¿Por qué los bancos comerciales chinos deberían implementar un método de gestión de clasificación de riesgos de cinco niveles?
Hola, en 2001, las autoridades reguladoras de mi país emitieron los "Principios rectores para la clasificación del riesgo de préstamos", que clasificaban los préstamos en normales, con mención especial, deficientes, dudosos y sin pérdidas (las últimas tres categorías se denominan colectivamente como préstamos dudosos). Varios tipos de activos distintos de los préstamos, incluidas las partidas de sustitución directa de créditos en partidas fuera de balance, también deben clasificarse en función de los activos netos, la capacidad de pago del deudor, su calificación crediticia y el estado de la garantía. Si, después del seguimiento, un banco comercial descubre cambios significativos en los factores de riesgo que afectan la situación financiera del prestatario o el pago del préstamo, deberá ajustar rápidamente la clasificación del préstamo.
1. Normal: El prestamista es capaz de ejecutar el contrato y no tiene motivos suficientes para sospechar que no puede pagar el principal y los intereses del préstamo en su totalidad y a tiempo.
Dos. Atención: aunque el prestamista actualmente puede pagar el capital y los intereses del préstamo, existen algunos factores que pueden afectar negativamente el pago.
Tres. Luji: Hay problemas obvios con la capacidad de pago del prestamista, y no puede pagar completamente el principal y los intereses del préstamo basándose únicamente en sus ingresos operativos normales. Incluso si se implementa protección, pueden ocurrir ciertas pérdidas.
4. Sospechoso: el prestamista no puede pagar el capital y los intereses del préstamo en su totalidad. Incluso si se implementa la garantía, definitivamente causará grandes pérdidas.
verbo (abreviatura de verbo) pérdida: después de tomar todas las medidas posibles o todos los procedimientos legales necesarios, el principal y los intereses aún no se pueden recuperar, o solo se puede recuperar una pequeña parte.
En el proceso de clasificación de préstamos de cinco niveles, los bancos comerciales deben lograr al menos los siguientes seis aspectos:
Primero, establecer y mejorar un sistema de control interno y mejorar los sistemas y sistemas de crédito. y métodos.
En segundo lugar, establecer un sistema eficaz de organización y gestión del crédito.
En tercer lugar, examen y préstamo separados.
En cuarto lugar, mejorar el sistema de gestión de expedientes crediticios para garantizar la continuidad e integridad de los expedientes de préstamos.
En quinto lugar, mejorar el sistema de información gerencial para garantizar que la gerencia pueda obtener información importante sobre el estado del préstamo de manera oportuna.
En sexto lugar, instar a los prestatarios a proporcionar información financiera verdadera y precisa.
¿A qué te refieres con dos o cinco tipos de atención?
Índice
¿Qué soy?
Dos. El origen de la clasificación de cinco niveles
3. Objetivos de la clasificación de cinco niveles
4. ¿Son los mismos estándares de clasificación de todos los bancos?
¿Cuántos años se mantendrá la clasificación de cinco niveles de verbo (abreviatura de verbo)?
Seis. Una vez reducido el nivel de riesgo, se puede aumentar.
1. ¿Qué es el Nivel 5?
De acuerdo con las "Directrices de clasificación de riesgos de préstamos", los bancos comerciales deben clasificar los préstamos al menos en cinco categorías: normales, con mención especial, deficientes, dudosos y con pérdidas. Las últimas tres categorías se denominan colectivamente no. préstamos vigentes.
Normal: El prestatario puede sospechar que el principal y los intereses del préstamo no pueden reembolsarse en su totalidad y a tiempo.
Nota: Aunque el prestatario actualmente puede pagar el capital y los intereses del préstamo, existen algunos factores que pueden afectar negativamente el pago.
Subgrado: Existen problemas obvios con la capacidad de pago del prestatario, que no se pueden garantizar completamente confiando únicamente en sus ingresos operativos normales, lo que también puede causar un
Sospechoso: el prestatario no puede reembolsar el préstamo en su totalidad, capital e intereses, incluso si se producen pérdidas significativas.
