¿Cómo puedo obtener un préstamo?

Puedes llamar al 95599 para consultar. Cada sucursal tiene requisitos diferentes.

(1) Objetos de préstamo

Los objetos de préstamo se refieren a los departamentos, empresas, unidades e individuos a los que los bancos otorgan préstamos. Su esencia es seleccionar la dirección de la inversión del préstamo y determinar el alcance y la estructura del préstamo.

Determinación del objeto del préstamo de un banco comercial;

En primer lugar, debe reflejar los requisitos básicos para el flujo de fondos de crédito, y el préstamo debe poder garantizar el reembolso de los intereses;

En segundo lugar, debe De acuerdo con los requisitos de los principios de préstamo de los bancos comerciales, el desembolso del préstamo debe seguir los principios de eficiencia, seguridad y liquidez;

El tercero es reflejar los requisitos de los préstamos. Las políticas de inversión y las inversiones en préstamos deben ajustarse a las políticas industriales nacionales.

Por lo tanto, el objeto de préstamo de los bancos comerciales debe ser empresas industriales y comerciales, es decir, tener ingresos económicos, el valor del pago anticipado puede compensarse y aumentarse y tener una fuente de fondos para pagar el principal y los intereses. del préstamo. Cualquier unidad no operativa y sin ingresos económicos sólo puede ser objeto de apropiación fiscal, pero no de préstamos bancarios.

En resumen, bajo las condiciones de la economía de mercado socialista, todas las empresas comerciales y economías individuales dedicadas a la producción y la circulación y a la prestación de servicios laborales para la producción y la circulación pueden convertirse en objetivos de préstamos. De acuerdo con las disposiciones de los "Principios generales de préstamos", los beneficiarios de los préstamos deben ser personas jurídicas (instituciones), otras organizaciones económicas, hogares industriales y comerciales individuales o personas con conducta civil completa que tengan la nacionalidad de la República Popular China. y haber sido aprobados y registrados por las autoridades de la administración industrial y comercial (o autoridades competentes persona física capaz).

②Condiciones del préstamo

Las condiciones del préstamo se refieren a las condiciones que cumple un objeto para obtener un préstamo. Es un requisito específico para el destinatario del préstamo. Cualquier empresa que esté dentro del "objeto" y cumpla con los requisitos de las "condiciones" puede obtener un préstamo bancario. Las bases para determinar las condiciones del préstamo son: la legalidad del establecimiento de la unidad empresarial, la independencia de la operación, la idoneidad del capital propio, la rentabilidad de la operación y la seguridad del préstamo. Por tanto, las empresas, instituciones y particulares que necesiten solicitar préstamos a los bancos deben cumplir las siguientes condiciones básicas.

Las condiciones de préstamo actuales de los bancos comerciales de China son:

1 Legalidad de las operaciones

2 Independencia de las operaciones

3. Disponer de una determinada cantidad de fondos propios.

4. Abrir una cuenta de depósito básica en el banco.

5. Tener la capacidad de pagar el capital y los intereses en el plazo previsto.

Ocho. Propósito y tipo del préstamo

(1) Propósito del préstamo

El propósito del préstamo se refiere a la dirección y alcance del uso del préstamo en la ocupación de fondos empresariales. Especifica qué tipo de necesidades de financiación tiene una empresa que puede utilizar un préstamo, y qué parte de esas necesidades de financiación se cubren con préstamos bancarios.

El endeudamiento en este periodo se destina principalmente a necesidades de financiación de inventarios y renovación de inmovilizado. Desde una perspectiva de liquidez, los préstamos a empresas industriales se utilizan principalmente para financiar reservas de materias primas, productos en curso e inventarios de productos terminados. Los préstamos para empresas comerciales se utilizan principalmente para cubrir las necesidades de capital de las existencias de productos básicos y las necesidades de capital de las empresas industriales y comerciales en el proceso de venta de productos básicos. Desde la perspectiva de los fondos fijos, se utiliza principalmente para cubrir las necesidades de capital de las empresas para el progreso tecnológico y la actualización de equipos, las necesidades de capital de las empresas para nuevas construcciones, renovaciones y ampliaciones, y las necesidades de capital de las empresas para el desarrollo científico y tecnológico (incluidos parte del capital de trabajo). En el ámbito del consumo, se utiliza principalmente para financiar la compra de viviendas comerciales y automóviles.

