¡Influya en cientos de millones de personas! ¡El banco central anunció la "revalorización" de los préstamos hipotecarios! Se ha abierto el canal para la caída de los tipos de interés.
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Supongo que todos lo han leído . Ayer por la mañana, el banco central emitió un anuncio en su sitio web oficial, exigiendo a los principales bancos convertir la base de fijación de precios de los préstamos a tasa flotante a LPR. La renovación comenzará el 1 de marzo de 2020 y deberá completarse antes del 31 de agosto de 2020.
Debido a que afecta a cientos de millones de personas con un préstamo hipotecario total de más de 20 billones, esta es definitivamente una gran noticia.
Texto completo del anuncio (desplácese hacia abajo):
Anuncio n.° 30 del Banco Popular de China [2019]
Para profundizar el mercado- reforma orientada a las tasas de interés, promover aún más las cotizaciones del mercado de préstamos En cuanto a la aplicación de la tasa de interés (LPR), los asuntos relevantes relacionados con la conversión del actual índice de referencia de precios de préstamos de tasa flotante de LPR se anuncian ahora de la siguiente manera:
1. Los “préstamos a tasa flotante existentes” a los que se hace referencia en este anuncio se refieren a los préstamos a tasa flotante 65438+10 de junio de 2020 (excluidos los préstamos para vivienda personal del fondo de previsión) que han sido emitidos y firmados por instituciones financieras antes del 1 de marzo, pero que no se emiten con referencia al tasa de interés de referencia del préstamo. A partir del 5438 de junio + 1 de octubre de 2020, las instituciones financieras no firmarán contratos de préstamos a tasa flotante con referencia a la tasa de interés de referencia del préstamo.
2 A partir del 1 de marzo de 2020, las instituciones financieras deben negociar con los clientes existentes de préstamos a tasa flotante los términos de conversión de la base de precios y convertir el método de fijación de precios de tasas de interés acordado en el contrato original a LPR como precio. base (el punto de aumento puede ser un número negativo), y el aumento de valor se fija durante el plazo restante del contrato y también se puede convertir en una tasa de interés fija; Las bases de precios solo se pueden convertir una vez y no se pueden volver a convertir. Los préstamos de inventario con tasa ajustable en el último ciclo de revisión de precios no se pueden convertir. En principio, la conversión de los índices de referencia de precios de préstamos a tasa flotante debería completarse antes del 31 de agosto de 2020.
3. La base de precios de los préstamos a tasa flotante existentes se convierte a LPR. Excepto en el caso de los préstamos para vivienda personal comercial, el valor agregado se determina mediante negociación entre el prestatario y el prestamista. El valor agregado de los préstamos comerciales para vivienda personal debe ser igual a la diferencia entre el último nivel de tasa de interés de ejecución del contrato original y el plazo correspondiente LPR publicado en febrero de 2019. Desde el punto de conversión hasta el primer día de revisión de precios después de ese punto (exclusivo), el nivel de la tasa de interés de ejecución debe ser igual al último nivel de la tasa de interés de ejecución del contrato original, es decir, la suma del LPR y el valor agregado para el correspondiente. período en 2019. Posteriormente, a partir de la primera fecha de revisión, en cada fecha de revisión de la tasa de interés, el nivel de la tasa de interés se recalcula y se determina por la LPR y el valor agregado para el período correspondiente en el mes más reciente.
4. Cuando una institución financiera negocia los términos de conversión de la base de fijación de precios con sus clientes, puede renegociar el período de revisión de precios y la fecha de revisión de precios. pactado es de un año.
5. Si el stock de préstamos a tasa flotante se convierte a una tasa de interés fija, la tasa de interés convertida será determinada por el prestatario y el prestatario mediante negociación. La tasa de interés convertida del préstamo para vivienda personal comercial será igual. al último tipo ejecutado del nivel de tipos de interés del contrato original.
6. conversión, y proteger los derechos del prestatario de conformidad con la ley.
