto a la financiación. garantías proporcionadas por instituciones de terceros, aunque actualmente no existen prohibiciones explícitas por leyes y reglamentos administrativos, y los contratos de garantía de financiación no parecen estar prohibidos por ley en principio, en la práctica las garantías de financiación ocurren principalmente en campos financieros y se consideran básicamente como derivados. en particular, los negocios financieros incidentales, mi país siempre ha adoptado políticas estrictas de gestión financiera y ha implementado franquicias de negocios financieros, por lo que las garantías de financiación deben incluirse en el alcance de las franquicias de acuerdo con las "Medidas provisionales para la gestión de las empresas de garantía de financiación" pertinentes. Las regulaciones estipulan que el capital registrado mínimo de una compañía de garantía financiera es de 5 millones de yuanes, y su establecimiento debe ser aprobado por las autoridades reguladoras. No está permitido realizar actividades como recibir depósitos y emitir préstamos, y el saldo de su garantía. la responsabilidad no excederá 65.438.000 veces sus activos netos.

En la actualidad, la ley no tiene disposiciones especiales sobre las actividades de garantía de financiación. La eficacia de los contratos de garantía de financiación debe equilibrarse cuidadosamente entre el mantenimiento de la seguridad financiera nacional y las transacciones de mercado. seguridad en conjunto con las políticas financieras de mi país

Si durante la revisión se descubre que una institución de garantía de terceros no cumple con las calificaciones comerciales estipuladas por la ley, se basará en el artículo 10 de la Suprema. Las "Interpretaciones sobre varias cuestiones relativas a la aplicación de la ley contractual de la República Popular China (I)" del Tribunal Popular que estipula que "las partes celebran un contrato más allá del alcance del negocio". Si hay un contrato, el tribunal popular no determinar que el contrato es inválido.

Sin embargo, si viola el espíritu de las normas estatales sobre operaciones restringidas, franquicias y operaciones prohibidas por leyes y reglamentos administrativos, así como las circunstancias inválidas de "perjuicio a los intereses sociales y públicos" previstas en el artículo 52, párrafo 1, punto 4 de la actual Ley de Contratos, dicha parte se considerará inválida. El contrato es nulo.

En cuanto a la expresión de intención de las propias instituciones P2P, aunque las autoridades reguladoras no la recomiendan en principio, todavía entra en la categoría que no está explícitamente prohibida por leyes y reglamentos. Las obligaciones asumidas voluntariamente por las partes deben basarse en el principio de autonomía de la voluntad y no deben ser directamente inválidas.

Disputas sobre contratos de servicios

Se forma una relación jurídica de contrato de intermediación entre el prestatario y la institución P2P. Dependiendo de los servicios proporcionados por las instituciones P2P, algunos derechos y obligaciones excederán el alcance del contrato de intermediario, pero aún estarán dentro de la relación amplia del contrato de servicio. Para las disputas que surgen de contratos de servicios, depende de sus obligaciones contractuales determinar si la organización P2P debe asumir las responsabilidades correspondientes. Además de las obligaciones estipuladas en los términos del contrato, el autor cree que las instituciones P2P deberían tener al menos las siguientes obligaciones en el desempeño de sus obligaciones:

(1) Obligaciones de divulgación de información

En asuntos civiles entre partes no especificadas En el negocio de préstamos, la divulgación de información verdadera, oportuna y efectiva es particularmente importante. Tanto los prestamistas como los prestatarios tienen la obligación de revelar verazmente su información, y las instituciones P2P, como intermediarias y proveedores de servicios, deberían asumir mayores obligaciones de auditoría y divulgación. El contenido de la revisión incluye la tarjeta de identificación del prestatario, el registro del hogar, el certificado de trabajo, las fotografías de la vivienda, el contrato laboral, la factura del teléfono fijo, los detalles de la factura del teléfono móvil, los extractos bancarios de la tarjeta de salario de los últimos tres meses, el comprobante de domicilio, el comprobante del propósito del préstamo, etc. Revisión y verificación de información. Dado que todos los materiales anteriores se cargan en Internet en forma de copias escaneadas, es más difícil verificar su autenticidad. Sin embargo, durante el juicio del caso, las instituciones P2P, como proveedores de servicios intermediarios profesionales, deberían tener un mayor deber de diligencia a pesar de la dificultad de la revisión.

