Cómo realizar negocios de intermediación de bancos comerciales en mi país

En un sentido amplio, el negocio de intermediación de los bancos comerciales “se refiere al negocio que no constituye activos o pasivos en el balance de los bancos comerciales y genera ingresos distintos de intereses para los bancos. " [1]

Sobre la base del negocio de activos y el negocio de pasivos, los bancos comerciales hacen uso de sus ventajas en tecnología, información, red institucional, capital y reputación, y no usan o usan menos activos bancarios para usar. Actuar como agente para gestionar cobros y pagos, consultas, agencia, garantía, arrendamiento y otros asuntos encomendados a los clientes, prestar diversos servicios financieros y cobrar determinadas tarifas por actividades comerciales. En los dos negocios tradicionales de activos y pasivos, los bancos participan como una sola parte en las actividades crediticias; sin embargo, en los negocios de intermediación, los bancos ya no participan directamente en las actividades crediticias. Solo desempeñan el papel de intermediarios o agentes y generalmente ofrecen pagos. servicios. [2]

Contenido

1 Clasificación por fuente de ingresos Por función y naturaleza Por riesgo

2 Características del riesgo Alto grado de libertad Poca transparencia Poca dispersión del riesgo Alta apalancamiento

3 Estado de desarrollo actual Situación interna Situación exterior

4 Papel

5 Problemas existentes

6 Disposiciones provisionales

1 Editar categoría

El negocio de intermediación también se denomina negocio fuera de balance. El negocio de intermediación de los bancos comerciales incluye principalmente liquidación en moneda local y extranjera, tarjetas bancarias, cartas de crédito, cartas de crédito standby y facturas. avales, compromisos de préstamos, instrumentos financieros derivados, negocios de agencia, negocios de consultoría, etc. En el extranjero, el negocio de intermediación de los bancos comerciales se ha desarrollado con bastante madurez. Los ingresos del negocio de intermediación de los bancos comerciales en los Estados Unidos, Japón y el Reino Unido representan alrededor del 40% del ingreso total. Sin embargo, la escala del negocio fuera de balance de los bancos comerciales en mi país en esta etapa generalmente representa más. más del 15% de su patrimonio total.

El negocio de intermediación en un sentido amplio equivale al negocio fuera de balance en un sentido amplio, que se puede dividir en dos categorías, el negocio de servicios financieros en un sentido estricto y el negocio fuera de balance en un sentido estricto. sentido. En el trabajo diario, el negocio intermediario al que nos referimos es el sentido amplio de negocio intermediario de acuerdo con las disposiciones del Banco Popular de China, mientras que el negocio fuera de balance se refiere al sentido estricto de negocio fuera de balance reflejado desde la perspectiva. de normas contables. Por lo tanto, de acuerdo con la situación tradicional de negocios y desarrollo de los bancos comerciales, los negocios de los bancos comerciales se pueden dividir aproximadamente en tres categorías: negocios de activos, negocios de pasivos y negocios de intermediación, o se pueden dividir en cuatro categorías: negocios de activos, negocios de pasivos. , negocios de intermediación y negocios fuera de balance.

El alcance del negocio de intermediación es amplio, abarcando liquidación, agencia, garantía, fideicomiso, arrendamiento, financiación, consultoría de información, transacciones de instrumentos financieros derivados, etc. Por lo tanto, también existen diferentes estándares para la clasificación del intermediario. negocio. [3]

Tipos de negocio de intermediación bancaria estipulados por el Banco Popular de China [4]

Por fuente de ingresos

Actualmente la base más común para clasificar tipos de negocios de intermediación en el mundo Es el estándar de fuente de ingresos La industria bancaria de EE. UU. divide los negocios de intermediación en las siguientes cinco categorías según la fuente de ingresos: primero, negocios fiduciarios, que se refiere a los ingresos por transacciones y servicios generados por el. departamento de fideicomisos; en segundo lugar, negocios de banca de inversión y comercio, que se refiere a la suscripción de valores y la participación en transacciones financieras; en tercer lugar, negocios de servicios de cuentas de depósito, incluido el mantenimiento de cuentas, etc., cuarto, ingresos por comisiones, incluidos los cargos por tarjetas de crédito; , titulización de préstamos, cargos por servicios de refinanciación de hipotecas, ventas de fondos mutuos y anualidades, tarifas de retiro de cajeros automáticos (ATM), etc., en quinto lugar, otros ingresos por tarifas, incluidas tarifas por servicios de procesamiento de datos, ingresos por la venta de diversos activos, etc.

Por función y naturaleza

En el "Aviso sobre cuestiones relativas a la implementación de las disposiciones provisionales sobre el negocio de intermediación de los bancos comerciales" (2002), el Banco Popular de China dividió el El negocio de intermediación de los bancos comerciales nacionales se divide en nueve categorías:

1. El negocio de intermediación de pagos y liquidación se refiere al negocio de cobro relacionado con el pago de divisas y la transferencia de fondos causado por la relación de derechos y deudas del acreedor manejada por bancos comerciales para clientes, como liquidación de cheques y facturas de importación, facturas de aceptación, etc.

(1) Herramientas de liquidación. Los principales instrumentos de liquidación utilizados para los negocios de liquidación incluyen giros bancarios, giros comerciales, cheques de caja y cheques.

