¿Cuál es la relación más rentable entre pago mensual e ingresos?

Antes de responder a esta pregunta, primero echemos un vistazo a la normativa bancaria. A la hora de solicitar un préstamo hipotecario, el banco revisará los ingresos del prestatario. Generalmente, se requiere que el pago mensual no sea más de la mitad del ingreso mensual. Por ejemplo, con un ingreso mensual de 6.543.810 yuanes, el pago mensual no debe exceder los 5.000 yuanes. En la vida real, la situación de cada uno es diferente. Para analizar cuestiones concretas en detalle, les daré dos ejemplos.

Caso 1: Un comprador de vivienda cuya carrera va en ascenso.

Xiao Liu lleva tres años trabajando y quiere comprar una casa este año. Su salario mensual actual es de 6.543.802 RMB y la casa que quiere comprar cuesta aproximadamente 6.543.805 RMB. Con un pago inicial de 30 RMB, una tasa de interés del préstamo de 4,9 y un plazo de 30 años, el pago mensual es de aproximadamente 5.500 RMB, que es exactamente la mitad del ingreso mensual. Teniendo en cuenta que todavía está soltero y en ascenso en su carrera, si el pago mensual representa la mitad de sus ingresos, la carga será menor y, a medida que obtenga un ascenso y un aumento de salario en el futuro, la presión sobre la hipoteca. disminuirá gradualmente.

Caso 2: Compradores con grandes gastos domésticos

El Sr. Li quiere pedir un préstamo para comprar una casa este año. El salario de él y su esposa es de ***15.000. Si la casa todavía cuesta 15.000, el pago inicial es 30 y la tasa de interés es 4,9. Si el plazo es de 30 años, el pago mensual será de más de 5.500 yuanes. Aunque el pago mensual representa aproximadamente la mitad de los ingresos familiares, los gastos para los ancianos y los niños de la familia son enormes. Para garantizar la calidad de vida, el pago inicial será mayor.

Estos dos grupos representan compradores típicos. La primera categoría son los jóvenes cuyas carreras están en ascenso, y es más apropiado que su pago mensual se controle al 50% de sus ingresos mensuales. Una es que el gasto total de los hogares es relativamente grande. Para garantizar que la vida normal no se vea afectada, la relación entre el pago mensual de la hipoteca y los ingresos mensuales se controla en aproximadamente el 30%. Se puede decir que, por consideraciones de riesgo, 50 es la línea de advertencia establecida por el banco y 30 es la línea de comodidad. Sobre la base de no exceder la línea de advertencia, los compradores de viviendas pueden hacer los ajustes correspondientes según sus propias circunstancias.

Con respecto a la relación entre los pagos mensuales de la hipoteca y los ingresos mensuales, los compradores de viviendas deben conocer las siguientes preguntas:

1.

Desde la segunda mitad del año pasado, las políticas del mercado inmobiliario han seguido endureciéndose, ya sea en lo que respecta a las calificaciones para la compra de viviendas, los pagos iniciales de los préstamos o las tasas de interés de los préstamos. La reunión celebrada recientemente del Buró Político del Comité Central del PCCh enfatizó la necesidad de estabilizar el mercado inmobiliario, adherirse a la continuidad y estabilidad de las políticas y acelerar el establecimiento de mecanismos a largo plazo. Tras una inspección más cercana, no es difícil ver que esto es un poco diferente de la política anterior. Tanto la Conferencia Central de Trabajo Económico del año pasado como el Informe de Trabajo del Gobierno de este año enfatizaron que las ciudades han decidido reducir existencias, pero ahora es para garantizar la estabilidad del mercado inmobiliario y más desde la perspectiva del control de riesgos.

Además, la distribución de riesgos también es diferente. En el primer semestre de este año, las ciudades de tercer y cuarto nivel recibieron una demanda indirecta de las ciudades más importantes y los precios de la vivienda aumentaron significativamente. A largo plazo, las ciudades pequeñas tienen una preservación deficiente de la propiedad sin apoyo poblacional e industrial, y los ajustes de políticas en la segunda mitad del año se centrarán en "controlar los riesgos". Por lo tanto, es particularmente importante prestar más atención a los cambios en las políticas de vivienda en sus ciudades.

