¿Cómo ve el éxito del Grameen Bank Bangladesh?
La "Sociedad de Alivio de la Pobreza" introdujo el modelo de "Banco de los Pobres" de Bangladesh. Después de 13 años de pruebas en zonas rurales chinas, mientras exploraba el modelo de "Banco de los Pobres" de China, también abrió otra puerta para el alivio de la pobreza en China. causa. . El viaje del “Banco de los Pobres” de Bangladesh a China Securities Times Reportero Yang Lan El Banco Grameen de Bangladesh (Grameen Bank, que significa banco rural), fundado por Yunus, ganador del Premio Nobel de la Paz en 2006, es conocido como el “Banco de los Pobres” y Lo que sorprende es que ya hace 13 años este modelo de "banco pobre" se haya introducido en China y se haya probado en suelo chino durante 13 años. La reciente visita de Yunus es como “una ráfaga de viento que supone un gran impulso para el desarrollo de las microfinanzas en China”, dijo el profesor Du Xiaoshan del Instituto de Desarrollo Rural de la Academia China de Ciencias Sociales. Hace trece años, en 1993, el grupo de investigación "Investigación sobre el alivio de la pobreza mediante microcréditos" presidido por Du Xiaoshan presentó el modelo del Banco Grameen de Bangladesh y llevó a cabo sucesivamente proyectos piloto en cinco condados de China. ¿Cuál es su situación hasta el momento? Una entrevista exclusiva con el profesor Du Xiaoshan realizada por un periodista del Securities Times reveló el misterio del experimento de los “bancos pobres” de Bangladesh en la China rural. Comenzando con 100.000 dólares Ya a mediados o finales de la década de 1980, Du Xiaoshan comenzó a investigar en el campo del alivio de la pobreza. La situación actual de los préstamos para aliviar la pobreza en ese momento era que o bien se malversaban para otros fines al reducir los gastos en todos los niveles, o bien se prestaban a hogares industriales y comerciales individuales que dirigían negocios, y muy pocos de ellos llegaron realmente a manos de los agricultores; en segundo lugar, no importa quiénes fueron los préstamos, casi todos no pueden recuperarlos. "Éstas son dos enfermedades persistentes y también son los problemas más desconcertantes para nosotros". Du Xiaoshan cree que, además de si los agricultores pueden pedir dinero prestado y si pueden devolverlo, una consideración más profunda es si las propias instituciones de alivio de la pobreza pueden hacerlo. sobrevivir por sí solos durante mucho tiempo. En un seminario internacional, Du Xiaoshan descubrió que el Banco Grameen de Bangladesh había resuelto su confusión en diversos grados. A principios de la década de 1990, Du Xiaoshan y otros comenzaron a publicar en las revistas de la Academia de Ciencias Sociales, periódicos y varios seminarios: “Pero nadie prestó atención a este asunto en ese momento, y muchas personas en el mundo académico pensaron que otros La experiencia de la gente no sería buena, no importa lo buena que fuera. Se aplica a nosotros." Pero Du Xiaoshan y su equipo de investigación querían dejar que la práctica hablara por sí mismos. Por esta razón, Du Xiaoshan fue a Bangladesh para una inspección en 1993. Antes de ir allí, habían elegido el condado de Yixian en la provincia de Hebei como lugar de prueba y la comunicación con el gobierno local fue fluida. Al final de la inspección, después de intercambiar puntos de vista con Yunus, Du Xiaoshan y los demás recibieron un préstamo a bajo interés de 50.000 dólares estadounidenses del Fondo Fiduciario del Banco Grameen (GT) en Bangladesh. "Su filosofía es 'Puedo prestárselo, pero no puedo dárselo'. También tiene la misma filosofía para los agricultores. Esta filosofía es permitir que los agricultores establezcan un sentido de desarrollo y superación personal". Gray en 1994 recibió los 50.000 dólares del Min Bank, y Du Xiaoshan y los demás también recibieron una subvención de 50.000 dólares de la Fundación Ford, lo que suma un total de 100.000 dólares. Luego, para obtener un estatus relativamente legal, Du Xiaoshan y los demás pidieron al gobierno del condado de Yixian que emitiera un documento que permitiera a la Academia de Ciencias Sociales establecer un sitio piloto en el condado de Yixian; -entidad corporativa con fines de lucro dependiente de la Oficina de Asuntos Civiles local - "Sociedad de Alivio de la Pobreza". El gobierno local recomienda que una persona a cargo de la cooperativa de alivio de la pobreza participe en el trabajo de la sociedad de alivio de la pobreza a tiempo