¿Por qué el pago mensual aumentó después de convertir la hipoteca a LPR?

Después de que la tasa de interés hipotecaria del usuario se cambia a LPR, el monto del pago mensual aumenta. Esto se debe a que el usuario eligió la tasa de interés flotante LPR y la tasa de interés LPR aumentó en el año anterior. El segundo año, la tasa de interés hipotecaria aumentará. Después del ajuste, el monto del pago mensual del usuario naturalmente aumentará. Si la tasa de interés LPR disminuye en el año anterior, el pago mensual de la hipoteca del usuario disminuirá.

Se puede ver que la tasa de interés flotante LPR tiene ventajas y desventajas, y los usuarios deben asumir el riesgo de mayores pagos mensuales después de elegirla.

Cómo calcular el pago mensual de la hipoteca

(1) Método de pago de igual capital e intereses

El "método de pago de igual capital e intereses" también se denomina " "Método de pago igual mensual igual" "Método" se usa más comúnmente. Consiste en pagar el préstamo a una cantidad fija todos los meses durante el período de pago del préstamo. Es decir, no sólo el capital mensual sigue siendo el mismo todos los años, sino que el interés mensual sigue siendo el mismo todos los años.

Método de igualdad de capital e interés: fórmula de cálculo

Monto de pago mensual = principal * tasa de interés mensual * [(tasa de interés a 1 mes)^n/[(tasa de interés a 1 mes) )^n-1].

En la fórmula, n representa el número de meses del préstamo y ^n representa la enésima potencia. Por ejemplo, ^240 representa la potencia 240 (préstamo a 20 años y 240 meses de interés). tasa = tasa de interés anual/12.

Interés total = monto de pago mensual * número de meses del préstamo - capital.

La característica de capital e intereses iguales es que el monto de pago mensual permanece sin cambios durante todo el período de pago. Los prestamistas pueden comprender con precisión el monto del pago mensual y organizar los gastos familiares de manera planificada.

(2) Método de capital de igual importe

Método de capital de igual importe: fórmula de cálculo

Monto de reembolso mensual = capital/n capital restante * tasa de interés mensual .

Interés total = capital * tipo de interés mensual * (número de meses de préstamo/2 0,5).

Las características de un monto de capital igual son: el capital se distribuye uniformemente durante todo el período de amortización y el interés se calcula diariamente en función del saldo de capital del préstamo. Los pagos mensuales disminuyen gradualmente, pero el ritmo de pago sigue siendo el mismo. Este método es más adecuado para prestatarios que tienen una gran capacidad de pago en la etapa inicial de pago y esperan pagar una cantidad mayor en la etapa inicial de pago para reducir los gastos por intereses.

El interés del préstamo disminuye a medida que el principal continúa disminuyendo. Entonces, ¿cómo se pueden pagar menos intereses? Una forma es elegir el método de pago de capital igual antes de solicitar un préstamo. Dado que el "método de pago de capital igual" requiere que se pague más capital en la etapa inicial, cuando paga el préstamo anticipadamente, la pérdida de intereses será pequeña. El "método de pago de capital e intereses iguales" requiere más intereses y menos capital en la etapa inicial, por lo que sufrirá algunas pérdidas cuando pague el préstamo anticipadamente. Por tanto, es muy importante elegir un método de pago del préstamo razonable.

Si planeas pagar el préstamo anticipadamente, es más rentable utilizar pagos de capital iguales. Si tiene fondos escasos en la etapa inicial o necesita realizar otras inversiones de capital, se recomienda elegir el método de pago de "principal e intereses iguales"; si sus ingresos son relativamente estables y no necesita ninguna otra inversión, se recomienda elegir; el método de pago de "principal igual". Además, dado que los intereses hipotecarios son un método flotante "fijo de un año", desde el punto de vista del costo de los intereses hipotecarios, si se espera que la tasa de interés aumente gradualmente en los próximos años, es más beneficioso elegir el "principal igual". método de pago.