Mi préstamo hipotecario es de 840.000 yuanes y el interés es de casi 700.000 yuanes. ¿Es razonable este tipo de préstamo?

1. Un préstamo de 840.000 yuanes, con un plazo de préstamo de 30 años y un interés de casi 700.000 yuanes. ¿Está bien o mal? En primer lugar, podemos juzgar por el interés de 700.000, que está muy cerca del importe del préstamo de 840.000. El método de préstamo que eligió su amigo es un préstamo comercial a 30 años, con capital e intereses iguales.

Como todos sabemos, a la hora de buscar un préstamo bancario para comprar una casa, puedes optar por un préstamo comercial o un préstamo de fondo de previsión. Los préstamos de los fondos de previsión tienen tipos de interés bajos y pocos intereses. Si se pueden utilizar los préstamos de los fondos de previsión, ¿quién no los utilizaría?

Presumiblemente este amigo definitivamente no tenía un préstamo de fondo de previsión, por lo que finalmente optó por un préstamo comercial. Veamos nuevamente los términos del préstamo. Eligió 30 años. Como todos sabemos, los plazos de los préstamos generalmente se dividen en 10 años, 20 años y 30 años. Básicamente, la mayoría de los compradores comunes elegirán los 30 años más largos. ¿Por qué? Porque cuanto mayor sea el plazo, mayor será el interés, pero la cuota mensual es la mínima. Para los trabajadores de oficina, esto puede minimizar la presión de pago mensual.

Finalmente, echemos un vistazo al método de cálculo de intereses de este amigo. Hay dos formas principales de encontrar un préstamo bancario, una se llama capital e intereses iguales y la otra se llama capital promedio.

Primero explique la diferencia entre estos dos métodos de cálculo de intereses. Para decirlo claramente, bajo el método de cálculo de intereses de capital e intereses iguales, el monto de pago mensual es fijo, por ejemplo, 3.500 yuanes por mes durante 30 años, pero si se utiliza el método de cálculo de interés de capital promedio, el monto de pago mensual es; no es fijo. El monto de reembolso es el más alto en el primer mes y luego disminuye mensualmente, por ejemplo, 5200 yuanes en el primer mes y 5150 yuanes en el segundo mes.

A continuación, basándonos en el préstamo de 840.000 de este amigo, calculemos el interés que debemos pagar según los dos métodos de cálculo de intereses.

①Método de capital e interés igual: (la tasa de interés del préstamo se calcula en 4.720)

Préstamo 840.000, amortización mensual 4.300, fijo. El reembolso total es de 6.543.857 millones de yuanes, de los cuales 730.000 yuanes corresponden a intereses.

②Bajo el método del capital promedio: (la tasa de interés del préstamo se calcula en 4,720).

El préstamo es de 840.000 yuanes y el reembolso del primer mes es de 5.634 yuanes, en orden descendente. El reembolso total es de 6,543,843 millones de yuanes, de los cuales 590.000 yuanes corresponden a intereses.

Se puede ver en los dos conjuntos de datos anteriores que el método de cálculo de intereses de capital e intereses iguales es mejor que el método de cálculo de intereses de capital promedio. Los intereses se han pagado al banco por más de. 30 años, pero el pago mensual es menor. Según el método de cálculo del interés de capital promedio, el pago del primer mes es de 5.600 yuanes.

Desde esta perspectiva, podemos pensar que este amigo ha elegido el camino equivocado. Obviamente, el método de cálculo de intereses del capital promedio puede reducir los intereses, ¿por qué no utilizarlo?

Si piensas así, entonces has ignorado una condición, que es ¿a cuánto asciende el salario de este amigo? Este es un factor decisivo.

Si el salario mensual de este amigo es inferior a 5.634 yuanes, no puede utilizar el método de cálculo de intereses del capital promedio en absoluto, porque no puede permitírselo en absoluto, por lo que solo puede utilizar el método de cálculo de intereses de igual valor. principal e intereses.

Si su ingreso mensual es solo de más de 8.000 yuanes, o incluso más, y puede dejar muchos gastos entre semana, entonces le resultará más rentable utilizar el método de cálculo del interés de capital promedio. .

Entonces, si esta pregunta es correcta o incorrecta, solo se puede decir que depende de los ingresos del amigo.

Pero desde mi punto de vista personal, creo que no importa cuántos ingresos sean, o incluso si se pueden pagar en su totalidad, para la gente común, elegir un préstamo a 30 años con igual capital y El interés es la decisión más correcta, aunque el interés total final está muy cerca del monto del préstamo.

¿Por qué creo eso? A continuación te lo cuento desde mi experiencia personal.

2. Yo, una persona común y corriente, compré una casa con un préstamo a 30 años y tengo que devolver 3.421 yuanes cada mes.

Luego, hablaré de mi propia experiencia al comprar una casa y luego la usaré para demostrar que la forma en que mi amigo compró una casa es correcta, porque para nosotros, la gente común, no hay otra opción.