Pérdida: Después de tomar todas las medidas posibles o todos los procedimientos legales necesarios, aún no se puede recuperar el principal y los intereses, o solo se puede recuperar una parte muy pequeña.
Dos. Principios de clasificación de cinco niveles
La clasificación de préstamos debe seguir los siguientes principios:
(1) Principio de autenticidad. La clasificación debe reflejar verdadera y objetivamente el estado de riesgo del préstamo.
(2) Principio de oportunidad. Los resultados de la clasificación deben ajustarse dinámicamente y de manera oportuna de acuerdo con los cambios en las condiciones operativas del prestatario.
(3)Principio de importancia. Evalúe y clasifique muchas de las definiciones centrales y factores clave que influyen en la clasificación de préstamos.
(4) Principio de prudencia. Los préstamos para los cuales es difícil juzgar con precisión la capacidad de pago del prestatario deberían reducirse adecuadamente.
Tres.
Los objetivos de la clasificación de cinco niveles
Se deben lograr los siguientes objetivos mediante la clasificación de préstamos:
(1) Revelar el valor real y el nivel de riesgo del préstamo, y reflejar el préstamo. calidad de forma real, integral y dinámica.
(2) y los problemas existentes, fortalecer la gestión de préstamos.
(3) Proporcionar una base para juzgar la idoneidad de las reservas para pérdidas crediticias.
4. ¿Los estándares de clasificación de todos los bancos son los mismos?
¡Es diferente! . Según las "Directrices sobre clasificación del riesgo de préstamos", el método de clasificación de préstamos especificado en esta directriz tiene requisitos más bajos. Los bancos comerciales pueden formular un sistema de clasificación de préstamos y perfeccionar los métodos de clasificación de acuerdo con sus propias condiciones reales, pero no deberán ser inferiores a los estándares y requisitos establecidos en estas Directrices, y tendrán una clara correspondencia y relación de conversión con la clasificación de riesgo de préstamo. métodos en estas Directrices.
Verbo (abreviatura de verbo) Nivel 5
La clasificación de cinco niveles no se mantiene desde hace varios años. Según la política actual, si se reduce, se mantendrá pronto.
El dicho de que los registros incorrectos deben conservarse durante varios años proviene del artículo 16 del "Reglamento de gestión de la industria de informes crediticios". El período de retención de información personal incorrecta por parte de la agencia de informes crediticios es de 5 años a partir de la fecha de terminación. del mal comportamiento o incidente si tiene más de 5 años, deberá eliminarse;
En primer lugar, estipula el período de retención de la mala información, excluyendo la mala información sobre las empresas. En otras palabras, en el campo de los informes crediticios corporativos, no existe la vida útil.
5. Una vez reducido el nivel de riesgo, ¿aún se puede mejorar hasta llegar a la normalidad?
En la actualidad, las "Directrices para la clasificación del riesgo de préstamos" solo estipulan los requisitos para reducir la clasificación del riesgo y no proporcionan consejos para mejorar la clasificación del riesgo.
Después de la rebaja, la respuesta de la empresa y de finanzas fue negativa. Por ejemplo, si estaba vencido, rebajamos el préstamo estrictamente de acuerdo con los requisitos de las directrices de riesgo de préstamo. Nosotros
Por lo tanto, es correcto que las instituciones financieras reduzcan la clasificación de riesgo en función de las condiciones reales. Cuando usted solicita un aumento, la otra parte no puede encontrar una base jurídica clara.
Sin embargo, según la experiencia y a través de la comunicación con instituciones relevantes, también es
Por ejemplo, para las siguientes empresas, el préstamo de capital de trabajo vencido se ha reembolsado durante 8 meses y La clasificación de cinco niveles del Banco Agrícola de China se ha elevado a la normalidad.
Antes del tratamiento:
Antes del tratamiento de recuperación
Después del tratamiento:
Después del tratamiento de recuperación
Clasificación de riesgos El ajuste a la baja afectará gravemente a la financiación de las empresas y, por tanto, afectará al desarrollo e incluso a la supervivencia de las empresas.
