¡Urgente! ! ! La importancia de la gestión del riesgo de préstamos personales para vivienda

Sin embargo, en el actual entorno específico del mercado financiero, los préstamos personales para vivienda no son necesariamente productos financieros de bajo riesgo de los bancos comerciales. En un sentido específico, los préstamos personales para vivienda de los bancos comerciales enfrentan mayores riesgos potenciales que otros tipos de préstamos. De hecho, los préstamos personales para vivienda tienen las características de dispersión geográfica, gran cantidad de tecnología, largo plazo, etc., y los riesgos potenciales son extremadamente altos. Si actualmente los bancos comerciales no pueden identificar y controlar eficazmente los riesgos potenciales que enfrentan los préstamos personales para vivienda, la rápida expansión de los préstamos personales para vivienda en el futuro puede convertirse en una fuente de riesgo que los bancos comerciales no pueden ignorar. Por lo tanto, mejorar actualmente los riesgos crediticios para viviendas personales debería ser el foco de la gestión de riesgos de los bancos comerciales. Riesgos que enfrentan los préstamos personales para vivienda

(1) Riesgos de liquidez de los bancos

Para los bancos, el rápido crecimiento de los préstamos a mediano y largo plazo, como los préstamos personales para vivienda, y el rápido aumento de ratios pueden aumentar el riesgo de liquidez. El riesgo de liquidez se refiere a la incapacidad del banco para proporcionar financiamiento para un aumento de activos o una disminución de pasivos, es decir, la incapacidad de absorber pasivos a un costo razonable o de realizar activos a un ingreso razonable para cubrir los retiros de depósitos de los depositantes, las necesidades de los clientes. préstamos razonables u otras necesidades inmediatas de efectivo, que pueden causar pérdidas bancarias o desencadenar una crisis. Los préstamos hipotecarios de China aún no se han titulizado y los activos hipotecarios de los bancos son menos líquidos. Al mismo tiempo, sin un mercado inmobiliario completo de segunda mano, a los bancos les resulta difícil deshacerse de las propiedades hipotecadas y resolver los riesgos de liquidez. Cuando se popularice el concepto de comprar una casa con un préstamo, la demanda de enajenación de propiedades hipotecadas será fuerte.

Riesgo de crédito personal

El riesgo de crédito se refiere a la posibilidad de que el prestatario no pague el préstamo según lo acordado, lo que traerá pérdidas al banco. Desde la perspectiva del riesgo crediticio, el riesgo de incumplimiento que conlleva el crédito para vivienda personal es que el prestatario no pueda pagar el préstamo bancario a tiempo o no pueda pagarlo debido a cambios en la familia, el trabajo, los ingresos, la salud y otros factores, y es obligado a renunciar a la casa adquirida por defecto, lo que supone pérdidas para los intereses del banco. Debido a la asimetría de la información, los bancos no pueden determinar con precisión si los prestatarios son honestos y dignos de confianza y si tienen capacidades de pago sostenibles. Actualmente, el sistema de tasas de interés flotantes de China para préstamos personales para vivienda somete a los prestamistas a un riesgo considerable de tasas de interés, lo que hace que los prestamistas sean más propensos a incumplir durante los ciclos de tasas de interés crecientes.

Riesgos operativos de los préstamos

Desde la perspectiva de los riesgos operativos, debido a la falta de restricciones legales relevantes y necesarias y a la feroz competencia entre los principales bancos comerciales, los departamentos hipotecarios de los bancos a veces compiten para reducir El índice de pago inicial del prestamista puede relajar las condiciones de aprobación del prestamista para ampliar su alcance comercial. Durante la operación, no existe un sistema estricto de registro de viviendas hipotecarias, ni una distinción estricta entre la oficina principal, la oficina intermedia y la oficina administrativa del préstamo, ni una inspección estricta del estado crediticio del cliente. A juzgar por la situación actual, actualmente hay muchos bancos comerciales que se ocupan de negocios de crédito inmobiliario personal en la misma ciudad. Si la autorización no es estricta, el prestamista puede solicitar un pequeño préstamo hipotecario en varias sucursales bancarias al mismo tiempo. Una vez que el prestamista no puede pagar, a menudo es difícil disponer de la garantía, los activos no pueden dividirse y no existen leyes correspondientes que garanticen la implementación fluida de los procedimientos de subasta y descuento. Mejorar la gestión del riesgo de crédito personal para vivienda

(1) Mejorar el entorno de identificación y evaluación del riesgo de crédito personal

El objetivo ideal es, por supuesto, establecer un sistema de crédito personal completo, el núcleo de que es el sistema de crédito personal, es decir, una serie de normas, reglamentos y códigos de conducta con eficacia jurídica que pueden probar, explicar y revisar el crédito de las personas físicas y supervisar, gestionar y proteger el desarrollo de las actividades de crédito personal, incluido el crédito personal. sistemas de registro, sistemas de evaluación de crédito personal, y sistemas de alerta temprana de riesgo de crédito personal, sistema de gestión de riesgo de crédito personal y transferencia de riesgo de crédito personal. Por tanto, es necesario crear una entidad de crédito especializada.

