¿Está aquí la versión WeChat de “Huabei”? El caballo ha tomado medidas y esta vez afectará a 654.380 millones de personas.
El 15 de septiembre, Tencent lanzó repentinamente un ataque contra el producto Huabei de Alipay.
Fue el equipo estrella de Tencent, WeChat Pay, el que utilizó un sobre rojo de WeChat para atacar Alipay de Jack Ma durante el Festival de Primavera de 2014. Posteriormente, Jack Ma comentó: "Es realmente sorprendente. El ataque a Pearl Harbor durante el Festival de Primavera fue realmente planeado y ejecutado a la perfección".
¿Podrá Tencent crear otro milagro esta vez?
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Hua Lei y Bai Tiao se enfrentan a poderosos oponentes.
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Según Liu Xin Finance, Tencent está incubando un producto de pago de crédito "Pago de dividendos" (nombre provisional del producto).
Cuando los usuarios utilicen WeChat Pay en el futuro, es posible que puedan utilizar el "pago a plazos" para pagar primero y luego extender el período de pago o pagar a plazos.
Se informa que se espera que "Fen Pay" se lance en el cuarto trimestre de este año y será operado por el equipo de pagos de WeChat. Actualmente estamos en la etapa de negociación de cooperación con algunos bancos y compañías autorizadas de financiación al consumo. En el futuro, el "fen-pay" o "micropréstamo" funcionará en forma de lista blanca pública y en forma de asistencia crediticia y préstamos conjuntos con bancos y otras instituciones financieras.
Este problema se ha rumoreado antes. WeChat declaró que lanzaría productos de pago de crédito similares a JD.COM Baitiao y Baihua, pero nunca se implementó. Parece que Tencent sólo tiene este plan.
Desde junio de 5438 hasta octubre de este año, WeChat Pay lanzó discretamente WeChat Pay Score, que es el producto "Sesame Credit Score" lanzado por WeChat Pay para Ant Financial.
Según su introducción oficial, el pago WeChat consta principalmente de tres dimensiones: características de identidad, comportamiento de pago e historial de cumplimiento. Si está seguro de que está calificado para las pruebas internas, puede verificar su puntaje de pago de WeChat y su composición. Al mismo tiempo, la entrada a los puntos de pago WeChat también aparecerá en el pago en la billetera WeChat.
Por ejemplo, en un subprograma de "pequeña potencia" llamado "Rent* * * Enjoy Power Bank", si el puntaje de pago alcanza 550 o más, puede usar WeChat sin depósito, pero si no alcanza las puntuaciones correspondientes, aún se requiere un depósito.
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Los internautas están discutiendo acaloradamente.
Después de que se difundió la noticia, los internautas también iniciaron una acalorada discusión:
"Solo hay un propósito: hacerte sentir siempre que tienes dinero para gastar".
"Si no devuelves el dinero en el futuro, la 'cuenta compartida' enviará la información directamente a tu círculo de amigos."
"Sería bueno tener una jardín de flores, no vengas a WeChat, ¡te lastimará aún más los riñones!"
"He jugado, pero mis cogollos aún no están terminados~"
" ¡Dejen ir a los jóvenes! Los jóvenes de hoy no pueden ahorrar dinero y tienen que pagarlo por separado. Estaré más endeudado en el futuro... ”
三
. ¿Por qué WeChat lanzó el “pago dividido”?
Después de que Baihua y Ant Financial ganaron mucho dinero, todos parecen haber visto la rentabilidad del campo de la financiación al consumo.
Es solo que el umbral en este campo sigue siendo relativamente alto, lo que no significa que los gigantes no puedan jugar. Además, no todos los gigantes tienen el coraje de enfrentarse a Ali.
Ant Huabei es un producto de pago lanzado oficialmente por Alibaba en abril de 2005.
JD.COM Baitiao es anterior. En febrero de 2014, se lanzó un nuevo método de pago de "consumir primero, pagar después", que también fue el primer producto financiero de consumo por Internet de la industria.
Al igual que las flores y los billetes blancos, son esencialmente similares a las tarjetas de crédito. Todos son productos post-préstamo y requieren consumo en grandes plataformas.
Para Alibaba, el sistema cuenta con el respaldo de las dos principales marcas de comercio electrónico, Taobao y Tmall, y JD.COM Baitiao cuenta con el respaldo del centro comercial JD.COM. Comparado con WeChat, es sólo un producto social sin soporte de comercio electrónico.