1. Un giro bancario es una letra emitida por el banco emisor y pagada incondicionalmente al beneficiario o tenedor de acuerdo con el monto de liquidación real cuando se presenta la letra.

2. Una letra comercial es una letra emitida por el librador y encomienda al beneficiario el pago incondicional de una cantidad determinada al beneficiario o tenedor en una fecha determinada. Las letras comerciales se dividen en letras de aceptación bancaria y letras de aceptación comercial.

3. Un cheque de caja es un pagaré emitido por un banco que se compromete a pagar incondicionalmente una cantidad determinada al beneficiario o tenedor cuando se presenta el cheque.

4. Un cheque es un instrumento emitido por el librador y el banco encargado del negocio de depósito de cheques paga incondicionalmente una cantidad determinada al beneficiario o tenedor cuando se presenta el cheque.

(2) Métodos de liquidación, que incluyen principalmente métodos de liquidación dentro de la ciudad y métodos de liquidación fuera del sitio.

1. El negocio de remesas es un negocio de liquidación en el que el pagador confía a un banco el envío de dinero a un beneficiario en otro lugar. La liquidación de remesas se divide en tres formas: transferencia bancaria, transferencia por carta y transferencia por giro.

2. El negocio de cobro se refiere a un método de liquidación en el que los acreedores o vendedores emiten letras de cambio a deudores o compradores extranjeros para cobrarles el pago y encargan a un banco que cobre el dinero en su nombre.

3. La carta de crédito comercial es una garantía escrita emitida por un banco al beneficiario en base a la solicitud e instrucciones del solicitante, que contiene una determinada cantidad de dinero y el pago en un lugar designado dentro de un plazo determinado. de tiempo contra documentos específicos.

(3) Otros servicios de pago y liquidación, incluida la transferencia y compensación de fondos utilizando sistemas de pago modernos, transferencias utilizando redes bancarias internas y externas y otros servicios.

2. La tarjeta bancaria comercial es un instrumento de pago de crédito emitido a la sociedad por instituciones financieras autorizadas con todas o parte de las funciones de crédito al consumo, liquidación de transferencias, depósito y retiro de efectivo, etc.

(1) Según el método de pago, el negocio de tarjetas bancarias se puede dividir en negocio de tarjetas de crédito, negocio de tarjetas de cuasi crédito y negocio de tarjetas de débito. Las tarjetas de débito se pueden dividir a su vez en tarjetas de débito, tarjetas dedicadas y tarjetas de valor almacenado.

(2) Dependiendo de la moneda utilizada para la liquidación, las tarjetas bancarias se pueden dividir en tarjetas comerciales en RMB y tarjetas comerciales en moneda extranjera.

(3) Según los diferentes objetos de uso, las tarjetas bancarias se pueden dividir en tarjetas corporativas y tarjetas personales.

(4) Según los diferentes materiales de soporte, las tarjetas bancarias se pueden dividir en tarjetas magnéticas y tarjetas inteligentes (tarjetas IC).

(5) Según los diferentes niveles de crédito de los usuarios, las tarjetas bancarias se pueden dividir en tarjetas doradas y tarjetas ordinarias.

(6) Según el ámbito de circulación, las tarjetas bancarias también se pueden dividir en tarjetas internacionales y tarjetas regionales.

(7) Otros métodos de clasificación, incluidos los bancos comerciales que cooperan con instituciones con fines de lucro/instituciones sin fines de lucro para emitir tarjetas de marca compartida/tarjetas de aprobación.

3. El negocio de intermediación de agencia se refiere al negocio en el que los bancos comerciales aceptan encomiendas de los clientes, manejan los asuntos económicos especificados por los clientes en su nombre, brindan servicios financieros y cobran ciertas tarifas, incluida la política de agencia de negocios bancarios y el cobro. y negocios de agencia de pagos, negocios de valores de agencia, negocios de seguros de agencia, negocios de adquisición de tarjetas bancarias de agencia, etc.

(1) El negocio de banca de pólizas de agencia se refiere a los bancos comerciales que aceptan la encomienda de los bancos de pólizas para manejar negocios que los bancos de pólizas no pueden manejar debido a limitaciones en las funciones de servicio y la configuración de los puntos de venta, incluida la gestión de préstamos de agencias, etc.

(2) El negocio de agencia del Banco Popular de China se refiere al negocio que debe realizar el Banco Central de acuerdo con las políticas y regulaciones, pero debido a razones como la estructura institucional y las ventajas profesionales, el Banco Central El banco designa o confía a los bancos comerciales la realización de negocios, que incluyen principalmente negocios de agencias de depósito fiscal, negocios de agencias de tesorería, negocios de agencias de tesorería de emisión y negocios de agencias de oro y plata.

(3) El negocio de banca comercial de agencia se refiere al negocio de agencia mutua entre bancos comerciales, como el manejo de servicios de cobro de cheques para bancos confiantes.

(4) El negocio de cobro y pago es un negocio en el que los bancos comerciales utilizan sus propios servicios de liquidación para aceptar la encomienda de los clientes para gestionar el cobro y el pago de cantidades específicas, como la agencia para diversos cargos de servicios públicos y la agencia. por concepto de cargas institucionales y cargas financieras, pago de salarios, retención de amortizaciones de hipotecas de vivienda y préstamos de consumo, etc.