Los otorgantes de crédito proporcionan continuamente crédito a las instituciones de crédito en relación con los pagos de créditos de los consumidores en las instituciones financieras y las instituciones comerciales recopilan esta información de los registros públicos de los organismos judiciales y tributarios, la organizan, la analizan y la registran en los archivos históricos de los consumidores. Cuando un prestatario se enfrenta a una solicitud de crédito al consumo, puede obtener el informe crediticio del solicitante de la agencia de crédito y tomar una decisión basada en él. Dado que el establecimiento de instituciones de crédito lleva cierto tiempo, para resolver los riesgos crediticios, los bancos deben desempeñar un buen papel en el proceso de aprobación de préstamos personales para vivienda, centrarse en la revisión del crédito personal y establecer archivos de crédito personales pertinentes. Lo más importante aquí es establecer una base de datos profesional, estandarizada y preliminar para sentar una base sólida para la gestión del crédito, predecir la posibilidad de incumplimiento por parte de los prestatarios y solicitantes de préstamos existentes y establecer un mecanismo de alerta temprana para las deficiencias crediticias. Una vez que ocurre una crisis crediticia, se puede remediar de inmediato. En la actualidad, algunas ciudades de mi país han establecido sistemas de información crediticia personal para los residentes locales. De hecho, la recopilación de esta información no es suficiente para evaluar el riesgo de los préstamos personales para vivienda. Al mismo tiempo, se debe fomentar el intercambio de información crediticia personal entre instituciones financieras, porque los prestamistas pueden solicitar préstamos hipotecarios en diferentes instituciones financieras o en las sucursales de la misma institución financiera en diferentes regiones al mismo tiempo. El intercambio de información permite a los prestatarios tomar decisiones. decisiones más eficientes y precisas. (2) Se debe alentar activamente a los bancos comerciales a utilizar medios orientados al mercado para transferir riesgos.

En primer lugar, se implementará gradualmente el establecimiento de un mercado secundario de préstamos hipotecarios para vivienda, es decir, un mercado para la transferencia de créditos hipotecarios inmobiliarios. Un mercado en el que los préstamos inmobiliarios son creados por bancos prestamistas u otras instituciones financieras y luego revendidos a otros inversores o se emiten bonos hipotecarios como garantía de las hipotecas. Mediante la conexión entre el mercado primario y el mercado secundario se puede mejorar la liquidez de los fondos bancarios. Por un lado, los bancos pueden obtener fondos suficientes para satisfacer las necesidades crediticias individuales mediante la emisión de bonos hipotecarios. Por otro lado, el monto del préstamo coincide con el de la emisión de bonos, diversificando los riesgos de liquidez. Sobre esta base, la titulización de préstamos para vivienda debería incluirse en la agenda.

(3) La promoción de la titulización de préstamos hipotecarios inmobiliarios puede diversificar y transferir riesgos de manera efectiva.

Después de la titulización de los préstamos hipotecarios residenciales, los valores emitidos pueden circular y transferirse libremente en el mercado secundario de valores, de modo que diversos riesgos que enfrentan los préstamos hipotecarios residenciales pueden transferirse a través del mercado de valores. Por otro lado, después de la emisión de valores con préstamos hipotecarios como garantía, el riesgo hipotecario concentrado en los bancos se distribuirá entre muchos inversores, permitiendo a cada participante controlar el riesgo dentro de un rango aceptable y simétrico con los rendimientos. Dado que los valores respaldados por hipotecas no tienen como objeto un inmueble específico, sino una cartera de bienes raíces correspondiente a un préstamo hipotecario residencial, que es una cartera de préstamos hipotecarios residenciales, el riesgo de un solo incumplimiento o hipoteca es insignificante, diversificando así de manera efectiva el riesgo de impago y el riesgo hipotecario y reducir las pérdidas.

(4) Mecanismo de prevención y alerta temprana de riesgos

Desde la perspectiva de mejorar y perfeccionar el sistema, las reglas comerciales de préstamos personales para vivienda, las reglas de gestión de expedientes de préstamos personales y sus

cada una de las normas complementarias correspondientes estandariza y unifica las operaciones específicas del negocio de préstamos personales para vivienda a partir del establecimiento de un mecanismo de control interno, siguiendo estrictamente los requisitos de la nueva normativa crediticia, implementando la separación de la aprobación de préstamos e implementando; el responsable de cada vínculo del préstamo; desde la perspectiva del control de riesgos, se toman algunas medidas efectivas de prevención de riesgos, como aprovechar al máximo los recursos proporcionados por la base de datos de la Oficina Municipal de Recursos Inmobiliarios para garantizar la autenticidad de los bienes inmuebles. transacciones inmobiliarias y la validez del registro de hipotecas inmobiliarias; utilizar los recursos del sistema de información crediticia personal para investigar la situación crediticia del prestatario, frenando efectivamente la aparición de préstamos morosos desde la fuente.

