¿Es mejor pagar primero el capital o los intereses primero, o 1?
1. Pago igual de capital
El gasto total de este modelo de pago puede reducirse en comparación con el pago igual de capital e intereses, pero la presión de pago es mayor al principio. Utilizado para préstamos hipotecarios, este método es más adecuado para personas que se encuentran en la cima de su vida laboral o que están a punto de jubilarse.
La fórmula de cálculo del préstamo de capital promedio es:
Monto de pago mensual = (principal del préstamo/número de meses de pago) (principal-monto acumulado del principal pagado)×tasa de interés mensual .
1, Ejemplo 1:
Préstamo de 6,543802 millones de yuanes, tasa de interés anual de 4,86, período de reembolso de 654,3800 años;
(1) Capital e intereses iguales:
El reembolso después de 10 años es de 151.750,84 yuanes, con un interés total de 31.750,84 yuanes;
(2) Capital promedio:
El reembolso después de 10 años es de 149.403,00 yuanes, con interés total de 29.403,00 yuanes;
La diferencia entre los dos es 2347,84 yuanes/10 años, que son sólo 235 yuanes al año.
2. Ejemplo 2:
Préstamo 6,54382 millones de yuanes, tasa de interés anual 4,86, período de amortización 20 años;
(1) Capital e intereses iguales:
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El reembolso después de 20 años es de 187846,98 yuanes, con un interés total de 67846,98 yuanes;
(2) Capital promedio:
Reembolso después de 20 años es 178563,00 yuanes, con un interés total de 58563,00 yuanes.
La diferencia entre los dos es 9283,98 yuanes/20 años, y la diferencia es de solo 465 yuanes al año.
3. Ejemplo 3:
Préstamo 3 millones, tasa de interés anual 4,86, plazo de amortización 30 años;
(1) Igual capital e intereses:
El reembolso después de 30 años es de 5.705.618,40 yuanes, con un interés total de 2.705.618,40 yuanes;
(2) Capital promedio:
El reembolso después de 30 años es de 5.193.073,80 yuanes, con un total interés de 2.193.075,00 yuanes;
La diferencia entre los dos es de casi 510.000 yuanes.
Por lo tanto, cuanto mayor es el préstamo, más larga es la vida útil y el reembolso del principal y los intereses iguales es mayor que el principal igual.
2. Personas aplicables
El método de capital promedio es más adecuado para prestamistas con una fuerte capacidad de pago hace algún tiempo, porque el monto de pago inicial es grande y luego disminuye mes a mes. Por supuesto, algunas personas mayores también se adaptan mejor a este enfoque, ya que los ingresos pueden disminuir a medida que envejecen o se jubilan.
1. Si el préstamo es inferior a 200.000 RMB y la vida útil es inferior a 10 años, no habrá mucha diferencia entre el método de principal y el método de principal e interés.
2. Si el préstamo supera los 6.543.800 RMB y la vida útil supera los 20 años, se requiere una consideración cuidadosa. La brecha de intereses en el período posterior puede llegar a cientos de miles de yuanes.
La desventaja del método del capital promedio es que existe una gran presión para pagar anticipadamente, especialmente cuando el monto es relativamente grande. Sin embargo, debido a la caída mensual, será más relajado en el último período. Si tiene ingresos adicionales para pagar por adelantado o utiliza el fondo de previsión anual para compensar el capital del préstamo, puede liquidar el préstamo más rápido.
Recordatorio: si no toma la iniciativa de retirar el capital, el banco utilizará de forma predeterminada el método de capital e interés por usted, y el banco puede cobrar más intereses.
Datos ampliados:
Malentendidos en la elección del método de amortización
Muchas personas creen erróneamente que el método de amortización del capital medio puede ahorrar intereses porque no entienden el Principio de cálculo del interés bancario. De hecho, no es así.
1. ¿Qué factores determinan el importe del interés del préstamo?
Cada día que deposites dinero en el banco, obtendrás el interés de un día. Cuanto más dinero ahorres, más intereses ganarás. Lo mismo ocurre con los préstamos. Si el préstamo bancario excede de un día, los intereses se pagarán por un día más. Cuanto mayor sea el monto del préstamo, más intereses pagará al banco.
La fórmula de cálculo del interés bancario es: interés = cantidad de fondos × tipo de interés × tiempo de ocupación.
Por lo tanto, el monto del interés, si la tasa de interés permanece sin cambios, solo puede determinarse por el tiempo real y la cantidad de fondos ocupados, no por el método de pago utilizado.
2. Los diferentes métodos de pago solo se establecen para satisfacer las diferentes necesidades o preferencias de consumo de personas con diferentes ingresos, diferentes edades y diferentes conceptos de consumo. Su esencia no es más que pagar el principal del préstamo primero por "trabajar día a día" o "trabajar día a día", lo que hace que el principal del préstamo se utilice a largo plazo y a corto plazo. lo que a su vez afecta que la tasa de interés aumente o disminuya con cambios en la cantidad real de fondos ocupados y la duración del plazo.
Se puede observar que, independientemente del método de pago del préstamo que se adopte, el banco no realiza negocios que generen pérdidas y el cliente no tiene el beneficio de ahorrar gastos en intereses.
Enciclopedia Baidu-Capital promedio