WeChat Pay se creó solo para hacer frente a la enorme base de usuarios de WeChat. Esta no es una cadena industrial importante, por lo que Tencent no tiene una razón absoluta para lanzar Huabei y Baitiao. Esta es también la razón por la que Tencent no ha lanzado una función de pago de crédito.
Desde el punto de vista del propio Tencent, también necesita lanzar un producto para estimular el crecimiento del negocio financiero de Tencent.
Hoy en día, WeChat tiene una enorme base de usuarios de más de 654,38 mil millones y la frecuencia de las transacciones es extremadamente alta. La introducción del pago a plazos puede aumentar efectivamente el deseo de los usuarios de pagar hasta cierto punto, y también puede aumentar aún más las ventas de los comerciantes y estimular el aumento de nuevos usuarios.
A partir del primer trimestre de 2019, Tencent comenzó a revelar por separado datos sobre “Tecnología financiera y servicios empresariales” en sus informes financieros. En este punto, sus datos relacionados con pagos comerciales y servicios financieros son claramente visibles para el público.
El 14 de agosto, Tencent Holdings publicó su informe financiero no auditado para el segundo trimestre. A juzgar por los datos de ingresos, la tecnología financiera y los servicios empresariales se han convertido en el segundo negocio más grande de Tencent. El negocio de tecnología financiera de Tencent se concentra principalmente en la plataforma Tencent FiT. Según datos del sitio web oficial, existen cuatro sectores principales: gestión patrimonial, pagos, valores y finanzas innovadoras.
Sin embargo, actualmente falta financiación al consumo. Echemos un vistazo a cuánto dinero gana Huabei de Alipay en un año. Los datos muestran que Ant Huabei tiene ahora 300 millones de usuarios, con ingresos de 6.596 millones de yuanes y ganancias netas de 3.400 millones de yuanes en 2017.
El informe financiero del segundo trimestre de 2019 de Tencent muestra que los ingresos de su negocio de tecnología financiera y servicios empresariales en el segundo trimestre fueron de 22.888 millones de yuanes, un aumento interanual del 37 % y un aumento intermensual. del 5%, es el de más rápido crecimiento entre los cuatro principales segmentos de negocio, ocupando el segundo lugar en contribución a los ingresos, con 26. En el segundo trimestre, los activos totales de los clientes de gestión patrimonial alcanzaron los 800 mil millones de RMB.
En cuanto al futuro de la tecnología financiera, los ejecutivos de Tencent dijeron:
“La tendencia a corto plazo es que los usuarios mantengan más dinero en el ecosistema. En el corto plazo, así será. Afectar nuestros ingresos Con menos usuarios saliendo, nuestras ganancias ciertamente se verán afectadas. En el largo plazo, lo lograremos a través de servicios de valor agregado. En el entorno actual, la línea de productos de tecnología financiera tiene un gran potencial y un control de riesgos adecuado. se desarrollará mejor en los próximos años."
Cuatro
¿Puede Tencent dominar el mundo?
En el ámbito de los pagos móviles, Alipay y WeChat representan la gran mayoría.
En el campo del pago de crédito, Alipay y JD.com están a la vanguardia, porque tanto Alipay como JD.COM tienen escenarios de pago y su tiempo de lanzamiento es relativamente razonable. Sin embargo, en los últimos años, WeChat Pay ha estado expandiendo su territorio y estableciendo un enorme ecosistema de pagos, que incluye a muchos comerciantes fuera de línea bajo WeChat Pay.
¿Puede Tencent formar una situación tripartita al unirse a este campo?
Por supuesto, lo primero a considerar es apuntar a este campo. No solo Tencent, sino también muchos gigantes como Meituan están tratando de ingresar a este campo.
Ant Financial sigue siendo el líder en toda la industria. Su producto líder, Ant Huabei, como fundador y líder del pago de crédito, también tiene una muy buena base masiva y escenarios de uso, incluido un ecosistema completo.
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Actualmente, otros productos solo pueden aprender reglas relevantes imitando a los gatos, lo que permite a los usuarios deshacerse rápidamente de la sensación de extrañeza. Pero si quieren ingresar a este campo, primero deben proporcionar a los usuarios escenarios de uso. Alibaba, incluido JD.COM, puede lograr logros innovadores en este campo gracias enteramente al enorme tráfico de su propio sistema de comercio electrónico, que puede soportar dicha demanda.
