¿Debo vender mi casa actual y comprar otra? ¿O no venderlo y juntar dinero para comprar otro? ¿Dónde puedo comprar los prometedores? ¿Debería continuar trabajando y viviendo en Beijing o mudarse a otra ciudad dentro de unos años?
Este préstamo requiere pagos mensuales iguales. La última cuenta CCB Long Card se reembolsa al prestatario todos los meses y el banco la transfiere automáticamente el día 25 de cada mes.
Si se requiere un reembolso anticipado, el prestatario deberá notificarlo por escrito al director general del banco prestamista con un mes de antelación. Si el prestatario paga el préstamo anticipadamente, el interés se calculará en función de la tasa de interés del plazo original y del plazo real del préstamo.
Después de que el prestatario pague el principal y los intereses del préstamo en su totalidad según lo acordado en este contrato, si el certificado se devuelve al prestatario, el préstamo se rescindirá.
Los primeros seis principios de los préstamos
Si planea solicitar un préstamo para comprar una casa, es muy necesario dominar los siguientes seis principios de préstamo:/& gt; ) Evaluación integral de la fortaleza económica familiar existente.
Cuando un comprador pide dinero prestado, debe realizar una evaluación exhaustiva, considerando principalmente los dos activos financieramente más poderosos, los depósitos y los activos realizables. Bienes realizables, garantías, reposición de viviendas existentes.
Solo evaluando exhaustivamente la fortaleza financiera actual de la familia podemos determinar un índice de pago inicial razonable para los compradores de vivienda.
(2) Familias con expectativas razonables de ingresos y gastos futuros. Factores que deben tenerse en cuenta para una previsión de ingresos prudente y fiable, como la edad, la naturaleza profesional, la educación, el lugar de trabajo, las perspectivas de la industria, las tendencias macroeconómicas, etc. Los jóvenes, bien educados, con buenas perspectivas profesionales, buena rentabilidad unitaria y buenas perspectivas de desarrollo, utilizan los préstamos para vivienda con mayor frecuencia. Cuando las personas alcanzan la mediana edad, el préstamo de vivienda de las familias más ricas no debe exceder el 60% del precio de la vivienda, y el préstamo de vivienda promedio de cada familia no debe exceder el 40% del precio de la vivienda. Los trabajadores independientes y los pequeños propietarios privados deben predecir razonablemente los riesgos comerciales y formular cuidadosamente planes de préstamo y pago.
Cada familia que pide un préstamo para comprar una casa debe considerar grandes gastos en el futuro, como matrimonio, parto, educación de los hijos, salud, etc.; todavía compran muchos bienes de consumo en el extranjero. Los préstamos hipotecarios que no tienen en cuenta los gastos futuros del hogar, o que se consideran mayores de lo esperado, debilitarán en gran medida su capacidad de pago.
(3) Aprende a calcular tu propia capacidad de pago. La capacidad de pago es una base importante para determinar el límite de crédito disponible. La capacidad de pago se calcula como el ingreso mensual promedio del hogar menos el saldo del gasto mensual promedio del hogar. Teniendo en cuenta posibles cambios, los gastos del hogar son mayores que en el pasado a la hora de calcular ingresos y gastos, especialmente cuando se muda a una nueva casa. En circunstancias normales, los ingresos mensuales de un prestatario que realiza pagos mensuales del préstamo no superan el 40%.
(4) Aprovechar al máximo los préstamos del fondo de previsión tanto como sea posible. Las tasas de interés de los depósitos y préstamos bancarios han seguido cayendo. Los diferenciales de las tasas de interés en varios préstamos de fondos de previsión para vivienda personal y préstamos para vivienda personal comercial son inferiores al 1%, y lo han sido durante más de cinco años cada año. En la actualidad, la diferencia en las tasas de interés no es demasiado grande, pero si se calcula sobre la base del plazo máximo de los préstamos personales para vivienda en los últimos 30 años, las tasas de interés de los depósitos y préstamos bancarios a 30 años no pueden garantizarse y se han mantenido sin cambios. Durante este período, las tasas de interés de los depósitos y préstamos bancarios aumentarán, y aumentará el diferencial entre los préstamos de los fondos de previsión y los préstamos comerciales. Por lo tanto, el fondo de previsión para la vivienda y los préstamos del fondo de previsión pagados por los ciudadanos deben aprobarse en la medida de lo posible. Los préstamos de fondos de previsión tienen tipos de interés más favorables que los préstamos comerciales.