Nueve. Tipos de préstamos

Los estándares de clasificación actuales y los tipos de préstamos son los siguientes:

(1) Basado en los atributos del negocio de préstamos.

1. Préstamos autogestionados. Se refiere a un préstamo que se emite de forma independiente con fondos recaudados por el prestamista de manera legal. El riesgo corre a cargo del prestamista y el principal y los intereses son recuperados por el prestamista.

2. Préstamo encomendado. Se refiere a préstamos otorgados por mandantes, como departamentos gubernamentales, empresas, instituciones e individuos, y emitidos, supervisados ​​y recuperados por el prestamista (es decir, fiduciario) de acuerdo con el objeto, propósito, monto, plazo y tasa de interés del préstamo determinados por el mandante. El prestamista (fideicomisario) sólo cobra una tarifa de procesamiento y no asume el riesgo del préstamo.

3. Préstamos específicos. Se refiere a préstamos emitidos por bancos comerciales de propiedad totalmente estatal después de la aprobación del Consejo de Estado y la adopción de las medidas correctivas correspondientes para las posibles pérdidas causadas por los préstamos.

(2) Según el plazo del préstamo.

1. Préstamos a corto plazo. Se refiere a un préstamo con un plazo de préstamo de 1 año (inclusive).

2. Préstamos a medio y largo plazo. Los préstamos a mediano plazo se refieren a préstamos con plazos que van desde más de 1 año (exclusivo) hasta menos de 5 años (inclusive).

Los préstamos a largo plazo se refieren a préstamos con un plazo de préstamo superior a 5 años (excluidos 5 años). Los préstamos a medio y largo plazo en RMB incluyen préstamos para activos fijos y préstamos especiales.

(3) En función de la naturaleza económica de la entidad crediticia.

1. Préstamos a empresas estatales y controladas por el Estado.

2. Préstamos a empresas colectivas.

3. Préstamos a empresas privadas.

4. Préstamos individuales industriales y comerciales.

(4) Los préstamos se conceden en función de la solvencia.

1. Préstamo de crédito. Se refiere al estado crediticio del prestatario al momento de emitir el préstamo.

2. Préstamo garantizado. Se refiere a préstamos garantizados, préstamos hipotecarios y préstamos pignorados.

Los préstamos garantizados se refieren a préstamos emitidos por un tercero, que promete que cuando el prestatario no pueda pagar el préstamo, asumirá la responsabilidad de garantía general o la responsabilidad solidaria según lo acordado.

Los préstamos hipotecarios se refieren a préstamos emitidos de acuerdo con métodos hipotecarios prescritos utilizando la propiedad del prestatario o de un tercero como garantía.

Los préstamos prendarios se refieren a préstamos otorgados con bienes muebles o derechos del prestatario o de un tercero como prenda según el método de prenda prescrito.

3. Descuento de facturas. Se refiere a un préstamo emitido por un prestamista en forma de compra de papel comercial indebido al prestatario.

(5) Los préstamos se conceden según el modelo ocupacional de reproducción social.

1. Préstamo para capital de trabajo.

2. Préstamo de capital fijo.

En función de la calidad del préstamo.

1. Préstamo normal. Se refiere a un préstamo que se espera que tenga una rotación normal y se pague en su totalidad y a tiempo durante el plazo del préstamo.

2. Préstamos morosos. Los préstamos morosos incluyen préstamos morosos, préstamos lentos y préstamos vencidos.

Los préstamos morosos se refieren a préstamos clasificados como préstamos morosos según las regulaciones pertinentes del Ministerio de Finanzas.

Los préstamos lentos se refieren a préstamos vencidos (incluidos los vencidos después de una extensión) de acuerdo con las regulaciones pertinentes del Ministerio de Finanzas y aún se reembolsan después del período especificado, o préstamos que no están vencidos o están vencidos pero la producción y las operaciones han sido terminadas y los proyectos han sido suspendidos (Excluidos los préstamos morosos).

Los préstamos vencidos se refieren a préstamos que no han sido reembolsados ​​(incluidos los vencidos después de la prórroga) según lo estipulado en el contrato de préstamo (excluidos los préstamos lentos y los préstamos morosos).

(7) Clasificar la calidad de los préstamos (nivel de riesgo) según la práctica internacional

Los préstamos bancarios se dividen en cinco niveles: normal, mención especial, subestándar, dudoso y pérdida. Los últimos tres tipos de préstamos se conocen como "préstamos morosos" o "préstamos problemáticos".

