¿Quién es apto para elegir LPR como tasa de interés hipotecaria? ¿Tendrá algún impacto en las deducciones adicionales especiales del IRPF?

Recientemente, la circulación interna de la economía y la conversión de las tasas de interés hipotecarias se han buscado con frecuencia. El 12 de agosto, los cinco bancos principales, incluidos el Banco Industrial y Comercial de China, el Banco de Construcción de China y el Banco Agrícola de. China, el Banco de China y el Banco de Ahorros Postal emitieron anuncios indicando que, a partir del 25 de agosto, el Banco convertirá la base de precios de los préstamos personales para vivienda a tasa flotante existentes que cumplan con las condiciones de conversión pero que aún no se hayan convertido a LPR en lotes. La base del precio del préstamo solo se puede convertir una vez y no se puede volver a convertir después de la conversión.

Una piedra provocó mil olas y hubo muchas discusiones acaloradas en Internet. Muchos internautas dejaron comentarios: No he descubierto qué es LPR, ¿entonces me veo obligado a transferirlo? ¿Cómo se calcula la tasa de interés flotante LPR? ¿Cuál es más rentable, LPR o tasa de interés de préstamo fija? ¿La elección de LPR o tipo de interés fijo para préstamos tiene algún impacto en las deducciones especiales adicionales del IRPF? Hoy les hablaré sobre la selección de las tasas de interés hipotecarias según el ciclo económico ~

Pregunta 1. ¿Qué es exactamente la LPR?

LPR es la tasa de cotización del mercado de préstamos, que es la abreviatura de English Loan PrimeRate. Es la tasa de cotización del mercado de préstamos formada por el banco central en base a las cotizaciones de mercado de los bancos comerciales representativos. -año, existen dos tipos de préstamos con un plazo superior a 5 años, y el relacionado con los préstamos para vivienda es principalmente el LPR a 5 años.

Pregunta 2. ¿Cómo se calcula la tasa de interés flotante LPR?

Según el Anuncio n.º 30 del Banco Popular de China [2019], el valor en puntos de los préstamos personales comerciales para vivienda debe ser igual a la diferencia entre el último nivel de tasa de interés de ejecución del contrato original y el correspondiente. término LPR publicado en diciembre. Es decir, después de convertir a precios LPR de referencia, la expresión de la tasa de interés se convertirá en diferencial LPR (sumar puntos puede ser un valor negativo), donde LPR es el precio de referencia.

A continuación, conozcamos el método de cálculo de LPR a través de dos pequeños casos:

Ejemplo 1. Zhang compró una casa a través de un préstamo comercial y la tasa de interés hipotecaria antes del ajuste era un 10% más alta que la tasa de interés de referencia del 4,9%, es decir, 4,9% * 1,1 = 5,39%. Suponiendo que Zhang opte por utilizar la LPR flotante, según datos publicados por el Centro Nacional de Financiación Interbancaria el 20 de diciembre, la LPR a 5 años en diciembre fue del 4,8%. Este es también el estándar de referencia en esta reforma. Después del cálculo, el diferencial es 5,39% - 4,8% = 0,59%. La fórmula de cálculo de la tasa de interés hipotecaria futura de Zhang es LPR + 0,59, sin importar cómo se ajuste la LPR en el futuro, Zhang necesita agregar 0 puntos a esta base.

Ejemplo 2. Zhang compró una casa a través de un préstamo comercial y la tasa de interés hipotecaria antes del ajuste era un 10% de descuento sobre la tasa de interés base del 4,9%, es decir, 4,9% * 0,9 = 4,41%. Supongamos que Zhang elige la LPR flotante. Después del cálculo, el diferencial es 4,41% -4,8% = -0,39%. La fórmula de cálculo de la tasa de interés hipotecaria futura de Zhang será LPR-0,39, independientemente de cómo se ajuste la LPR en el futuro. 0,39 puntos sobre esta base.

Pregunta 3. ¿Cuál es más rentable, LPR o tasa de interés de préstamo fija?

