Estructura crediticia de los bancos comerciales en mi país
.1 La distribución de la estructura de plazos crediticios de los bancos comerciales de mi país no es razonable
Los problemas actuales con la estructura de plazos crediticios de los bancos comerciales de mi país son: la proporción de El crédito a plazo es demasiado alto y la proporción de crédito a corto plazo es demasiado pequeña. Este ha pasado por un proceso de cambio. Desde la reforma y apertura, la mayoría de los bancos han elegido términos de crédito a corto plazo basándose en las condiciones nacionales de mi país y la demanda del mercado crediticio. Como resultado, la proporción de préstamos a corto plazo en el negocio de préstamos bancarios de mi país siempre ha estado por encima del 50%. Sin embargo, con el desarrollo de la economía y la reforma y cotización de los bancos estatales de mi país, bajo el principio de buscar el máximo beneficio para los accionistas, los bancos comerciales ahora están prestando cada vez más atención a las ganancias estables y a largo plazo. la mayoría de los bancos continúan ajustando los activos a corto plazo y aumentando los activos crediticios a largo plazo, algunos bancos incluso aumentaron los préstamos a largo plazo a expensas de la liquidez.
En la Figura 1 podemos ver que la proporción de préstamos a corto plazo en 2008 disminuyó un 2,4% en comparación con la proporción de préstamos a corto plazo en 2006. La proporción de préstamos a mediano y largo plazo aumentó de 47,3 a 51,1 en 2008, un aumento interanual de 3,8. Entre ellos, la tasa de crecimiento de los préstamos a mediano y largo plazo es 7,9 mayor que la tasa de crecimiento de los préstamos a corto plazo. Este conjunto de datos no sólo refleja plenamente los cambios en la demanda en el mercado crediticio de mi país, sino que también es un fiel reflejo de cómo los bancos aumentan la gestión del riesgo crediticio y aumentan el rendimiento de los activos crediticios. Vale la pena señalar que el comportamiento de los bancos de sacrificar liquidez aumentará los riesgos crediticios de los bancos. En particular, las crisis financieras conducirán a una liquidez bancaria limitada. Si la proporción de préstamos a mediano y largo plazo en los bancos es demasiado alta, las consecuencias serán. ser muy serio.
1.2 La estructura de propiedad crediticia de los bancos comerciales de mi país está desequilibrada
Actualmente, los problemas existentes en la estructura de propiedad crediticia de los bancos comerciales de mi país son: el racionamiento del crédito está fuertemente inclinado hacia el estado de propiedad pública y no hacia las empresas sin fines de lucro de mi país. El racionamiento del crédito para las empresas en la economía de propiedad pública es relativamente pequeño, lo que resulta en un racionamiento desproporcionado en términos de propiedad.
Nuestro país es una economía de mercado socialista con la propiedad pública como organismo principal y múltiples sistemas de propiedad que se desarrollan simultáneamente. Con la profundización de la construcción de la economía de mercado, la economía privada ha logrado un rápido desarrollo. Entre ellos, la economía privada se ha convertido cada vez más en un punto activo del desarrollo económico. Sin embargo, la economía privada y otras economías no públicas todavía encuentran ciertos obstáculos en su desarrollo. Entre ellos, la asignación de crédito de los bancos comerciales es un problema que debemos resolver con urgencia. Durante mucho tiempo, la industria bancaria de mi país ha crecido bajo el entorno monopolista de los bancos estatales. Naturalmente, la asignación de crédito bancario se ha inclinado hacia las empresas estatales y se ha otorgado menos apoyo crediticio a las empresas privadas. problemas institucionales y también es el resultado de la asimetría de la información, porque a los bancos les resulta difícil distinguir la información crediticia completa de las empresas y el costo de obtener esta información es alto, por lo que los bancos están más dispuestos a elegir empresas estatales que conocen. mejores, tienen mejor crédito y cuentan con el apoyo del estado.
