Atrévete a abrirte paso, mantenerte firme e innovar, y entrar en una nueva situación de desarrollo en la era de los bancos comerciales rurales a través de la transformación digital.

(A) Los cambios en los patrones de consumo nos obligan a innovar y cambiar. Los gigantes de Internet y los gigantes de la industria tradicional han entrado uno tras otro en el campo financiero, apoderándose de los mercados financieros tradicionales, como los pequeños préstamos, las transferencias de pagos, la financiación del consumo, la financiación de la cadena de suministro, la gestión patrimonial y el comercio de valores. Se necesitan entre 1 y 3 días para solicitar un préstamo de 10.000 yuanes en un banco, pero ahora las finanzas por Internet tardan 1 día como mínimo y un minuto como máximo. El rendimiento anualizado de los productos financieros de los bancos comerciales es básicamente inferior al 4% y se requieren al menos 50.000 yuanes para comprarlos. El período de gestión financiera es superior a 6 meses y la tasa de interés anualizada es del 4,5% durante tres años. Los sólidos productos financieros de Internet tienen en su mayoría tasas de interés anualizadas superiores al 5%, a partir de 100 yuanes, y plazos flexibles, que van de 7 a 90 días.

(2) Los cambios en los modelos de producto nos han impulsado a innovar y transformarnos. Es posible que todos hayan experimentado la conveniencia de las finanzas en línea. Alibaba puede otorgar un préstamo por un costo de 6 centavos y el banco tiene al menos 100 yuanes. Si se analizan los beneficios económicos per cápita, el beneficio neto per cápita de los bancos comerciales está entre 600.000 y 800.000, el de Alibaba 654,38+07200 y el de Tencent 654,38+065438+5000.

(3) Los cambios en los modelos de negocio nos impulsan a innovar y transformarnos. Se puede observar que los bancos van por detrás de las finanzas por Internet en términos de eficiencia, beneficios, productos, experiencia de usuario, etc. La innovación y la transformación son el camino que debemos tomar.

En segundo lugar, atreverse a romper y mantenerse firme, e innovar con integridad. Los cambios en la estructura de la industria han traído desafíos y oportunidades sin precedentes. Los requisitos regulatorios cada vez más estrictos, los cambios tecnológicos maduros, el comportamiento de los clientes que cambia rápidamente, los nuevos competidores emergentes y otros cambios en el entorno externo han llevado a la industria bancaria a cambiar hacia la adquisición fragmentada de clientes, canales de servicio en red y operaciones de productos integradas. requisitos para los bancos, como servicio al cliente personalizado y basado en escenarios, procesamiento comercial automatizado y de extremo a extremo, y canales digitales que sean flexibles, convenientes y potentes. Si queremos desarrollarnos, debemos cambiar. Si queremos cambiar, debemos adaptarnos a la innovación de los tiempos y utilizar la transformación digital para remodelar el modelo de desarrollo.

La innovación requiere coraje, la reforma requiere coraje, ¿qué es el coraje? No tengas miedo de romperte y no descuides romper con hábitos fijos de pensamiento y comportamiento. Al igual que la aplicación de nuevos sistemas y nuevas herramientas, al principio siempre resulta un poco incómodo y desacostumbrado. En la era actual, debemos atrevernos a lograr avances y promover la emancipación ideológica basada en las "Tres rupturas y tres Lis": romper con la mentalidad de los pequeños agricultores de que una pequeña cantidad de riqueza significa paz y una pequeña cantidad de progreso significa plenitud, y establecer una conciencia de desarrollo de ser rico y pensar en el futuro, deshacerse del pensamiento estrecho y conservador de mentalidad cerrada, establecer una conciencia abierta que se mantenga al día con los tiempos; deshacerse del pensamiento conservador de ser conservador y estar contento con el status quo; y establecer una conciencia innovadora que se atreva a pensar y hacer. Al mismo tiempo, la innovación y la innovación irán acompañadas de la ruptura del mecanismo de distribución de beneficios, lo que significa una mejora general de la supervivencia de los más aptos, y se reducirá aún más el espacio para fabricar mentiras y compensar a otros. Debemos esforzarnos por adaptarnos a los cambios provocados por la situación "rompiendo la visión pequeña y estableciendo un sentido de apertura"; rompiendo el ábaco y estableciendo un sentido de lucha; rompiendo el patrón pequeño y estableciendo un sentido de innovación;

Innovar no significa perderlo todo. Esto no significa buscar ciegamente la innovación y la velocidad, y renunciar a las ventajas tradicionales de las cooperativas de crédito rural. Más bien, significa buscar el cambio y la supervivencia sobre la base de adherirse a un posicionamiento estratégico, respetar la moralidad y establecer responsabilidades, e innovar a partir de lo antiguo. Como institución financiera local, los bancos comerciales rurales siempre deben adherirse a servir a la economía real, innovar en productos y servicios, ser los "capilares" de la economía local, llevar los servicios financieros a todos los ámbitos de la vida y a miles de empresas, y esforzarse por convertirse en una fuerza que promueve el desarrollo de alta calidad de la economía local. Operador integral de servicios financieros locales.

