¿Cuáles son los nuevos modelos de aplicación de informes crediticios en las finanzas por Internet?

Según el entendimiento tradicional, los informes crediticios son la recopilación y el procesamiento de información crediticia de personas físicas, personas jurídicas y otras organizaciones de conformidad con la ley, proporcionando servicios como informes crediticios, evaluaciones crediticias e información crediticia. Consulta para ayudar a los clientes a juzgar y controlar los riesgos crediticios. Una agencia profesional independiente para la gestión de crédito. Proporciona una plataforma profesional para que las entidades de crédito disfruten de la información crediticia.

La relación entre la información crediticia y el control del riesgo financiero

La información crediticia está estrechamente relacionada con el control del riesgo financiero. Una de las funciones importantes de la información crediticia es proporcionar servicios de información para el control del riesgo. actividades de las entidades de crédito. Tanto los informes crediticios como el control de riesgos implican la recopilación y el uso de información, pero son muy diferentes. Tomando como ejemplo los informes crediticios personales y el control del riesgo crediticio personal, las diferencias entre los dos incluyen al menos los siguientes aspectos.

La información se recopila y utiliza para diferentes fines. El propósito de recopilar y utilizar información por parte de las agencias de crédito es compartir información entre las agencias de crédito para que las agencias de crédito tengan la oportunidad de comprender la solicitud de préstamo, la aprobación, el uso y la devolución de los solicitantes de préstamos en otras agencias de crédito. Las instituciones de crédito recopilan y utilizan información con el fin de decidir si aprueban una solicitud de préstamo, el monto del préstamo y el precio del préstamo.

El alcance de la recopilación y el uso de la información varía. Siempre que el cliente esté de acuerdo, las agencias de crédito pueden utilizar todos los medios legales para recopilar casi toda la información sobre los solicitantes de crédito. Sin embargo, las agencias de informes crediticios deben cumplir con diversas leyes y regulaciones, como las "Regulaciones de gestión de la industria de informes crediticios", al recopilar, procesar y proporcionar información a partes externas; de lo contrario, pueden infringir los derechos crediticios personales. Por lo tanto, el alcance de la información que los burós de crédito pueden recopilar y utilizar es mucho menor que el de los burós de crédito.

Las fuentes de autorización para la recopilación y el uso de información varían. La recopilación y el uso de información por parte de las agencias de informes crediticios requiere que el proveedor de información (agencia de informes crediticios) prometa que ha obtenido la autorización del sujeto de la información. Esta es una autorización indirecta. Las instituciones de crédito recopilan y utilizan información celebrando acuerdos de préstamo con solicitantes de préstamos o personas que reciben crédito y obteniendo la autorización directa del interesado.

Los objetos de recopilación de información son diferentes a los de los usuarios. La información recopilada y utilizada por las agencias de informes crediticios básicamente pasa a través de las agencias de informes crediticios. La recopilación de información por parte de las agencias de informes crediticios incluye tanto la recopilación de agencias de informes crediticios y otras fuentes de datos (como la seguridad pública, la industria y el comercio y otros departamentos gubernamentales), como la recopilación directa de los propios sujetos de la información. Las agencias de crédito solo utilizan la información recopilada para su propio uso y, por lo general, no brindan información a otras agencias externas, excepto para compartir información crediticia de los clientes con las agencias de crédito.

Las consecuencias legales de la recopilación y el uso de la información son diferentes. Las agencias de informes crediticios recopilan y utilizan información crediticia y son las principales responsables de las responsabilidades legales hacia los interesados. Las agencias de informes crediticios pueden enfrentar riesgos legales si proporcionan informes crediticios personales incorrectos o revelan privacidad personal sin el consentimiento del interesado. Para las agencias de informes crediticios, la información proporcionada por las agencias de informes crediticios es solo de referencia y, por lo general, las agencias de informes crediticios no necesitan ser responsables de las agencias de informes crediticios.

Los resultados objetivos de la recogida y utilización de la información son diferentes. Las entidades de crédito recopilan y utilizan información principalmente para sus propias necesidades de control de riesgos. Al establecer una plataforma de intercambio de información crediticia, las instituciones de crédito pueden compartir y consultar la información crediticia de los clientes, lo que objetivamente no sólo ayuda a reducir los préstamos morosos repetidos, los pasivos múltiples o la deuda excesiva, sino que también ayuda a mejorar el entorno crediticio de toda la sociedad.