(5) El negocio de agencia de valores se refiere al negocio de los bancos que aceptan la encomienda para emitir, canjear y comprar y vender diversos tipos de valores. También incluye la aceptación de la encomienda para pagar el principal y los intereses de los bonos y la emisión. dividendos en acciones, Agencia de compensación de fondos de valores y otros servicios. Los valores aquí incluyen principalmente bonos del tesoro, bonos corporativos, bonos financieros, acciones, etc.

(6) El negocio de agencia de seguros se refiere al negocio en el que los bancos comerciales aceptan el encargo de las compañías de seguros para manejar el negocio de seguros en su nombre. En el caso de las agencias de seguros, se puede encomendar a los bancos comerciales que aseguren diversos tipos de seguros en nombre de personas físicas o jurídicas. También pueden actuar como representantes de compañías de seguros, firmar acuerdos de agencia con compañías de seguros y realizar negocios de seguros relevantes en nombre de las compañías de seguros. empresas. El negocio de las agencias de seguros generalmente incluye el negocio de vender pólizas de seguro y pagar primas de seguro.

(7) Otros negocios de agencia, incluidos negocios de encomiendas financieras de agencia, negocios de adquisición de tarjetas bancarias de agencia de otros bancos, etc.

4. El negocio de intermediación de garantías se refiere al negocio en el que los bancos comerciales ofrecen garantías para la capacidad de pago de la deuda de los clientes y asumen el riesgo de incumplimiento del cliente. Incluyendo letras de aceptación bancaria, cartas de crédito standby, diversos tipos de cartas de garantía, etc.

El negocio de intermediación de garantías se refiere al negocio en el que los bancos comerciales ofrecen garantías para la capacidad de pago de la deuda de los clientes y asumen el riesgo de incumplimiento del cliente. Incluyen principalmente letras de aceptación bancaria, cartas de crédito standby, varios tipos de cartas de garantía, etc.

(1) La factura de aceptación bancaria es una factura comercial emitida por el beneficiario o el beneficiario (o solicitante de aceptación), y el solicitante de aceptación solicita al banco donde se abre la cuenta, y el banco aprueba la aceptación después revisar.

(2) La carta de crédito standby es una carta de crédito especial emitida por el banco emisor a solicitud del prestatario, con el prestamista como beneficiario de la carta de crédito, para garantizar que en el caso de la quiebra del prestatario o de la falta de pago a tiempo. Si se cumple la obligación, el banco emisor deberá pagar el principal y los intereses al beneficiario de manera oportuna.

(3) Diversos tipos de negocios de garantía, incluidas garantías de oferta, garantías de contratos, garantías de reembolso, garantías de préstamos, etc.

(4) Otros negocios de garantía.

5. El negocio de intermediación de tipo compromiso se refiere al negocio de los bancos comerciales que brindan crédito acordado a los clientes en una fecha determinada en el futuro de acuerdo con condiciones preacordadas, incluidos compromisos de préstamo, líneas de sobregiro y otros compromisos revocables. y líneas de crédito standby Existen dos tipos de compromisos irrevocables, como son los acuerdos de recompra y las líneas de emisión de letras.

(1) Un compromiso revocable viene con términos específicos que el cliente debe cumplir antes de obtener un préstamo. Durante el período de compromiso del banco, si el cliente no cumple con los términos, el banco puede revocar el compromiso. Los compromisos revocables incluyen líneas de descubierto, etc.

(2) Los compromisos irrevocables son compromisos de préstamo que los bancos no pueden cancelar a voluntad sin el permiso del cliente. Son jurídicamente vinculantes e incluyen líneas de crédito standby, acuerdos de recompra, facilidades de emisión de letras, etc.

6. El negocio de intermediación de transacciones se refiere a las actividades de negociación de capital llevadas a cabo por los bancos comerciales utilizando diversos instrumentos financieros para satisfacer las necesidades de los clientes para la preservación del valor o su propia gestión de riesgos, incluidos futuros, opciones y otros derivados financieros. negocios.

(1) El contrato a término se refiere al acuerdo entre las partes de la transacción para comprar o vender una cantidad acordada de activos a un precio acordado en un momento específico en el futuro, incluidos los contratos a término de tasas de interés y los contratos a término. contratos de divisas.

(2) Los futuros financieros se refieren a contratos de futuros basados ​​en instrumentos financieros o indicadores financieros.

(3) El swap se refiere al intercambio de flujos de efectivo entre las dos partes en función de sus propios intereses comparativos. Generalmente se divide en swap de tipos de interés y swap de divisas.

(4) Opción significa que el comprador de la opción paga una prima al vendedor y obtiene el derecho de negociar con el vendedor de la opción al precio de ejercicio durante la duración de la opción o el día de su vencimiento. Una transacción por un monto acordado de un objeto subyacente específico. Según el tema de negociación, las opciones se pueden dividir en opciones sobre índices bursátiles, opciones sobre divisas, opciones sobre tipos de interés, opciones sobre futuros, opciones sobre bonos, etc.

7. El negocio de custodia de fondos significa que los bancos comerciales con calificaciones de custodia aceptan el encargo de las compañías de administración de fondos para mantener de manera segura todos los activos de los fondos bajo custodia y manejar la liquidación de los fondos bajo custodia.

