¿Son confiables los préstamos a buen plazo y los préstamos rápidos de China Merchants Bank?

En marzo, el "préstamo a corto plazo" tenía 8 años de mora.

La sentencia civil muestra que en agosto de 2011, China Merchants Bank Beijing Vantone Center Branch firmó un contrato de préstamo encomendado con Zhongtai Chuangzhan Holdings Co., Ltd. (en adelante, "Zhongtai Chuangzhan"), acordando que este último es válido Con sus propios fondos, se encomendó a China Merchants Bank la emisión de un préstamo encomendado de 60 millones de yuanes a Shandong Zaocheng Real Estate Co., Ltd. (en lo sucesivo, "Zaocheng Real Estate"). La categoría del préstamo es préstamo para capital de trabajo y el propósito de los fondos es pagar los gastos del proyecto. Al mismo tiempo, el contrato estipula claramente que la tasa de interés del préstamo es del 2% mensual y el plazo es de 3 meses.

La sucursal del Centro Vantone de China Merchants Bank en Beijing aceptó la encomienda de Zhongtai Zhanchuang y firmó un contrato de préstamo encomendado con Zaocheng Real Estate. Para garantizar que el principal y los intereses de la deuda en virtud de este contrato puedan reembolsarse en su totalidad y a tiempo, Zaocheng Real Estate ha proporcionado dos terrenos comerciales propios como hipoteca, con un valor estimado de más de 65.438+8 mil millones. yuanes y se ha completado el registro de la hipoteca.

2065438+En marzo de 2006, Zaocheng Real Estate presentó una solicitud de reorganización ante el Tribunal Popular Municipal de Zaozhuang debido a una mala gestión e "insolvencia" durante años consecutivos. Tres meses después, el tribunal aceptó y nombró al director de la empresa.

2065438+En agosto de 2006, China Merchants Bank presentó una declaración de reclamaciones a Zaocheng Real Estate, especificando un préstamo de capital de trabajo de 60 millones de yuanes. La deuda incluye un principal pendiente de préstamo de 58,59 millones de yuanes y intereses de 98,08 millones de yuanes, por un total de 654,38+56 millones de yuanes.

A primera vista, la reclamación de 65.438+56 millones de yuanes declarada por la sucursal central de Wantong en Beijing del China Merchants Bank corresponde a dos terrenos hipotecados mediante préstamos encomendados, y pueden disfrutar de prioridad en el pago de quiebras y reorganizaciones corporativas. .

Sin embargo, en junio de 2017 y 2011, el Tribunal Popular Municipal de Zaozhuang dictaminó que el borrador del Plan de Reorganización Inmobiliaria de Zaocheng establecía claramente que los cuatro terrenos propiedad de la empresa tenían otros derechos y deberían, en principio, venderse inmediatamente para pagar a los acreedores garantizados. Sin embargo, las propiedades de las hipotecas mencionadas anteriormente son necesarias para la futura reestructuración empresarial de Zaocheng Real Estate, por lo que no se realizarán durante la implementación del plan de reestructuración. El acreedor garantizado recibirá el pago total por este activo en particular. Además, el plan de reorganización menciona que si el documento legal vigente reafirma el monto de los reclamos de los acreedores, el monto de la compensación se recalculará de acuerdo con las condiciones de pago para reclamos similares estipuladas en este plan de reorganización.

En otras palabras, durante la reorganización por quiebra, los préstamos garantizados por tierras se reembolsarán, incluidos los préstamos encomendados otorgados por China Merchants Bank. Sin embargo, en 2065438 + julio de 2008, Zaocheng Real Estate demandó a la sucursal del Centro Wantong de Beijing del China Merchants Bank en el tribunal de distrito, solicitando al tribunal que determinara que la hipoteca de la deuda de este último no era válida y no gozaba de prioridad de pago.

¿Declarar que la usura ilegal es inválida?

China Merchants Bank Beijing Wantong Central Branch y Shandong Zaocheng Real Estate Co., Ltd. tienen grandes diferencias sobre si un préstamo con una tasa de interés mensual del 2% (tasa de interés anualizada del 24%) viola las regulaciones actuales .