El 14º Plan Quinquenal de China propone desarrollar de manera constante la tecnología financiera y acelerar la transformación digital de las instituciones financieras. La transformación digital debería utilizarse para impulsar cambios en los métodos de producción, los estilos de vida y los métodos de gobernanza en su conjunto. La tecnología financiera es la tendencia general, y los bancos comerciales rurales deben aprovechar plenamente este "período ventana", de lo contrario correrán el riesgo de quedar marginados. El núcleo de la transformación digital sigue siendo servir a los clientes y lograr el crecimiento empresarial.

La transformación innovadora aún debe tener como misión servir a las zonas rurales y a las pequeñas y microempresas, aprovechar las oportunidades más seguras de la transformación digital y crear una nueva competitividad central.

Céntrese principalmente en tres direcciones: primero, actualización de capacidades, es decir, experiencia digital de extremo a extremo para mejorar la eficiencia empresarial. Por ejemplo, utilizamos big data y nuevas tecnologías para guiar a los clientes en una gestión refinada, crear grandes bases de datos y utilizar herramientas de plataforma de big data para lograr combinación de etiquetas y análisis para mejorar la eficiencia en la toma de decisiones. El segundo es el cambio de procesos y la promoción de cambios comerciales tradicionales centrados en el cliente. Por ejemplo, las plataformas de big data se pueden utilizar para remodelar los canales de contacto con los clientes, realizar recomendaciones y marketing inteligentes e impulsar el refinamiento de las transacciones a través de datos, modelos y plataformas. La plataforma de big data incorpora resultados de análisis en procesos para respaldar rápidamente las decisiones de procesos comerciales. El tercero es la innovación de modelos, la exploración en profundidad de escenarios empresariales y el liderazgo en digitalización. Por ejemplo, el aprendizaje automático se puede utilizar para derivar combinaciones de datos de alta dimensión para mejorar la eficiencia del fraude con tarjetas de crédito, y los modelos de aprendizaje automático se pueden utilizar para ayudar a comercializar productos de pago a plazos de tarjetas de crédito para mejorar las capacidades comerciales de control de riesgos de big data basados ​​en escenarios de Internet; ; precios diferenciados y riesgos de proceso completo basados ​​en la extracción en profundidad del control de datos de transacciones.

En tercer lugar, ¿qué crea la innovación? ¿Transición a qué? Centrándonos en la transformación, actualización y tendencias futuras de desarrollo de los bancos comerciales rurales, aprovecharemos las oportunidades y desafíos en la era de la banca minorista. Es necesario adherirse a la intención estratégica original de "servir a las zonas rurales y a las zonas rurales y servir a las pequeñas y microempresas", adherirse a la determinación estratégica de "ser pequeño y disperso", obtener datos completos de múltiples canales, obtener datos externos datos a través de bancos externos y la cooperación entre bancos y empresas, y obtener datos externos a través de sistemas comerciales centrales. Los datos comerciales internos acumulan diversos datos de gestión a través de aplicaciones del sistema para formar activos de datos de los bancos comerciales rurales y construyen un sistema de construcción de transformación digital para los bancos comerciales rurales. se centra en las diferencias de los clientes, la gestión sencilla y el empoderamiento del equipo, y cuenta con el respaldo de activos digitales para realizar ventas minoristas. El objetivo de transformación del banco es construir un banco pionero que apoye la economía local, un banco principal para las finanzas inclusivas y un banco anfitrión para las finanzas inclusivas. revitalización rural.

(1) Centrarse en las diferencias de los clientes e innovar en la construcción digital del ciclo de vida completo centrado en el cliente.

La construcción digital del cliente consiste en llevar a cabo la construcción digital de todo el ciclo de vida de "adquirir clientes, activar clientes y retener clientes" alrededor de los clientes, y utiliza big data para clasificar, perfilar y Etiquetar a los clientes para lograr una diferenciación en el servicio y marketing orientados y precisos.