completo, pero es un funcionario público y disfruta del trato de los funcionarios públicos. Todo el personal restante es contratado de la sociedad. y pagado por la cooperativa de alivio de la pobreza. Después del condado de Yixian en la provincia de Hebei, Du Xiaoshan y otros establecieron sucesivamente sitios piloto de microfinanzas para el alivio de la pobreza en cinco condados: Yucheng, Nanzhao, Danfeng, Laishui y Jintang. Se dice que al inicio de la operación, la actitud de la Oficina de Alivio de la Pobreza del Consejo de Estado fue de "apoyo verbal" pero sin palabras. No fue hasta diciembre de 1999, después de que la cooperativa de alivio de la pobreza llevaba cinco años funcionando. El Banco Popular de China entregó a la Academia de Ciencias Sociales un documento de aprobación, permitiendo a la Academia de Ciencias Sociales continuar las pruebas según el modelo existente. Al mismo tiempo, la Oficina General del Consejo de Estado y la Oficina de Desarrollo y Alivio de la Pobreza. También expresaron su apoyo a esta prueba. Copia del modelo de Bangladesh "A excepción de las diferentes instituciones y el Banco de Bangladesh, copiamos su modelo casi intacto. La mayor diferencia es que opera de forma independiente. Tenemos que coordinarnos con el gobierno y aceptar la Academia de Ciencias Sociales. La orientación es un tanto semi -Oficial y, por supuesto, no se nos permite absorber depósitos", dijo Du Xiaoshan.
Aunque lo copiaron, Du Xiaoshan y otros hicieron algunos ajustes de acuerdo con las condiciones nacionales de China. Lo llamaron el "modelo de microfinanzas al estilo chino" (para más detalles, consulte "Modelo de operación cooperativa para el alivio de la pobreza"). Al igual que el modelo Grameen de Bangladesh, el modelo chino también se dirige a mujeres de familias pobres. Según Yunus, esto se debe a que “las mujeres tienen poca movilidad y pocas posibilidades de incumplimiento, y debido a que viven en condiciones sociales, son más decididas y perseverantes para levantar sus vidas. familias de la pobreza, por lo que aprecian la oportunidad de pedir dinero prestado. "La proporción de mujeres entre los prestatarios del Grameen Bank ha aumentado de las 50 iniciales a 96 en la actualidad. Du Xiaoshan dijo a los periodistas que en el modelo chino, la proporción de mujeres que solicitan préstamos es superior al 85%. De hecho, el modelo Grameen de Bangladesh se puede resumir simplemente de la siguiente manera: con las mujeres como cuerpo principal, un equipo de cinco miembros garantiza conjuntamente el préstamo, lo reembolsa en cuotas semanales, recauda el fondo grupal y los ahorros obligatorios como un fondo de riesgo basado en el 5% del monto del préstamo y lo reembolsa a tiempo. Puede continuar pidiendo prestado y aumentar el monto del préstamo en el futuro, y puede reciclar el préstamo indefinidamente. Du Xiaoshan explicó que, de hecho, la garantía conjunta de un equipo de cinco miembros puede considerarse como una forma de garantía. De 2001 a 2004, Grameen Bank inició la transformación de su modelo “Grameen Second Generation”. La característica de "Grameen II" es que adopta un mecanismo de préstamo flexible basado en el crédito personal del prestatario, siempre que el crédito sea bueno, el prestatario puede aumentar el tamaño del préstamo hasta el límite del préstamo si no puede pagarlo según lo previsto. , se reducirá su límite de préstamo. Se reducirá el límite superior. En otras palabras, en este momento, el papel del equipo de garantía conjunta se ha debilitado y el plazo del préstamo se ha vuelto más flexible. En agosto de 2004, Du Xiaoshan y otros probaron el segundo modelo bajo la dirección de Shahjahan Ali, director general adjunto del Banco Grameen en Bangladesh. "El modo 2 incluye el modelo 1 (préstamo total y reembolso cero) y agrega otro método de préstamo (préstamo total y reembolso cero). Es un modelo de préstamo con monto, plazo y método de pago más flexibles", dijo Du Xiaoshan. Tasa media de reembolso del préstamo del 90% En cuanto al efecto final de la operación, Du Xiaoshan no está de acuerdo con las afirmaciones exageradas de algunos medios. Dijo con la actitud rigurosa de un académico: "En términos generales, es razonable, pero. No es del todo optimista." Entre los seis condados dirigidos por la Academia de Ciencias Sociales, la cooperativa de alivio de la pobreza en Danfeng, provincia de Shaanxi, finalmente fue devuelta al gobierno local debido a una "intervención excesiva del gobierno local". Al llevar a cabo el proyecto piloto en el condado de Yixian, Du Xiaoshan y otros siguieron el modelo de Bangladesh y fijaron una tasa de interés del 8%. En 1996, establecieron otro proyecto piloto en Danfeng, provincia de Shaanxi. Después de que el gobierno se hiciera cargo de este proyecto piloto, la tasa de interés se redujo de 8 a 3. Aunque el punto de partida del gobierno fue bueno, obviamente “confundió la diferencia”. entre crédito y ayuda será difícil compensar el déficit". Finalmente, la Academia de Ciencias Sociales cerró el proyecto piloto de Danfeng. "La experiencia pasada muestra que cuanto mayor es el grado de intervención del gobierno, peores son los resultados operativos". Du Xiaoshan dijo que luego se dieron cuenta de que si se trataba de un proyecto a corto plazo, aún podían confiar en el gobierno, pero si era un proyecto a corto plazo, aún podían confiar en el gobierno. operación a largo plazo, deben ser desvinculados del gobierno. Ahora, sus cuatro proyectos piloto en Yixian, Laishui, Hebei, Nanzhao y Yucheng, Henan, han sido desvinculados del gobierno. En cuanto a la tasa de reembolso del préstamo, Du Xiaoshan cree que está “mejorando cada vez más”. La tasa de pago de préstamos en los condados de Laishui y Jintang ha llegado a 100, pero debido a que algunos préstamos que requieren un pago semanal pueden retrasarse hasta dos o tres semanas después, Du Xiaoshan preferiría poner este número en 99. En la actualidad, a excepción de Yucheng, que todavía está perdiendo dinero, varios otros puntos básicamente han logrado equilibrio o rentabilidad, con una tasa de reembolso de préstamos promedio de más de 90. Se entiende que la cooperativa de alivio de la pobreza ha otorgado más de 67 millones de yuanes en pequeños préstamos a más de 19.000 agricultores en el condado de Yixian, provincia de Hebei. Las mujeres representaron el 83% del apoyo, y casi 6.000 hogares pobres del condado han sido retirados. salir de la pobreza. Las estadísticas de la Academia de Ciencias Sociales muestran que las cooperativas de alivio de la pobreza han invertido más de 15 millones de yuanes en capital crediticio y han otorgado préstamos por más de 100 millones de yuanes. Actualmente, alrededor de 16.000 hogares pobres reciben apoyo crediticio, y un total de 3. -3 agricultores han beneficiado a 40.000 hogares, que cubren a unas 150.000 personas pobres. Las "cooperativas de alivio de la pobreza" enfrentan una transformación Las cooperativas de alivio de la pobreza que están separadas entre el gobierno y las operaciones comerciales, además de enfrentar el problema de legalizar su identidad, también enfrentan una grave hambre de fondos debido a "sólo préstamos pero no depósitos".
Después de los 100.000 dólares recaudados inicialmente, el Banco Grameen de Bangladesh otorgó sucesivamente algunos préstamos a bajo interés a la Academia de Ciencias Sociales, por un total de aproximadamente más de 6 millones de yuanes. "Otras fuentes de fondos son principalmente subvenciones y fondos encomendados". Du Xiaoshan dijo que la Fundación Ford, el Instituto Australiano de Desarrollo Internacional y el empresario patriótico taiwanés Yang Lin han brindado un gran apoyo financiero al proyecto. Pero, obviamente, las fuentes de financiación limitadas no pueden hacer que el proyecto sea más grande. Esta es también una de las razones por las que el modelo Grameen no ha crecido después de 13 años de funcionamiento en China. "La estructura de gobernanza de las cooperativas de alivio de la pobreza todavía tiene problemas y es necesario mejorar la calidad del personal, y se enfrentan a importantes transformaciones y ajustes". En opinión de Du Xiaoshan, estos ajustes requieren apoyo financiero, y la Academia de Ciencias Sociales puede hacerlo. Primero, solo siente las bases y trabaja con el gobierno central. Ve a luchar por la política. Du Xiaoshan también tiene otro punto de vista: cree que el modelo Grameen se ha probado en China durante 13 años. Los hechos han demostrado que este modelo es factible en China y que es hora de que la Academia de Ciencias Sociales complete su misión histórica. . "Nuestra Academia de Ciencias Sociales no se dedica a empresas ni a bancos, y yo no soy banquero. Deberíamos encontrar una buena salida para nuestras instituciones", dijo Du Xiaoshan, que espera que el país adopte políticas para que podamos hacerlo. realizar negocios de acuerdo con las políticas