Ratio de saldo hipotecario

A finales del primer trimestre de 2022, el saldo de préstamos inmobiliarios en RMB era de 53,22 billones de yuanes, un aumento interanual de 6. La deuda total de los residentes chinos supera los 200 billones de yuanes, la deuda per cápita es de 14.700 y la tasa de ahorro nacional cayó de 51,8 a 45.

El valor total de mercado de los bienes raíces en China es del orden de 400 a 500 billones, así que calculémoslo como 450 billones. El importe total de los préstamos para vivienda es de 53 billones, sólo 12.

Entonces, ¿pueden los jóvenes con altas deudas permitirse el futuro del sector inmobiliario?

El problema de las hipotecas no es el problema de hoy, sino el mayor problema que ha preocupado a muchas personas durante mucho tiempo. En el contexto de la pandemia, puede convertirse rápidamente en un problema sistémico.

Bajo la influencia de la epidemia, los ingresos de muchas personas se han visto muy afectados, pero su deuda hipotecaria no se ha reducido y los pagos de muchas personas son impredecibles, lo que afecta su reputación. Por no hablar de los que están desempleados.

Por primera vez en los últimos cinco años, la tasa de crecimiento cayó por debajo de los dos dígitos. ¡La gente común realmente no puede permitírselo y no tiene el dinero! ¡El índice de apalancamiento actual de los hogares ha estado en un máximo de 60 durante los últimos tres años y no puede aumentar! Desde el año pasado, el banco central ha reducido continuamente el RRR y las tasas de interés. Desde el año pasado, casi todas las ciudades, excepto las de primer nivel, han relajado los controles. No solo eso, incluso han comenzado, como hacer un pago inicial de 20, comprar una casa para sus hijos, utilizar los préstamos del fondo de previsión de sus padres, exenciones del impuesto sobre escrituras, etc. Sin embargo, todavía no hay datos de hipotecas.

Desde el año 2000, China ha sido el mayor ahorrador del mundo. En ocho años, la tasa de ahorro aumentó de 32 a 52, mientras que la tasa de ahorro mundial fue de 27 durante el mismo período, casi el doble del promedio mundial. Después de la crisis financiera de 2008, cayó hasta 44 en 2020. Aunque sigue siendo superior al nivel mundial, el ratio de endeudamiento de los hogares se ha disparado de 18 a 56. La deuda total del pueblo chino es ahora de 20 mil millones y la deuda per cápita es de 14.700.

Mire la situación hipotecaria en los últimos años.

El saldo de préstamos hipotecarios en el primer trimestre de 2018 fue de 34 billones, un incremento interanual del 20,3.

El saldo de préstamos hipotecarios en el primer trimestre de 2019 fue de 40 billones, un incremento interanual del 18,7.

El saldo de préstamos hipotecarios en el primer trimestre de 2020 fue de 46 billones, un incremento interanual del 13,9.

El saldo de préstamos hipotecarios en el primer trimestre de 2021 fue de 50 billones, un incremento interanual del 10,9.

En el primer trimestre de 2022, el saldo de préstamos hipotecarios fue de 53 billones, un incremento interanual de 6.

Los datos de la encuesta del banco central a 30.000 residentes urbanos muestran que el índice de endeudamiento promedio de los hogares es del 57%, de los cuales el 77% tiene préstamos hipotecarios, lo que representa el 75% de la deuda total.

Ver la realidad a través de datos. La deuda del 70% de los residentes chinos se concentra en préstamos hipotecarios. La presión del pago de las hipotecas es demasiado grande, especialmente debido al impacto de la epidemia en los últimos dos años. Todos mantuvieron sus billeteras apretadas y no se atrevieron a gastar ni un centavo. Los gastos de educación de los niños y los gastos médicos son partidas de gasto enormes. La pérdida de ingresos significa pérdida de flujo de caja, lo que significa que su casa se convierte en una casa de subastas. Se convirtió en empleado del banco.

Es aún más difícil para los jóvenes que no han comprado una casa. La idea de comprar una casa puede resultar difícil de realizar. Los jóvenes de hoy ni siquiera pueden pensar en ello sin la ayuda de sus familias. Si los jóvenes no toman el poder, ¿cómo subirán los precios de la vivienda? ¿Cuánto cuesta esta casa? Incluso si aumenta, seguirá siendo el área central de las ciudades de primer nivel. Esto está fuera del alcance de la gente común y ni siquiera se atreve a pensar en ello.

¿Cuál es la importancia de la deuda per cápita? De hecho, no significa mucho. En la actualidad, la oferta de viviendas sigue superando la demanda, principalmente porque los precios son demasiado altos. Los jóvenes de hoy ya no están tan obsesionados con si comprar una casa o no. Tener un trabajo estable y unos ingresos salariales son lo más importante. La regulación inmobiliaria nacional es principalmente una regulación estructural.

¿Cómo calcular un préstamo hipotecario?

El interés del préstamo es un tipo de interés principal que pagan los compradores de vivienda de acuerdo con la tasa de interés especificada por el banco cuando piden dinero prestado al banco. La fórmula de cálculo del interés es:

Interés = principal × tasa de interés × período de depósito (es decir, tiempo).

El cálculo del interés hipotecario variará según el método de préstamo y el método de pago de la hipoteca.

Según los diferentes métodos de pago de la hipoteca, el cálculo del interés hipotecario se puede dividir en dos métodos de cálculo: capital e interés iguales y principal promedio.

¿Cómo calcular el interés hipotecario? Empiece por comprender los conceptos básicos de interés.

1. La fórmula de conversión de la tasa de interés para negocios en RMB es (nota: común para depósitos y préstamos):

Tasa de interés diaria (0/000) = tasa de interés anual ()÷ 360 = tasa de interés mensual (‰)÷30.