8. El negocio de consultoría es un negocio en el que los bancos comerciales confían en sus propias ventajas en información y talentos para recopilar y organizar información relevante, combinar las características de los movimientos de fondos de los bancos y los clientes y formar un plan sistemático para proporcionarlos. clientes con actividades de servicios para satisfacer sus necesidades de operación y gestión, incluyendo principalmente servicios de consultoría financiera y gestión de efectivo.

(1) Negocio de consultoría de información corporativa, incluida evaluación de proyectos, evaluación de calificación crediticia corporativa, verificación del capital registrado corporativo, certificados de crédito, consultoría de gestión corporativa, etc.

(2) El negocio de consultoría de gestión de activos se refiere a la prestación de servicios integrales de gestión de activos a inversores institucionales o inversores individuales, incluido asesoramiento sobre carteras de inversiones, análisis de inversiones, servicios fiscales, suministro de información, control de riesgos, etc.

(3) Negocios de consultoría financiera, incluidos negocios de consultoría financiera para proyectos de construcción a gran escala y negocios de consultoría sobre fusiones y adquisiciones corporativas. El negocio de consultoría financiera para proyectos de construcción a gran escala se refiere a los bancos comerciales que proponen planes profesionales para la estructura financiera y los acuerdos financieros de proyectos de construcción a gran escala. El negocio de consultoría sobre fusiones y adquisiciones corporativas se refiere al negocio de consultoría financiera brindado por los bancos comerciales a ambas partes de fusiones y adquisiciones corporativas. Los bancos no solo participan en el proceso de fusiones y adquisiciones corporativas, sino que también actúan como consultores de desarrollo sustentable corporativo, participando en procesos corporativos. el ajuste estructural, la reposición y reexamen de capital, la quiebra y los procesos de planificación y operativos de reestructuración de empresas en dificultades.

(4) El negocio de administración de efectivo se refiere a los bancos comerciales que ayudan a las empresas a administrar científica y racionalmente las posiciones de las cuentas de efectivo y los saldos de los depósitos a la vista para lograr el propósito de mejorar la liquidez del capital y la eficiencia de utilización.

9. Otros tipos de negocios de intermediación, incluidos los negocios de cajas de seguridad y otros negocios que no pueden clasificarse en las ocho categorías anteriores.

Por riesgo

El Comité de Basilea divide el negocio de intermediación en dos categorías desde la perspectiva del riesgo: negocio de intermediación de servicios financieros y reclamaciones contingentes y negocio de intermediación de deuda contingente. Las empresas intermediarias de servicios financieros se refieren a aquellas empresas que sólo pueden generar ingresos por servicios a los bancos sin afectar la calidad del negocio en el balance del banco, incluidas las empresas relacionadas con préstamos, empresas fiduciarias y de consultoría, empresas de agencias, empresas de pagos, etc. Los créditos contingentes y los negocios de intermediación de deuda contingente se refieren a negocios de intermediación que no se reflejan en el balance pero que se convertirán en negocios de activos o pasivos bajo ciertas condiciones, incluidos compromisos de préstamos, negocios de garantía, negocios de derivados financieros y negocios de banca de inversión. Los estándares según los cuales los bancos comerciales clasifican las empresas intermediarias dependen de sus necesidades operativas y de gestión. Por ejemplo, entre los bancos comerciales estatales, el Banco Industrial y Comercial de China y el Banco de Construcción de China dividen los productos comerciales intermediarios en liquidación, agencia, tarjetas bancarias y custodia. , préstamos confiados y reforma de vivienda Nueve categorías que incluyen finanzas, consultoría, garantía y otras categorías. El Banco de China y el Banco Agrícola de China se dividen en cinco categorías: liquidación, agencia, tarjeta bancaria, custodia y otros. [3]

2 Editor de características de riesgo

En comparación con el negocio de activos en balance de los bancos comerciales, el negocio de intermediación de los bancos comerciales tiene un menor grado de riesgo, pero no puede decir que no hay ningún riesgo. En comparación con el negocio de activos y pasivos en balance, el negocio de intermediación de los bancos comerciales presenta las siguientes características.

Mayor grado de libertad

El negocio de intermediación no es como el negocio tradicional de activos y pasivos y está estrictamente restringido por las regulaciones financieras. En circunstancias normales, siempre que ambas partes de la transacción estén de acuerdo, se puede llegar a un acuerdo. Los negocios de intermediarios pueden negociarse en el sitio o en el mercado extrabursátil. La gran mayoría de los negocios de intermediación no requieren las correspondientes reservas de capital, lo que ha llevado a una expansión excesiva de los negocios de intermediación encomendados y propios de algunos bancos comerciales, lo que conlleva ciertos riesgos potenciales para los bancos comerciales.

Poca transparencia

La mayoría de las empresas intermedias no se reflejan en el balance y muchas empresas no pueden reflejarse verdaderamente en los estados financieros. Los usuarios externos de los estados financieros, como los accionistas, acreedores y financieros Es difícil para las autoridades supervisoras comprender el alcance completo del negocio del banco y evaluar sus resultados operativos. La disminución de la transparencia operativa afecta el juicio correcto y completo del mercado sobre los riesgos potenciales del banco y no favorece una supervisión eficaz. de las autoridades de control.

Diversificación de riesgos

Los riesgos de las transacciones están dispersos entre los distintos negocios del banco. El negocio de intermediación implica muchos vínculos, y los departamentos de crédito, capital, contabilidad, informática y otros del banco están todos relacionados. Es difícil prevenir riesgos y aclarar responsabilidades.

