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Microfinanzas

Primero, revisar los riesgos.

La aparición de riesgos crediticios a menudo comienza en la etapa de revisión del préstamo. Con base en disputas en la práctica judicial, podemos ver que los riesgos en la etapa de revisión del préstamo ocurren principalmente en los siguientes enlaces.

(1) El contenido de la revisión omite a los revisores de préstamos del banco, lo que genera riesgos crediticios. La revisión de préstamos es un trabajo meticuloso que requiere que los investigadores realicen investigaciones e inspecciones sistemáticas sobre las calificaciones, las calificaciones, el crédito y el estado de la propiedad del sujeto del préstamo.

(2) En la práctica, algunos bancos comerciales no llevan a cabo la debida diligencia. Los revisores de préstamos a menudo solo se centran en la identificación de documentos y carecen de la debida diligencia. Por lo tanto, es difícil identificar el fraude en los préstamos y conduce fácilmente. a los riesgos de crédito.

(3) Muchos juicios erróneos se deben a que los bancos no escuchan las opiniones de los expertos sobre contenido relevante o a que los profesionales emiten juicios profesionales. Durante el proceso de revisión del préstamo, no sólo es necesario determinar los hechos, sino también emitir juicios profesionales sobre hechos relevantes desde los aspectos legales, financieros y de otro tipo. En la práctica, la mayoría de los procesos de revisión de préstamos no son muy rigurosos ni están implementados.

En segundo lugar, el contenido jurídico de la investigación previa al préstamo.

(1) Revisar la situación jurídica del prestatario, incluyendo su constitución legal y existencia efectiva continua. Si se trata de una empresa, se debe examinar si el prestatario está legalmente establecido, si tiene las calificaciones y calificaciones para participar en negocios relevantes, y se debe verificar la licencia comercial y el certificado de calificación. Preste atención a si los certificados pertinentes han pasado la inspección anual o la verificación relacionada.

(2) En cuanto a la situación crediticia del prestatario, comprobar si el capital registrado del prestatario es adecuado para el préstamo; examinar si existe una evasión evidente del capital registrado y los reembolsos del prestatario; productos Si situaciones ilegales como la protección del medio ambiente, el pago de impuestos, etc. pueden afectar el reembolso.

(3) Con respecto a la situación crediticia del prestatario, si el prestatario ha abierto una cuenta de depósito básica y una cuenta de depósito general de acuerdo con las leyes y regulaciones pertinentes si la inversión externa del prestatario (si es una empresa); excede sus activos netos 50; si el índice de endeudamiento del prestatario cumple con los requisitos del prestamista;

(4) En cuanto a las garantías, si se trata de una garantía, se deben examinar las calificaciones, la credibilidad y la capacidad de desempeño del garante.

En tercer lugar, el prestatario y sus responsables también deben estar sujetos a un examen especial. Para reducir el riesgo moral para los prestamistas, también debería haber un escrutinio especializado de los prestatarios y sus mandantes. Al otorgar préstamos, las instituciones financieras no sólo deben examinar las calificaciones, condiciones y condiciones operativas del prestatario, sino también fortalecer la revisión y el control de las cualidades personales de los inversores, representantes legales corporativos y gerentes clave.

(1) Apuestas, consumo de drogas, prostitución, tener amantes, frecuentar salones de baile, saunas, arreglos excesivos para bodas y funerales, compras y asuntos financieros de personal clave como el presidente, el gerente general, el director de fábrica. y gerentes Quienes utilizan automóviles desproporcionadamente caros o alquilan con frecuencia hoteles de lujo deben controlar estrictamente sus préstamos corporativos.

(2) Deben controlarse estrictamente los préstamos a grupos empresariales o empresas familiares. El llamado grupo o empresa familiar se refiere a una empresa en la que los principales líderes del grupo y sus subsidiarias o sucursales y las principales posiciones de liderazgo dentro de la empresa están total o principalmente en manos de parientes consanguíneos y sus familiares y parientes.

(3) Si el representante legal posee pasaporte extranjero o tiene residencia permanente en el extranjero, y su empresa o sociedad tiene sucursales en el extranjero, se debe controlar estrictamente que sus familiares principales se hayan radicado en el extranjero o están en el extranjero. Para préstamos de empresas que crean empresas, preste mucha atención a las relaciones financieras de sus representantes legales con la empresa en el extranjero. En particular, las transferencias de fondos al extranjero o los usos poco claros de los fondos deben revisarse, supervisarse y detenerse estrictamente de manera oportuna.

(4) Investigar el empleo a tiempo parcial del representante legal de la empresa antes del préstamo. Los préstamos a empresas afiliadas en los que una persona actúa como representante legal de varias empresas deben estar estrictamente controlados.

(5) Al revisar los préstamos, se debe basar en las calificaciones del prestatario, las condiciones, las condiciones comerciales, la capacidad de pago y la calidad del principal responsable de la empresa.

No está permitido rebajar las condiciones de los préstamos ni emitir y gestionar préstamos en violación de las normas sobre la base del estatus político del prestatario, como "trabajador modelo", "elemento avanzado", "chinos de ultramar", "representante de la APN", "miembro de la CCPPCh". ", etc.

(6) La relación préstamo-préstamo sólo se da entre las partes. La revisión de las condiciones del préstamo no se flexibilizará en el caso de préstamos recibidos mediante saludos, notas o utilización por parte de líderes, familiares, amigos, compañeros de clase y compañeros de armas. A quienes no cumplan las condiciones del préstamo no se les concederá el préstamo.

(7) Al conceder préstamos garantizados, se debe investigar cuidadosamente la relación entre el prestatario y el garante. El prestatario y el garante pertenecen al mismo grupo de empresas y el préstamo debe ser revisado rigurosamente. No son válidas las garantías otorgadas por sucursales que no sean personas jurídicas independientes.