¿Cuáles son los riesgos crediticios de los bancos comerciales chinos? ¿Cómo se gestiona?

1 Hay problemas en las instituciones de gestión del riesgo crediticio. En los bancos comerciales de mi país, los oficiales de crédito son los principales responsables de la gestión del riesgo crediticio, lo que dista mucho de satisfacer las necesidades de la gestión real del riesgo crediticio.

2. El mecanismo de gestión del crédito es imperfecto. En lo que respecta a la gestión crediticia de los bancos comerciales de mi país, la aprobación y concesión de préstamos dependen principalmente de los deseos subjetivos de los individuos. Ya sea que se trate de una investigación previa al préstamo o de una revisión posterior al préstamo, falta una evaluación científica y objetiva completa y una inspección perfecta después del préstamo. Una vez desembolsados ​​los fondos de los préstamos, los bancos rara vez llevan a cabo las inspecciones, supervisión y participación necesarias en el uso de los fondos de los préstamos y en las decisiones comerciales importantes de las empresas, lo que inevitablemente conducirá a un aumento de los préstamos vencidos, lentos y morosos. Además, las responsabilidades, derechos y beneficios de los oficiales de crédito no están vinculados a la calidad del préstamo y no existe un mecanismo claro y poderoso de incentivos y restricciones.

3. Los métodos y medios de gestión del crédito están atrasados. En los bancos comerciales de mi país, muchas personas utilizan métodos cualitativos y carecen de un análisis cuantitativo sistemático y científico. El análisis del riesgo crediticio se queda principalmente en la etapa de análisis proporcional tradicional, y faltan herramientas de medición cuantitativa del riesgo crediticio basadas en métodos científicos modernos, como análisis estadístico e inteligencia artificial, como el desarrollo y uso de modelos científicos cuantitativos, como los modelos de análisis de riesgo de incumplimiento corporativo y los modelos de alerta temprana de fallas de quiebra corporativa. La evaluación de las calificaciones crediticias corporativas la llevan a cabo principalmente los propios bancos y las calificaciones son subjetivas. Además, la electrónica de los bancos comerciales de mi país comenzó tarde y muchos bancos carecen de bases de datos empresariales detalladas y completas y de sistemas expertos maduros en gestión del riesgo crediticio como JP Morgan en los Estados Unidos.

4. La calidad general del personal de crédito no es alta. Los departamentos de crédito de los bancos comerciales de mi país carecen de una gran cantidad de personal con capacidad e integridad política. La calidad del personal de crédito es baja, su conciencia del riesgo es débil y carecen del concepto de salvaguardar conscientemente los intereses generales del banco. Las reglas y regulaciones del departamento de crédito son imperfectas y la gestión interna es imperfecta. El personal de crédito opera en violación de las regulaciones, excede su autoridad en la aprobación, favorece los préstamos e incluso abusa del poder para beneficio personal.

Contramedidas relevantes que los bancos comerciales pueden implementar bajo el sistema existente

1. Establecer y mejorar la organización y el mecanismo de gestión crediticia para la gestión del riesgo crediticio bancario. De acuerdo con las necesidades de la gestión del riesgo crediticio, los bancos pueden crear algunas organizaciones correspondientes y establecer y mejorar el sistema de responsabilidad de la gestión de préstamos, incluido el sistema de responsabilidad del riesgo de préstamos, la separación entre revisión y préstamo de préstamos, y el sistema de "tres controles" de préstamos.

(1) Transformar el actual modelo de gestión separada del crédito industrial, comercial y agrícola en un mecanismo de control interno que separe la "revisión de préstamos y la revisión de préstamos", establecer agencias de gestión de crédito como investigación y aprobación de préstamos. y revisión de préstamos, y aclarar las funciones y autoridades de cada puesto. La investigación del préstamo investiga principalmente las calificaciones de la persona jurídica del prestatario y de la unidad de garantía, la legalidad del representante legal y la liquidez de la garantía, y investiga las condiciones operativas, los propósitos del préstamo y la eficiencia del prestatario. La revisión del préstamo tiene como objetivo principal verificar la situación de la investigación, especialmente el nivel de riesgo aprobado, y revisar el tipo de préstamo, el monto, el plazo, la tasa de interés, el método y si viola las políticas industriales nacionales. Se debe establecer un comité especial para la aprobación de préstamos, que es el principal responsable de decidir si prestar o no, o prestar más o menos basándose en la investigación y verificación del préstamo. La auditoría de préstamos consiste principalmente en realizar investigaciones periódicas de seguimiento de cada préstamo, presentar sugerencias de rectificación cuando se encuentran problemas y enviarlas a los líderes y departamentos pertinentes para su investigación y resolución de manera oportuna.