Compré una casa en marzo de 2019 en nuestro condado. Debido a que las casas en la ciudad son demasiado caras, no podría pagarlas con mi salario. Incluso si pudiera pagarlas, no podría pagar los pagos mensuales.

Sin embargo, si no compras una casa, no podrás casarte fácilmente. El matrimonio en nuestra generación parece equipararse completamente con una casa. Entonces, me arriesgué y regresé al condado para comprar una casa.

El precio unitario que compré en ese momento fue de 7.400 yuanes por metro cuadrado y el área total fue de 104 metros cuadrados. Descontando la superficie compartida, solo quedan 84 metros cuadrados. La casa es una casa de tres habitaciones, las habitaciones son muy pequeñas y una de ellas es una sala de estudio.

El precio total de la casa es 760.000. Como esta es mi primera casa, solo necesito pagar un pago inicial de 20, que son alrededor de 15 000, y luego pedí prestado 600 000 al banco.

Cuando compré una casa, el agente me dio dos opciones, una era un préstamo a 30 años con igual capital e intereses y la otra era un préstamo a 30 años con igual capital. Además, la agencia también escribió una nota para ayudarme a calcular el interés y el monto del pago mensual durante 30 años:

①Método de capital e interés igual durante 30 años:

El pago mensual es 3,421 yuanes, por un total de 12.000, con intereses de casi 600.000;

(2) método de capital promedio de 30 años:

4.393 yuanes en el primer mes, por un total de 1.654,38 millones de yuanes, con intereses de casi 480.000 yuanes.

Evidentemente, si el principal es igual, el interés será menor. En ese momento quise utilizar este método, pero no pude. En ese momento, mis ingresos laborales eran sólo de más de 5.000 yuanes al mes. Me pediste que pagara un préstamo de unos 4.400 al mes. Después de pagar el alquiler, no tenía dinero ni para comer. Aunque se reducirá cada mes en el futuro, la presión es demasiado grande y simplemente no puedo soportarla.

Así que, al final, elegí un préstamo comercial a 30 años con igual capital e intereses. Estaba muy confundido en ese momento y pregunté qué tipo de método de préstamo elige la gente común. El agente me dijo que la mayoría de las personas que compran casas eligen el mismo método de préstamo que yo. Aunque la tasa de interés es la más alta, lleva más tiempo. Si se distribuye equitativamente todos los meses, el dinero será el menor.

Muchas personas a mi alrededor también dijeron que el período del préstamo se puede acortar. Sólo se necesitan 20 años. ¿Por qué tarda tanto? No vale la pena.

Pero quiero decir que, según mi nivel salarial en ese momento, si elijo 20 años, incluso si adopto el método de cálculo de capital e intereses iguales, no puedo pagarlo en absoluto.

Así que para la gente común, una hipoteca a 30 años no es una cuestión de bien o mal, sino de que partimos de nuestras propias fuerzas y no tenemos otra opción mejor.

Aunque la tasa de interés es muy alta, si no tenemos préstamos bancarios, entonces nosotros, la gente común, tendremos que esperar hasta los 50 años para comprar una casa. ¿Cómo podemos casarnos sin una? casa y han surgido varios problemas. ¿Preferiría tomar una hipoteca cuando tenga veintitantos años y disfrutar de los beneficios de una casa por adelantado, o esperar hasta ser mayor para mudarse a una nueva casa?

Creo que todo el mundo elegirá disfrutarlo con antelación. Por lo tanto, la opción más correcta para la gente común es comprar una casa con un préstamo a 30 años, porque no hay mejor opción ante nosotros.

En tercer lugar, aquellos que puedan permitirse el lujo de comprar una casa en su totalidad, ¿cómo elegirán? Como acabo de decir, para la gente común, comprar una casa con un préstamo a 30 años es la opción más correcta. Entonces, hablemos de ello a continuación. Para aquellos que pueden permitirse el lujo de comprar una casa directamente, ¿cómo eligen?

Déjame hablar de mi prima. Mi prima se dedica al comercio exterior. Dirige su propia fábrica y debería ganar un millón de dólares a finales de año. Compró dos casas pero nunca pagó el importe total.

Hace un tiempo compró una casa en Xiamen por un precio total de 3 millones. Tiene que devolver 1.654.380.000 yuanes cada mes, y un préstamo a 30 años requiere 21.000 yuanes en intereses bancarios.

En ese momento estábamos muy confundidos. ¿Por qué necesitaba pedir un préstamo al banco cuando podía comprar la casa en su totalidad? ¿Por qué debería pagar más intereses?

Su explicación es que la tasa de interés hipotecaria del banco es en realidad muy baja y que tiene suerte de poder obtener este préstamo. Dijo que pudo comprar una casa con el pago completo, pero que si usaba el pago completo para otras inversiones, podría obtener más ganancias.

Verá, en circunstancias normales, una persona que puede permitirse el lujo de comprar una casa en su totalidad está destinada a tener una carrera más importante, canales de inversión más amplios y mayor visión y conocimiento que la gente común.