(5) Fomentar la diversificación de la financiación inmobiliaria.

En la actualidad, la financiación inmobiliaria de mi país se basa principalmente en la financiación de deuda, con una pequeña proporción de financiación de capital y un patrón de financiación único. Según las estadísticas, alrededor del 80% de los fondos para la compra de terrenos y el desarrollo inmobiliario provienen directa o indirectamente del crédito de los bancos comerciales. En un mercado financiero inmobiliario maduro, además del mercado primario de financiación de deuda y capital, no sólo existen dos formas básicas de financiación para el desarrollo y la operación de bienes raíces, sino también un mercado secundario desarrollado para la titulización. Promover la diversificación de la financiación inmobiliaria puede ayudar a reducir la excesiva dependencia del crédito bancario para la financiación inmobiliaria.

(6) Incrementar la proporción de préstamos hipotecarios personales.

Para los compradores de viviendas, esto definitivamente aumentará la presión sobre los individuos para que asuman riesgos crediticios y expriman cierta demanda personal falsa de viviendas. Al mismo tiempo, puede reducir los riesgos crediticios de los bancos comerciales. Sin embargo, estos impactos y efectos no serán demasiado grandes. Lo más importante es que en los últimos años los préstamos personales para vivienda de algunos bancos comerciales nacionales se han duplicado. Esto no se debe al ratio hipotecario, sino a que la revisión de los préstamos personales para vivienda suele ser sólo una formalidad. Por ejemplo, independientemente del nivel de ingresos y crédito personal, es posible siempre que se presenten los certificados requeridos en un bufete de abogados. Si los préstamos personales para vivienda se revisan de acuerdo con las directrices de la Comisión Reguladora Bancaria de China (es decir, el reembolso mensual de los préstamos personales para vivienda no debe ser inferior al 50% de los ingresos personales), entonces algunas personas que no cumplen con las condiciones del préstamo puede ser rechazado. Esto no sólo reducirá la necesidad de realizar compras de bolsillo, sino que también reducirá los riesgos que los bancos comerciales pueden enfrentar en los préstamos hipotecarios personales. La gestión de riesgos de los préstamos hipotecarios para viviendas personales requiere apoyo político.

En algunos países desarrollados, el gobierno ha creado agencias especiales para proporcionar garantías para préstamos hipotecarios para viviendas individuales. Si un comprador incumple, la agencia gubernamental se hace responsable de pagar el principal del préstamo y los intereses en su nombre. Por ejemplo, el gobierno federal de los EE. UU. tiene agencias como la Administración Federal de Vivienda y la Administración de Veteranos para brindar garantías de préstamos de vivienda personales para familias y veteranos de ingresos bajos y medios. Esto no solo permite que muchas familias en los Estados Unidos obtengan préstamos. comprar casas, sino que también reduce el costo de los préstamos personales para la vivienda El riesgo también atrajo a las instituciones de seguros privadas a intervenir en el mercado hipotecario. Sólo porque el gobierno proporcione seguros, garantías e incluso fondos para establecer instituciones financieras no significa que tenga que gastar mucho dinero. Esto sólo demuestra que el gobierno está firmemente en la posición de "prestamista de último recurso", cuyo objetivo principal es dar confianza tanto a los prestatarios como a los prestamistas y establecer normas para toda la actividad financiera. Esta intervención gubernamental en el mercado hipotecario es una intervención indirecta.

En resumen, en los últimos años, la industria inmobiliaria nacional, como industria pilar de la economía nacional, ha desempeñado un papel enorme a la hora de sacar a la economía nacional de la deflación y mantener un crecimiento rápido y sostenido del economía doméstica. Sin embargo, debido a la grave especulación inmobiliaria en algunos lugares, algunos promotores inmobiliarios han utilizado diversos medios para crear un consumo irracional, lo que ha provocado que los precios de la vivienda en algunos lugares aumenten rápidamente. Si no se frena esta tendencia, conducirá a una burbuja inmobiliaria, que no sólo aumentará los enormes riesgos para los bancos, sino que también perjudicará el desarrollo sostenido y estable de toda la economía nacional. Por lo tanto, este ajuste de política no sólo fortalece la conciencia de la gente sobre los riesgos de las tasas de interés, sino que también fortalece las expectativas razonables de los demandantes sobre los precios futuros del capital. También favorece la formación de mecanismos de gestión de las tasas de interés de los préstamos personales para vivienda y de fijación de precios de riesgo por parte de los bancos comerciales. ¿Es suficiente?