7. Las sucursales del Banco Popular de China deben fortalecer la orientación para las instituciones financieras locales con personas jurídicas para garantizar que las instituciones financieras locales con personas jurídicas completen adecuadamente la conversión de los puntos de referencia de fijación de precios de préstamos a tasa flotante existentes de acuerdo con acuerdos unificados. .
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El anuncio no es largo, pero puede que mucha gente no lo entienda muy bien. Los puntos clave son los siguientes:
1. El prestatario puede negociar con el banco para determinar si convierte la base de precios a LPR o tasa de interés fija.
El prestatario sólo tiene una opción y, una vez convertido, no puede volver a convertirlo. Los préstamos de inventario con tasa ajustable en el último ciclo de revisión de precios no se pueden convertir.
2. La base de precios de los préstamos de tasa flotante existentes se convierte en LPR. Excepto en el caso de los préstamos para vivienda personal comercial, la parte del valor agregado se determina mediante negociación entre el prestatario y el prestamista.
3,
El método de conversión es el método de diferencia fija.
Por ejemplo, si originalmente firmó un contrato con un descuento del 15% y la tasa de interés base es del 4,9%, entonces su tasa de interés es en realidad del 4,165%. Actualmente, la LPR es 4,8, por lo que cuando cambias a un nuevo contrato, tu tasa de interés siempre será un 0,635% menor que la LPR. Cuando la LPR disminuye, usted también. Cuando la LPR aumenta, usted también.
4,
Para implementar los requisitos de regulación del mercado inmobiliario, el nivel de tasa de interés de los préstamos personales comerciales existentes en el punto de conversión debe permanecer sin cambios.
3,
El prestatario puede negociar con el banco para determinar si convierte la base de precios a LPR o tasa de interés fija. Los prestatarios sólo tienen una opción y una vez convertidos no pueden volver a hacerlo.
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El 25 de agosto de este año, el Banco Central emitió el Aviso N° 12 de 200816, exigiendo que a partir del 8 de junio de este año, la nueva tasa de interés del contrato de préstamo hipotecario implementará LPR. . en lugar de la tasa base original. Por ello,
El banco central emitió hoy un documento dirigido a los préstamos existentes antes del 8 de octubre.
Se estima que muchas personas todavía están un poco confundidas acerca de LPR. LPR (Loan Prime Rate, LPR) es la tasa de interés de préstamos implementada por los bancos comerciales para sus mejores clientes. LPR es la tasa de interés de mercado que se obtiene sumando el promedio de las tasas de interés de préstamos preferenciales reportadas independientemente por 18 bancos comerciales (bancos cotizantes) cada mes.
Entendimiento simple:
El tipo de interés de referencia es el tipo de interés orientativo anunciado por el banco central, que equivale al tipo de interés oficial. LPR es la tasa de interés de mercado calculada por los bancos comerciales en función de los cambios del mercado.
Sabemos que la tasa de interés de referencia del banco central se anunció por última vez el 24 de julio de 2005+2005 y no ha cambiado en más de cuatro años. Debido a que la LPR es un mecanismo de mercado y se anuncia una vez al mes, es mucho más flexible que la tasa de interés de referencia.
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Lo que más preocupa a todos debe ser: ¿el nuevo mecanismo de fijación de precios es algo bueno para decenas de miles de compradores de hipotecas? ¿El pago mensual será menor? Por supuesto, la respuesta es obvia. Por ejemplo, la tasa de interés base no ha cambiado en más de cuatro años y la tasa de interés hipotecaria durante más de cinco años sigue siendo del 4,90%.
Pero el LPR ha caído una vez desde 165438 + 20 de octubre hace un mes, y el LPR a cinco años cayó al 4,80% desde el 4,85% anterior.
Supongamos que originalmente firmaste un tipo de interés base con el banco, que no es ni mayor ni menor. Luego, si la tasa de interés base se convierte a LPR y no aumenta ni disminuye, en el período acordado, la tasa de interés hipotecaria real bajará del 4,9% al 4,8%.