Por lo tanto, prefieren usar el dinero para hacer otras cosas que comprar una casa en su totalidad, porque no les resulta rentable.

A menos que sean extremadamente ricos y no tengan ningún concepto de dinero, es inútil tener mucho dinero a mano, entonces elegirán comprar una casa, porque para ellos, no importa cómo compren. él.

En cuarto lugar, debemos aprender a mirar el futuro desde una perspectiva de desarrollo. Además, es posible que haya pasado por alto dos puntos: la inflación y el nivel general de ingresos de la sociedad.

Déjame hacerte una pregunta. ¿Son 100 yuanes ahora lo mismo que 100 yuanes dentro de 30 años? La respuesta es obviamente diferente. La moneda se deprecia constantemente. El poder adquisitivo de 100 yuanes definitivamente disminuirá después de 30 años. En cuanto al alcance de la caída, no hay forma de saberlo específicamente, pero lo que sí se sabe es que a medida que pase el tiempo, el poder adquisitivo de la moneda disminuirá.

Déjame hacerte otra pregunta. ¿Cree que sus ingresos actuales serán los mismos que dentro de 30 años? Si trabaja duro y con los pies en la tierra, ¿no aumentarán sus ingresos en 30 años? Para la mayoría de las personas, los niveles de ingresos aumentarán gradualmente después de 30 años.

Ponme a mí como ejemplo. Cuando compré una casa en 2019, mis ingresos mensuales eran de más de 5000. En ese momento, también tenía miedo de pagar la hipoteca todos los meses, así que trabajé duro por mi cuenta y luego probé muchos trabajos secundarios después del trabajo. Al final mis ingresos aumentaron mucho y la presión sobre mi hipoteca se redujo mucho.

Todos deberían mirar el futuro desde una perspectiva de desarrollo y mirar sus ingresos con una actitud positiva y optimista. Eso sí, esta premisa es que no puedes ser holgazán, comprarte una casa sin trabajar o trabajar duro, y tus ingresos bajarán directamente. Ese es tu problema, no puedes culpar a nadie más.

Generalmente, comprar una casa con un préstamo a 30 años es la elección más correcta para todos.

Nada es estático y no podemos mirar el futuro a través de la lente del presente.

5. Me gustaría dar algunas sugerencias útiles a las personas que quieran obtener un préstamo para comprar una casa. Por eso, me gustaría dar algunos consejos personales a las personas que quieran obtener un préstamo para comprar una casa. Espero que sea de utilidad para todos.

(1) Asegúrese de estar preparado para cancelar el pago y ahorrar dinero con regularidad.

30 años de amortización es un largo camino por recorrer. Nadie sabe qué pasará en el futuro. Por lo tanto, para evitar el impago, todo el mundo debe ahorrar dinero por adelantado. Mi sugerencia personal es que el ahorro total del hogar debe cubrir seis meses de pagos de la hipoteca, de modo que incluso si no sales a trabajar durante medio año y no tienes ingresos, no tienes que preocuparte por cuestiones hipotecarias.

De lo contrario, si un día no tengo ingresos, no sé qué hacer con el pago de la hipoteca el mes que viene. En este caso, el espíritu humano puede deprimirse fácilmente.

(2) Hacer un buen trabajo aumentando los ingresos y reduciendo los gastos, y vivir duro.

Con un préstamo, la gente estará estresada. El trabajo contable debe realizarse todos los meses para aumentar los ingresos y reducir los gastos. Hay algunas cosas que no es necesario comprar, así que no gastes dinero en ellas. Esto se llama estrangulamiento.

Hablemos de código abierto. Internet está ahora muy desarrollado. Si tiene alguna habilidad, puede ganar algo de dinero en línea haciendo algún negocio paralelo. Si eso no es posible, también puedes trabajar un poco en los medios y escribir artículos en línea después de salir del trabajo. Con el método correcto, puedes ganar más o menos dinero. Si no tiene idea de su trabajo secundario, dé un paso práctico y obtenga algunos certificados en esta especialización.

Por ejemplo, las personas dedicadas a la ingeniería pueden confiar en un ingeniero de construcción o de costos para construir dos proyectos o los profesionales de la contabilidad pueden confiar en un contador público certificado. Con estos certificados tus ingresos aumentarán.

Si no tienes un certificado en tu especialización, trabaja duro en la empresa y esfuérzate por conseguir ascensos y aumentos salariales.

A medida que sus ingresos sigan aumentando, la presión sobre su hipoteca será cada vez menor y su vida mejorará cada vez más.

Para resumir: Lo último que quiero decir es que para la gente corriente, en realidad no hay otra opción que buscar un préstamo bancario. Entre los muchos métodos de préstamo, para la gente común, la presión es la menor y la mejor opción es el préstamo a 30 años con capital e intereses iguales.

Entonces el amigo del sujeto pidió un préstamo de 840.000 yuanes y el interés en 30 años fue de casi 700.000 yuanes. No hay nada de malo en esta elección.