El plazo de la hipoteca es de 30 años. ¿Es normal que el interés sea mayor que el principal? ¿Esto no funciona para un banco?

A menudo oigo decir a la gente que el dinero que tengo en el banco está disminuyendo lentamente porque el dinero se está depreciando y el tipo de interés de los depósitos bancarios es demasiado bajo.

Entonces estoy pensando, ¿cómo deberíamos abordar este problema? ¿Cómo se sabe la tasa de interés del préstamo del banco? ¿Las tasas de interés de los préstamos bancarios son altas o bajas?

En primer lugar, ¿los préstamos bancarios deberían cobrar intereses? ¿Está bien no pagar intereses?

Muchas personas que piden préstamos dirán que los bancos son vampiros, porque los préstamos bancarios deben pagarse; lo segundo es pagar intereses. Por lo tanto, en varias reuniones, algunos dueños de negocios a menudo preguntan por qué los préstamos bancarios cobran intereses, pensando que los préstamos bancarios deberían ser con intereses bajos o sin intereses.

No hablaremos de la diferencia entre fondos fiscales y fondos bancarios, pero lo que debemos tener claro es: ¿De dónde viene el dinero del banco? ¿Por qué los bancos cobran intereses por los préstamos?

Sólo una pequeña parte del dinero del banco es capital y una mayor parte son depósitos bancarios.

¿De dónde proceden los depósitos bancarios? El primero son los fondos gubernamentales; el segundo, los depósitos corporativos; y el tercero, los depósitos de las personas. En particular, los depósitos de la gente representan una gran proporción. En otras palabras, los préstamos bancarios provienen principalmente de los depósitos de la gente común, es decir, de los depósitos que usted y yo tenemos en el banco.

Los bancos deben garantizar que todos los depósitos de los depositantes se paguen a tiempo, no sólo cuando los depósitos vencen, sino también cuando los depósitos no han vencido. Este es el resultado final y la base para la supervivencia y el desarrollo de los bancos.

Al mismo tiempo, los bancos deben pagar los intereses a los depositantes en su totalidad y a tiempo. Aunque todo el mundo piensa que las tasas de interés de los depósitos son bajas, los intereses de los depósitos deben pagarse en su totalidad y a tiempo.

Los bancos necesitan pagar por el espacio de oficina, el equipo de oficina y el personal durante sus operaciones. Sólo cubriendo estos costos podremos seguir operando.

Más importante aún, los bancos son instituciones comerciales y los bancos son responsables ante los inversores. No sólo deben pagar depósitos e intereses, sino también distribuir ganancias a los inversores. Entonces, ¿deberían los bancos cobrar intereses?

En segundo lugar, ¿son altas las tasas de interés de los préstamos hipotecarios para vivienda de los bancos? ¿Existen tasas de préstamo más baratas que esta?

A juzgar por la situación actual, todo el mundo cree que el tipo de interés de los préstamos hipotecarios bancarios para vivienda es el más bajo. De manera similar, con respecto a la pregunta mencionada anteriormente, el capital del préstamo de 530.000 sigue siendo a 30 años y el interés total es 550.000, por lo que la tasa de interés anualizada es de aproximadamente 5,35. En circunstancias normales, la tasa de interés anual de los préstamos hipotecarios para vivienda oscila entre 4,9 y 5,6.

En primer lugar, este tipo de interés es definitivamente mucho más bajo que el tipo de interés de los préstamos privados, que es más alto.

Para hablar de usura, debemos decir que se trata de préstamos privados. El "Reglamento del Tribunal Popular Supremo sobre varias cuestiones relativas a la aplicación de la ley en los juicios de casos de préstamos privados" ha dejado claro que. la tasa de interés legal del préstamo es la tasa de interés acordada entre el prestatario y el prestamista y no puede exceder la tasa de interés anual 36. La tasa de interés anualizada de 24 está protegida por ley. Por lo tanto, la tasa de interés integral anualizada, es decir, la tasa de interés incluyendo diversas tarifas, excede 36, lo que se considera usura, y la tasa de interés anualizada dentro de 24 es normal. Se puede ver cuán normal es 24 el tipo de interés anual de los préstamos privados.

