¿Cómo identificar las responsabilidades ocultas de los clientes?

Primero, la forma de los pasivos implícitos

1. Pequeños préstamos

2. Préstamos privados

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4. Préstamos interbancarios

5. Préstamo de amigos y familiares

6. Préstamo de dinero de instituciones de crédito no gubernamentales

7. Préstamo en canales sociales provocado por malos hábitos.

En segundo lugar, cómo identificar pasivos ocultos

1. Investigación crediticia

(1) Número de consultas

Comparación general de pasivos ocultos Oculto, es difícil de detectar durante una investigación crediticia. Sin embargo, podemos conocer el número de consultas crediticias del prestatario en los últimos tres meses a través de los registros de consultas al final del informe crediticio y, por lo tanto, inferir aproximadamente la situación financiera reciente del prestatario. Cuantas más consultas haya, mayor será la escasez de fondos.

②Entidades de crédito

Consultar si existen entidades no bancarias, entidades externas, etc. En el informe de crédito cuyo cuerpo principal es una empresa o un individuo, ¿qué cambios hay en las instituciones crediticias corporativas?

③Información de préstamos privados

También puede consultar la información entre clientes y empresas a través de informes crediticios de big data Información relacionada con préstamos privados, si el cliente tiene un historial de hipotecas secundarias a instituciones no bancarias, etc. Observe la tendencia cambiante del saldo de préstamos mensual de la empresa, si está disminuyendo gradualmente y verifique las razones de la disminución.

De esta manera se puede distinguir la situación financiera general de la empresa y también se puede explicar en cierta medida su motivación para endeudarse.

2. Extractos bancarios de los clientes

Los extractos bancarios de clientes individuales son materiales importantes que reflejan las actividades comerciales diarias de los pequeños y micro clientes. Muchos préstamos pequeños no pueden reflejarse en los informes crediticios, pero sí en los extractos bancarios.

(1) Entradas y salidas fijas

A algunos clientes se les deducirán en un momento y frecuencia fijos, o entrará una gran cantidad de fondos. Si esto sucede, debemos prestarle atención, investigar el motivo, pedirle al cliente que dé una explicación razonable y utilizar una investigación real para verificar la explicación del cliente y ver si se trata de un préstamo privado.

(2) Gran cantidad de fondos.

Descubra si hay una única transacción de capital de gran cantidad en el flujo, compare la transacción de capital con las operaciones diarias y verifique si existe una relación entre el objeto de la transacción y el negocio. Si hay pequeñas compañías de préstamos similares en los detalles de la transacción, o si su contraparte contiene los siguientes nombres, como "inversión", "garantía", "empeño" y "privado", significa que es probable que el cliente tenga otros préstamos. o Transacciones de préstamos privados.

(3) Extractos bancarios antes y después de la fecha de vencimiento

Céntrese en las deudas históricas liquidadas y los extractos bancarios antes y después de la fecha de vencimiento para ver si el monto se acerca al monto de capital extranjero que debería ser reembolsado. Si es así, es probable que se hayan producido otros préstamos no revelados mientras el cliente estaba pagando una deuda anterior.

④En busca de dudas

Consulta detalladamente los extractos bancarios de la cuenta del empresario y de la cuenta personal del controlador de tiempo, y desentraña las dudas existentes (como los rastros de préstamos , reembolsos y pagos de intereses). Puntos dudosos), utilice los puntos dudosos como pistas (punto de partida) para descubrir los pasivos ocultos de la empresa. Si realmente no puede averiguarlo, puede diseñar una trampa verbal y hacer estallar la información clave preguntándole a la persona a cargo o al personal financiero relevante.

3. Estados financieros del cliente

Verificar el detalle de cuentas por pagar, cuentas por cobrar y otras cuentas por pagar, y verificar el detalle de cuentas por pagar, cuentas por cobrar, cuentas por cobrar y otras cuentas por pagar Realizar análisis en profundidad de las cuentas prepago y otras cuentas corrientes para saber si existen dudas. Los "pasivos implícitos" suelen aparecer en los estados financieros como otras cuentas por cobrar y otras cuentas por pagar (principalmente "otras cuentas por pagar").