El segundo es la transformación y construcción de la captación de clientes digitales. Utiliza principalmente medios tecnológicos para establecer un sistema de gestión de clientes jerárquico y clasificado, clasificar y perfilar a los clientes y lograr la conversión de clientes y la mejora empresarial mediante el desarrollo de productos en línea, escenarios de servicios innovadores y la promoción de servicios precisos. En primer lugar, con la ayuda de la tecnología de big data, creamos un retrato de 360 ​​grados de los clientes, llevamos a cabo un análisis exhaustivo de las características de los clientes, como atributos demográficos, comportamiento, consumo de transacciones, etc., y etiquetamos atributos sociales, atributos económicos, financieros. atributos, etc , realizando así la agrupación, estratificación, clasificación y segmentación de clientes. En combinación con los datos de los clientes de los bancos comerciales rurales, se utilizan algoritmos de regresión logística y árboles de decisión para crear predicciones de clientes, rotación de clientes y otros modelos para lograr estrategias de servicio diferenciadas y un marketing de correspondencia preciso. Cuanto más detalladas sean las etiquetas, más ayuda podremos comprender con precisión las necesidades de los clientes, crear un modelo de alerta temprana de abandono de clientes y presentar directamente el retrato y los resultados del análisis en el terminal móvil del administrador de cuentas, mejorando así el servicio y la eficiencia de marketing del administrador de cuentas. Preste atención a los productos en línea. Con base en los datos multidimensionales de los clientes obtenidos de múltiples canales en la etapa inicial, se introducen algoritmos de aprendizaje automático, como la regresión logística, para establecer un modelo de crédito y realizar un modelo de negocio en línea integral de servicios financieros integrales con solicitud de crédito pura en línea. , aprobación del sistema en tiempo real y pago rápido. Actualmente, el sistema de préstamos electrónicos Fuxiang utilizado por la Cooperativa de Crédito Rural de Hunan tiene cierta base, pero todavía está semi-en línea. El objetivo futuro es crear un crédito inclusivo en línea puro, multipropósito, totalmente en tiempo real, para todos los clientes, con todo el proceso de solicitud y préstamo en línea, para crear un polo de crecimiento de rendimiento real. Necesitamos innovar escenarios de servicio. Cree una plataforma de servicios de vida financiera integrada basada en escenarios, expanda activamente escenarios de servicios de alta frecuencia y alta viscosidad en la vida diaria de los clientes y coopere con la seguridad social, la salud, las finanzas, los colegios, universidades, la construcción de viviendas y otras instituciones para crear sistemas inteligentes. comunidades, escenarios de aplicaciones médicas inteligentes y otros, que brindan servicios integrados en la escena para satisfacer plenamente las necesidades del cliente, mejorar la experiencia del cliente y mejorar los efectos de conversión del cliente. En el futuro, promoveremos aún más la construcción de una plataforma de derechos del cliente, crearemos escenarios de servicios en línea y fuera de línea en torno a grupos específicos de personas y llevaremos a cabo diversas actividades fuera de línea que les gusten a las personas de mediana edad y mayores para mejorar las tasas de conversión de los clientes.

El tercero es la construcción de alojamiento digital. Mejorar la comodidad y los derechos del cliente a través de medios de tecnología de la información, aumentando así la fidelidad del cliente. Para mejorar la fidelidad del cliente, debe utilizar escenarios de vida de alta frecuencia, es decir, en los escenarios de servicio donde los clientes realizan conversiones, debe aumentar el contenido y la frecuencia de uso del cliente.

Es necesario hacer un buen uso del centro de puntos de clientes, ampliar aún más los escenarios de aplicación de puntos, integrar los puntos de clientes con otros productos comerciales del banco, utilizar los puntos de clientes como medio, unir empresas, comerciantes y clientes individuales dentro de la jurisdicción. construir un ecosistema de clientes con derechos e intereses como núcleo y formar un nuevo formato de servicios financieros "sin fronteras".

(2) Buscar una gestión sencilla, la innovación y la gestión de la construcción digital basada en procesos.

Ya en 2012, el Banco Popular de China propuso las "Opiniones orientativas sobre la construcción de bancos de proceso para bancos comerciales rurales". Hoy en día, muchos bancos comerciales rurales todavía se encuentran en la etapa de "proceso del sistema". En otras palabras, si los bancos comerciales rurales no utilizan tecnología de la información, será difícil implementar la banca por procesos, lo que resultará en una baja eficiencia de gestión. De acuerdo con la idea de "institucionalización empresarial, procesamiento de sistemas, informatización de procesos y optimización continua de procesos basada en big data", debemos acelerar el ritmo de informatización de los procesos internos, convertir los procesos en papel en procesos automatizados y operables, y superar diferentes condiciones comerciales entre líneas, integrar verdaderamente los procesos y mejorar en gran medida la eficiencia del trabajo de los empleados y la eficiencia de la gestión bancaria.

(3) Destacar el empoderamiento de los equipos e innovar en la construcción digital de ciclos profesionales de tiempo completo basados ​​en los empleados.

