¿Cómo se calcula el interés de un préstamo para vivienda?

La mayor diferencia entre las dos fórmulas es la forma en que calculan el interés. El primero utiliza el método compuesto para calcular los intereses (es decir, tanto el principal como los intereses acumulan intereses), mientras que el segundo utiliza el método simple para calcular los intereses (es decir, sólo el principal acumula intereses). De esta manera, cuando las demás condiciones del préstamo son iguales, un préstamo con capital e intereses iguales es obviamente mucho más interesante que un préstamo con capital promedio. Además, los reembolsos calculados para préstamos de capital e intereses iguales son iguales; sin embargo, los reembolsos calculados para préstamos de capital promedio son diferentes; El monto disminuye gradualmente desde la etapa inicial hasta la etapa posterior de reembolso.

Fórmula de cálculo del préstamo con capital e intereses iguales:

Monto de reembolso mensual (denominado capital e interés mensuales) = capital del préstamo × tasa de interés mensual × [(1 + tasa de interés mensual) número de meses de pago] ([(1+tasa de interés mensual) número de meses de pago]-1). Tasa de interés mensual = tasa de interés anual/12. Número de meses de pago = plazo del préstamo × 12

Fórmula de cálculo del préstamo de capital promedio:?

Monto de pago mensual (referido al capital y los intereses mensuales) = (principal del préstamo ÷ número de meses de pago) + (principal - monto acumulado del capital pagado) × tasa de interés mensual. El principal acumulado reembolsado = el número de meses que se ha reembolsado el préstamo × el principal del préstamo/el número de meses de reembolso. Posteriormente la cantidad disminuyó gradualmente.

El método de pago igual de capital e intereses se refiere a pagar el capital y los intereses del préstamo en la misma cantidad todos los meses durante el período del préstamo hasta que se liquide. Es decir, la suma de los intereses y el principal pagados por el prestatario cada mes es igual y la relación entre los intereses y el principal y el pago mensual planificado cambia cada vez. Al principio, debido a que el capital era grande, los intereses representaban una gran proporción: el capital reembolsable en el período actual = monto de pago mensual planificado - el interés reembolsable en el período actual. A medida que aumenta el número de reembolsos, la proporción del principal aumenta gradualmente.

Tomemos como ejemplo un préstamo de 200.000 yuanes a 20 años, si la tasa de interés anual es del 7,47%, el pago mensual será de 1.607.55438+0,96 yuanes y el interés total pagado alcanzará 1,85804. 7 yuanes. El reembolso El importe total alcanzará los 385.804,7 yuanes.

El método de pago de capital igual se refiere a pagar el capital en cuotas iguales cada mes. El interés del préstamo disminuirá mes a mes a medida que el capital disminuye hasta que se cancele el préstamo. Es decir, la cantidad de capital reembolsado cada mes es igual y el interés = capital restante actual × tasa de interés diaria × días calendario actuales. El pago mensual no es fijo, sino que disminuye a medida que disminuye el capital mensual y el interés disminuye gradualmente a medida que aumenta el número de pagos.

De manera similar, tomando como ejemplo el reembolso de un préstamo de 200.000 yuanes en 20 años, según la tasa de interés anual del 7,47%, el reembolso del primer mes es de 2.078,33 yuanes y luego disminuirá cada mes. y el último El pago mensual es de 838,52 yuanes. El importe total de los intereses pagados es de 150.022,5 yuanes y el importe total del reembolso del préstamo es de 350.022,5 yuanes.

Préstamos con igual capital e intereses: calculados utilizando tipos de interés compuestos. En el momento de la liquidación de cada reembolso, los intereses devengados sobre el principal restante se calcularán junto con el principal restante (saldo del préstamo), es decir, también se calcularán los intereses impagos, lo que parece ser más severo que el "interés móvil". . En el extranjero, se reconoce como un método de préstamo que se adapta a los intereses de los prestamistas.

Préstamo de capital promedio: Los intereses se calculan según el método del interés simple. En el momento de la liquidación de cada reembolso, solo se acumulan intereses sobre el principal restante (saldo del préstamo), es decir, los intereses pendientes del préstamo no se calculan junto con el saldo pendiente del préstamo, sino solo el principal.

Por lo tanto, según el método de pago tradicional, cuanto más largo es el período del préstamo, el interés generado por un préstamo con capital e intereses iguales es mayor que el generado por un préstamo con capital promedio. Por lo tanto, los prestatarios con plazos de préstamo más largos deberían optar por préstamos de capital promedio si no pueden ajustar (o elegir) sus opciones de pago.

La diferencia entre los dos tipos de préstamos.

Aunque un préstamo de capital promedio puede ahorrar muchos intereses, la "desventaja" de un préstamo de capital promedio es que los pagos en cada período son diferentes, con pagos más cuantiosos en el primer período y pagos más ligeros en el siguiente. período posterior. Esto requiere que la capacidad de pago del prestatario sea capaz de adaptarse a esta situación. Un préstamo con capital e intereses iguales no tiene tales "desventajas" y el monto de su reembolso en cada cuota es el mismo. Los prestatarios pueden diseñar fácilmente un plan de préstamo en función de su capacidad de pago. Sin embargo, es importante tener en cuenta que, si bien el préstamo de capital promedio tiene diferentes montos de reembolso, el monto de reembolso promedio por préstamo es mucho menor que el de un préstamo con capital e intereses iguales.

Préstamo con igual capital e intereses: El importe de la amortización en cada periodo es el mismo.

Préstamo de capital medio: El importe de la amortización varía en cada periodo.

La ventaja del pago de "principal e intereses" es que el monto del pago mensual es igual, la presión de pago está equilibrada y es conveniente para el prestatario organizar razonablemente el plan de ingresos y gastos de la familia. Sin duda, una buena opción para familias que dominan las inversiones y son buenas en la gestión financiera. Mientras el rendimiento de la inversión sea mayor que la tasa de interés del préstamo, cuanto más tiempo estén inmovilizados los fondos, mejor. Este método de pago también es adecuado para prestatarios cuyos ingresos futuros son relativamente estables o ligeramente mayores, como algunos jóvenes que tienen escasez de fondos, pero que tienen la capacidad de pagar el préstamo temprano en el futuro, por lo que el interés será relativamente reducido.

El método de pago "principal" tiene un monto de pago mensual mayor en la etapa inicial del préstamo y la presión de pago es mayor, especialmente cuando el monto total del préstamo es grande, la diferencia es de miles de yuanes. Sin embargo, con el tiempo, la carga de pago disminuye gradualmente. Es adecuado para personas con mayores ingresos y cierta base financiera, pero se espera que la carga aumente en el futuro.