Alto apalancamiento

El llamado alto apalancamiento significa que "el pequeño capital genera grandes beneficios". Esto se refiere principalmente a las características de los futuros financieros, las transacciones de margen de divisas y otros negocios en el negocio de derivados financieros. Por ejemplo, un inversor en bonos puede comprar varios contratos de futuros de bonos por valor de 1 millón de dólares en el mercado de futuros financieros siempre que gaste 100.000 dólares. Debido al papel del alto apalancamiento, participar en transacciones de derivados financieros tiene tanto la posibilidad de obtener grandes ganancias como la posibilidad de sufrir grandes pérdidas. [5]

3 Editor del estado de desarrollo

Situación interna

En términos generales, el desarrollo del negocio de intermediación de los bancos comerciales de mi país ha pasado por dos etapas. De 1995 a 2000, fue la etapa orientada a los depósitos. El objetivo del desarrollo del negocio de intermediación era principalmente mantener las relaciones con los clientes, estabilizar y aumentar los depósitos. En consecuencia, la innovación en el negocio de intermediación se concentró principalmente en las áreas comerciales de cobro y pago, encomendadas. préstamos y otras áreas de negocio. Después de 2000, pasó gradualmente a la etapa orientada a los ingresos, con el objetivo principal de prevenir riesgos y aumentar los ingresos. En consonancia con esto, los negocios intermediarios de alto rendimiento, como las agencias de seguros, la banca de inversión y la custodia de activos, se convirtieron en el foco de la innovación. . En tan solo unos años, el negocio de intermediación de los bancos comerciales de mi país se ha convertido en un área importante de competencia empresarial e innovación para los bancos comerciales. En 2002, los ingresos por actividades de intermediación de los bancos comerciales financiados por China representaron el 3,8 por ciento de los ingresos de explotación, alcanzando el 5,63 por ciento en 2003 y alrededor del 8 por ciento en 2004. En los diez años comprendidos entre 1995 y 2004, los ingresos por negocios de intermediación de las instituciones nacionales de los cuatro principales bancos, ICBC, ICBC, China Construction Bank y China Construction Bank, aumentaron de 6.900 millones de yuanes a 38.900 millones de yuanes, con una tasa de crecimiento anual promedio. del 25,6%.

Tomando al ICBC como ejemplo, en los cinco años comprendidos entre 2000 y 2004, los ingresos por negocios intermediarios de las instituciones nacionales fueron de 3.100 millones de yuanes, 3.800 millones de yuanes, 5.000 millones de yuanes, 7.900 millones de yuanes y 11.500 millones de yuanes, respectivamente. Los ingresos de las empresas intermediarias representaron 11.500 millones de yuanes de ingresos operativos netos. La proporción de ingresos aumentó del 4% al 8,77%, la proporción de los ingresos de las empresas intermediarias a los ingresos por diferenciales de intereses aumentó del 7,48% al 14%, y la proporción de los ingresos de las empresas intermediarias a los ingresos por intereses aumentó del 7,48% al 14%. los ingresos distintos de intereses aumentaron del 12,9% al 30,5%, y los ingresos per cápita de las empresas intermediarias aumentaron de 7.000 yuanes a 30.000 yuanes, y los ingresos de las empresas intermediarias por cada 10.000 yuanes de activos aumentaron de 7,7 yuanes a 21 yuanes. En el proceso de desarrollo de negocios intermediarios, varios bancos comerciales también han explorado un conjunto de estructuras de gestión de negocios intermediarios que están en línea con las condiciones nacionales y sus respectivas condiciones de mercado. Por ejemplo, el Banco Industrial y Comercial de China estableció un comité de negocios intermediarios en. En 2002, tres líderes bancarios se desempeñan como directores y subdirectores. El Departamento de Banca de Inversión lidera la organización y gestión del desarrollo del negocio de intermediación del banco y cuenta con una oficina de negocios de intermediarios que ha formulado métodos especiales de evaluación de negocios de intermediarios; China estableció recientemente un comité de desarrollo empresarial para coordinar la innovación y el desarrollo empresarial de todo el grupo, y cuenta con un departamento dedicado de gestión de empresas intermediarias, etc., que ha prevenido eficazmente diversos riesgos durante el rápido desarrollo de las empresas intermediarias y ha logrado operaciones legales y conformes. .