(5) Principio de anticipo flexible.
Cuanto menor sea el pago inicial, mejor. Antes de que cada hogar realice una compra, es necesario medir exhaustivamente el gasto del hogar y la fortaleza económica futura, así como la tendencia de crecimiento de la fortaleza económica interna. No use todo el efectivo disponible, pero reserve una cantidad igual a ese dinero para gastar en mejoras en el hogar y actualización de productos de interior como muebles, electrodomésticos y más.
(6) Cuanto más largo sea el plazo del préstamo, mejor. El Banco Popular de China anunció recientemente que las tasas de interés de los préstamos personales para vivienda serán las mismas para plazos de préstamo de más de 5 años (excluidos 5 años), por lo que el plazo máximo del préstamo debería ser de 30 años.
Método de pago panorámico
Cuando pedimos dinero prestado, elegiremos diferentes métodos. Por supuesto, estos métodos de pago se basan en la capacidad de pago, por lo que no desaprobarán los altos rendimientos diarios.
1. Amortización del principal e intereses al vencimiento
El prestatario paga el principal y los intereses todos los meses durante el período del préstamo, pero los tres períodos de pago más comunes son para pagar el principal y Interés del préstamo de una sola vez China 1 año (incluido 1 año) emitido por el Banco Popular de China. Los préstamos hipotecarios personales funcionan de esta manera.
Método de amortización promedio de principal e intereses: amortiza el principal y los intereses del préstamo en cuotas iguales cada mes. El pago mensual es sencillo y sencillo, apto para ingresos familiares, con fuente de ingresos estable, para todo el plazo del préstamo, para personal de organismos estatales, unidades de investigación científica y docentes.
Los préstamos comerciales para vivienda personal, los préstamos de fondos de previsión para vivienda y la mayoría de los bancos utilizan este método.
3. El método de amortización del capital medio
También se denomina disposición legal clara, por tanto, el método de amortización de principal e intereses dentro de este rango. Es una forma de distribuir uniformemente el monto del préstamo del prestatario en cada período (mes) durante todo el período de pago, y al mismo tiempo pagar los intereses del préstamo el día antes de la fecha de pago. De esta manera, reducir el pago mensual es más adecuado para prestatarios que tienen una cierta cantidad de ahorros, pero cuyos ingresos esperados pueden disminuir gradualmente, como un trabajador de mediana edad de la familia que tiene una cierta cantidad de ahorros, pero cuyos ingresos disminuirá con la jubilación en el futuro. Los bancos lo están adoptando gradualmente.
En las regiones desarrolladas, varios métodos de pago nuevos se han vuelto comunes. En la actualidad, sólo unos pocos bancos (CCB) están realizando pruebas piloto en ciudades grandes y medianas. Hay dos nuevos métodos de pago para préstamos que devengan intereses:
1. método de pago progresivo, también conocido como geométrico El método progresivo incremental (decreciente) se refiere a dividir el período de pago de acuerdo con un determinado método durante todo el período de pago, y el monto de pago del préstamo en cada período y cada período de tiempo (menos que el anterior período) es el mismo.
Por ejemplo, un comprador de bienes raíces pidió prestado 6,5438 millones de yuanes al banco. El plazo del préstamo es 654,38 + 00 años. La opción de tasa de interés actual es 654,38 + 0089,20 yuanes, 654,38 + 030,704 yuanes y la mensual. El pago es en dólares estadounidenses. Después de 654,38+00 años, debe pagar todo el capital y los intereses. Pero si espera que sus ingresos aumenten significativamente en cinco años, puede elegir el método de pago progresivo geométrico. El pago mensual quinquenal en los segundos cinco años aumenta un 50% respecto a los primeros cinco años. Entonces, en los primeros cinco años, su pago mensual es de 905 yuanes, y en los segundos cinco años, su pago mensual es de aproximadamente 1.358 yuanes, un aumento del 50% a 905 yuanes. Después de 10 años, deberá pagar aproximadamente 135.780 yuanes. Desde el punto de vista del cálculo, el método de pago de intereses del "método de pago progresivo geométrico" es más de 5.000 yuanes más que el "método de pago promedio de capital e intereses". La tasa de interés es la misma en el caso, pero la mayoría de ellos deben pagar una cierta cantidad de interés.