10. Plazo del préstamo, tipo de interés, descuento y liquidación de intereses.

⑴Plazo del préstamo

El plazo del préstamo de las instituciones financieras se basa principalmente en las características del negocio, el ciclo de producción y construcción y la capacidad de pago integral de la empresa, y tiene en cuenta la posibilidad de financiación bancaria. la oferta de fondos y su flujo de activos, factores como el sexo. , determinado por ambas partes mediante negociación mutua. El plazo del préstamo se especifica en el contrato de préstamo. En circunstancias normales, el período máximo de los préstamos para autónomos no excederá los 65.438+00 años (el período máximo de los préstamos concedidos a particulares para la compra de viviendas ordinarias para uso propio puede ser de 20 años). Los préstamos que superen los 65.438+00 años deben ser. informado a China Presentación ante el Banco Popular de China. El período máximo de descuento para el descuento de letras no excederá los 6 meses, y el período de descuento será desde la fecha de descuento B hasta la fecha de vencimiento de la letra. Si el préstamo no se puede pagar a tiempo, el prestatario debe solicitar al prestamista una extensión del préstamo antes de la fecha de vencimiento del préstamo. El período de extensión acumulativo de los préstamos a corto plazo no excederá el período del préstamo original; el período de extensión acumulativo de los préstamos a mediano plazo no excederá la mitad del período del préstamo original; el período de extensión acumulativo de los préstamos a largo plazo no excederá de 3 años; . Si el prestatario no solicita una extensión o la solicitud es aprobada al final del período de exposición, el préstamo se transferirá a la cuenta de préstamos vencidos a partir de la fecha de vencimiento.

②Tasa de interés del préstamo

El prestamista debe determinar la tasa de interés de cada préstamo dentro de los límites superior e inferior de la tasa de interés del préstamo estipulada por el Banco Popular de China, e indicarlo en el contrato de préstamo. Los límites superior e inferior de los tipos de interés de los préstamos se refieren a un rango flotante establecido por el Banco Popular de China sobre la base del tipo de interés de referencia. Los tipos de interés de los préstamos dentro de este rango se determinan mediante negociación entre el prestamista y el prestatario. Ambas partes del préstamo cobrarán o pagarán intereses en el plazo previsto de conformidad con el contrato de préstamo y las normas pertinentes para el cálculo de intereses.

⑶Descuentos y liquidación de intereses

Para promover el desarrollo económico de determinadas industrias y regiones, las localidades y departamentos pertinentes pueden subsidiar los intereses de determinados préstamos. Los descuentos en los intereses de los préstamos se basan en el principio de "quién determina los descuentos en los intereses". El banco emprendedor revisará y emitirá de forma independiente préstamos subsidiados por los departamentos pertinentes y los administrará estrictamente de acuerdo con las disposiciones pertinentes de las "Reglas generales para préstamos": excepto las disposiciones del Consejo de Estado, ninguna unidad o individuo tiene derecho a decidir. suspender, reducir, diferir o renunciar a intereses.

XI. Método de préstamo

(1) El significado de método de préstamo

El método de préstamo se refiere a la forma de emisión del préstamo. Refleja el grado de seguridad económica de los préstamos bancarios. Refleja el nivel de riesgo del préstamo.

(2) Base para elegir el método de préstamo

La elección del método de préstamo se basa principalmente en el riesgo crediticio y de préstamo del prestatario. Para empresas con diferentes calificaciones crediticias y préstamos con diferentes niveles de riesgo, se deben seleccionar diferentes métodos de préstamo para evitar riesgos crediticios.

③Métodos de préstamo específicos

Los métodos de préstamo utilizados por los bancos comerciales de mi país incluyen préstamos de crédito, préstamos garantizados y descuentos en facturas, además del crédito del vendedor y del comprador.

1. Método de préstamo de crédito

El préstamo de crédito se refiere a un método de préstamo que solo se basa en el crédito del prestatario sin ofrecer garantía. Este método de préstamo no tiene una garantía económica realista. La garantía de reembolso del préstamo se basa en el compromiso crediticio del prestatario, por lo que el riesgo del préstamo es relativamente alto.

2. Método de préstamo garantizado

El método de préstamo garantizado se refiere a un método de préstamo en el que el prestatario o garante pignora cierta propiedad como hipoteca (prenda) o emite un préstamo basado en el garante. compromiso de crédito. Este método de préstamo tiene garantías económicas realistas, y el reembolso del préstamo se basa en la hipoteca (prenda) y el compromiso crediticio del garante.

