¿Cuáles son los factores que afectan las políticas de préstamo?
1. ¿Cuáles son los factores que afectan las políticas de préstamo?
¿Cuáles son los factores que afectan el precio de los préstamos?
2. ¿Qué es la política de préstamos y cuáles son los factores que afectan la política de préstamos?
La política de préstamos se refiere a diversas políticas y medidas utilizadas por los bancos comerciales para guiar y estandarizar el negocio de préstamos y gestionarlo. y controlar los riesgos del préstamo y el nombre general del programa. Hay seis factores principales que afectan las políticas crediticias.
1. Factores que influyen en las políticas de préstamos: los administradores de los bancos comerciales generalmente consideran los siguientes factores al formular las políticas de gestión de préstamos del banco:
1. políticas
2. Estado del capital bancario
3. Estructura de pasivos bancarios
4. Condiciones económicas y ciclos económicos en el área de servicio
5. La calidad del personal de préstamos bancarios
2. Los contenidos básicos de las políticas de préstamos incluyen principalmente los siguientes aspectos:
(1) Estrategia de desarrollo del negocio de préstamos
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1. Las políticas de préstamos bancarios deben aclarar primero la estrategia de desarrollo del banco, incluidos los principios que se deben seguir al realizar negocios, las industrias y regiones en las que el banco espera desarrollar negocios, los tipos de negocios que espera. desarrollar, y la escala y velocidad del desarrollo empresarial que espera lograr.
2. En los documentos de política crediticia del banco, se establece claramente que el desarrollo del negocio crediticio debe cumplir con los principios de buen funcionamiento del banco, y la ideología rectora y las áreas de desarrollo del negocio crediticio del banco deben ser planificación estratégicamente revisada.
3. La estrategia de desarrollo del negocio de préstamos debe aclarar primero los principios básicos que los bancos deben seguir al desarrollar negocios de préstamos. Sobre la base de aclarar las políticas operativas que deben seguir los préstamos bancarios, también se debe determinar el alcance (incluida la industria, la región y el tipo de negocio), la velocidad y la escala del desarrollo de los préstamos bancarios en función de las necesidades y posibilidades.
(2) Procedimientos de trabajo de préstamos y división de autoridad
Para garantizar la estandarización del proceso de operación del negocio de préstamos, la política de préstamos debe estipular claramente los procedimientos de trabajo del negocio de préstamos. . Los procedimientos de trabajo de préstamos se refieren a las especificaciones para las operaciones comerciales de préstamos.
1. El proceso de préstamo suele incluir tres etapas:
La primera etapa es la etapa de promoción previa al préstamo, investigación y análisis crediticio. Esta es la base para la toma de decisiones científicas sobre préstamos;
La segunda etapa es la etapa de evaluación, revisión y emisión del préstamo después de que el banco acepta la solicitud de préstamo. Esta es la etapa de toma de decisiones y emisión específica del préstamo, y es la clave de todo el proceso del préstamo;
La tercera etapa es la etapa de supervisión e inspección, seguimiento de riesgos y recuperación del capital del préstamo y intereses después de la emisión del préstamo. Esta etapa también es un vínculo importante relacionado con si el préstamo se puede recuperar en tiempo y en su totalidad
2 Escala de préstamo y control de ratio
Evaluar si la escala de préstamo bancario es adecuada. y si la estructura es razonable. Se puede medir utilizando algunos indicadores. Los principales son:
1) Ratio préstamos/depósitos. Este indicador refleja la proporción de fondos bancarios utilizados en préstamos y el tamaño de la capacidad crediticia. La Ley de Banca Comercial de mi país estipula que esta proporción de bancos no excederá el 75%.
2) Ratio préstamo/capital. Este ratio refleja la rentabilidad del capital bancario y la capacidad del banco para soportar pérdidas crediticias. De conformidad con las normas internacionales estipuladas en el Acuerdo de Basilea, el Banco Central de mi país ha determinado que la relación entre el capital total de los bancos comerciales y los activos de riesgo ponderados no será inferior al 8%, y la relación entre el capital básico y los activos de riesgo ponderados activos no será inferior al 4%.
3) Ratio de préstamos a empresas individuales. Este ratio se refiere a la relación entre los préstamos de un banco a su cliente más grande o sus diez clientes más grandes y el capital del banco. Refleja la concentración y el perfil de riesgo de los préstamos bancarios. El Banco Central de mi país estipula que el saldo del préstamo de un banco comercial a su cliente más grande no excederá el 15% del capital del banco, y el saldo del préstamo de los diez clientes más grandes no excederá el 50% del capital del banco.