La relación entre informes crediticios y evaluación crediticia

La evaluación crediticia se refiere a la información recopilada y resumida por instituciones profesionales con capacidades de evaluación de riesgos (generalmente no agencias de informes crediticios) utilizando agencias de informes crediticios o otras fuentes, utilizando juicio profesional o métodos de análisis matemático, evalúan de manera integral la capacidad y credibilidad de las personas y empresas para cumplir o cumplir sus promesas, y expresarlas con símbolos o palabras simples. Se puede ver que desde la perspectiva de la cadena industrial, los informes crediticios y la evaluación crediticia son relaciones ascendentes y descendentes. Desde una perspectiva técnica, la evaluación crediticia utiliza principalmente técnicas y métodos probabilísticos y estadísticos, mientras que los informes crediticios se basan más en la tecnología de TI. La investigación crediticia de big data en Internet es una combinación de los dos, es decir, depender de la tecnología de TI para obtener big data en Internet y luego utilizar estadísticas de probabilidad o aprendizaje automático o incluso inteligencia artificial para evaluar los riesgos crediticios. La mayoría de los informes crediticios emergentes en Internet son en realidad servicios de evaluación crediticia basados ​​en big data de Internet.

Desde la perspectiva de servir a los clientes, las agencias de información crediticia y las agencias de evaluación crediticia son proveedores de servicios externos para el trabajo de control de riesgos de las entidades de crédito.

Sin embargo, muchos profesionales tienden a confundir la evaluación crediticia con los servicios de informes crediticios, confundiendo fácilmente los límites entre los dos. Por un lado, debido a una supervisión insuficiente del proceso de evaluación crediticia, la información crediticia personal y los derechos crediticios no están completamente protegidos; por otro lado, es posible que los profesionales de las agencias de informes crediticios reales no reciban la debida atención y apoyo de recursos, lo que no es propicio; para el desarrollo saludable de los informes crediticios de mi país.

Comprensión de la etapa de desarrollo actual de las finanzas por Internet

Después de todo, las finanzas por Internet son esencialmente finanzas, por lo que las tareas de control de riesgos que las finanzas tradicionales deben enfrentar son aproximadamente las mismas para las finanzas por Internet. . En términos generales, las formas de financiación por Internet incluyen la gestión financiera, la inversión, el crédito, los pagos y el crowdfunding a través de Internet o de la red. La demanda de servicios de informes crediticios se concentra principalmente en el llamado lado activo del crédito por Internet, y su estado de desarrollo se puede resumir en las siguientes características principales:

En primer lugar, el desarrollo de las finanzas por Internet y El negocio del crédito está todavía en su infancia. En primer lugar, la escala empresarial todavía es muy limitada y no es suficiente para desafiar las finanzas tradicionales. En segundo lugar, el nivel profesional general de los empleados no es alto. Aunque algunos empleados provienen de instituciones financieras tradicionales, la proporción y el número absoluto no son muy altos. En tercer lugar, es necesario mejorar la calidad de los activos. A juzgar por la información divulgada por la industria de préstamos en línea, los activos de crédito financiero de Internet generalmente tienen altas tasas de morosidad y malas condiciones de activos, lo que representa una gran amenaza para el desarrollo saludable de la industria.

En segundo lugar, el negocio del crédito financiero en Internet atiende a grupos específicos. En la actualidad, los servicios de crédito financiero por Internet existen principalmente como un complemento útil de los servicios financieros tradicionales, y su flexibilidad e inclusividad desempeñan un papel importante para satisfacer las necesidades de financiación de los agricultores, los grupos de bajos ingresos, los empresarios primerizos y las personas con ingresos inestables. Debido a los costos del servicio y a la eficiencia o eficacia del servicio, es difícil para las instituciones financieras tradicionales brindar servicios crediticios completos y adecuados a este grupo de personas. El surgimiento y desarrollo de instituciones de servicios de crédito por Internet han llenado este vacío y gradualmente se han convertido en una conciencia social.

Finalmente, hay muchos problemas en el negocio financiero y crediticio de Internet, pero las perspectivas son brillantes. A juzgar por la situación real, en la actualidad parece haber muchas "minas colocadas" en la industria financiera de Internet, y también se escucha con frecuencia a instituciones que "se escapan", lo que daña gravemente la imagen de la industria. Pero debemos analizar y juzgar racionalmente este fenómeno en dos partes. Si se investiga detenidamente, se encontrará que las instituciones que fracasan o "se escapan" a menudo no están motivadas por negocios financieros formales, e incluso llevan a cabo "esquemas Ponzi" en nombre de las finanzas de Internet desde el principio. Son estas ovejas negras las que han provocado que la comprensión general de toda la sociedad sobre las finanzas de Internet se desplome y también han tenido un gran impacto en el funcionamiento normal de las instituciones. No hace falta decir que la atmósfera social actual es extremadamente desfavorable para el sano desarrollo de la industria financiera de Internet. Pero a largo plazo, después de la tormenta, la industria de servicios de crédito financiero de Internet inevitablemente madurará, el negocio se volverá más estable, la industria estará más estandarizada, los talentos serán más abundantes y el nivel de servicio y la gestión de riesgos las capacidades seguirán mejorando. Como novedad, todos los sectores de la sociedad deberían entender, tolerar y apoyar las finanzas por Internet.