Comprenda cuidadosamente si los beneficiarios de otras cuentas por pagar son los clientes ascendentes del prestatario, si los grupos de clientes cumplen con el contrato y si existen grandes extensiones de crédito entre personas físicas.

Para cuentas por pagar no razonables, es necesario verificar más a fondo los estados consolidados de la empresa matriz.

Al mismo tiempo, los gastos financieros y el beneficio neto son también los principales sujetos de los pasivos ocultos, especialmente tablas internas completas y sistemáticas, como la tabla resumen anual de datos operativos para uso interno.

Los "ingresos por ventas" también son una ventana de observación importante. Preste atención para comprobar si hay cambios irrazonables en los ingresos por ventas de la empresa antes y después del informe.

4. Verificar cuidadosamente los activos del cliente.

Consultar sobre la tarjeta personal del prestatario o de su responsable financiero. Muchos préstamos privados requieren la tarjeta personal del propietario de un negocio o de una persona financiera.

Manténgase sensible a ciertos fenómenos irrazonables, como la rotación frecuente del personal financiero, especialmente los gerentes financieros, y la asignación excesiva de personal financiero, especialmente los cajeros.

Cuando haga su mejor esfuerzo, recuerde ir al banco para imprimir el registro de consulta de la tarjeta de préstamo en persona y comparar los registros de hipotecas anteriores para ver el "registro de préstamo liquidado" en la información de consulta de la tarjeta de préstamo. . Si una empresa oculta obligaciones pasadas o actuales, debe haber pistas en los registros de la hipoteca.

5. ¿Cómo construyó el prestatario su fortuna y su red social?

También es necesario comprobar el proceso de formación de los activos del jefe, cómo hizo su fortuna, si antes se dedicaba a préstamos privados, cuántos activos ha acumulado y cuántas ganancias obtienen los afiliados. empresas.

También debemos prestar atención a investigar el círculo social del prestatario. Puede haber responsabilidades ocultas de contactos clave en negocios personales. Cuanto más rentable sea el negocio personal, es más probable que haya inversiones ocultas.

Investigue si los familiares, familiares y amigos del cliente que tienen contacto cercano con él han tenido esta experiencia o se dedican actualmente al trabajo crediticio. Si existe una cierta probabilidad de que los prestatarios tengan una deuda implícita (esto todavía depende de la investigación y no se puede definir directamente).

6. Comprender a los clientes y emitir juicios.

Obtener verificación de información suave a partir de entrevistas con controladores u operadores reales;

Investigar de antemano si los clientes tienen malos hábitos, como comprar artículos de lujo y otros hábitos de consumo de lujo, y si el cliente hábitos de inversión Demasiado radical, ¿qué tipo de concepto de consumo, personalidad, conducta personal y armonía familiar tiene? , formando así un juicio básico sobre el cliente;

Después de la inspección in situ, es decir, después de reunirse formalmente con el cliente, debe aprender a observar cuidadosamente al cliente, como su discurso y comportamiento, su perspectiva mental, etc.

A partir de los puntos dudosos de los estados financieros, interrogue al prestatario en persona, preferiblemente por sorpresa. No le dé al prestatario demasiado tiempo para responder. Al mismo tiempo, preste atención a las microexpresiones del prestatario para ver si tiene expresión de pánico, ojos evasivos u otras reacciones antinaturales. A menudo, las reacciones subconscientes de las personas son las más auténticas.

Además, si el prestatario es demasiado respetuoso cuando se encuentra con el prestatario por primera vez y se pone en una posición particularmente humilde desde el principio, el oficial de préstamos no debe dejarse engañar por esta ilusión, porque a veces es confusa. Cuanto más respetuoso sea un cliente ante un préstamo, es más probable que sea completamente diferente inmediatamente después.

En otras palabras, cuán humilde es ahora, cuando la situación se invierta, solo será más humilde al instar al pago de los atrasos.