2. Método de pago progresivo coincidente
Este método también se denomina método de progreso igual creciente (decreciente). Es similar al método de pago progresivo geométrico, excepto que la proporción de más. (menos) reembolsos El acuerdo de "proporción fija" a "cantidad fija" se restablece al mismo método de pago de pagar el principal y los intereses del préstamo en cada período del mismo mes.
La complejidad computacional de los dos métodos de pago. Por ejemplo, por diversas razones, no muchos bancos en todo el país han aprobado la configuración del programa informático.
Los compradores de vivienda deben elegir un método de pago en función de su situación y necesidades reales para mejorar su calidad de vida. Los jóvenes pueden considerar un mayor margen de crecimiento, mientras que las personas mayores deben ser más conservadoras.
Cómo pagar el préstamo del prestatario
A partir del mes siguiente en que el contrato de préstamo entre en vigor, los intereses del préstamo del prestatario se pagarán en cuotas mensuales iguales. Prestatarios directamente de.
Reembolso bancario, o firmar un acuerdo de retención y pago de impuestos, y confiar al banco prestamista y al banco prestamista retener y remitir el impuesto al prestatario mensualmente.
4. Préstamo hipotecario económico
Antes de comprar, debe considerar plenamente su nivel de ingresos (familiar), sus ahorros existentes, su límite de crédito, su límite de préstamos de familiares y amigos y otras fuentes de fondos, y estimar correctamente su poder adquisitivo real. , tipo de casa, zona y precio para poder finalizar la compra.
La compra de una casa debe plantearse en función de las necesidades y capacidades. Comience ganando dinero comprando propiedades en línea y compre las propiedades que le gusten. Liao calcula cuidadosamente su patrimonio neto personal. El valor liquidativo de una tarjeta de pago por capacidad personal debe calcularse cuidadosamente, incluyendo el gasto total de un oficinista normal durante tres meses, en caso de emergencia. Los activos personales y el patrimonio neto siempre pueden dominar. Para los propietarios-ocupantes, es más práctico cambiar lo pequeño por lo grande, de lejos a cerca, que entrar de inmediato en una residencia de gran altura. Por lo tanto, el cálculo preciso del patrimonio neto personal es la premisa y fundamento de la asequibilidad de su vivienda. Patrimonio neto personal Activos personales menos el saldo de las deudas personales.
Activos personales, la riqueza que posee, incluyendo: tiendas, automóviles, muebles, objetos de colección, efectivo, divisas, bonos y acciones, casas, oro, joyas y fondos de previsión.
Deuda personal, deuda que debes pagar, incluyendo: pagos de hipotecas, cuotas de automóviles;
Para la mayoría de los bienes personales, el fondo de previsión de vivienda es una parte importante del salario.
El fondo de previsión para vivienda se proporciona a los empleados activos, a los empleados y a sus unidades durante su trabajo y vida, respectivamente. Una determinada proporción del salario del empleado es pagada por el empleado individual, y el empleado individual contribuye a la cuenta del fondo de previsión para vivienda, a cargo del gobierno. gestiona el fondo de previsión y establece un organismo estatutario. Las unidades y los individuos aportan del 6% al 10% de sus ingresos salariales generales al fondo de previsión de vivienda. Los compradores de viviendas solicitan préstamos personales del fondo de previsión para la vivienda, y los préstamos comerciales personales gestionados por agencias de gestión de fondos de previsión para la vivienda y UnionPay tienen diferentes formas de montos de préstamo, períodos de préstamo y tasas de interés preferenciales.