2. Tasa de interés mensual (‰) = tasa de interés anual ()÷12

2. Los bancos pueden calcular el interés utilizando el método de cálculo del interés del producto y el método de cálculo del interés de la transacción.

1. Calcule el interés en función del saldo acumulado diario de la cuenta en función del número real de días y multiplique el producto acumulado por la tasa de interés diaria. La fórmula de cálculo de intereses es:

Interés = número de acumulación acumulada que devenga intereses × tasa de interés diaria, donde monto acumulado de acumulación que devenga intereses = saldo diario total.

2. El método de cálculo de intereses calcula los intereses uno por uno de acuerdo con la fórmula de cálculo de intereses preestablecida: interés = principal × tasa de interés × período del préstamo, dividido en tres detalles:

Si se calcula El período de interés es un año completo (mes) y la fórmula de cálculo de intereses es:

①Interés = principal × año (mes) × año (mes) tasa de interés

Si el interés el período es un año completo Año (mes) y número de días, la fórmula de cálculo de intereses es:

②Interés = principal × año (mes) × año (mes) tasa de interés principal × días impares × diario tasa de interés.

Al mismo tiempo, el banco puede optar por convertir todos los periodos de acumulación de intereses en días reales para calcular el interés, es decir, 365 días al año (366 días en años bisiestos), y cada mes es el tiempo real. número de días en el calendario gregoriano. La fórmula para calcular el interés es la siguiente:

③Interés = principal × número real de días × tasa de interés diaria

Estas tres fórmulas son esencialmente las mismas, pero como solo hay 360 días en un año para la conversión de la tasa de interés. Por lo tanto, al calcular la tasa de interés diaria real, se calculará en función de los 365 días del año y el resultado estará ligeramente sesgado.

El banco central otorga a las instituciones financieras el derecho de elegir qué fórmula utilizar. Por tanto, las partes y la entidad financiera pueden estipularlo en el contrato.

Datos ampliados:

Método de cálculo

Descripción de la herramienta

1, pasos de operación:

Paso 1: Primero, seleccione si su método de pago es montos iguales de capital o montos iguales de capital e intereses, y complete el plazo del préstamo comercial, el monto del préstamo y la tasa de interés real del préstamo;

Paso 2: elija si desea mostrar los detalles de pago y haga clic en "Calcular" "Puede obtener información detallada como el monto de pago mensual de cada período, el interés total del préstamo, el monto total de pago, etc.

Señalar

1. Los préstamos comerciales son préstamos que se utilizan para complementar el capital de trabajo de empresas industriales y comerciales. Generalmente son préstamos a corto plazo, normalmente de 9 meses y no más de un año, pero también hay algunos préstamos a medio y largo plazo. Este tipo de préstamo es la parte principal de los préstamos de los bancos comerciales y generalmente representa más de un tercio del total de préstamos.

2. Calcule el pago mensual, el interés total y el reembolso total de un préstamo comercial cuando se seleccionan el capital promedio y los métodos de pago de capital e intereses iguales.

Según la fórmula de amortización de los préstamos hipotecarios generales, se divide en dos tipos:

1. Fórmula de cálculo de capital e intereses iguales:

Principio de cálculo. : a partir del pago mensual Inicialmente, el banco primero cobra los intereses sobre el capital restante, y luego la proporción de intereses en el pago mensual disminuye a medida que el capital restante disminuye y la proporción de capital en el pago mensual aumenta; pero el pago mensual total permanece sin cambios.

Cabe señalar que:

1. El monto máximo de los préstamos del fondo de previsión urbano debe basarse en las condiciones locales.

2. han tomado préstamos para comprar casas pero el área per cápita es menor que la local. Si un residente de nivel promedio solicita comprar una segunda casa ordinaria ocupada por el propietario, las políticas preferenciales para comprar una casa ordinaria ocupada por el propietario con un préstamo para la primera casa se aplicará en consecuencia.

2. Fórmula de cálculo del capital medio:

Reembolso mensual = principal mensual, principal e intereses mensuales

Principal mensual = principal/reembolso Número de meses

Principal e intereses mensuales = (principal - amortización total acumulada) Disminución debido a la disminución del capital restante.

Descripción de la fórmula

Según la fórmula anterior

Principal: monto total del préstamo

Número de meses de reembolso: plazo del préstamo X12. Por ejemplo, para un préstamo a 10 años, el período de amortización es 10X12=120 meses.

Tipo de interés mensual: Tipo de interés mensual = tipo de interés anual/12.

Tasa de interés anual: Es la cifra que se obtiene tras un 30% de descuento y un 85% de descuento sobre la tasa de interés básica entre los temas candentes que se discuten actualmente en los préstamos hipotecarios.

Monto de pago acumulado: el monto de pago acumulado en el primer mes del método de pago de capital igual es 0.

Por ejemplo: tabla de tipos de interés anual 2009

Tipo de interés anual básico: 5,94

Tipo de interés anual del 15%: 5,05

30 Tasa de interés anual: 4,16

Tasa de interés anual del fondo de previsión: 3,87

Explicación

El Sr. Wang pidió prestados 400.000 yuanes al banco para comprar una casa y Lo pagó en 20 años. El banco le dio al Sr. Wang una tasa de interés del 30%.

Si la tasa de interés anual se cambia a una tasa de interés mensual, la tasa de interés mensual = 4,16/12 = 0,00347.

Método de pago de capital igual:

Principal mensual=400000/240=1,67

Principal e intereses mensuales = 400000 0x 0,00347 = 1388.

Pago del primer mes=1,671388=3054,67 (yuanes)