Tasas hipotecarias y tendencias de los precios de la vivienda

Esta tasa de interés es un poco alta. ¿Cómo juzgar si la tasa de interés hipotecaria es alta? El autor cree que existen tres criterios: en comparación con el promedio nacional, en comparación con la misma región y en comparación con la tasa de rendimiento actual de la gestión financiera bancaria. 1. En comparación con el nivel nacional, las tasas de interés hipotecarias fluctúan todos los meses; El segundo semestre de 2016 debería ser el nivel más bajo de la historia. En ese momento, la tasa de interés promedio nacional para préstamos para primera vivienda era tan baja como 4,45, lo que equivalía a un descuento en la tasa de interés hipotecaria nacional. Las personas que compraban casas en ese momento eran más favorables, por lo que la tasa de interés hipotecaria debe compararse con el nivel hipotecario nacional.

Si el promedio nacional es 6, entonces tu 5,88 no es demasiado alto, después de todo, es más bajo que el promedio nacional, por otro lado, si el promedio nacional es 5,5, entonces tu tasa de interés hipotecaria; es un poco alto. El siguiente gráfico muestra la tendencia de las tasas de interés promedio para las hipotecas de primera vivienda en China durante los últimos 17 meses. Las tasas de interés hipotecarias más altas se registraron en junio y junio de 2018. La tasa de interés hipotecaria promedio nacional fue de 5,71 y la más baja fue en mayo de 2019. Junio ​​de 5438 El nivel en octubre es 5,52, por lo que su tasa hipotecaria es 5,88, que es 20 puntos más que la tasa de interés de referencia y 0,36 puntos porcentuales más que la tasa de interés hipotecaria promedio nacional. En este sentido, el tipo de interés de tu hipoteca es un poco elevado.

2. En comparación con el mismo nivel regional, China tiene 70 ciudades grandes y medianas, alrededor de 300 ciudades a nivel de prefectura y más de 1.000 condados. Entonces, cada ciudad es diferente y el promedio nacional es en realidad solo un promedio. La ciudad con las tasas de interés más bajas es Shanghai. Este año, el tipo de interés medio para los préstamos para primera vivienda en Shanghai es incluso inferior al 4,9, mientras que el tipo de interés medio para los préstamos para primera vivienda en Suzhou supera el 6,9. Algunos lectores en Wuhan comentaron que la tasa de interés hipotecaria había aumentado en un 40%, y algunos lectores en Dongguan y Huizhou también informaron que la tasa de interés hipotecaria que manejaban había aumentado en más del 30%. Por lo tanto, es necesario comparar la tasa de su hipoteca con el promedio local. Si su empresa es buena y su información crediticia es buena, la mayoría de las personas pueden obtener una tasa hipotecaria por debajo del promedio.

3. Al comparar la tasa de rendimiento de la gestión financiera del banco en ese momento, algunos lectores suelen reflexionar si la tasa de interés de mi hipoteca es demasiado alta para mí ahora. De hecho, la mejor referencia para este tema es la tasa de rendimiento de la gestión financiera bancaria en ese momento, porque la tasa de rendimiento de la gestión financiera bancaria es relativamente estable y segura y, por supuesto, la tasa de rendimiento no será demasiado alta. Probablemente sea entre 4 y 5 actualmente.

El tipo de interés de tu hipoteca del 5,88 sigue siendo un poco alto. Con los fondos, no hay mejor canal de inversión y el reembolso anticipado es rentable. Desde una perspectiva de mediano a largo plazo en los próximos años, la caída de las tasas de interés de China es una tendencia inevitable. Debido a que la tasa de crecimiento económico está disminuyendo, el rendimiento general de la inversión de la sociedad está disminuyendo, por lo que el rendimiento de la inversión y la gestión financiera. Naturalmente, la actividad de los bancos también disminuirá.