Se puede ver en el "Informe de Estabilidad Financiera de China 2007" publicado por el Banco Popular de China en marzo de 2008 que los ingresos netos por comisiones de negocios nacionales de 16 bancos comerciales aumentaron un 52,8% interanual. año en 2006, de los cuales los cuatro principales bancos comerciales crecieron un 50,7% y otros bancos comerciales crecieron un 66,1%. Además, según las estadísticas, los ingresos de las empresas intermediarias nacionales de los principales bancos comerciales de mi país ascendieron a 76.100 millones de yuanes en 2006, un aumento del 21,8% con respecto al mismo período del año anterior, un aumento relativamente grande. Entre ellos, 70.190 millones de RMB, que representan el 92,2%. Las monedas extranjeras equivalen a 5.910 millones de RMB, lo que representa el 7,8%. Entre los diversos tipos de ingresos de negocios intermediarios de los principales bancos comerciales de mi país, los ingresos de negocios de garantía, compromiso y transacciones con mayor riesgo fueron de 6.360 millones de yuanes, lo que representa el 8,3%. Los ingresos por pagos y liquidaciones de bajo riesgo, banca y agencias ascendieron a 69.740 millones de yuanes, lo que representa el 91,7%. Los ingresos del negocio de custodia fueron los que más aumentaron en comparación con el mismo período del año pasado, aumentando 1,9 veces, de los cuales los ingresos del negocio de fondos de agencia aumentaron 4,4 veces en comparación con el mismo período del año pasado. Los ingresos del negocio de consultoría financiera aumentaron un 71,3% respecto al mismo período del año pasado, los ingresos del negocio de tarjetas bancarias aumentaron un 32,3% y los ingresos del negocio de agencias aumentaron un 31,8%. En 2006, los principales ingresos netos por intereses comerciales y bancarios de mi país fueron de 434.910 millones de yuanes, y la relación entre los ingresos de las empresas intermediarias y los ingresos netos por intereses fue de 1:5,7, ligeramente superior a la del mismo período del año pasado (1:5,8). En los últimos años, el negocio de intermediación de mi país ha estado creciendo de manera constante y manteniendo un buen impulso de desarrollo. [6]

Situación en el extranjero

Según las estadísticas, los ingresos del negocio de intermediación de los bancos comerciales internacionales generalmente representan entre el 40% y el 50% de los ingresos totales. Algunos bancos representan una proporción mayor. proporción, superior al 70%. La proporción de ingresos distintos de intereses en los ingresos totales del sector bancario estadounidense aumentó del 18,8% en 2000 al 36,5% en 2005, y alcanzó el 42,90% en 2005. Los ingresos distintos de intereses del sector bancario europeo representaron el 26% de los ingresos totales en 2000 y alcanzaron el 39% en 2005. En países de rápido desarrollo como el Reino Unido, la proporción de ambos aumentó del 28,5% al ​​41,5%. En 2000, los ingresos anuales del Commerzbank de 16 mil millones de marcos eran sólo 5,5 mil millones de marcos alemanes en ingresos por intereses, y casi 10 mil millones de marcos de ingresos procedían de ingresos de negocios intermediarios. En 2005, la industria bancaria alemana obtuvo una ganancia de 340 millones de marcos a través del negocio de intermediación. mil millones de marcos alemanes, lo que representa el 65% de los beneficios totales. Tomemos como ejemplo el Deutsche Bank. En 2005, los ingresos por comisiones del banco aumentaron un 42%, además del aumento del 52% del año anterior. En 2005, los ingresos operativos del Deutsche Bank fueron de 28,7 mil millones de euros, de los cuales los ingresos netos por intereses fueron de 6,8 mil millones de euros y los ingresos por comisiones fueron de 11,5 mil millones de euros, lo que representa el 40%, convirtiéndose en la mayor fuente de ingresos del banco. [7]

4 Editor de funciones

En comparación con el negocio de activos en balance de los bancos comerciales, el negocio de intermediación de los bancos comerciales tiene las siguientes funciones.

En primer lugar, no constituye directamente los activos o pasivos del balance de los bancos comerciales, y los riesgos son relativamente pequeños, lo que proporciona herramientas y medios para la gestión de riesgos de los bancos comerciales. Cuando un banco comercial maneja negocios de intermediación, no participa directamente como acreedor o deudor, y no constituye directamente los activos o pasivos en el balance del banco comercial, aunque algunos negocios generarán "activos contingentes" o "pasivos contingentes". , son relativamente pequeños, lo que cambia la estructura de activos y pasivos de los bancos comerciales.

Entre los negocios intermediarios de los bancos comerciales, el negocio de derivados financieros tiene riesgos relativamente altos. Sin embargo, si bien esta parte del negocio conlleva ciertos riesgos, también proporciona herramientas y medios para que los bancos comerciales gestionen sus propios riesgos, mejorando sus capacidades de gestión de activos y pasivos y sus métodos de prevención de riesgos.

El segundo es proporcionar a los bancos comerciales una fuente de ingresos estable y de bajo costo. Dado que los bancos comerciales normalmente no utilizan o no utilizan directamente sus propios fondos cuando manejan negocios de intermediación, los costos operativos de los bancos comerciales se reducen considerablemente. Los ingresos del negocio intermediario no son ingresos por intereses y no se ven afectados por los cambios en las tasas de interés de los depósitos y las tasas de interés de los préstamos. Dado que el riesgo crediticio y el riesgo de mercado son pequeños, las empresas intermediarias generalmente no sufrirán pérdidas por incumplimiento de los clientes, e incluso si se pierden, el impacto no será significativo. De esta manera, el negocio de intermediación puede aportar fuentes de ingresos estables y de bajo costo a los bancos comerciales, lo que favorece la mejora de la competitividad de los bancos comerciales y promueve el desarrollo constante de los bancos comerciales. Los ingresos de las empresas intermediarias se han convertido en el principal componente de los ingresos operativos de los bancos comerciales internacionales occidentales, representando generalmente entre el 40% y el 60%, y algunos bancos incluso llegan a más del 70%.

