¿Se puede cambiar la tasa de interés de la hipoteca?
El propio tipo de interés hipotecario adopta un mecanismo de tipo de interés flotante (básicamente se eliminan los tipos de interés fijos), por lo que cambia con los cambios en el tipo de interés base.
¿Se puede cambiar la tasa de interés de un préstamo existente? Hay dos situaciones:
La tasa de interés promedio nacional para préstamos hipotecarios por primera vez en julio fue del 5,44%, lo que representa un aumento de aproximadamente el 11% con respecto a la tasa base (5,44%/4,9%-1). . Supongamos que la tasa de interés de su préstamo es del 5,44%, incluso si la tasa de interés promedio de los préstamos para compradores de vivienda por primera vez en mi país cae al 4,9% en el futuro, aún tendrá que devolver la tasa de interés del préstamo del 5,44%.
Es decir, los tipos de interés de las hipotecas personales no cambian con los cambios en los tipos de interés del mercado, y el tipo flotante siempre permanecerá sin cambios. Lo mismo ocurre con los puntos base agregados después del 8 de diciembre. Los puntos base agregados siempre serán los mismos. Por ejemplo, 5,44% se basa en el período de cinco años de la LPR de 4,85% más 59 puntos básicos.
Si el tipo de interés de referencia cambia, por ejemplo, el tipo de interés de referencia para préstamos con un plazo de más de 5 años se reduce del 4,9% al 4,8%, entonces el tipo flotante normalmente permanece sin cambios. La tasa de interés de pago del préstamo se cambiará al 4,8% a partir del 1 de enero del año siguiente *111%=5,325%, que es un poco inferior al 5,44%.
Lo mismo ocurre con la LPR después del 8 de octubre: 5,44% son 59 puntos básicos sumados a 4,85%. Cuando la LPR a cinco años cae del 4,85% al 4,75%, la fecha del acuerdo del contrato específico cambia a 4,75% + 0,59 = 5,34%, que es un poco menos que 5,44%.
Después de adoptar el nuevo punto de referencia para préstamos personales, el banco central estipula que dentro del plazo del contrato de préstamo, la tasa de interés del préstamo puede modificarse al menos cada año (el período específico se acuerda con el banco), y el principio básico de fijación de precios se basa en que se ajusta el LPR del último mes y se fija la parte de puntos agregados.
Una vez reducida la tasa de interés de la hipoteca, el préstamo que se ha emitido no se puede cambiar inmediatamente. Los bancos suelen ajustar el nuevo tipo de interés hipotecario en enero del año siguiente.
Las tasas de interés hipotecarias de nuestro país son tasas de interés flotantes. Las tasas de interés hipotecarias emitidas por los bancos pueden fluctuar hacia arriba y hacia abajo dentro del rango flotante estipulado por el Estado en función de la tasa de interés de referencia. El Estado ajusta la tasa de interés de referencia con cambios en las políticas de vivienda, y las tasas de interés de las hipotecas personales también cambiarán en consecuencia.
La fórmula de cálculo del interés hipotecario es: interés = principal x tipo de interés base (mes) x ratio flotante constante.
Después de ajustar la tasa de interés, se recomienda acudir al banco prestamista con su documento de identidad para imprimir un plan de pago para el año siguiente, de modo que pueda comprender claramente la situación de la hipoteca a su nombre, como como el tipo de interés de ejecución y el pago mensual del principal, intereses, plazo, etc.
Primero, hablemos de la tasa de interés de referencia. La tasa de interés de referencia es una tasa de referencia universal en el mercado financiero. Se pueden determinar otros niveles de tasas de interés o precios de activos financieros en función de este nivel de tasa de interés de referencia. Cuando solicitamos un préstamo bancario, el banco tendrá una tasa de interés de ejecución. Esta tasa de interés de ejecución se basa en la tasa de interés de referencia y se aumentará o descontará adecuadamente según el mercado, combinado con los productos propios del banco y el posicionamiento en el mercado. y modelo de beneficio empresarial. Por ejemplo, la tasa de interés de referencia para un préstamo comercial con un préstamo para vivienda a más de 5 años es del 4,9%, pero cuando muchos amigos en Wuxi solicitan un préstamo, la tasa de interés del préstamo es de alrededor del 5,8%. Entonces, ¿la tasa de interés del préstamo es fija? ¿Cambiará?