nacionales. Se convierte en una empresa o se entrega a una empresa, o se entrega a un banco o se establece un banco. Espera reestructurar la cooperativa de alivio de la pobreza en un proceso de transición suave y eventualmente convertirla en una institución financiera o cuasi financiera financieramente sostenible que sirva a los pobres y a los grupos vulnerables. De hecho, los intentos de Du Xiaoshan han despertado el interés de algunas personas conocedoras. Aunque todavía no existe una política clara, es obvio que son optimistas sobre este mercado. En la actualidad, una empresa de inversión de Shenzhen ha comenzado a ponerse en contacto con la Academia de Ciencias Sociales y ha enviado profesionales para ayudar a las sociedades de alivio de la pobreza a mejorar sus operaciones y gestión. Modelo de operación de la Cooperativa de Alivio de la Pobreza Modelo 1: El modelo de operación adoptado por la Cooperativa de Alivio de la Pobreza desde su creación en 1994. Las características principales son: 1. Tomar a las mujeres de familias pobres como sus principales clientes objetivo. 2. Los servicios se prestan en aldeas y hogares. Todas las solicitudes de préstamos, capacitación, adquisición y pago de préstamos se completan dentro de la comunidad (aldea) donde se encuentra el agricultor. 3. Préstamo íntegro y amortización cero. El límite superior de la primera ronda de préstamo es de 1.000 yuanes y el plazo del préstamo es de 1 año. Los miembros prestatarios deben reembolsar los intereses y el capital del préstamo en cuotas (semanalmente). Si la primera ronda de préstamos se puede pagar a tiempo, se pueden obtener préstamos posteriores con montos mayores. Actualmente, debido a restricciones de financiamiento, el límite superior de la segunda ronda y los montos de préstamos posteriores es de 2.000 a 3.000 yuanes. 4. El método organizativo de los agricultores es adoptar un enfoque de grupo conjunto, que enfatiza la cooperación y supervisión mutuas entre los miembros. El método típico para formar un grupo es: los miembros forman voluntariamente un grupo de 5 personas (no se permite que los familiares directos estén en el mismo grupo. Generalmente, entre 6 y 8 grupos forman un centro, y el líder del grupo y el director del centro lo son). seleccionados respectivamente. Los miembros del grupo deben ayudarse y supervisarse mutuamente y desempeñar un papel de garantía conjunto para formar su propio mecanismo de restricción interna. Cada semana, el director del centro y el oficial de préstamos convocan reuniones del centro a las que asisten todos los miembros, principalmente para verificar la implementación del proyecto y el uso de los fondos, y manejar los procedimientos de liberación, reembolso y depósito. 5. Fondos grupales y ahorros obligatorios: Los fondos grupales y los ahorros obligatorios se recaudan como fondos de riesgo en base al 5% del monto del préstamo. Los ahorros obligatorios se devolverán a los agricultores una vez que los agricultores paguen el préstamo a tiempo. Modelo 2: La prueba comenzó en agosto de 2004. Las características principales son: 1. Criterios de los miembros: Los activos netos de los hogares rurales pobres no superan los 20.000 yuanes, el ingreso neto per cápita de la familia en el año anterior fue inferior a 1.500 yuanes. , y la mayoría son mujeres con capacidad para generar ingresos. 2. Fondo grupal y ahorro obligatorio: El fondo grupal se recauda a razón del 1% del monto del préstamo el día del desembolso, y el ahorro obligatorio se paga a razón de dos milésimas del monto del préstamo cada semana. 3. El formulario de garantía conjunta de cinco hogares se mantiene sin cambios. 4. Monto del préstamo: el límite superior es 2000 RMB para la primera fase, 3000 RMB para la segunda fase y 4000 RMB para la tercera fase y posteriores. 5. Recuperación del préstamo: El monto y tiempo del préstamo se determinan en función del proyecto, naturaleza, ciclo y eficiencia del usuario. Actualmente existen dos métodos. Uno es reembolsar el préstamo completo en pequeños plazos semanalmente y el préstamo completo debe liquidarse en un plazo de 50 semanas. El segundo es pagar el préstamo en una suma global, es decir, pagar según el acuerdo, con un período máximo de no más de nueve meses. La cooperativa de alivio de la pobreza solo recauda intereses y ahorros personales cada semana, y el capital es. reembolsado cuando vence. El oficial de préstamos se reúne en el centro todas las semanas.