El tercero es mejorar las funciones de servicio de los bancos comerciales. Con la acumulación de riqueza y el creciente enriquecimiento de la vida material y cultural, tanto las empresas como los individuos tienen una mayor demanda de finanzas personales, finanzas corporativas, consultoría, comercio de divisas, comercio de valores y otros aspectos. [8]

Editor de 5 ediciones existentes

En comparación con otros bancos extranjeros, el tiempo de desarrollo del sistema bancario moderno de mi país no es muy largo y ha experimentado muchos giros y vueltas en Durante el proceso de desarrollo, no existe un sistema operativo ni un entorno maduros y estables, y no existe una operación orientada al mercado. Como resultado, los bancos comerciales dependen en gran medida de los diferenciales de las tasas de interés de los depósitos y préstamos para mantener ingresos elevados y sencillos. crea una gran inercia para los bancos comerciales. Esta serie de factores también conduce directamente a la muy baja proporción de los ingresos de las empresas intermediarias de los bancos comerciales de mi país en los ingresos de los bancos comerciales.

(1) Entender el problema. La conciencia es el precursor de la acción. En cierto sentido, el grado en que la alta dirección de un banco comercial comprende la importancia de desarrollar el negocio de intermediación determina el grado de desarrollo del negocio de intermediación del banco. Restringidos por sistemas, visiones, conceptos, formas de pensar y experiencia práctica, algunos bancos nacionales no tienen una comprensión suficiente de la tendencia de rápido desarrollo del negocio de intermediación bancaria internacional y de la supervivencia y el desarrollo que enfrentan los bancos comerciales después de que se acelera el ritmo de liberalización de las tasas de interés y la El mercado financiero está completamente abierto. Comprensión insuficiente de la presión del nuevo Acuerdo de Capital de Basilea y la inminente implementación del Acuerdo de Capital de Basilea y comprensión insuficiente del impacto de las restricciones de capital en el negocio de activos y pasivos de los bancos comerciales. Los negocios intermediarios todavía se consideran una expansión de los negocios tradicionales de depósitos y préstamos.

(2) Existen pocos tipos de negocios intermediarios y métodos únicos. Después de más de diez años de desarrollo, aunque las variedades de negocios intermediarios de los bancos comerciales financiados por China han aumentado significativamente, en comparación con los bancos extranjeros, las variedades son aún más pequeñas en comparación con la demanda del mercado. Los negocios de intermediación existentes de los bancos comerciales financiados por China se limitan principalmente a la liquidación, el intercambio, el cobro y el pago tradicionales, así como a las tarjetas de crédito, cartas de crédito, letras y otros productos, que representan alrededor del 60% de los tipos de negocios de intermediación. Sin embargo, todavía falta el uso de la información, la tecnología y los talentos de los bancos comerciales para brindar a los clientes servicios de alta calidad y alto nivel, negocios intermediarios de alta tecnología y alto valor agregado, como servicios de consultoría, inversión y financiamiento; transacciones de instrumentos financieros derivados El desarrollo es obviamente insuficiente, la cobertura es estrecha y no se pueden formar economías de escala, especialmente la gestión de efectivo, la financiación de proyectos, los acuerdos de organización de préstamos sindicados, la consultoría de adquisiciones y fusiones y otros negocios con permiso de políticas y una gran demanda del mercado; un bajo nivel de desarrollo, lo que da como resultado productos homogéneos. Hay muchos, faltan productos de marca y negocios especializados, y la capacidad de generar ganancias y la competitividad de los productos individuales no son fuertes. El "incidente de deserción de Ericsson" ocurrido en 2002 reflejó desde otro aspecto que, ante las necesidades cada vez más cambiantes de los clientes, si los bancos comerciales no pueden ofrecer un flujo constante de productos innovadores, no podrán tomar la iniciativa en la competencia del mercado, lo que conducirá inevitablemente a la pérdida de clientes de alta calidad. Los problemas actuales con los productos comerciales intermediarios de los bancos comerciales no solo exponen las debilidades de los bancos comerciales, como un poder y vitalidad de innovación insuficientes y una gestión de productos rezagada, sino que también reflejan los problemas de la supervisión bancaria actual, como procedimientos de aprobación complejos y ciclos de aprobación largos. y la coordinación entre las autoridades reguladoras. Es necesario seguir mejorando el mecanismo, etc.

(3) Funcionamiento irregular y falta de gestión científica completa y sistemática. En la actualidad, la mayoría de los bancos comerciales nacionales no cuentan con agencias especializadas para gestionar sistemáticamente el desarrollo y operación de negocios intermediarios, y carecen de planificación, coordinación y cooperación a largo plazo.

En funcionamiento, la mayoría de los bancos comerciales se limitan a emitir planes de finalización de negocios intermediarios. Sin embargo, aún no cuentan con un conjunto completo de métodos de gestión y procedimientos operativos prácticos sobre cómo fortalecer la organización del desarrollo de negocios intermediarios y mejorar el nivel de desarrollo. En términos de inversión humana, material y financiera insuficiente, los bancos de base suelen quedar en una posición pasiva en el desarrollo del mercado de negocios intermediarios. Además, el modelo de gestión de las empresas intermediarias es en su mayor parte un modelo dividido, y la gestión de las empresas intermediarias la realizan diferentes departamentos. Este tipo de gestión descentralizada, y cada departamento a menudo adopta diferentes métodos de gestión, objetivos de evaluación y medidas de incentivo, no favorece la comunicación de información, mejora la eficiencia de la gestión y no favorece la formación de efectos de escala.