La divulgación de información incluye dos aspectos. 1. Tanto para los prestatarios como para los prestamistas, las instituciones P2P pueden proporcionar enlaces o plataformas relevantes para facilitar consultas sobre el negocio del prestatario o la empresa o los informes anuales a lo largo de los años, lo que permite a los inversores comprender completamente la situación básica de la empresa, su desempeño operativo, sus sistemas de gestión, etc. desde su establecimiento. El segundo es sobre la propia organización P2P y sus productos. En la actualidad, los sitios web nacionales básicamente solo presentan procedimientos simples de operación de préstamos y rara vez describen la plataforma de préstamo en sí, el modelo de negocio, el desempeño operativo, la gestión de riesgos, etc. Algunos de los productos financieros más populares sólo tienen descripciones simples y no enumeran ni introducen específicamente el monto de la inversión, el plazo, la calificación crediticia, etc. No hay una explicación detallada del modelo operativo de la empresa y falta divulgación de información como las condiciones operativas y el desempeño operativo.

El autor cree que el contenido específico que las organizaciones P2P deben divulgar incluye, entre otros: un perfil de la empresa, que incluye principalmente el perfil de la empresa, el plan de negocios, el alcance y modelo de negocios, la estructura organizacional, el establecimiento de sucursales y el personal. , y fondos cooperativos Plataformas de transferencias, entidades financieras, etc. 2. Gobierno corporativo y control interno, incluyendo principalmente la información básica y los cambios de los accionistas o controladores reales de la empresa, las resoluciones importantes de la asamblea de accionistas, la composición y situación laboral del consejo de administración, el consejo de supervisión y la alta dirección, y la construcción e implementación de los controles internos de la empresa. Gestión de riesgos, incluida la gestión del riesgo de crédito, riesgo de liquidez, riesgo de mercado, riesgo operativo y otros riesgos. 4. Información comercial, incluido el monto del préstamo, la tasa de incumplimiento, la compensación en el negocio de garantía, los tiempos de ampliación para participar en el negocio de préstamos, etc. Además, también es necesario divulgar la composición de los fondos de fin de año y los detalles del uso anual de los fondos, así como los informes de contabilidad financiera y los principales acontecimientos ocurridos en la empresa.

(2) Obligaciones de garantía de seguridad

Los servicios de intermediación de las instituciones P2P involucran procesos tales como transferencia de fondos, colocación de moneda y distribución de ganancias. Aunque las instituciones P2P en sí mismas no son un lugar donde se almacenan fondos, enfrentan mayores requisitos de seguridad de la información porque los fondos y la información se intercambian en Internet. Durante el proceso de transferencia de fondos, es necesario proporcionar cuatro aspectos de protección de seguridad a través de medios técnicos.

En primer lugar, con respecto al mantenimiento eficaz de la autenticación de la identidad del usuario, las organizaciones P2P deben garantizar la validez y legalidad de la identidad del usuario y pueden diseñar diferentes métodos de autenticación para diferentes niveles de usuarios, en segundo lugar, para proporcionar protección de seguridad para el proceso de transmisión de información, método cifrado; garantiza que la identidad del usuario, las instrucciones de transferencia de información de fondos y otra información no sean manipuladas durante la transmisión de la red; el tercero es la protección de seguridad de la información de privacidad del usuario; Dado que las transacciones P2P implican identidades e información reales de las partes involucradas, la protección de la privacidad y los secretos comerciales también es algo a lo que las instituciones P2P deben prestar atención. Cuarto, con respecto a la protección de la seguridad de los fondos, las instituciones P2P deben prestar atención a fortalecer la cooperación con los bancos comerciales para garantizar la seguridad de los fondos de los usuarios, fortalecer la construcción de bases de datos de plataformas de préstamos en línea y sistemas de seguridad a nivel de aplicaciones, y adoptar diversos medios técnicos para garantizar la seguridad de la información del usuario.

(3) Obligación de ayudar

En el negocio de préstamos en línea P2P, si hay negociaciones comerciales directas entre el prestatario y el inversor, la institución P2P está obligada a proporcionar asistencia. Debido a que las instituciones P2P tienen información más completa, como toda la información de identidad del prestatario, evidencia del flujo de fondos, evidencia de recuperación de la deuda y toda la información sobre el prestamista, tienen más ventajas en los recursos de información, por lo que se presentan para proporcionar información a través del Internet, teléfono, etc. El método de recuperación es más cómodo y eficaz. Las instituciones P2P también pueden emitir advertencias a los prestatarios morosos para ayudarlos en el pago mediante el establecimiento de una lista negra. Controversias entre partes sobre pago de intereses, determinación de plazos, cálculo de principal, etc. Si surge una disputa, las instituciones P2P están obligadas a proporcionar información y materiales de antecedentes relevantes para que todas las partes investiguen y resuelvan las disputas.