El pago WeChat obviamente tiene grandes ventajas, porque actualmente, a excepción del campo de Alibaba, casi todos admiten el pago en línea WeChat, incluido el enorme mercado de pagos fuera de línea, que se ha expandido a las vastas áreas rurales de China. de modo que, en teoría, existe un espacio ilimitado para la imaginación.
WeChat Pay tiene una enorme base de usuarios, pero no hay datos relevantes que respalden los informes crediticios de los usuarios. En comparación con el sistema de comercio electrónico de Alibaba, los usuarios de WeChat pueden tener algunas dudas. Lo que Tencent puede hacer es cooperar con plataformas bancarias de terceros para obtener algunos informes crediticios.
La tecnología financiera WeChat se ha vuelto cada vez más importante para Tencent, pero todavía existe una gran brecha entre esta y Alipay en términos de monetización. Con la mejora del estado comercial de WeChat Pay y la madurez de los escenarios de pago de WeChat Pay, el surgimiento de WeChat Pay también es el momento y el lugar adecuados. Creo que una vez lanzado, se hará con una parte considerable de la cuota de mercado.
Quizás se reescriba por completo el tradicional patrón de pago de créditos de China.
五
¿Cuánto dinero puedes ganar con JD.COM Baitiao y Alipay Huabei?
Baihua puede entenderse como un "producto de tarjeta de crédito virtual", y las tarjetas de crédito bancarias son el "referente" en diseño funcional.
Los productos de pago con crédito pueden aumentar efectivamente el deseo de los usuarios de pagar hasta cierto punto y al mismo tiempo aumentar las ventas de los comerciantes.
La estructura de ingresos de Baihua también es similar a la de las tarjetas de crédito bancarias. Por ejemplo, los ingresos de Huabei provienen principalmente de tres aspectos:
1. Intereses: incluidas las tarifas del servicio de pago diferido, las tarifas del servicio de pago en cuotas y las tarifas del servicio de pago en cuotas de transacciones, todos pueden considerarse ingresos por intereses;
2. Tarifa de transacción: es decir, la tarifa de transacción cobrada al comerciante;
3. Ingreso punitivo: es decir, tarifa vencida. Los ingresos por tarjetas de crédito bancarias provienen principalmente de tres fuentes: ingresos por intereses (incluidos pagos a plazos o vencidos), reembolsos de tarjetas de crédito (es decir, tarifas de transacción) e ingresos por tarifas anuales. La escala de las transacciones con tarjetas de crédito refleja el consumo (escala) y las actividades (frecuencia) de los titulares de las tarjetas, y los reembolsos de tarjetas de crédito vinculados a ellas se han convertido desde hace mucho tiempo en la principal fuente de ingresos por tarjetas de crédito. Sin embargo, en los últimos años, la proporción de ingresos provenientes de las cuotas de facturas de tarjetas de crédito ha aumentado rápidamente. A principios de este año, según las estadísticas de UnionPay, la proporción de ingresos a plazos de tarjetas de crédito bancarias aumentó hasta un 36,7%, convirtiéndose en la mayor fuente de ingresos del negocio de tarjetas de crédito.
Los últimos datos operativos de Baihua muestran que a finales de 2018, los activos totales de la entidad operativa de Baihua, Ant Small and Micro Loan Company, eran de 21.736 millones de yuanes, y el saldo de préstamos en el balance era de 11,28. Mil millones de yuanes, una disminución de 2.500 millones de yuanes desde finales de 2017. La relación activo-pasivo es de 4.685. Para todo el año 2018, los ingresos operativos de Baihua fueron de 2.309 millones de yuanes y el beneficio neto fue de 367 millones de yuanes, una disminución significativa con respecto a. el año anterior. En 2017, el beneficio neto de Baihua alcanzó los 3.400 millones de yuanes y su capacidad de ingresos superó con creces la de las instituciones financieras de consumo autorizadas.
Desde la segunda mitad del año pasado, Alipay ha lanzado una serie de marketing integrado, ha promovido vigorosamente las cuotas de Huabei y ha ampliado los escenarios de pago fuera de línea de Huabei. Además del consumo en línea en Tmall, Taobao, Ele.me, etc., también amplía activamente escenarios de consumo como electrodomésticos, muebles, educación y servicios de vida, y anima a los usuarios a utilizar macizos de flores sin conexión. El informe reciente de Alipay muestra que en el último año, la cantidad de productos y servicios educativos adquiridos por los "pos-90" que usan Huabei aumentó en un 87%; entre los grupos que usan tanto Huabei como Yu'e Bao, el 60% son "post"; -90s”, y el 60% de los nacidos en la década de 1990 utilizan Huabei. Los usuarios urbanos representan el 60%, más que las ciudades de primer y segundo nivel.