En primer lugar, la innovación promueve la construcción digital de la gestión de recursos humanos. Como función importante en la gestión empresarial, la gestión de recursos humanos también debe digitalizarse para mejorar la eficiencia de la gestión de recursos humanos. Más importante aún, los recursos humanos, como "activo" importante del banco, deben activarse y convertirse en un "activo" con rendimientos marginales crecientes, en lugar de un "costo hundido". Los bancos comerciales rurales son instituciones financieras especiales y el status quo de entrada y salida de empleados existe desde hace mucho tiempo. Por lo tanto, es necesario construir un sistema de gestión de recursos humanos de ciclo profesional completo orientado a los empleados para realizar la electrónica de los expedientes de personal, la informatización de los procesos de trabajo del personal, la integración de los comportamientos de los empleados y la visualización de los recursos humanos. Al mismo tiempo, también es necesario realizar un inventario de talentos, utilizar información de big data de los empleados para realizar retratos de talentos, realizar una gestión dinámica de los recursos humanos y mejorar la adecuación entre personas y puestos. Por ejemplo, basándose en el sistema de recursos humanos de la Asociación Provincial, cada banco comercial rural tiene su propio sistema de recursos humanos, que sistematiza el modelo de evaluación del comportamiento diario de los empleados, integra diversa información de los archivos de los empleados, genera big data de los empleados y construye empleados. modelos de competencias y asignaciones de trabajo, etc. y generar resultados de aplicaciones digitales, como etiquetas de empleados, trayectorias de crecimiento y gráficos de radar de puntos de empleados, y finalmente crear un retrato completo de los empleados para lograr una gestión del ciclo profesional completo de los empleados.

En segundo lugar, la innovación promueve la construcción digital del desempeño salarial. El sistema de desempeño salarial puede permitir a los bancos comerciales rurales operar desde la descomposición estratégica hasta el establecimiento de objetivos, desde el seguimiento de nodos de trabajo clave hasta la gestión de procesos de tareas específicas, y desde la evaluación científica integral hasta la aplicación efectiva de resultados, formando así un circuito cerrado de gestión completo. . Aunque algunos bancos comerciales rurales han hecho algunos intentos útiles en materia de reforma salarial y de desempeño, no se han dado cuenta realmente de la informatización de la gestión de salarios y desempeño. Los empleados no pueden entender sus ingresos salariales de manera oportuna e intuitiva. La evaluación del desempeño es altamente subjetiva y carece de proceso. seguimiento, lo que da como resultado que el papel de "bastón" de la evaluación del desempeño no sea prominente y que los incentivos salariales no puedan desempeñar el papel que les corresponde. El establecimiento de un sistema digital de salario y desempeño puede determinar de manera más efectiva estrategias y modelos salariales en torno a los objetivos de gestión, realizar realmente un diseño salarial basado en el "valor del trabajo, el valor de las capacidades y el valor del desempeño" y resolver los problemas de las estadísticas de datos, la evaluación del desempeño y Resuelva problemas como las deducciones salariales e implemente un modelo de compensación refinado basado en el desempeño que combine "evaluación vertical + asignación secundaria" entre la oficina central y las sucursales.

En tercer lugar, la innovación promueve la construcción digital de la gestión del talento. La gestión del talento también debe digitalizarse, basándose en la tecnología digital y las capacidades de apoyo para innovar en los modelos de capacitación digital y los modelos de gestión organizacional, y reconstruir y optimizar integralmente el modelo operativo de desarrollo del talento basado en métodos basados ​​en datos y escenarios. para construir una base de conocimientos compartida y una plataforma de aprendizaje independiente para los empleados. La construcción de una plataforma de base de conocimientos puede acumular excelentes casos de trabajo y estándares de gestión de los bancos comerciales rurales y lograr "la corporatización del conocimiento personal y la corporatización del conocimiento explícito y tácito". Sobre la base del uso de la "Escuela en la nube" de la Federación Provincial, los bancos comerciales rurales también pueden integrar una plataforma de aprendizaje independiente en el sistema de la oficina. La plataforma de aprendizaje autónomo de los empleados solidificará sistemáticamente el sistema de puntos de aprendizaje de los empleados y el aprendizaje de clasificación jerárquica, y lo vinculará adecuadamente con los niveles laborales y los salarios por desempeño, cambiando "Quiero aprender" por "Quiero aprender" para resolver soluciones específicas, flexibles y diversas. aprendizaje para los empleados. A través de transmisiones en vivo, bajo demanda y otras formas, activa el entusiasmo de los empleados de todo el banco para compartir el aprendizaje.

Las anteriores son algunas ideas y direcciones para la futura innovación y transformación de los bancos comerciales rurales. Todavía queda mucho trabajo por hacer en el futuro. Por supuesto, la innovación y la transformación no ocurren de la noche a la mañana.

Este es un proceso largo y seguramente habrá prueba y error. Requiere que los cuadros y empleados de todo el sistema sigan el despliegue estratégico y la planificación de la asociación provincial y los bancos corporativos, comprendan sus ideas y conceptos, participen en la implementación y la retroalimentación y promuevan conjuntamente la construcción e implementación del sistema.