1.3 La distribución de la industria crediticia de los bancos comerciales de mi país no es razonable
Desde la reforma y apertura, ha habido un desequilibrio relativamente grande en la distribución de la industria crediticia de mi país. Las principales manifestaciones son: hay una gran oferta de crédito industrial, pero hay menos apoyo al crédito agrícola; el seguimiento del crédito productivo es más rápido y la velocidad de seguimiento del crédito al consumo va a la zaga del apoyo crediticio a las industrias tradicionales; es grande y el apoyo crediticio a las industrias emergentes es menor, lo que es particularmente notable es que el riesgo de los fondos de crédito para el sector inmobiliario es demasiado alto, lo que será perjudicial para el sano desarrollo de los fondos de crédito para el comercio. Bancos en mi país.
En los más de treinta años de reforma y apertura, con el fuerte apoyo del crédito del país, la productividad de mi país, especialmente las industrias y campos que conducen a un desarrollo económico más rápido, se ha desarrollado rápidamente. Entre ellas, las industrias tradicionales de fabricación, procesamiento, acero y cemento han logrado un desarrollo considerable, mientras que algunas industrias con uso intensivo de capital, como las de bienes raíces, TI y finanzas, también se han desarrollado rápidamente. La razón por la que se han logrado tan buenos resultados está relacionada con la preferencia crediticia otorgada por los bancos chinos a estas industrias. Pero al ver estos resultados, también deberíamos ver que, bajo la protección de las políticas crediticias bancarias, se ha permitido que existan durante mucho tiempo algunos proyectos con alto consumo de energía, alta contaminación, alta duplicación de la construcción y altos riesgos. Las características de estos proyectos son: mayores riesgos y mayor impacto de las políticas. La existencia de este fenómeno no sólo está relacionada con la política de racionamiento de la industria del crédito bancario a largo plazo del país, sino que también involucra los intereses de diversas localidades y departamentos. Al mismo tiempo, también deberíamos ver que los bancos brindan menos apoyo crediticio a la agricultura, lo que resultaría en que la agricultura quede rezagada durante mucho tiempo.
Los fondos de crédito se concentran principalmente en industrias de monopolios naturales como la electricidad, la petroquímica, el petróleo, las telecomunicaciones, el transporte y los ferrocarriles.
Problemas en la estructura crediticia
Debido a la tradicional inercia de las propias operaciones de los bancos comerciales estatales y los costos de reforma que soportan para la transición del sistema económico nacional, hay Problemas obvios en la estructura crediticia de los bancos comerciales estatales. Los defectos y desequilibrios en la estructura crediticia han dado lugar a una proporción excesiva de préstamos morosos, una correlación negativa entre el monto total de los préstamos y la calidad y los beneficios de los préstamos han disminuido año tras año, y los préstamos en general se caracterizan por. altos riesgos. Los graves defectos de la actual estructura crediticia de los bancos comerciales estatales se destacan a continuación (tomando como ejemplo cierta sucursal basura en Liaoning):
Primero, la distribución de los componentes económicos de los activos crediticios existentes: Gestión de Taiwán. Los préstamos a clientes de propiedad estatal y colectiva representan más del 90 por ciento de todos los préstamos, mientras que los clientes como las empresas municipales, las empresas privadas, los particulares, las sociedades anónimas, las empresas manufactureras por acciones, las empresas con financiación extranjera y los particulares; una pequeña proporción, que representa sólo alrededor del 8% de todos los préstamos.
En segundo lugar, la distribución industrial de los activos crediticios existentes no es razonable. Los préstamos a industrias tradicionales como textiles, carbón, productos químicos y comercio interno representan más del 80% de todos los préstamos, mientras que industrias emergentes como tecnología, bienes raíces, electricidad, transporte, construcción, medicina, servicios de comunicación, hospitales y escuelas. Sólo representan el 15% de todos los préstamos.
En tercer lugar, la estructura temporal de los activos crediticios existentes no es razonable. Los préstamos a corto plazo representan más del 75% de todos los préstamos, y los préstamos a mediano y largo plazo representan alrededor del 25% de todos los préstamos.
En cuarto lugar, la estructura empresarial de los activos crediticios existentes no es razonable. En términos de tipos de activos crediticios, los préstamos tradicionales como capital de trabajo y activos fijos representan más del 90% de todos los préstamos, mientras que los nuevos tipos de préstamos como bienes raíces, consumo personal y otros préstamos a mediano y largo plazo solo representan alrededor del 5% de todos los préstamos.