(2) Los departamentos de gestión de crédito deben ser independientes entre sí y restringirse entre sí. Todos los departamentos de gestión de crédito deben ser responsables de la calidad del crédito y de su propio comportamiento crediticio, implementar el sistema de responsabilidad de aprobación de préstamos paso a paso y establecer mecanismos de control interno para la gestión de autoridades, las restricciones del sistema y el control de riesgos paso a paso. Cada departamento de gestión de crédito realizará su trabajo de forma independiente de acuerdo con sus respectivas responsabilidades y autoridades. Una vez completado un determinado trabajo, pasarán rápidamente al siguiente departamento sin afectar ni interferir con el negocio del siguiente departamento. Si hay un problema con la calidad del préstamo, se debe analizar la causa del problema, qué departamento es responsable y qué departamento es responsable. Al mismo tiempo, los departamentos pertinentes deben rendir cuentas de su supervisión.

(3) Establecer el sistema de primera persona responsable para el departamento de gestión de crédito. La gestión de crédito involucra varios departamentos y es un sistema jerárquico de gestión de préstamos con el aprobador como núcleo. Cada departamento debe ser responsable del aprobador y cada departamento debe establecer la primera persona responsable. Aclarar las responsabilidades y autoridad de la primera persona a cargo de cada departamento. La primera persona a cargo del departamento tiene la responsabilidad de liderazgo directo de los problemas que surjan en la gestión de crédito.

2. Establecer una buena cultura corporativa y mejorar la calidad general de los empleados.

Un banco comercial también es un tipo de empresa. Debe tener su propia cultura corporativa y filosofía de gestión para que todos los empleados del banco puedan formarse un concepto y un juicio de valor coherentes. Deben tomar la misión, los objetivos y la ética del banco como su propio código. de conducta, y esforzarse voluntariamente por realizar los intereses generales del banco. Maximizar y minimizar el riesgo financiero.

Con el fortalecimiento de la conciencia del riesgo como núcleo, mejoraremos integralmente la calidad y la conciencia del riesgo del personal de crédito. Para resolver el problema de la baja calidad crediticia en los bancos comerciales estatales de mi país, debemos fortalecer la educación sobre la concienciación sobre los riesgos para todos los empleados, comenzando por el trabajo básico de mejorar la calidad del personal de crédito.

3. Establecer un sistema de alerta temprana del riesgo crediticio y un modelo de evaluación del riesgo crediticio empresarial. El sistema de alerta temprana de riesgo crediticio puede emitir señales de alerta temprana oportunas sobre la aparición de préstamos problemáticos que pueden ser causados ​​por cambios financieros, cambios en las condiciones operativas, cambios en el personal administrativo clave, etc. , para que los oficiales de crédito puedan detectar problemas a tiempo y tomar contramedidas para reducir o evitar pérdidas. La calificación del riesgo crediticio empresarial consiste en calificar la operación y gestión, el estado financiero, el estado crediticio, la producción y el estado operativo de la empresa, y luego obtener la puntuación total por promedio ponderado para determinar su nivel de riesgo y luego determinar su método de préstamo y su precio.

4. Implementar la gestión de precios de préstamos. Con la mejora gradual del sistema de tasas de interés de mercado y el desarrollo de una competencia estandarizada entre los bancos, el banco central debería relajar las restricciones sobre las tasas de interés de los préstamos y permitir a los bancos comerciales construir sus propias políticas basadas en sus rendimientos esperados, costos de financiamiento, gestión y préstamos. las tarifas de cobro y el nivel de riesgo del prestatario, y desarrollar estrategias apropiadas de fijación de precios de los préstamos.

5. Establecer un modelo de análisis de incumplimiento corporativo y un modelo de predicción de quiebras que sean consistentes con las condiciones nacionales y el sistema financiero de mi país, fortalecer el análisis y monitoreo de las condiciones operativas y las perspectivas de desarrollo de las compañías de crédito, establecer una base de datos. de las entidades crediticias, y reforzar el análisis de la previsión de impagos y quiebras empresariales.

6. Utilizar métodos de gestión de cartera para reducir y diversificar los riesgos crediticios. La gestión de la cartera de préstamos es un método de gestión del riesgo crediticio ampliamente utilizado por los bancos comerciales occidentales para reducir los riesgos y aumentar la rentabilidad. Una buena cartera de préstamos es una cartera ampliamente diversificada que tiene en cuenta muchos factores, como el entorno económico, las perspectivas de la industria, el desarrollo corporativo y los intereses bancarios. Los bancos comerciales de mi país pueden aprender de algunas prácticas occidentales, como la "titulización de préstamos en paquete", la "transferencia directa de préstamos", los "pagarés de tasa flotante", los "préstamos en doble moneda", etc.

En resumen, a medida que las deudas incobrables y las deudas incobrables de los bancos siguen aumentando, la gestión del riesgo crediticio bancario se ha convertido en un tema cada vez más importante. Lo que es necesario enfatizar más aquí es: en primer lugar, se deben utilizar varios métodos de manera integral en las operaciones reales para lograr el mejor efecto de mejorar la calidad de los activos; en segundo lugar, cabe señalar que, aunque los métodos anteriores son muy necesarios en los bancos, todavía lo son; no completamente garantizado. Mejora de la gestión del riesgo de crédito bancario.