En segundo lugar, las tasas de interés de varias plataformas de préstamos entre pares no son bajas y pueden ser aproximadamente el doble de las tasas de interés de los préstamos hipotecarios.

Los préstamos entre pares se han convertido en otra forma importante de otorgar préstamos privados y su nivel de tasas de interés ha atraído mucha atención. No hablemos de la usura de las plataformas de gestión financiera informales e ilegales. Las tasas de interés de las plataformas de gestión financiera formales y legales no son bajas. Según las estadísticas, la tasa de rendimiento global general de la industria de préstamos entre pares en 2018 fue de 9,81, y la tasa de rendimiento más baja de la industria de préstamos en línea también fue de alrededor de 8-14. El Centro de Investigación de Préstamos en Línea P2P predice que la tasa de retorno integral de la industria de préstamos en línea P2P caerá aún más a 9 a 10 en 2019. Este sigue siendo el negocio formal de una plataforma de préstamos en línea relativamente estandarizada. Entonces, en comparación con los préstamos en plataformas de préstamos entre pares, ¿son muy bajas las tasas de interés de los préstamos de los bancos?

En tercer lugar, las tasas de interés normales de los préstamos comerciales de los bancos no son bajas.

Los préstamos hipotecarios para vivienda tienen las tasas de interés más bajas entre los préstamos de los bancos comerciales. Por supuesto, en comparación con los préstamos de los fondos de previsión, las tasas de interés siguen siendo relativamente altas. Pero las tasas de interés de los préstamos comerciales del banco no son tan baratas. En circunstancias normales, el tipo de interés de los préstamos al consumo es superior a 6.

En tercer lugar, ¿por qué cree que las tasas de interés son altas? ¿Cómo reducir las tasas de interés de los préstamos?

El prestatario puede pensar que el interés del préstamo ha excedido el principal del préstamo. El principal del préstamo es 530 000 y el interés total es 550 000, por lo que es demasiado alto. Pero una cosa que los prestatarios olvidan es que el plazo de su préstamo es de 30 años, no de uno o dos años, ni de tres o cinco años, sino de 30 años. Por lo tanto, es normal que el interés acumulado en 30 años supere el capital del préstamo. .

¿Cómo reducir los intereses del préstamo?

¿Cómo reducir los gastos por intereses en las mismas condiciones del préstamo? ¿Hay alguna forma de reducir los pagos de intereses? La respuesta es definitivamente sí.

La primera es acortar el plazo del préstamo. Aunque acortar el plazo del préstamo no puede reducir la tasa de interés del préstamo, puede reducir el gasto por intereses del préstamo. Del mismo modo, el importe del préstamo anterior es de 530.000 yuanes. Si el préstamo se reduce de 30 años a 20 años, los intereses acumulados en 20 años serán sólo de 340.000, reduciendo los gastos por intereses en 210.000.

En segundo lugar, realizar el pago parcial por adelantado. El prepago parcial es una opción para muchas personas. Después de todo, a medida que mejoran las condiciones económicas y aumentan los ahorros dentro de un período determinado, se puede realizar un reembolso anticipado parcial para reducir la carga de intereses. Actualmente, muchos bancos también permiten el reembolso anticipado, aunque algunos cobran determinadas comisiones. Sin embargo, si parte del préstamo se puede reembolsar por adelantado en el décimo año, por ejemplo, 230.000 yuanes por adelantado, el interés acumulado del préstamo se puede reducir en 200.000 yuanes.

La tercera es cambiar la forma de pago. Sabemos que existen dos métodos de pago para los préstamos bancarios para vivienda: capital promedio y capital e intereses iguales. En circunstancias normales, los bancos elegirán el mismo método de pago de capital e intereses; naturalmente, el propósito es reducir la carga de intereses inicial del prestatario. Pero la tasa de interés relativa también es relativamente alta. Por lo tanto, si se cambia el método de pago para igualar el pago de capital e intereses, el interés del mismo préstamo a 30 años será inferior a 110.000.

Los prestamistas no trabajan para los bancos porque cualquier dinero tiene un coste. Después de leer el análisis anterior, ¿sigue pensando que la tasa de interés del préstamo es alta? (Autor: Qi Jian, análisis financiero)