Gráfico de tendencias de las tasas de interés de los préstamos a lo largo de los años

Tasa de interés de los préstamos (1) La tasa de interés de los préstamos está relacionada con el propósito del préstamo, la naturaleza del préstamo, el plazo del préstamo, la política del préstamo y los diferentes bancos prestamistas. El Estado fija la tasa de interés de referencia y los bancos determinan las tasas de interés de los préstamos diferenciadas en función de varios factores, es decir, suben o bajan en función de la tasa de interés de referencia. La tasa de interés base actual se ajustará el 7 de julio de 2011. Los tipos y tipos de interés anuales son los siguientes: ① 6,10 para préstamos a corto plazo dentro de 6 meses (inclusive); ② 6,56 para 6 meses a 1 año (inclusive); ③ 6,65 para uno a tres años (inclusive); de tres a cinco años (inclusive) ) ​​6,90 ⑤ más de cinco años y 7,05. (2) Tomemos los préstamos para vivienda como ejemplo: las tasas de interés de los préstamos bancarios se evalúan exhaustivamente en función del estado crediticio del préstamo, y el nivel de la tasa de interés del préstamo se determina en función del estado crediticio, la garantía y las políticas nacionales (si es una primera -tiempo en casa). Si la evaluación es buena en todos los aspectos, los tipos de interés hipotecarios aplicados por los distintos bancos son diferentes. En 2011, debido a limitaciones financieras y otras razones, la tasa de interés de los préstamos para compradores de vivienda por primera vez en algunos bancos era del 1% de la tasa de interés de referencia. Desde 2012, la mayoría de los bancos han ajustado el tipo de interés de la vivienda por primera vez al tipo de interés base. A principios de abril, los grandes bancos estatales comenzaron a aplicar tipos de interés preferenciales para los préstamos para primera vivienda. Algunos bancos ofrecen descuentos en las tasas de interés de hasta el 15%. La tasa de interés después del descuento del 15% para un plazo superior a cinco años es 7.050,85=5,9925.

Lista de tasas de interés de hipotecas bancarias en 2021

Las siguientes son tasas de interés de préstamos a más de cinco años. Las tasas de interés de cada banco serán ligeramente diferentes.

Ping An Bank: la tasa de interés base para los préstamos para primera vivienda es 4,65, aumentada por BP 1,08, y la tasa de interés del préstamo de implementación es 5,73. La tasa de interés básica para préstamos para segunda vivienda es 4,65, el BP incremental es 1,32 y la tasa de interés del préstamo de ejecución es 5,97.

Banco Agrícola de China: la tasa de interés básica para préstamos inmobiliarios por primera vez es 4,65, el BP incremental es 1,03 y la tasa de interés del préstamo de ejecución es 5,68. La tasa de interés básica para préstamos para segunda vivienda es 4,65, el BP incremental es 1,28 y la tasa de interés del préstamo de ejecución es 5,93.

Banco Industrial: El tipo de interés base para los préstamos para primera vivienda es del 4,65, aumentado en BP 1,03, y el tipo de interés del préstamo de ejecución es del 5,68. La tasa de interés básica para préstamos para segunda vivienda es 4,65, el BP incremental es 1,28 y la tasa de interés del préstamo de ejecución es 5,93.

ICBC: La tasa de interés básica para préstamos para primera vivienda es 4,65, la BP incremental es 1,13 y la tasa de interés para préstamos ejecutivos es 5,78. La tasa de interés básica para préstamos para segunda vivienda es 4,65, el BP incremental es 1,33 y la tasa de interés del préstamo de ejecución es 5,98.

Banco de China: El tipo de interés base para los préstamos para primera vivienda es de 4,65, aumentado en 1,03 por BP, y el tipo de interés de los préstamos de ejecución es de 5,68. La tasa de interés básica para préstamos para segunda vivienda es 4,65, el BP incremental es 1,28 y la tasa de interés del préstamo de ejecución es 5,93.

Banco de Comunicaciones: el tipo de interés base para los préstamos para primera vivienda es de 4,65, aumentado en 1,03 por BP, y el tipo de interés para los préstamos de ejecución es de 5,68. La tasa de interés básica para préstamos para segunda vivienda es 4,65, el BP incremental es 1,28 y la tasa de interés del préstamo de ejecución es 5,93.

Banco de Construcción de China: la tasa de interés base para préstamos inmobiliarios por primera vez es 4,65, aumentada por BP 1,08, y la tasa de interés del préstamo de implementación es 5,73. La tasa de interés básica para préstamos para segunda vivienda es 4,65, el BP incremental es 1,38 y la tasa de interés del préstamo de ejecución es 6,03.

Banco de Ahorros Postal de China: el tipo de interés básico para los préstamos para la primera vivienda es de 4,65, el BP aumentado es de 1,03 y el tipo de interés del préstamo de ejecución es de 5,68. La tasa de interés básica para préstamos para segunda vivienda es 4,65, el BP incremental es 1,28 y la tasa de interés del préstamo de ejecución es 5,93.