(4) El fenómeno de la competencia irracional es prominente y la competencia de bajo nivel es relativamente común. La competencia horizontal irregular ha obstaculizado hasta cierto punto el progreso del negocio de intermediación de los bancos comerciales. Este es un problema que debe resolverse con urgencia. A medida que el negocio de intermediación se ha convertido cada vez más en un área importante de competencia entre los bancos comerciales, para ocupar el mercado y aumentar la escala, varios bancos han adoptado la práctica de reducir los estándares de cobro, sin comisiones o incluso descuentos si son más altos. será más bajo, lo renunciaré. Esto amenaza seriamente el desarrollo del mercado de negocios de intermediarios. Su consecuencia más directa es que el volumen de negocios de intermediarios no guarda proporción con sus ingresos y los bancos pierden dinero mientras ganan. dinero. Además, cuando se trata de innovación empresarial intermediaria, muchos bancos comerciales adoptan una mentalidad de copia y adoptan una estrategia de seguimiento, esperando a que otros bancos desarrollen nuevos productos para luego plagiarlos e imitarlos, lanzar productos similares y complementarlos. con estrategias de precios bajos, lo que perjudica los intereses de otros bancos comerciales.

(5) El problema del desarrollo desequilibrado. A juzgar por lo que sabemos, los niveles de desarrollo del negocio de intermediación entre los bancos nacionales son desiguales y el contraste es grande. En primer lugar, el desarrollo regional está desequilibrado: la región oriental se desarrolla relativamente rápido y las regiones central y occidental quedan rezagadas; en segundo lugar, los grandes bancos de propiedad estatal o controlados por el Estado y los bancos comerciales por acciones de tamaño mediano se desarrollan rápidamente, mientras que los bancos pequeños se desarrollan; relativamente rezagado; en tercer lugar, existe una gran brecha entre los bancos chinos y los bancos extranjeros en China. Si no se pueden tomar medidas efectivas para abordar estos problemas, la brecha entre la región oriental y las regiones central y occidental, los bancos grandes y los bancos pequeños, y los bancos chinos y los bancos extranjeros seguirá ampliándose, lo que será perjudicial para la mejora de la situación. Nivel general del negocio de intermediación de la industria bancaria de mi país.

(6) La contribución a la eficiencia operativa sigue siendo insuficiente. En la actualidad, la proporción de los ingresos de las actividades de intermediación de los bancos comerciales en los ingresos operativos sigue siendo significativamente baja y su contribución a la rentabilidad general de los bancos comerciales sigue siendo limitada. En 2004, entre los cuatro bancos principales, sólo el negocio de intermediación del Banco de China representó el 14 por ciento de los ingresos operativos netos, mientras que los otros tres bancos estaban todos por debajo del 10 por ciento. Debido al menor tamaño de sus activos, algunos bancos comerciales por acciones emergentes pueden tener una proporción ligeramente mayor de los ingresos de las empresas intermediarias, pero en general sigue siendo relativamente baja, con una gran brecha en comparación con los bancos comerciales extranjeros.

(7) Comprensión y medición insuficientes de los riesgos del negocio intermediario. Si bien el negocio de intermediación ayuda a los bancos a mejorar la eficiencia, la rentabilidad y los niveles de servicio, también conlleva diversos riesgos para los bancos, como riesgo crediticio, riesgo de mercado, riesgo operativo, riesgo legal, riesgo de reputación, riesgo tecnológico, etc., lo que requiere tomar precauciones estrictas. . Especialmente en la actualidad, los bancos todavía carecen de experiencia en gestión de muchos negocios de intermediación y no tienen una comprensión suficiente de los riesgos potenciales. A juzgar por el alcance del negocio de intermediación determinado por la "Ley de Bancos Comerciales" y el "Reglamento Provisional sobre Negocios de Intermediación de los Bancos Comerciales", excepto el negocio de compromiso de garantía y el negocio de negociación de derivados financieros, la mayoría de los negocios son negocios de bajo riesgo, pero de bajo riesgo. no significa que no exista riesgo. A juzgar por la práctica regulatoria de los últimos años, los riesgos comerciales de los intermediarios incluyen principalmente riesgos de políticas, riesgos operativos, riesgos relacionados y riesgos de reputación. Por ejemplo, la Comisión Reguladora Bancaria de China aceptó informes sobre diversos aspectos y emitió advertencias de riesgo para productos individuales y productos financieros desarrollados en cooperación con intermediarios como compañías de valores.

(8) Talentos profesionales y soporte tecnológico insuficientes. El negocio de intermediación involucra una amplia gama de campos y conocimientos, y requiere una gran cantidad de talentos compuestos y de alto nivel. En la actualidad, los bancos comerciales de mi país no cuentan con suficiente apoyo para el desarrollo del negocio de intermediación en términos de talentos profesionales, equipos técnicos y medios técnicos, carecen de sistemas eficientes de gestión de la información y equipos de apoyo, así como de personas familiarizadas con el negocio bancario. , computadoras, finanzas internacionales, talentos integrales con conocimientos profesionales en inversiones, valores, etc. Parte del personal tiene conocimientos antiguos, baja calidad profesional, habilidades de marketing incompletas y bajo poder de negociación, lo que restringe la promoción de nuevos productos y la mejora de los negocios intermediarios. calidad del servicio. [9]

6 Disposiciones provisionales Editar