Tres. ¿Medidas de gestión de clasificación de cinco niveles del Banco Agrícola de China?
La clasificación de los préstamos bancarios en cinco niveles se basa en el número de días esperado. Las categorías Normal, Preocupación, Subestándar, Dudoso y Pérdida corresponden a partidas vencidas de 90 días, 180 días, 270 días, 360 días y más de 360 días respectivamente.
De acuerdo con el artículo 47 de los "Principios generales de préstamos", los prestamistas deben clasificar los préstamos en categorías como normal, mención especial, deficiente, dudoso y pérdida según el estado de riesgo del préstamo. Los prestamistas deben cobrar rápidamente los préstamos vencidos. Los préstamos para proyectos y los préstamos corporativos se dividen en cinco grados según el número de días de retraso: 90 días de retraso, 180 días de retraso, 270 días de retraso, 360 días de retraso y 360 días de retraso o más, que son importantes indicadores de referencia para los préstamos. clasificación de calidad. Para los préstamos minoristas, el número de días vencidos debe desglosarse más cuidadosamente con base en las disposiciones anteriores.
4. Clasificación de préstamos dudosos a agricultores del Banco Agrícola de China.
Los préstamos morosos de los agricultores del Banco Agrícola de China se dividen en préstamos morosos, préstamos lentos y préstamos vencidos. 1. Los préstamos vencidos se refieren a préstamos vencidos (incluidos los vencidos después de la prórroga) y no pueden reembolsarse (excluidos los préstamos lentos y los préstamos incobrables). 2. Los préstamos lentos se refieren a préstamos vencidos (incluidos los vencidos después de la extensión) por más de 2 años (incluidos 2 años) y no pueden devolverse. Aunque no han vencido o están vencidos por menos de 2 años, la producción y la operación sí lo han hecho. parado y la construcción del proyecto se ha detenido (Excluidos los préstamos dudosos). 3. Los préstamos morosos se refieren a préstamos que no pueden reembolsarse después de que el prestatario y el garante se declaran en quiebra de conformidad con la ley, préstamos que no pueden reembolsarse después de que el prestatario fallece o es declarado desaparecido o muerto de conformidad con las leyes de la República Popular de; China deberá pagar su propiedad o herencia; debido a un desastre natural o accidente importante, el prestatario realmente no puede pagar parte o la totalidad del préstamo y sufre enormes pérdidas, o un préstamo que no puede pagar después de liquidar el seguro; el precio obtenido por el prestamista al disponer de la garantía del préstamo de conformidad con la ley es insuficiente para pagar la hipoteca; Préstamos que han sido cancelados tras la aprobación del proyecto.
: 1. Los préstamos morosos también se refieren a préstamos anormales o préstamos problemáticos, que se refieren a préstamos en los que el prestatario no paga el principal y los intereses del préstamo del banco comercial a tiempo según lo estipulado en el contrato de préstamo original, o hay signos que el prestatario no puede pagar el principal y los intereses del préstamo del banco comercial a tiempo como se estipula en el contrato de préstamo original. mi país alguna vez definió los préstamos morosos como la suma de los préstamos morosos, los préstamos lentos y los préstamos vencidos (es decir, “un préstamo excede a dos préstamos”). 2. Al mismo tiempo, los bancos chinos también adoptan métodos de gestión de crédito aceptados internacionalmente, clasifican los préstamos según niveles de riesgo y realizan los correspondientes retiros de reservas para préstamos con niveles de riesgo específicos. Este enfoque de clasificación de préstamos basado en el riesgo se conoce como “clasificación de cinco niveles”. Los riesgos crediticios se dividen en cinco categorías: normal, mención especial, deficiente, dudoso y pérdida. Los últimos tres se denominan "préstamos incobrables". En función de la posibilidad real de reembolso del préstamo, las provisiones para insolvencias se retiran en su totalidad en diferentes proporciones, que se utilizan especialmente para cancelar las pérdidas por insolvencia en los préstamos, con el objetivo operativo de mejorar la calidad de los préstamos.