Dado que la elección de la tasa de interés hipotecaria esta vez puede afectar nuestras vidas hasta por 30 años en el futuro, nuestro ejército de esclavos domésticos está muy enredado sobre cuál es más rentable, LPR o interés de préstamo fijo. ¿tasa? A continuación, el editor hará un análisis comparativo simple para usted, solo como referencia. Aún necesita tomar sus propias decisiones sobre asuntos importantes ~

1. La elección de un tipo de interés fijo es adecuada para los siguientes grupos:

El autor recomienda elegir esta opción si el tipo de interés de la hipoteca es inferior al 4,9%, especialmente aquellos que disfrutan de un gran tipo de descuento y tienen un largo plazo de amortización restante. período y no planea pagar el préstamo por adelantado. Tasa de interés fija.

Teóricamente, la disminución mínima en la LPR es 0, y en teoría no existe un límite superior para el aumento, y el período de pago puede ser de hasta 30 años, aunque se espera que la disminución de la LPR sea mayor. a corto plazo, a largo plazo No se puede descartar la posibilidad de un aumento. Dado que ya disfrutamos del descuento en la tasa de interés antes de la conversión, ya no necesitamos elegir LPR para asumir riesgos a efectos de seguro.

2. Elegir LPR es adecuado para los siguientes grupos:

Las tasas de interés de los préstamos hipotecarios son superiores al 4,9%, especialmente si la tasa de interés aumenta significativamente, el período de pago restante es corto o el período de pago restante es largo pero el préstamo se paga anticipadamente Si lo planifica, el autor recomienda elegir LPR.

En el contexto de la circulación económica interna, cómo expandir la demanda interna es una cuestión clave, y la clave para expandir la demanda interna es permitir que la gente tenga dinero para consumir.

Para la mayoría de nosotros, compradores de vivienda comunes, las hipotecas sobregiran nuestros gastos de consumo. Para liberar nuestro poder adquisitivo, no se descarta que el país pueda reducir aún más la LPR para reducir los pagos de nuestros préstamos. mercado en general Se espera que el LPR muestre en general una tendencia a la baja en el corto plazo. Dado que la tasa de interés original que aplicamos antes de la conversión ha aumentado significativamente, podremos disfrutar de los dividendos de los recortes de tasas de interés al menos dentro de los próximos años. -elegir.

Además, hay que dejar claro que para aquellos que compraron una casa con el pago total o sólo obtuvieron un préstamo del fondo de previsión, esta elección no tiene nada que ver contigo, simplemente puedes ser una persona común y corriente. ~

Pregunta 4. ¿La elección de LPR o tipo de interés fijo para préstamos tiene algún impacto en las deducciones especiales adicionales del IRPF?

Los intereses de los préstamos para la vivienda son una de las seis deducciones adicionales especiales del impuesto sobre la renta de las personas físicas. Según la normativa, los intereses de los préstamos para la vivienda son un préstamo para la vivienda personal de un banco comercial o de un fondo de previsión para la vivienda que utiliza el propio contribuyente o sus amigos. cónyuge de forma individual o conjunta. El primer gasto por intereses del préstamo hipotecario incurrido al comprar una casa en China para usted o su cónyuge. En el año en que realmente se incurra en intereses del préstamo, se deducirá una cantidad fija de 1.000 RMB por mes, y los contribuyentes sólo podrán disfrutar de una deducción de intereses para su primer préstamo hipotecario.

Por lo tanto, si elegimos LPR o una tasa de interés de préstamo fija, no tendrá ningún impacto en nuestro disfrute de la deducción de intereses de préstamos de vivienda del impuesto personal. Además, con respecto a los requisitos de política relacionados con los incentivos fiscales para los intereses de los préstamos para vivienda, el editor le resume lo siguiente:

Finalmente, me gustaría recordarle que todos los bancos importantes han dejado claro que después de la Se completa la conversión por lotes, si hay alguna objeción al resultado de la conversión, puede transferirlo nuevamente a través de la banca móvil de autoservicio o negociar con el banco encargado del préstamo antes del 31 de diciembre (inclusive). Recuerde el límite de tiempo ~