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Lo que hay que señalar aquí es que, a partir de la tendencia a largo plazo, las tasas de interés del mercado deben ser a la baja y la tasa de disminución puede ser rápida. ¿Todavía recuerdas las palabras del ex gobernador del banco central, Zhou Xiaochuan, a finales de junio 5438+01? "De hecho, en China podemos hacer todo lo posible para evitar entrar rápidamente en esta era de tasas de interés negativas". ¿No estamos entrando rápidamente en la era de los tipos de interés negativos? ¿No significa eso que podemos observar las tendencias de los tipos de interés en varios países desarrollados? Reino Unido
Zona Euro
Estados Unidos de América
p>¿Están el Reino Unido y la Eurozona cerca de cero? ¿Estados Unidos alguna vez estuvo cerca de cero? , pero se recuperó después de 2016.
Se puede dudar del sol que sale por Occidente, pero no del impulso y la flexibilización monetaria de los principales bancos centrales del mundo. Existe una tendencia a la baja a largo plazo en las tasas de interés.
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Los conocedores de la industria predicen que a finales del próximo año, el precio de la LPR durante más de cinco años puede caer a alrededor del 4%. La predicción es confiable, pero sigo creyendo que incluso si no llega a fines del próximo año, ¿qué pasa con el final del próximo año? No hay espacio para que se reduzca la tasa de interés base por el momento. , por lo que después de que se reduzca la tasa de interés LPR en el futuro, las tasas de interés de los préstamos existentes también se pueden reducir y disfrutar de la reforma LPR. Los beneficios de los dividendos y los recortes de tasas de interés ¡La importancia de la medida del banco central es extender la tasa de interés! recortes para préstamos incrementales bajo la reforma LPR a los recortes de tasas de interés para todos los préstamos (préstamos nuevos + existentes), reduciendo el impacto en toda la sociedad El costo de financiamiento es un beneficio importante que supera las expectativas del mercado. Así que, si pronto recibes una llamada del banco invitándote a volver a firmar el contrato y cambiar el tipo de interés, recuerda aceptarlo y recuerda no elegir el tipo de interés fijo. respuestas: ¿Cómo fijar el precio de las tasas de interés flotantes en las acciones?
1. ¿Cuáles son las principales consideraciones para promover la conversión de los puntos de referencia de precios de préstamos a tasa flotante existentes?
Respuesta: 2065438+En agosto El 7 de diciembre de 2009, el Banco Popular de China emitió el "Anuncio sobre la reforma y mejora del mecanismo de formación de LPR del mercado de préstamos".
En la actualidad, a casi el 90% de los nuevos préstamos se les ha fijado un precio con referencia al LPR, pero los préstamos existentes a tasa flotante todavía se tasan con base en la tasa de interés de referencia del préstamo, que no puede reflejar los cambios en las tasas de interés del mercado de manera oportuna y no es propicio para proteger los derechos e intereses tanto de los prestatarios como de los prestamistas. Para profundizar aún más la reforma de la LPR, el Banco Popular de China emitió el Anuncio No. 30 [2019] para promover la conversión fluida del índice de referencia de fijación de precios de préstamos a tasa flotante existente.
2. ¿Cuáles son los principios para la conversión de puntos de referencia de fijación de precios de préstamos a tasa flotante?
Respuesta: Primero, el prestatario puede negociar con el banco para determinar si convierte la base de precios a LPR o tasa de interés fija. Los prestatarios sólo tienen una opción y una vez convertidos no pueden volver a hacerlo. Los préstamos de inventario con tasa ajustable en el último ciclo de revisión de precios no se pueden convertir. En segundo lugar, los trabajos de conversión comenzarán el 1 de marzo de 2020 y, en principio, deberían finalizar antes del 31 de agosto de 2020. En tercer lugar, ambas partes determinan el nivel de la tasa de interés del préstamo convertido mediante negociación. Entre ellos, para implementar los requisitos de control del mercado inmobiliario, el nivel de tasa de interés de los préstamos personales comerciales existentes para vivienda debe permanecer sin cambios durante la conversión.