El tribunal de primera instancia sostuvo que la hipoteca de los derechos del acreedor en virtud del "Contrato de Hipoteca de Préstamo Encomendado" aplicada por la sucursal del Centro Vantone de Beijing del China Merchants Bank era inválida y no disfrutaba del derecho de prioridad de reembolso según ley. Se mencionó que Zhongtai Chuangzhan y Beijing Vantone Central Branch del China Merchants Bank firmaron un "Contrato de préstamo encomendado" y un "Contrato de préstamo encomendado" respectivamente para eludir la supervisión financiera y realizar préstamos privados con fines de lucro. Acordaron una tasa de interés de préstamo alta. del 24% anual, lo cual es obvio. Es un acto de elusión de la ley. Por lo tanto, el contrato anterior debe considerarse inválido. Debido a que el contrato de préstamo encomendado y el contrato de préstamo encomendado no son válidos como contrato principal, el contrato de préstamo hipotecario encomendado también es inválido como contrato subordinado.

China Merchants Bank no quedó satisfecho y apeló ante el tribunal intermedio.

Con respecto a la determinación de que la tasa de interés intermedia del 24% en el "Contrato de préstamo encomendado" es ilegal, China Merchants Bank cree que los requisitos de la "Respuesta del Tribunal Popular Supremo sobre cómo manejar los pagos de préstamos vencidos de los prestatarios "estipula claramente que "el prestatario y el prestamista tienen un acuerdo sobre la tasa de interés vencida, el acuerdo deberá cumplirse, pero la tasa de interés anual no excederá el 24%". Por lo tanto, la tasa de interés anual del 24% cumple con los requisitos. .

El Tribunal Popular Intermedio de Zaozhuang declaró en sentencia de segunda instancia que el contrato de hipoteca basado en el contrato firmado entre China Merchants Bank Beijing Vantone Center Branch y Zhongtai Chuangzhan no era válido porque violaba las disposiciones obligatorias de las leyes y reglamentos. .

El tribunal de primera instancia consideró que los hechos eran claros y que la ley se aplicó correctamente y rechazó la solicitud de apelación de la sucursal del Centro Wantong de Beijing del China Merchants Bank.

"Los préstamos confiados con tasas de interés más altas son más riesgosos." Un empleado de un banco por acciones dijo que los clientes de préstamos bancarios necesitan capacidad de pago y crédito. Los bancos han establecido una serie de umbrales para controlar los riesgos de las compañías de préstamos, y las tasas de interés de los préstamos serán relativamente bajas. "Sin embargo, el umbral para los préstamos bancarios confiados es bajo, especialmente después de que las instituciones financieras están sujetas a una supervisión estricta, los riesgos de esta parte del negocio son más prominentes."

La persona también cree que los altos intereses Los préstamos confiados violan las leyes y regulaciones vigentes. Existe cierta ambigüedad. "De hecho, los bancos no tienen poder de fijación de precios en los préstamos encomendados. El precio del préstamo lo determina completamente la parte confiante y el fiduciario, lo que obviamente es diferente de los préstamos autogestionados del banco. Admitió que los préstamos encomendados y las hipotecas se juzgaban previamente". no es válida porque el interés del préstamo era demasiado alto. La situación es poco común y requiere un análisis de caso específico.

“Los préstamos encomendados son en realidad préstamos entre el principal y el prestatario, que deben estar restringidos por leyes y regulaciones. Aunque los préstamos encomendados son préstamos financieros, sus tasas de interés no pueden ser ilimitadas. Préstamos privados Está determinado por el préstamo encomendado "El abogado cree que en los últimos años, las disputas por préstamos encomendados a bancos han ido en aumento y debemos prestar atención a los riesgos causados ​​​​por intereses excesivos en los préstamos.

Se entiende que ya en 2018, la escala de los préstamos confiados se multiplicó por diez en cinco años, alcanzando casi 14 billones de yuanes, convirtiéndose en una parte indispensable de la financiación social. Detrás de su loco crecimiento está estrechamente relacionado con la financiación en plataformas de financiación gubernamentales, bienes raíces y otros campos. Debido a que estas entidades de crédito están dentro de la cuota de préstamos del banco, es difícil otorgar crédito directamente.

Los préstamos confiados pueden eludir la supervisión.

2065438+El 2008 de junio de 1, la supervisión promulgó oficialmente las "Medidas de gestión de préstamos encomendados a bancos comerciales", que señalaban los riesgos ocultos en los préstamos encomendados. Según el informe estadístico sobre la escala de la financiación social publicado en febrero por el banco central, el saldo de los préstamos confiados fue de 11,41 billones de yuanes, una disminución interanual del 6,9% y una disminución de más de 2 billones de yuanes con respecto al año pasado. la escala de 14 billones de yuanes a principios de 2018.

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