De hecho, que el tipo de interés del préstamo sea fijo depende del contrato que hayas firmado. Si el contrato estipula que la tasa de interés del préstamo es una tasa de interés fija, entonces la tasa de interés no cambiará. Si es una tasa de interés flotante, cambiará a medida que el banco ejecute la tasa de interés. Si firmas un tipo de interés flotante, podrás disfrutar de descuentos del banco durante el proceso de amortización, pero también existe la posibilidad de que el tipo de interés suba.
Las tasas de interés de los préstamos bancarios fluctuarán según el contrato firmado. Si la tasa de interés base cambia, la tasa de interés del préstamo también cambiará en consecuencia. Después del ajuste, no habrá impacto en el interés pagado, pero sí en el interés ajustado. Generalmente, después de ajustar la tasa de interés bancaria, la tasa de interés de la parte impaga del préstamo también se ajustará en consecuencia.
Después de solicitar un préstamo hipotecario, si el banco tiene regulaciones, el prestatario puede reevaluar las concesiones de tasas de interés otorgadas al prestatario cada año y decidir cancelarlas total o parcialmente según las políticas nacionales. , el estado crediticio del prestatario y las garantías de préstamo, etc. Proporcionar descuentos en las tasas de interés a los prestatarios y notificar a los prestatarios de manera oportuna. Los descuentos no estarán disponibles después de enero del año siguiente.
Si se trata de un préstamo a corto o medio plazo, como un crédito o una hipoteca, si el cambio en la tasa de interés afectará el pago del prestatario depende principalmente de si el contrato está firmado y si tiene una tasa de interés estipulada. o una tasa de interés flotante. Los préstamos a corto y mediano plazo generalmente se firman con un contrato de tasa de interés fija, por lo que si el banco aumenta la tasa de interés básicamente no tiene ningún impacto. Cambios en una tasa de interés de referencia nacional que afectan los pagos de un prestatario. Si se firma el contrato de tasa flotante, la tasa de interés cambia de la misma manera que cuando se otorga un préstamo.
Si los clientes obtienen préstamos a través de préstamos en línea, la mayoría firma una tasa de interés fija. Debido a que los préstamos en línea son contratos electrónicos firmados en teléfonos móviles, el período del préstamo es corto y resulta inconveniente cambiar los elementos del contrato. Mientras cambie la tasa de interés nacional, los reembolsos de los préstamos en línea aumentarán o disminuirán en consecuencia. Sin embargo, la mayoría de los préstamos en línea van acompañados de muchas tarifas llamadas "humanizadas". Cuando le falta dinero al solicitar préstamos en línea, debe hacerlo. Optimista sobre el contrato electrónico de cada pago para evitar que le cobren de más.
¿Se trata de la cuestión de los tipos de interés hipotecarios después de que el banco reduzca los tipos de interés? Muchos compradores de viviendas han estado preocupados por si las tasas de interés hipotecarias se verán afectadas por los recortes de las tasas de interés. Recién el 4 de enero de este año, el banco central anunció otra reducción del coeficiente de reservas obligatorias. Recientemente, las tasas de interés hipotecarias de muchos bancos en algunas ciudades se han reducido. Entonces, ¿cómo calcular las tasas de interés hipotecarias después de la reducción de las tasas de interés?
En los últimos años, el banco central ha introducido repetidamente políticas para reducir los requisitos de reserva y las tasas de interés. El 4 de enero de 2019, el Banco Popular de China anunció una vez más una reducción de 1 punto porcentual en el depósito en RMB. coeficiente de reservas para las instituciones financieras. Entre ellos, el 15 de enero y el 25 de enero de 2019 se redujeron en 0,5 puntos porcentuales respectivamente.