3. ¿Cómo cambiar la base de precios de los préstamos comerciales para vivienda personal de la tasa de interés de referencia a LPR?
Respuesta: A partir de la fecha del anuncio, nuestro banco debe formular un plan de trabajo para la conversión de los puntos de referencia de precios de préstamos personales comerciales existentes lo antes posible, incluido el soporte del sistema, la capacitación del personal, etc., y proporcionarlo a través de diversos canales (incluido el sitio web oficial e informar a los clientes a través de anuncios en sucursales, mensajes de texto, correos electrónicos, banca móvil, notificaciones telefónicas, etc.). ), con el consentimiento de ambas partes, cambiar los términos del contrato original de la manera más simple y factible posible.
Si la base de precios se convierte a LPR, el tipo de plazo de LPR se determinará de acuerdo con el plazo del préstamo del contrato original y no se ajustará durante el plazo restante del contrato después de la determinación; El valor agregado es la última tasa de interés de ejecución del contrato original y la diferencia entre la última tasa de interés de ejecución del contrato original y 2019, 2012-6. La diferencia LPR mensual (puede ser negativa) se fija durante el plazo restante del contrato. ; el nivel de la tasa de interés permanece sin cambios durante la conversión; el prestamista y el prestatario pueden volver a acordar el período de revisión de precios y la fecha de revisión de precios, y el período de revisión de precios más corto es de un año.
Cuando el mismo préstamo para vivienda personal comercial se convierta en cualquier momento entre marzo y agosto de 2020, la parte de valor agregado se determinará con base en la LPR y la tasa de interés original en febrero de 2019. El valor agregado no se ve afectado por el tiempo de conversión y los bancos y los clientes pueden manejarlo de manera razonable. Actualmente, la mayoría de los préstamos hipotecarios personales comerciales existentes tienen un ciclo de revisión de precios de 1 año y una fecha de revisión de 1 día por año. Tome esto como ejemplo. Si el plazo del contrato original de un préstamo personal comercial para vivienda es de 20 años y el plazo restante es de 8 años, la tasa de interés estipulada en el contrato original es un 10% más alta que la tasa de interés de referencia para préstamos con un plazo superior a 5 años. y la tasa de interés actual es 4,9% × (1+10%) = 5,39 %.
La LPR de más de 5 años emitida en 2019 y diciembre es del 4,8%. Si ambas partes deciden cambiar la base de precios el 30 de marzo de 2020, el período de revisión de precios seguirá siendo de un año y la fecha de revisión de precios seguirá siendo un día por año, el aumento será de 0,59 puntos porcentuales (5,39%-4,8%= 0,59%). Del 30 de marzo al 30 de febrero de 2020, 65438+31, la tasa de interés sigue siendo del 5,39% (4,8%+0,59%). En la primera fecha de revisión de precios posterior, es decir, enero de 2021, de acuerdo con las reglas de revisión de precios nuevamente acordadas, la tasa de interés para cinco años y más anunciada en 65438 + febrero de 2020 se ajustará a LPR + 0,59%, y así sucesivamente cada año a partir de entonces.
4. ¿Cómo convertir otros puntos de referencia de precios de préstamos existentes, excepto los préstamos comerciales para vivienda personal?
Respuesta: Además de los préstamos personales comerciales para vivienda, otros préstamos a tasa flotante, incluidos, entre otros, préstamos corporativos y préstamos para consumo personal, se pueden convertir a tasas de interés fijas mediante negociación entre el prestatario y el prestamista. sobre principios orientados al mercado, incluidos Consulte las variedades de términos de LPR, el valor agregado, el plazo de revisión de precios, la fecha de revisión de precios, etc.