Los informes crediticios privados ayudan a las instituciones financieras de Internet a controlar los riesgos.

Las finanzas por Internet necesitan con urgencia buenos servicios de informes crediticios. La industria de servicios de crédito por Internet suele optar por desarrollar primero las necesidades crediticias de las personas que no tienen crédito (o de las personas que también tienen un alto riesgo). Sin embargo, su insuficiente capacidad de control del riesgo crediticio genera frecuentes problemas durante el proceso de rápida expansión. Sin embargo, una razón importante de la insuficiente capacidad de control de riesgos de las instituciones financieras de Internet es la insuficiente atención y aplicación de servicios externos de informes crediticios, lo que conduce a un dominio insuficiente de la información crediticia de los clientes y a la imposibilidad de detectar riesgos potenciales de manera oportuna. Desde una perspectiva de comercialización, la falta de infraestructura de servicios crediticios y talentos en gestión de riesgos en la industria de servicios crediticios de Internet es actualmente un problema importante. En la actualidad, la relación entre la base de datos de información financiera básica nacional y las agencias de servicios de información crediticia basadas en el mercado no está clara, y los límites comerciales no son lo suficientemente claros, lo que no favorece que las agencias de servicios de información crediticia basadas en el mercado brinden servicios eficientes, convenientes y seguros. y servicios confiables para la industria crediticia de Internet.

Debido al acceso al mercado y otras razones, el costo de los fondos atendidos por las instituciones de crédito de Internet es relativamente alto. Además, la mayoría de sus clientes son personas cuyas necesidades financieras no pueden ser cubiertas por las instituciones financieras tradicionales. Por lo general, carecen de la información crediticia necesaria, tienen una capacidad de pago débil y riesgos crediticios relativamente altos. Por lo tanto, desde la perspectiva del desarrollo sostenible del negocio, las instituciones financieras de Internet deben cobrar a los clientes tarifas de servicio de crédito más altas (o determinar tasas de interés más altas). Los precios más altos del capital o de los servicios crediticios permiten a las instituciones financieras de Internet atraer más clientes de alto riesgo que necesitan fondos con urgencia y ahuyentar a los clientes de alta calidad y bajo riesgo, formando así un círculo vicioso de "nivel de control de riesgo bajo - nivel de control de alto riesgo". clientes de riesgo".

A juzgar por la situación actual, la falta de plataformas de servicios de información crediticia correspondientes en el mercado para atender a toda la industria financiera de Internet también ha empeorado los riesgos antes mencionados. El mismo tipo de deudas incobrables de una sola institución y un solo cliente a menudo ocurren repetidamente en otras instituciones, lo que lleva a un alto nivel de deudas incobrables en general en la industria. Se puede ver que la construcción de una plataforma de servicios de informes crediticios orientada al mercado en la industria de servicios de crédito de Internet es muy importante para mejorar el nivel de control de riesgos de las instituciones de crédito de Internet y mejorar la estructura de clientes.

Específicamente, los riesgos destacados que enfrentan las instituciones de servicios de crédito de Internet en el curso de las operaciones comerciales incluyen principalmente solicitudes fraudulentas, deuda excesiva, deudas incobrables repetidas, etc. Una plataforma completa de servicios de crédito orientada al mercado puede ayudar a resolver estos problemas. La práctica ha demostrado que las agencias de informes crediticios con mecanismos operativos flexibles orientados al mercado no solo pueden proporcionar mejores servicios de informes crediticios a las agencias de informes crediticios de Internet, sino que también pueden proporcionar otros servicios de gestión de riesgos de valor agregado, como antifraude, consulta de big data y calificación crediticia. Según nuestras encuestas y entrevistas, la industria financiera de Internet necesita urgentemente que las autoridades reguladoras y las organizaciones industriales fortalezcan la orientación y el apoyo y construyan una plataforma orientada al mercado para el intercambio de información crediticia en la industria de servicios de crédito de Internet.