3. Método de préstamo con descuento

El préstamo con descuento se refiere a un método de préstamo en el que el prestatario utiliza letras vigentes para pedir dinero prestado al banco cuando necesita fondos con urgencia. En este tipo de préstamo, el banco presta dinero directamente al titular e indirectamente presta dinero al pagador. La garantía de reembolso del préstamo se basa en que el pagador pague el pagaré en su totalidad.

Doce. Trámites de préstamo

⑴Solicitud de préstamo

②Aprobación de préstamo

⑶Firma del contrato

⑷Emisión del préstamo

㈤ Gestión y recuperación de préstamos

XIII. Supervisión crediticia y sanciones

Supervisión crediticia

La supervisión crediticia es la inspección, análisis, supervisión y restricción de las actividades económicas de varios departamentos y unidades de la economía nacional en el proceso de manejo del crédito. comportamiento empresarial de los bancos. Su esencia es utilizar el crédito y el apalancamiento de las tasas de interés para influir y restringir las actividades económicas de las empresas.

.1.Métodos de supervisión crediticia

La supervisión crediticia es un tipo de supervisión económica, por lo que su método de supervisión suele adoptar medidas económicas y se lleva a cabo a través de actividades comerciales crediticias. En primer lugar, supervisar formulando el sistema de préstamo correcto y aplicando estrictamente las políticas, principios y métodos de préstamo. El segundo es informar los problemas a las empresas y departamentos relevantes mediante investigación y análisis integral, hacer sugerencias y desempeñar un papel de supervisión. El tercero es desempeñar el papel de supervisión crediticia a través del sistema de inspección de tres préstamos.

2. Principales contenidos de la supervisión crediticia

(1) El uso de los fondos del crédito por parte del prestatario.

(2) El estado de producción y operación del prestatario.

(3) Si ha habido un cambio significativo en la situación financiera del prestatario.

②Sanciones crediticias

Las sanciones crediticias se refieren a que los bancos toman las medidas necesarias en función de la gravedad del caso contra los prestatarios que evaden la supervisión crediticia y violan las políticas financieras, los contratos de préstamo y las regulaciones de gestión de préstamos, y Dar al prestatario un cierto impacto económico. Las sanciones crediticias son un medio necesario de supervisión crediticia y su propósito es instar a los prestatarios a cumplir con los contratos de préstamo, estandarizar el comportamiento corporativo, utilizar los fondos de manera racional y mejorar la eficiencia económica. Al mismo tiempo, esto también tiene como objetivo proteger los derechos e intereses legítimos de los bancos, mejorar la calidad de los préstamos y reducir los riesgos crediticios.

Catorce. Operación y gestión del modelo de garantía de préstamo

(1) Concepto y funciones de la garantía de préstamo

Garantía de préstamo significa que el banco exige que el prestatario proporcione una garantía al emitir un préstamo para garantizar la realización del acto jurídico del préstamo.

Métodos de garantía de préstamo

Los medios de garantía de préstamo incluyen garantía, hipoteca y prenda. Estos métodos de garantía se pueden utilizar individualmente o en combinación.

③Revisión de las garantías de préstamos

Los bancos prestamistas deben revisar estrictamente la legalidad, validez y confiabilidad de las garantías de acuerdo con las leyes, regulaciones y regulaciones bancarias pertinentes.

Quince. Operación y gestión de préstamos hipotecarios

(1) El significado de préstamos hipotecarios

Hipoteca significa que el deudor transfiere legalmente la propiedad del inmueble al acreedor, pero el acreedor no es propietario la propiedad. La transferencia de propiedad del inmueble se completa una vez que se paga la deuda garantizada por el inmueble. Un préstamo bancario que un prestatario obtiene legalmente contra su título de propiedad se llama hipoteca.

La sustentabilidad de los préstamos hipotecarios es la característica fundamental que los distingue de los préstamos de crédito.

(2) Alcance de la garantía y tipos de préstamos

La garantía del préstamo se refiere a los bienes y materiales proporcionados por el prestatario al banco y reconocidos por el banco como garantía física.

El alcance de las garantías incluye principalmente las siguientes cinco categorías: Primero, activos fijos valiosos y útiles. La segunda categoría son varios valores. Tres tipos son activos líquidos que se pueden sellar. La cuarta categoría son los activos intangibles transferibles. Estas cinco categorías son propiedad privada y otros materiales o bienes que pueden circular y transferirse.