En términos de pagarés de JD.COM, la información pública muestra que JD.com Financial Group comenzó a operar de forma independiente en junio de 2013 y actualmente tiene once sectores comerciales importantes, que incluyen financiamiento de la cadena de suministro, financiamiento al consumo, pagos y gestión financiera. y finanzas públicas, seguros, valores, tecnología financiera.
Las principales fuentes de ingresos de JD Finance son sus tres principales segmentos de red comercial: financiación al consumo, financiación de la cadena de suministro y negocios de pagos.
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Entre ellos, la financiación de la cadena de suministro es el negocio inicial de JD Finance, y también es un segmento empresarial que siempre ha sido rentable. Los datos oficiales muestran que la financiación de la cadena de suministro ha sido rentable ya en 2015, los ingresos de JD.com. En 2017, los servicios financieros de la cadena de suministro proporcionados por COM a clientes fuera del sistema JD.COM aumentaron en más de 300.
Además, la financiación al consumo es la principal fuente de ingresos de JD Finance, y su producto de financiación al consumo JD.COM Baitiao es el producto estrella de JD Finance. Con el enorme tráfico de entrada del centro comercial JD.COM, también se ha desarrollado rápidamente desde su lanzamiento. La información pública muestra que a finales de 2018, el saldo de los ingresos del pagaré era de 34.449 millones de yuanes.
Xu Ling, el “mayordomo” de Baitiao, observó el desempeño de los usuarios que habían utilizado los servicios de JD.COM durante cinco meses antes y después del consumo. En comparación con antes de usar Baitiao, la proporción de pedidos de consumo mensual aumentó en un 52% y la cantidad de consumo mensual aumentó en un 97%.
Los datos públicos muestran que la financiación al consumo y la financiación de la cadena de suministro representan el 66% de los ingresos totales de JD Finance, lo que se puede decir que es el ingreso principal de JD Finance.
Sexto
Ataque de Pearl Harbor a WeChat Pay
Ya en 2014, WeChat Pay había atacado con éxito a Alipay.
En el mercado de pagos móviles, Alipay solía ser el actor dominante.
En 2015, el pago móvil superó al pago por Internet. En el primer trimestre de este año, la participación de Alipay en el mercado de transacciones de pagos por Internet móvil fue del 74,92, mientras que Tenpay de Tencent solo tenía el 11,43.
Pero ahora es un duopolio. Los datos de Analysys International muestran que en el cuarto trimestre de 2018, Alipay ocupó el primer lugar en pagos móviles con una participación de mercado de 53,78, y Tencent Finance tuvo una participación de mercado de 38,87. La cuota de mercado de Alipay y Tencent Finance alcanzó el 92,65, ocupando una posición dominante absoluta.
Todo esto es gracias al sobre rojo de WeChat lanzado por Tencent durante el Festival de Primavera de 2014. A principios de 2014, los sobres rojos de WeChat, que nacieron de Tenpay, se hicieron famosos...
Durante el Festival de Primavera de ese año, según las estadísticas, desde la víspera de Año Nuevo hasta el octavo día del calendario lunar. mes, más de 8 millones de usuarios participaron en actividades de obtención de sobres rojos y más de 8 millones de personas recibieron 40 millones de sobres rojos. Mucha gente se olvida de comer y dormir para coger sobres rojos. Esta repentina ola de apropiación de sobres rojos permitió a WeChat Pay ganar una gran cantidad de usuarios sin ningún esfuerzo y tuvo un fuerte impacto en Alipay.
Con respecto al ataque furtivo a los sobres rojos de WeChat, Jack Ma 65438 declaró en su cuenta personal "Laital" el 29 de octubre: "Casi de la noche a la mañana, todos los ámbitos de la vida pensaron que el sistema Alipay sería completamente superado por WeChat. Sobres rojos Experimente lo bueno que es el producto. Inspira todo tipo de imaginación sobre el futuro y lo preocupado que está Ali por no poder dormir". Ma Yun también dijo: "¡Es realmente sorprendente! "Ataque a Pearl Harbor" son asombrosos. Se dice perfecto. Afortunadamente, el Festival de Primavera pasó rápidamente y los días por delante aún son largos, pero nos enseñó una lección profunda”.
Fuente: China Fund News ( China Fund News; Taylor), 36Kr, la lupa de Internet, etc.