2. Elige el método de pago que más te convenga.

Los métodos de pago comunes para comprar una casa son principalmente capital promedio y cantidades iguales de capital e intereses. El capital promedio es más adecuado para prestatarios con una capacidad de pago relativamente fuerte hace algún tiempo, como aquellos con años de trabajo más largos. . El interés total sobre el capital promedio es menor que el capital y el interés equivalentes. Los pagos mensuales de capital e intereses iguales son los mismos, por lo que es más adecuado para familias con planes de consumo normal, especialmente los jóvenes. Las condiciones económicas no permiten una inversión excesiva en la etapa inicial. Pueden elegir este método, como funcionarios públicos, profesores y otros grupos cuyos ingresos y oportunidades laborales sean relativamente estables. Los compradores deben elegir según sus propias necesidades.

3. El pago mensual de la hipoteca depende de la tasa de interés base y del método de pago.

¿Cómo saben los compradores de vivienda los cambios en sus pagos mensuales al comprar una casa con un préstamo? Esto depende principalmente de los cambios en la tasa de interés base y los métodos de pago, que se introdujeron anteriormente. En cuanto a la tasa de interés base, cuando la tasa de interés aumenta o disminuye, los bancos utilizan principalmente los métodos de "ajuste anual de la tasa de interés" y "ajuste anual natural de la tasa de interés".

Si el contrato de préstamo adopta el método de "ajuste anual de la tasa de interés", el comprador de la vivienda no podrá disfrutar del pago mensual reducido bajo la nueva tasa de interés después del recorte de la tasa de interés hasta el 65438 de junio o el 1 de octubre del año siguiente. Si el contrato de préstamo adopta un ajuste periódico de tipos de interés flotantes, es decir, el interés se ajusta según el año calendario, entonces el comprador no puede reducir el pago mensual hasta el mismo mes del año siguiente. Sin embargo, en casos excepcionales, algunos contratos de préstamo estipularán una tasa de interés fija y los compradores no podrán reducir sus pagos mensuales. Al firmar un contrato de préstamo, el comprador debe comunicar con el banco cómo ajustar la tasa de interés e implementarlo en el contrato. Lo mejor es vincular la cuenta de pago a su teléfono móvil para comprender los cambios en sus pagos mensuales y así realizar una buena planificación financiera.

4. Realizar una planificación financiera a largo plazo.

Además de comprender las políticas, la planificación financiera familiar también es una prioridad absoluta. El monto del pago inicial y el pago mensual del préstamo deben basarse en sus hábitos de gasto diario. Por ejemplo, los ancianos en casa suelen enfermarse y los niños todavía tienen que ir a la escuela. Además del pago de la hipoteca, los fondos deben dividirse en cuatro partes:

1) Gastos de subsistencia fijos: gastos de subsistencia mensuales, incluidas comidas y gastos de transporte.

2) Pactar fondos de inversión: Aunque tengas una hipoteca, aún tienes la costumbre de administrar el dinero. Gastar parte de tu dinero en gestión financiera cada mes se convertirá en una riqueza objetiva en el futuro.

3) Fondo de emergencia: Reserva una parte del fondo de emergencia en caso de cambios en el hogar, como enfermedad, para cubrir necesidades urgentes.

4) Gastar dinero en entretenimiento: esta parte es el dinero que gastas para comprar artículos necesarios para tu familia, salir en citas y comer.

Los buenos hábitos de gestión financiera pueden hacer que vivas con más tranquilidad incluso si tienes una carga hipotecaria.

Rong360 Mortgage Master cree que la cuestión del pago mensual de la hipoteca y la proporción de ingresos no es necesariamente que pedir prestado más sea bueno, sino que pedir prestado menos es malo. El objetivo es conseguir una “combinación óptima” a la hora de comprar una casa, y gastar la menor cantidad de dinero en comprar una casa que te guste, sin afectar mucho tu calidad de vida. Después de todo, el estatus y la situación financiera de cada familia son diferentes. Debe considerar qué tipo de vida desea después de comprar una casa y qué tipo de vida es mejor para usted.

(La respuesta anterior se publicó el 27 de julio de 2017. Consulte la situación real de la política de compra de vivienda actual).

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