Actualmente, según el alcance de la garantía extranjera, los préstamos hipotecarios se dividen en las siguientes seis categorías: En primer lugar, hipotecas de inventario. El segundo es la hipoteca de la cuenta del cliente. El tercer tipo es la hipoteca de valores. El cuarto es la hipoteca de equipos. La quinta es la hipoteca inmobiliaria. Sexto, póliza de seguro de vida hipotecaria.

Los tipos de préstamos hipotecarios de los bancos comerciales en mi país incluyen principalmente préstamos hipotecarios sobre bienes muebles, inmuebles y valores financieros.

(3) Requisitos de gestión de préstamos hipotecarios

La obtención de préstamos hipotecarios reduce en gran medida el riesgo de los préstamos bancarios y proporciona la garantía más eficaz para que los bancos recuperen los préstamos. En la gestión de préstamos hipotecarios, además de las investigaciones crediticias necesarias, también se deben fortalecer los siguientes trabajos: primero, la selección de proyectos de préstamo; segundo, la selección y revisión de las garantías; tercero, la firma de los contratos de préstamo;

Después de que el prestatario firma un contrato de préstamo válido y un contrato de garantía hipotecaria, el prestatario puede seguir los procedimientos de apertura de la cuenta del préstamo hipotecario con el aviso de préstamo del banco. El banco puede abrir una cuenta de préstamo hipotecario en función del progreso de la construcción. del proyecto de préstamo, las necesidades reales y Conceder préstamos para fines específicos y supervisar su uso.

16. Operación y gestión de préstamos con descuento de letras

(1) Concepto y características del descuento de letras

El descuento es cuando el tenedor paga un determinado interés al banco, acto de rescatar fondos con letras indebidas. Un préstamo con descuento es un préstamo otorgado por un banco al titular de un pagaré no vencido. Para el banco, es la compra de los derechos contenidos en el pagaré. Cuando el pagaré vence, el banco recibe el monto contenido en el pagaré. Los préstamos con descuento tienen las siguientes características.

1. Alta liquidez

Una vez descontada la letra, los derechos contenidos en la letra pertenecen íntegramente al banco. Si el banco de descuento lo necesita con urgencia, puede transferirlo a otros bancos o redescontarlo al banco central. El banco central puede retirar los fondos en cualquier momento y tiene una alta liquidez.

2. Alta seguridad

Debido a que la parte del descuento y todas las partes en la factura son deudores, el banco de descuento tiene más seguridad en el uso de los fondos.

3. Potente autocompensación

La letra se pega a la letra cuando se genera, y la fecha de redención ya está escrita en la letra, por lo que el deudor no puede solicitar una prórroga. . Al mismo tiempo, las letras comerciales se basan en transacciones legales de productos básicos y tienen fuertes propiedades de autorreembolso, y la recuperación de los pagos al vencimiento está más garantizada que los préstamos ordinarios.

4. Decisión de uso

En términos de uso, el descuento es específico de cada factura y se refleja claramente si el descuento es apropiado y razonable. Por lo tanto, el descuento es también la forma más sencilla de reflejar la calidad del trabajo bancario.

5. Relación crediticia simple

Salvo que la factura no se puede reembolsar cuando vence, el descontador no necesita ponerse en contacto con el banco, por lo que el banco deducirá el préstamo. interés por adelantado al descontar.

El negocio de descuento de letras es un método especial de préstamo. En comparación con otros préstamos, tiene las siguientes diferencias: En primer lugar, el método de cobro de intereses es diferente. En segundo lugar, los plazos son diferentes. En tercer lugar, las partes involucradas son diferentes.

(2) Procedimientos para solicitar préstamos con descuento

1. Solicitud de préstamos con descuento

2. Revisión de descuentos

3. Pago de fondos

Monto de descuento pagado = monto nominal de la factura - interés de descuento

17. Gestión de operaciones de préstamos de crédito

Los préstamos de crédito están garantizados por el crédito de los préstamos del prestatario. . Entonces, hay riesgos. Al conceder préstamos de crédito, los bancos deben controlar estrictamente el monto del préstamo y revisar y analizar los estados financieros del prestatario. Son necesarias las siguientes cuatro revisiones clave.

(1) La calidad del prestatario.

(2) Objeto del préstamo.

(3) Importe del préstamo.

Principales fuentes y calendario de amortización de los préstamos.

Materiales de referencia:

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