4) Ratio de financiación a medio y largo plazo. Esta es la relación entre el saldo de préstamos a mediano y largo plazo emitidos por bancos con un vencimiento de más de un año y el saldo de varios depósitos con un vencimiento de más de un año. Refleja la liquidez general de los préstamos bancarios. Cuanto mayor es el ratio, peor es la liquidez; por el contrario, más fuerte es la liquidez. Según la normativa vigente del Banco Central de mi país, este ratio debe ser inferior al 120%.
3. Tipos y regiones de préstamos
Los tipos y composición de los préstamos forman la estructura de préstamos del banco. La estructura de los préstamos tiene un impacto muy importante en la seguridad, liquidez y rentabilidad de los activos crediticios de los bancos comerciales.
Por lo tanto, las políticas de préstamos bancarios deben definir claramente los tipos y estructuras de los préstamos del banco.
El área de préstamos se refiere al ámbito geográfico donde el banco controla el negocio de préstamos. La región donde un banco presta está relacionada con el tamaño del banco. Los grandes bancos, debido a su gran número de sucursales, generalmente no imponen restricciones a las áreas de crédito en sus políticas crediticias. Los bancos pequeños y medianos a menudo limitan sus negocios crediticios a las ciudades y regiones donde está ubicado el banco, o a las zonas tradicionales del banco; áreas de servicio.
4. Garantía de préstamo
En la política de préstamo, la política de garantía de préstamo debe determinarse de acuerdo con las leyes pertinentes. Las políticas de garantía de préstamos deben incluir generalmente los siguientes contenidos:
1) Aclarar el método de garantía. Por ejemplo, los métodos de garantía estipulados en la "Ley de Garantías de la República Popular China" incluyen: garantía de aval, garantía hipotecaria, garantía de prenda, gravamen y depósito.
2) Especificar los métodos de identificación y evaluación; procedimientos de garantía;
3) Determinar la relación entre el valor del préstamo y la garantía y la relación entre el préstamo y la garantía;
4) El método de evaluación para determinar el calificaciones y capacidad de pago del garante y Programas y más.
5. Fijación de precios de préstamos
En condiciones de economía de mercado, la fijación de precios de préstamos es un proceso complejo y las políticas de préstamos bancarios deben estar claramente definidas.
El precio de los préstamos bancarios generalmente incluye las tasas de interés de los préstamos, los saldos compensatorios de los préstamos (saldos de retorno) y las tarifas cobradas por ciertos préstamos (como las tarifas de compromiso, etc.). Proceso de determinación de la tasa de interés del préstamo.
En el proceso de fijación de precios de préstamos, los bancos deben considerar el costo de los fondos, el grado de riesgo del préstamo, el plazo del préstamo, las tarifas de administración del préstamo, los saldos de los depósitos, los métodos de pago, la relación entre el banco y el prestatario, y la tasa de rendimiento de los activos y otros factores.
6. Política de gestión de archivos de préstamos
El archivo de préstamos es un registro detallado del proceso de gestión de préstamos del banco, que refleja el nivel de gestión del banco y la calidad de su personal de crédito. la calidad del préstamo. En algunos casos, incluso puede determinar la calidad del préstamo. Un sistema completo de gestión de expedientes de préstamos normalmente debe incluir lo siguiente:
1) La estructura del expediente de préstamo y los documentos que debe incluir
2) La persona responsable de su custodia; el expediente del préstamo;
3) Aclarar la ubicación de almacenamiento de los documentos legales que deben conservarse por separado y en un lugar a prueba de fuego, agua y pérdidas.
4) Aclarar el archivo y préstamo de expedientes de préstamos y censura.
7. Sistema de gestión y cobro diario de préstamos
Una vez emitido el préstamo, la gestión diaria del préstamo es especialmente importante para garantizar la calidad del mismo, por lo que conviene estipularlo. en la política de préstamo. Al mismo tiempo, los bancos deberían desarrollar sistemas eficaces de recuperación y cobro de préstamos.
8. Gestión de préstamos morosos
La gestión de préstamos morosos es una parte importante de la política crediticia de los bancos comerciales. Una vez desembolsado el préstamo, si se descubren señales tempranas de alerta de préstamos morosos durante la inspección posterior al préstamo, o si los préstamos figuran por debajo del nivel de atención en la evaluación de la calidad del préstamo, se les debe prestar suficiente atención.
3. Factores que afectan las políticas de préstamos
Los administradores de los bancos comerciales generalmente deben considerar los siguientes factores al formular las políticas de gestión de préstamos del banco:
1. , regulaciones y políticas fiscales y monetarias nacionales
2. Estado del capital bancario
3. Estructura de pasivos bancarios
4.
5. Calidad del personal de préstamos bancarios