China Merchants Bank: la tasa de interés base para préstamos para primera vivienda es 4,65, aumentada por BP 1,03, y la tasa de interés para préstamos de implementación es 5,68. La tasa de interés básica para préstamos para segunda vivienda es 4,65, el BP incremental es 1,28 y la tasa de interés del préstamo de ejecución es 5,93.

China Everbright Bank: la tasa de interés base para préstamos para primera vivienda es 4,65, aumentada por BP 1,03, y la tasa de interés para préstamos de implementación es 5,68. La tasa de interés básica para préstamos para segunda vivienda es 4,65, el BP incremental es 1,28 y la tasa de interés del préstamo de ejecución es 5,93.

Banco de Desarrollo de Pudong de Shanghai: el tipo de interés base para los préstamos para primera vivienda es de 4,65, aumentado en 1,03 por BP, y el tipo de interés del préstamo de ejecución es de 5,68. La tasa de interés básica para préstamos para segunda vivienda es 4,65, el BP incremental es 1,28 y la tasa de interés del préstamo de ejecución es 5,93.

Banco Guangfa: la tasa de interés base para los préstamos para primera vivienda es 4,65, aumentada por BP 1,03, y la tasa de interés del préstamo de implementación es 5,68. La tasa de interés básica para préstamos para segunda vivienda es 4,65, el BP incremental es 1,28 y la tasa de interés del préstamo de ejecución es 5,93.

Primera tabla de tipos de interés de préstamos hipotecarios en 2023

La última política sobre tipos de interés hipotecarios en 2023 es la siguiente:

En 2023, el pago inicial y los intereses Las tarifas o calcetines en algunas ciudades excederán el límite inferior.

Ciudades donde el precio de venta de viviendas comerciales de nueva construcción ha disminuido durante tres meses consecutivos, mes a mes y año tras año, se puede mantener el límite inferior de la política de tasa de interés del préstamo local para la primera vivienda. , reducido gradualmente o cancelado.

En concreto, hay tres puntos principales:

1. Los precios de la vivienda han caído durante tres meses consecutivos.

2. Sólo se podrá ajustar el límite inferior del tipo de interés del primer préstamo hipotecario.

3. Si los precios de la vivienda suben durante tres meses consecutivos, se restablecerá el límite inferior del tipo de interés unificado nacional.

Esta política es en realidad una continuación de la política de tipos de interés hipotecarios de 2022.

Análisis de políticas:

A juzgar por la tendencia de la LPR en 2022, en agosto, la LPR para 5 años o más cayó a 4,3, y la tasa de interés del primer préstamo hipotecario puede ser tan tan bajo como 4,1.

Posteriormente, el 29 de septiembre de 2022, el banco central y la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China decidieron ajustar la política de crédito diferenciado para vivienda por etapas.

Los gobiernos municipales elegibles pueden decidir por sí mismos antes de finales de 2022 mantener, reducir o cancelar el límite de tasa de interés más baja para los préstamos locales para viviendas nuevas por primera vez.

Según las estadísticas, al menos 23 de las 70 ciudades grandes y medianas en ese momento eran elegibles, incluidas 8 ciudades de segundo nivel, como Tianjin, y 15 ciudades de tercer y cuarto nivel, como Wenzhou. y Yueyang.

Después de que se introdujo la política, muchos lugares respondieron positivamente. Por ejemplo, Jining, Huanggang y Qingyuan han ajustado el límite inferior de las tasas de interés de los préstamos para primera vivienda a LPR menos 60 puntos básicos y LPR menos 35 puntos básicos. Jiangmen y Zhanjiang incluso cancelaron el límite inferior para las declaraciones de tipos de interés.

Sin embargo, el "New Deal 929" no ha sido obvio a la hora de regular las expectativas del mercado y estimular las transacciones. Por ejemplo, los precios de las viviendas nuevas en Jining y Zhanjiang anunciados por la Oficina de Estadísticas continuaron mostrando un crecimiento negativo. Los datos del CRIC mostraron que el área de transacciones de viviendas comerciales en Qingyuan en el cuarto trimestre disminuyó un 63% y un 20% interanual. -año respectivamente.

Las políticas emitidas por el Banco Central y la Comisión Reguladora de Seguros y Banca de China son una actualización adicional de la política "929", con dos diferencias principales. La primera es que la póliza "929" sólo tiene un período de prueba de tres meses, y esta nueva póliza aún no tiene fecha límite. En segundo lugar, el New Deal estableció un mecanismo de salida para restablecer el límite inferior de la tasa de interés nacional unificada después de tres aumentos consecutivos en los precios de la vivienda.